Föderaalne säästuplaan (TSP) - täielik juhend ja nõuanded

Kuna tegemist on „kindlaksmääratud sissemaksega” pensioniplaaniga, sõltub TSP-st saadav pensionitulu sellest, kui palju teie (ja vajadusel teie agentuur) teie tööaastate jooksul panust teete, ning ka seda, kui hästi teie investeeringud selle aja jooksul toimivad..

Ehkki see pakub pensionieasäästude jaoks mitmeid eeliseid, on TSP alahinnatud ja see võib olla föderaalvalitsuse poolt kõige vähem kasutatav kasu..

TSP ajalugu

Säästuplaan loodi kongressi poolt 1986. aasta föderaalse töötajate pensionisüsteemi seadusega föderaalsetele töötajatele ja vormiriietuse (sealhulgas valmisreservi) liikmetele. Seda haldab föderaalne pensionisäästude investeerimisnõukogu, mis on sõltumatu valitsusasutus, mida haldavad viis juhatuse liiget ja presidendi nimetatud tegevdirektor..

TSP sarnaneb väga tsiviilstiilis 401k või 403b pensioniplaaniga ning pakub sarnaseid säästuvõimalusi ja maksusoodustusi. Need hüvitised hõlmavad tööandja poolt (teie jaoks abikõlblike töötajate jaoks) teie nimel sissemakstud rahalisi vahendeid ja maksusoodustusi, sealhulgas sissetuleku mahaarvamist ning sissemaksete ja nende kasvu pikaajalist maksude edasilükkamist.

Kuna rahastate oma TSP-d maksueelsete dollaritega, vähendate tegelikult tulude summat, millelt peate makse maksma. See omakorda vähendab teie töökohal töötamise ajal maksukoormust, mis võib olla eriti oluline, kui maksate sisse maksimaalse summa või olete kõrge tulumaksu vahemikus.

Lisaks sellele, kui teie raha investeeritakse, ei maksustata teile nende väljamakseid enne, kui olete väljamakseid teinud. See võimaldab teil osaleda liitkasvus, kus teie sissetulekud teenivad tulu, ja see on kõige kasulikum, mida kauem teil on kuni pensionini.

Saadaval on ka uus võimalus - Rothi säästuplaan, kus sissemakseid maksustatakse, kuid väljamaksed on maksuvabad.

TSP kõlblikkus

Kui olete föderaalne töötaja või relvajõudude liige ega ole kindel, kas teil on õigus TSP-s osalemiseks, siis tõenäoliselt olete. Tegelikult on teil õigus TSP-sse panustada, kui kuulute ühte järgmistest kategooriatest:

Föderaalne töötajate pensionisüsteemi töötaja
Avaliku teenistuse pensionisüsteemi töötaja
Vormiriietuse liige (tegevteenistus või valmisreserv)
Tsiviilisik teatavates teistes riigiteenistuse kategooriates

TSP-sse kvalifitseeritud sissemaksete tegemiseks maksimaalse lubatud summa ulatuses peate olema ka järgmine:

Töötab aktiivselt föderaalvalitsuses või
Palgaseisundis (jätkates palga saamist) või
Töötades vähemalt osalise tööajaga

Kui te pole kindel, millisesse kategooriasse te kuulute, pöörduge oma sobivuse kontrollimiseks oma personali või hüvitiste kontorisse.

Panuse piirmäärad ja reeglid

Säästuhoiuplaani maksimaalne lubatud sissemakse on 16 500 dollarit, kui olete alla 50-aastane, või 22 000 dollarit, kui olete üle 50 aasta vana. Muudetud sissemakse piirmäärad võimaldavad 5500 dollari suuruse sissemakse, et töötajad saaksid kiiresti läheneda. pensioniiga, et ülejäänud tööaasta jooksul rohkem raha sulatada.

Abikõlblikud töötajad saavad igal ajal regulaarselt töötajate sissemakseid TSP-sse teha. Tavaliselt tehakse sissemakseid maksueelsetest palgaarvestustest ja need jätkuvad seni, kuni te kas:

Tehke uued valimised, muutes summat
Vali oma panus peatada
Saavutage IRS-i sissemakse limiit
Võtke rahaliste raskuste väljavõtmine

TSP väljavõtmised ja maksud

Lõpuks peate maksma sissemaksetelt ja nende kasvult makse, kuid teid ei maksustata enne, kui hakkate raha välja võtma pensionile jäämise ajal, mida tavaliselt peetakse üle 59-aastaseks. 1/2.

Raha väljavõtmisel enne seda vanust tuleb maksta kogu väljavõetud summalt täiendav 10% viivis, millele lisandub tavaline tulumaks, välja arvatud üks erand. TSP-ga antakse teile võimalus ennetähtaegselt pensionile minna. Täpsemalt, kui pensionile jääte või teenistusest muul viisil lahusite 55-aastaselt või pärast seda, kuid enne 59-aastaseks saamist 1/2, saate oma TSP-st raha välja võtta, maksmata 10% ennetähtaegse taganemise karistusmaksu.

