Kuidas maja sissemakse eest oma 401k või IRA-st välja võtta?

Kui teil aga on juba oma kontol raha, võiksite seda kasutada protsessi kiirendamiseks. Arutleme selle üle, millised kontod ei karista teid, kui kasutate raha esimese kodu ostmiseks, ning trahvide ja maksude kokkuhoiu strateegiad.

IRA kasutamine kodu sissemakse jaoks

IRS takistab teil oma pensionikontodelt raha varakult välja võtmast, nõudes väljamaksetelt 10-protsendilist trahvi enne 59-aastaseks saamist.

Roth IRA

Erinevate pensionikontode hulgas maksab Roth IRA-st raha kogumine teile kõige vähem makse ja trahve. Selle põhjuseks on asjaolu, et saate sissemakseid igal ajal ilma trahvide ja maksudeta tagasi võtta. Peale selle, kui olete juba viis aastat kontot hoidnud, saate esimese kodu ostmise, remondi või ümberehituse eest ilma trahvita ja maksuta välja võtta kuni 10 000 dollarit tulu. Teisisõnu, kui võtate tagasi kõik oma sissemaksed, saate ikkagi välja võtta veel 10 000 dollarit ja mitte maksta sellelt 10% trahvi ega makse.

Siiski on üks hoiatus: väljavõttud tulude kulutamiseks on teil ainult 120 päeva või võite trahvi maksmise eest vastutada. Samuti tähtsustab teie finantsteenuste pakkuja teie mugavuse huvides enne teie sissetulekute tegemist kõigi teie sissemaksete Roth IRA-st väljavõtmist automaatselt..

Traditsiooniline IRA

Järgmine parim valik on traditsiooniline IRA. Esimese kodu ostmise, remondi või ümberehituse eest saate ikkagi trahvi maksmata välja võtta kuni 10 000 dollarit, kuid kogu summalt peate maksma tavalist tulumaksu. LIHTSAD ja SEP IRA-d järgivad samu reegleid.

Traditsioonilise IRA-ga peate raha ka 120 päeva jooksul kodu ostmiseks kasutama, vastasel juhul saate lüüa 10% -lise trahviga. Teise võimalusena saate oma abikaasale, vanematele, lastele või lapselastele kodu ostmise eest trahvivabalt välja võtta kuni 10 000 dollarit..

Nii nagu Roth IRA puhul, saab ka teie abikaasa oma traditsioonilisest IRA-st välja võtta 10 000 dollarit, nii et kui olete abielus, võite kollektiivselt saada sissemakse eest 20 000 dollarit trahvivaba. 10 000 dollari limiit on iga inimese eluaegne limiit.

401k kasutamine sissemakse jaoks

Kui 401 000-st raha välja tõmmata, pole kodu ostmisel konkreetset karistuse vabastust, seega klassifitseeritakse iga väljavõetud raha raskuste maksuvabastuseks. Teile mõistetakse 10% suurune trahv väljavõetud summalt ja peate ka sellelt tulumaksu tasuma.

Kui võimalik, pöörake IRA-le summa, mille soovite välja võtta, nii et saate trahvi maksmist vältida. Kuid te ei saa 401 kt üle kanda, mis on tööandja juures, kelle heaks te endiselt töötate. Kui teil on endise tööandja vana 401k, siis rullige seda. Kuna ümbermineku töötlemine võib võtta aega, täitke vajalikud paberimajandus nii kiiresti kui võimalik.

Laen oma 401k

Teine võimalus 401k-ga on võtta laenu. Teie laen võib ulatuda kuni 50 000 dollarini või poolele konto väärtusest, olenevalt sellest, kumb on väiksem. Kuni maksetega hakkama saate (jah, peate selle laenu tagasi maksma), on see tavaliselt odavam võimalus kui otse väljavõtmine. Ehkki maksate intressi, ei maksa te laenusummalt makse ega trahve.

Mõned asjad 401 000 laenu kohta:

• Kuna teil on võlg ja peate laenult maksma igakuiseid makseid, võib see mõjutada teie võimet hüpoteeki saada.
• 401 tuhande laenu intressimäär on tavaliselt umbes kaks punkti kõrgem kui baasintress. Teie makstud intressi aga ettevõttele ei maksta - see läheb teie 401 000 kontole.
• Paljud plaanid annavad teile laenu tagasimaksmiseks vaid viis aastat. Teisisõnu, kui laenate suurt summat, võivad maksed olla märkimisväärsed.
• Ettevõttest lahkudes võidakse teil 60–90 päeva jooksul maksta tasumata jääk tagasi või olla sunnitud seda võtma raskuste väljavõtmiseks. See tähendab, et teid tasuvad maksud ja trahvid summalt, mille olete endiselt võlgu.
• Kui maksed võetakse teie palgast maha, siis põhimakseid ei maksustata, vaid intressimakseid. Kuna pensionile jäämise korral maksustatakse teile uuesti maksud, makstakse intressimaksed topelt.

