Varase pensionilejäämise kavandamine 6 parimat maksuefektiivset investeeringut

Esiteks peate säästma rohkem raha ja alustama varem, kuna vajate oma pensionifonde varem ja need peavad kauem vastu. Teiseks peate investeerima rohkematesse kui lihtsalt traditsioonilistesse pensionikontodesse, näiteks 401k või IRA, kuna need võivad teid enne 59 1/2-aastase raha väljavõtmise eest tõsiselt karistada..

Pidage meeles, et kui säästate ennetähtaegse vanaduspensioni jaoks, säästate ka traditsiooniline pensionile jäämine. Teisisõnu, soovite siiski oma tööandja pensioniplaanisse ja Rothisse või traditsioonilisse IRA-sse panustada, kui nimetada vaid mõnda. Siiski soovite ka ilma eelneva karistuseta panustada maksusoodustusega investeeringutesse. Lisaks on võimalusi traditsioonilistele pensionikontodele varakult ilma trahvideta juurde pääseda, kui teate, mida teete.

Kuid alustamiseks peate vaatama pensionile jäämise planeerimist pisut teistmoodi.

“Pöidlareeglid” ei tööta varajase pensionäri jaoks

Finantsspetsialistide seas on olemas üldine pensionile jäämise juhend, mida nimetatakse 4% reegliks. Selles öeldakse, et kui pensionär võtab aastas välja 4%, kohandatud inflatsiooni järgi, on suur tõenäosus, et sellel inimesel ei lähe pensioni ajal raha otsa. Kuid kuigi see võib hästi töötada 60-aastaselt pensionile jääva inimese jaoks, on see palju vähem tõenäoline, kui keegi läheks 45-aastaselt pensionile.

Tegelikult ei ole enamik tavapäraseid pensionitarkusi, näiteks 4% reegel, ennetähtaegsetele pensionäridele sobiv. Seetõttu võiksite mõelda kahe pensioniportfelli olemasolule - ühele ennetähtaegselt pensionile jäämiseks, mis kestab kuni 59 1/2-aastaseks saamiseni, ja seejärel oma tavapärasest pensionile jäämiseks eraldi portfellist..

Kuna seal on palju kirjandust selle kohta, kuidas kavandada "traditsioonilist" pensionile jäämist, keskendume sellele, millised kontod ja investeeringud aitavad teil stiilselt pensionile jääda enne sa keerad 59 1/2.

Keskendumine maksuefektiivsetele investeeringutele

Varase pensionile jäämise maksimeerimiseks võiksite investeerida maksusoodustusega kontodele ja investeeringutesse, millel pole ennetähtaegseid taganemiskaristusi. Siin on mõned kaalumiseks:

1. Pensionid
Ehkki kindlaksmääratud hüvitisega pensioniplaanid on haruldased, pakuvad mõned tööandjad pensione, mis hakkavad välja maksma kohe, kui eraldate teenistusest, või mis võimaldavad teil hakata saama väljamakseid enne 59 1/2 (enamasti osariikide ja föderaalvalitsuste asutused, nt sõjaväepension). Lisaboonusena pakuvad mõned tööandjad ka kindlustuskaitse jätkamist kõlblikele pensionäridele.

Kui teil on õnn töötada tööandja juures, kes pakub viivitamata kindlaksmääratud hüvitistega pensioniplaani (näiteks sõjavägi, politsei või tuletõrje), võib see osaliselt või isegi täielikult katta teie ennetähtaegse pensionilejäämise ja mõnel juhul pakkuda maksusoodustusi , sõltuvalt teie elukohariigist.

2. Maksuvabad võlakirjad
Maksuvabastusega võlakirjad pakuvad ülimat kasu nii maksutõhususe kui ka passiivse sissetuleku osas. Riigi ja omavalitsuse võlakirjad moodustavad enamuse maksuvabadest võlakirjadest ja pakuvad tulu, samal ajal kui nad on föderaalsest tulumaksust vabastatud. Lisaboonusena, kui investeerite oma elukohariigi pakutavatesse omavalitsuste võlakirjadesse, saate maksudest kõrvale hoida nii osariigi kui ka föderaalsetest maksudest, saades samal ajal oma võlakirjade osalusest tulu..

3. USA riigikassa
USA riigivõlakirjad pakuvad ennetähtaegsetele pensionäridele suuri eeliseid. Võlakirjad pole mitte ainult kõige turvalisem investeering, vaid pakuvad ka riigi tasandil maksusoodustusi. Riigivõlakirjade tootlus võib olla üsna madal, kuid kui soovite turvalisust, maksutõhusust ja oma investeerimisportfellist saadavat tulu, tasub kaaluda USA riigivõlakirju.

4. Varud
Aktsiate pikaajaline hoidmine pole mitte ainult maksusäästlik, vaid võib-olla oluline ka teie portfelli kasvuks positsioneerimiseks. Pikaajalise kapitali kasvutulu ja dividendide maksude ülempiir on praegu 15% ning seda maksu peate maksma ainult juhul, kui saate dividende või müüte aktsiaid.