Teilt tuleb siiski maksta regulaarset tulumaksu, nagu seda teeksite iga väljamakse korral. Kui olete endiselt töötav ja üle 59-aastane, võite teenistusest loobumise teha ilma 10% -lise karistuseta. Sellegipoolest võite olla piiratud ainult ühe vanuselise teenistusest loobumisega.

TSP laenud

Kui vastate abikõlblikkuse tingimustele, võite oma TSP-st laenu võtta ka töötamise ajal. Laenu võttes peate kogu summa koos intressidega TSP-kontole tagasi maksma 1–15 aasta jooksul, sõltuvalt võetud laenu tüübist.

Saadaval on kaks laenutüüpi: üldotstarbeline ja eluasemelaen. Esimese tagasimakseperiood on üks kuni viis aastat ja seda võib kasutada mis tahes eesmärgil. Teisalt on eluasemelaenu tagasimakseperiood kuni 15 aastat ja seda saab kasutada ainult peamise elukoha ostmiseks või ehitamiseks ning kavandatud kasutuse tõendamiseks on vaja dokumente..

Pidage meeles, et kui võtate laenu, loobute laekunud summast tuludest, mida muidu oleks kogunenud, ja kui maksate laenusummalt intressi pärast maksude tasumist, võidakse teid topelt maksustada. Seda seetõttu, et neid vahendeid maksustatakse uuesti, kui eemaldate need pensioni ajal.

Reeglid TSP tsiviilosalejatele

Agentuuri automaatsed sissemaksed

Kui juhtub, et olete FERSi töötaja, maksab teie agentuur või teenus igal palgapäeval TSP-kontole summa, mis võrdub 1% teie põhipalgast. Seda 1% -list panust nimetatakse agentuuri automaatseks panuseks. Agentuuri automaatsete sissemaksete jaoks ooteaega ei ole ning töötaja ei pea kavas osalemiseks valima.

FERSi liikmed saavad agentuuri automaatseid sissemakseid sõltumata nende panusest valimistesse. Teie valiku puudumisel investeeritakse need osamaksed konservatiivsesse valitsuse väärtpaberiinvesteeringute fondi (G), kuni muudate oma valimisi.

Agentuuri vastavad kaastööd

Lisaks agentuuri automaatsetele sissemaksetele on FERSi töötajatel õigus saada agentuuri vastavaid sissemakseid vastavalt nende valikulise maksude edasilükkamise summale. Sissemaksete sobitamiseks ei ole ooteaega, kuid selleks, et saada vastavaid vahendeid, peate olema valikaine edasilükkamise liige..

FERS-i osalejad, kes valivad osaleda, saavad vastava sissemakse esimese 5% palgast, mille nad maksavad igal palgaperioodil. Sellest 5% -st vastavad esimesed 3% töötasu dollarile vastavaks dollariks, järgmised 2% tasustatakse 50 senti dollariga.

TSP vestluseeskirjad

Agentuuri automaatsete sissemaksete suhtes kehtivad TSP-le üleminekureeglid. TSP veebisaidi kohaselt antakse teile need sissemaksed või neil on õigus neid sissemakseid alles pärast kindlaksmääratud riigiteenistuse perioodi, mis on tavaliselt kolm aastat.

Reeglid sõjaliste TSP osalejate jaoks

Sõjaväelastel ei ole praegu kehtivat TSP-de ühildamise fondi ega agentuuri automaatseid sissemakseid, kuna neil on olemas helde pensionisüsteem.

Lisaks kehtivad säästuhoiuplaanis sõjaliselt osalejatele järgmised reeglid:

Samuti saate maksta 1% kuni 100% mis tahes töötasust, sealhulgas ergutus-, erimaksu- või boonusmaksetest, kui juba maksate oma põhipalgast.
Panuse saate teha ka ergutuspalga, eritasu või boonustasu alusel, isegi kui te neid praegu ei saa. Need sissemaksed arvatakse maha, kui saate mõnda seda tüüpi töötasu.
Te ei saa oma panust anda sellistest allikatest nagu eluaseme- või päevarahad.
Kui saate maksuvaba palka (s.o töötasu, mille suhtes kohaldatakse võitlustsooni maksuvabastust), on ka teie sissemaksed sellest palgast maksuvabad. Samuti võite aasta jooksul TSP-sse oma töötasust suurema osa maksta.
Pange tähele, et kui teete sissemakse maksuvabalt, ei tohi teie igat tüüpi palga sissemaksete kogusumma ületada sisemise maksuseadustiku (I.R.C.) jaotise 415 punkti c kohast aastamaksu lisalimiiti. See limiit ei hõlma järelejõudmismakseid, kui teil on lubatud neid teha.
Sissemakseid ei saa teha maksuvabast palgast, ergutuspalgast, eritasust ega boonustasust.