Vahel on mõistlik võtta sissemakse katteks oma 401k laenu, näiteks kui saate FHA-laenu ja vajate vaid väikest sissemakse. Kuid suur laenumakse võib teie hüpoteegi kvalifikatsiooni oluliselt mõjutada.

Mõelge sellele, et 5000 - 401 000 dollarise laenu eest makstakse viie aasta jooksul 93 dollarit kuus (6% intressimääraga), samal ajal kui 25 000 dollari suuruse laenu eest tasutakse 483 dollarit kuus. Viimane makse võib tõsiselt takistada teie võimet maksta hüpoteeki iga kuu ja pank võtab seda arvesse, kui mõtlete, milleks teile sobib.

Seetõttu on mõistlik enne numbri võtmist küsida numbreid ja küsida hüpoteekimaaklerilt, kuidas selline laen mõjutab teie kvalifikatsiooni. Ja vastupidi, kui vajalik summa mõjutab teie kvalifikatsiooni liiga negatiivselt, võib olla mõistlik sissemakse summa tagasi võtta ning maksud ja trahvid maksta.

Pro näpunäide: Kas soovite teada saada rohkem oma 401k kohta? Kui registreerute Blooomilt tasuta analüüsiks, sukelduvad nad teie kontole sügavalt. Nad tagavad, et olete korralikult mitmekesistatud, et teil on teie vanusest lähtuvalt õige jaotus ega maksa tasusid liiga palju.

Hüpoteegi intressimaksu strateegia

Pidage meeles, et pärast kodu ostmist arvestate oma maksudelt hüpoteegi intressid maha. See võib tegelikult “pesta” osaga või kogu sissetulekuga, mille arvelduskonto väljavõtmisel olete teatanud.

Näiteks oletame, et te tagandasite 401 000 dollarilt 25 000 dollarit ja maksisite samal aastal hüpoteegi intressi 25 000 dollarit. 25 000 dollari suurune lisatulu (alates 401 tuhande väljavõtmisest) "peseb" 25 000 dollarise hüpoteegi intressi mahaarvamisega. Teisisõnu, teie maksustatavat tulu väljamaksetega ei suurendata ja te tegelikult ei maksa sellelt mingit maksu.

Kuid 10% -lise trahvi eest peate sellegipoolest vastutama, mis antud juhul on 2500 dollarit. Seda tüüpi strateegia võib toimida ka IRA, SIMPLE ja SEP turult eemaldamise korral, kuid te ei vastuta 10% trahvi eest, kui te ei võta välja rohkem kui 10 000 USD.

Pensionikonto tühistamise võrdlus

Milline on siis parim? See sõltub sellest, millised kontod teil on ja kui palju olete nendesse panustanud. Kuid üldiselt hinnatakse teile vähem makse ja trahve, kui võtate Rothilt sissemakse eest raha enne traditsioonilist IRA-d ja mõlemalt enne 401 000-st. See, kas 401 000-kroonine laen on parem kui IRA-st väljavõtmine, sõltub sellest, kui suur see on ja kas see mõjutab teie võimet saada soovitud hüpoteeklaenu summa ja tüüpi.

• Kaastööd teie Roth IRA-s: Tulumaksu ei maksta, 10% -list trahvi ei võlgneta.
• Kasum teie Roth IRA-s kuni 10 000 dollarit esimese kodu ostmiseks: Tulumaksu ei maksta, 10% -list trahvi ei võlgneta.
• Väike 401 k laen: Ei jää tulumaksu ega trahvi võlgu. Kuumaksed on väikesed ja mõjutavad hüpoteegi kvalifitseerimist minimaalselt.
• Taganemine traditsioonilisest IRA-st, SEP-IRA-st või lihtsast IRA-st kuni 10 000 dollarini esimese kodu ostmiseks: Tasumisele kuuluv tulumaks ei võlgne 10% trahvi
• Kasum teie Roth IRA-s Esimese kodu ostmiseks üle 10 000 dollari: Tasumisele kuuluv tulumaks võlgneb 10% trahvi.
• Traditsioonilisest IRA-st, SEP-IRA-st või lihtsast IRA-st loobumine üle 10 000 dollari: Tasumisele kuuluv tulumaks võlgneb 10% trahvi
• Suur 401 000-suurune laen (piiratud poolega jäägist või 50 000 dollarini, olenevalt sellest, kumb on väiksem): Ei jää tulumaksu ega trahvi võlgu. Kuumaksed võivad olla suured ja mõjutada oluliselt hüpoteegi seadmist.
• 401k mis tahes summa tühistamine: Võlgneb tulumaksu ja 10% trahvi.

Lõppsõna

Võtsin oma kodu ostmiseks IRA-lt raha välja ja olen eriti õnnelik, kuna börs tankib varsti pärast seda. Sissemaksete eest kokkuhoid võib võtta üsna palju aega. Mida varem koju jõuate, seda kiiremini saate hakata üürima raha ja igal aastal maksudelt hüpoteegi intressid maha arvata. Esimese kodu ümberehituse või remondi korral saate nendelt kontodelt välja võtta ka trahvi kuni 10 000 dollarit.

Kas plaanite peagi kodu osta? Mis on teie sissemakse allikas??