Dividendide väljamaksmise aktsiad võivad olla kena täiendus ka varajase pensionile jäämise portfellis, kui alustate väljamaksetega. Madalatest dividendide maksumäärast ei saa mitte ainult kasu saada, vaid kuna enamik blue chip aktsiaid tõstavad oma dividende pidevalt, on nad tõhus inflatsiooni vastu ka.

5. Kinnisvara
Kinnisvarainvestorid on juba pikka aega teadnud kinnisvarainvesteeringute maksusoodustustest ja tulupotentsiaalist. USA maksuseadustik soosib koduomanikke ja kinnisvarainvestoreid suuresti, lubades neil üüritulude tohutu osa maha kanda ja mitte nõudes enamikul koduomanikel oma peamise elukoha müügilt kapitalikasumi maksu maksmist. Lisaks võib investeeringukinnisvara anda piisavalt tulu tagasihoidliku, kuid varase pensionile jäämise rahastamiseks.

6. Kindlustuse rahaline väärtus
Kui teil on püsiv elukindlustuspoliis, olete ehk märganud, et sellel on rahaline väärtus, millest saate teha väljamakseid ja / või laene. Lisaks teenib see sularaha väärtus intressi, mida ei maksustata enne, kui olete väljamakse teinud, ja laene ei maksustata üldse.

Peate siiski olema ettevaatlik, et mitte liiga palju tagasi tõmmata, vastasel juhul võite poliitika tühistada. Lisaks võib iga võetud laen, mida tagasi ei maksta, vähendada poliisi surmahüvitist. Sularaha väärtusega elukindlustus kui investeering on kõige mõttekam, kui teil on ka kindlustusvajadus. Lisaks töötab see kõige paremini, kui seda alustada väga varakult - ideaaljuhul kahekümnendates - kui kindlustuskulud on madalad ja teil on mitu aastat huvi liituda.

Elukindlustuspoliisi rahaline väärtus võib varase pensionilejäämise kenasti tasakaalustada, kuid kuna see on keerukam strateegia, arutage enne väljamakse või laenu võtmist oma kindlustusseltsiga maksu- ja poliitikamõjude üle..

Kuidas varakult turult lahkumise karistustega ümber käia

Kui olete juba pensioniks kokku hoidnud peamiselt “traditsiooniliste” investeeringute kaudu, võtke arvesse; pääsete neile ikkagi juurde ja ehk saate siiski varakult pensionile minna. Siin on mõned mõtted, kuidas nautida Rothi ja traditsioonilise IRA maksusoodustusi, kuid pääseda neile enne 59-aastaseks saamist ilma karistuseta.

Tühista Rothi kaastööd
Varaseks pensionile jäämiseks, nagu ka traditsiooniliseks vanaduspensioniks, soovite oma Roth IRA-d võimalikult palju rahastada (st Roth IRA maksimaalsed sissemakse piirmäärad). Ehkki enne 59 1/2 pööramist välja makstud kasumilt maksustatakse teie maksud, saate oma sissemakseid igal ajal ilma karistuseta tagasi võtta..

72 (t) ja 72 (q) jaotused
Need viitavad praktiliselt võrdsetele perioodilistele maksetele (SEPP), mis tehakse enne 59 I/2 pöördumist IRS-i kvalifitseeritud plaanidest, näiteks IRA, ja kvalifitseerimata annuiteedist.

Kuni järgite IRS-i reegleid, saate ennetähtaegselt taganeda, ilma et oleksite saanud karistusi. Põhimõtteliselt võrdsete perioodiliste maksete määramiseks peate oma väljamakse arvutama, kasutades ühte kolmest IRS-meetodist. Samuti peate neid väljavõtteid jätkama vähemalt viis aastat või kuni 59-aastaseks saab 1/2, olenevalt sellest, kumb toimub hiljem.

Kui alustate seda protsessi, kuid ei järgi reegleid, võite lõppkokkuvõttes maksta 10% maksusanktsiooni kõigi väljamaksete eest. Seega olge ettevaatlik ja kaaluge CPA kasutamist.

Lõppsõna

Ennetähtaegse vanaduspensioni jaoks säästes tahate ikkagi kohaldada samu põhimõtteid, mida tavapärase pensionilejäämise korral - nimelt vähendate makse ja annate ühendusele aega juurde. Peate ka oluliselt rohkem raha kõrvale panema, kuna teil on vähem tööaastaid, millest alates saate raha koguda pensionifondidesse, ja rohkem pensioniaastaid, mille jooksul sissetulekut koguda.

Lisaks ärge unustage eraldada oluline osa nii ennetähtaegsetest kui ka traditsioonilistest pensioniportfellidest agressiivsetele investeeringutele, eriti kui teil on pensionini jäänud palju aastaid. Kasutage pensionikalkulaatorit, et määrata, kui palju peaksite ennetähtaegselt pensionile jäämise eesmärgi saavutamiseks kokku hoidma, seejärel kaaluge ülaltoodud investeeringuid ja strateegiaid, et nautida aastaid maksuefektiivset kasvu.

Kas plaanite ennetähtaegset pensionile jäämist? Kuhu investeerite oma eesmärkide saavutamiseks?