TSP praegused investeerimisvalikud

TSP pakub mitmeid investeerimisvalikuid, sõltuvalt teie riskitaluvusest ja aastate arvust kuni pensionini. Nende fondivalikute hulka kuulub:

G-fond. G-fond on TSP vaikimisi investeerimisfond. See koosneb valitsuse väärtpaberitest, mis pakuvad aja jooksul vähest volatiilsust ja konservatiivset tootlust. Kui te ei vali aktiivselt muud fondi (näiteks need, mis on allpool), vaikivad kõik teie TSP sissemaksed G-fondi.
F, C, S, I Rahalised vahendid. F, C, S ja I fondid on indeksifondid, mis esindavad individuaalselt erinevaid investeerimisstrateegiaid ja mida haldavad BlackRock Fundid. Osalejad, kes otsustavad ise oma vara jaotuse kindlaks määrata, meelitatakse nende investeerimisvõimaluste vastu kohe.
L fondid. L-fondides olev L tähistab elutsüklit. L-fondid on TSP investeerimisvalikute hiljutine täiendus ja võimaldavad investoritel valida kuupäeva, mis on kõige lähemal nende eeldatavale pensionile jäämise kuupäevale, milleks määratakse vara jaotamine ja korrigeeritakse perioodiliselt konservatiivsemateks investeeringuteks pensionile jäädes.

TSP osalemise eelised

Fondide ja agentuuri automaatse sissemakse ühitamine. Kas olete kunagi vaba raha tagasi lasknud? Ma ei arvanud seda. Kui olete FERSi töötaja ja te ei maksa TSP-le vähemalt 5% oma põhipalgast, kaotate äärmiselt helde sobitusprogrammi ja see on omakorda üks peamisi eeliseid, mida teie tööandja pakub. Fondide ühitamine ja agentuuride automaatsed sissemaksed muudavad TSP-s osalemise mõttetuks.
Minimeerib praeguse maksukoormuse. Kuna sissemaksed TSP-sse tehakse enne teie tulumaksu arvutamist, vähendab TSP-s osalemine teie iga-aastast maksukoormust tegelikult. Nende ameeriklaste jaoks, kes asuvad kõrgemas maksuklassis (ja kõigile teistele), on alati hea mõte oma sissetulekuid varjata, kui vähegi võimalik.
Pakub pikaajalisi maksusoodustusi. Kuna teie sissetulek on pika aja jooksul maksuvaba, on TSP pakutav maksusoodustus märkimisväärne. See kehtib eriti siis, kui arvestate, et kui hakkate pensionile jäädes väljamakseid tegema, jääte tõenäoliselt madalamasse maksustamisvahemikku.
Äärmiselt madalad kulusuhted. TSP pakub ettevõtte äritegevuses kõige madalamaid kulusuhteid, mis võimaldab teil pikema aja jooksul rohkem oma raha hoida. Madalad kulud võivad märkimisväärselt mõjutada teie portfelli pikaajalist liitkasvu ja aja jooksul võivad need ulatuda veel mitme tuhande dollarini.
Arvukad pikaajalised kasutuselt kõrvaldamise ja hooldamise võimalused. Föderaalsest teenistusest lahkumisel on teil mitmeid võimalusi selle kohta, mida teha oma TSP-konto rahadega. Võite jätta raha sinna, kus nad asuvad, kanda need IRA-le või ettevõttele 401 000 või teha pikaajalisi 401 000 ülekandeid järgmiselt tööandjalt oma TSP kontole.

TSP osalemise varjuküljed

Vähem koju maksma. TSP-le panustamine vähendab teie kodutasu. Agentuuri sissemaksete ja maksusoodustuste arvestamisel ei pruugi negatiivne külg olla nii äärmuslik, kui arvate.
Piiratud fondi valikud. Ehkki TSP pakub praegu rohkem valikuid, kui tal ajalooliselt on, on TSP-s võrreldes teiste pensioniplaanidega endiselt üsna piiratud fondivalik..
Sõjaväel puuduvad vastavad rahalised vahendid. Sõjaväelaste jaoks on TSP-le vastavate vahendite puudumine alati olnud TSP-le panustamise varjukülg.
Puuduvad üksikud aktsiate ostuvõimalused. Lisaks piiratud hulgale fondidele, mille hulgast valida, ei paku TSP võimalust üksikute aktsiate valimiseks - see võib DIY-investoreid häirida.
Panuse piirmäärad. Nagu enamikul tööandja toetatud pensioniplaanidest, on ka TSP-l sissemaksepiirangud. Kui soovite panustada pensionile täiendavate rahadega, võite avada Rothi või traditsioonilise IRA või annuiteedi.

Lõppsõna

TSP ei ole lihtsalt soodne viis pensioniea säästmiseks, vaid see võib isegi olla hädavajalik. Sotsiaalkindlustuse tulevik näib parimal juhul sünge, nii et teie ülesanne on maksimaalselt ära kasutada eeliseid, nagu näiteks fondide sobitamine, agentuuride automaatsed sissemaksed, liitkasv ja maksusoodustused..

Kui teil on õigus osaleda ja te pole veel oma panust alustanud, pole praeguse moodi algusaega. Osalemise eelised edestavad piiratud varjukülgi ja saate tervisliku pensionile jäämise edukalt edasi.

Kas olete TSP osaleja? Millised on teie mõtted programmi eeliste kohta??