Hüpoteegi refinantseerimine pensionile jäämise lähedal - valikud ja maksumus

See, kui lähedal olete pensionile jäämisele, mõjutab seda otsust suuresti: kui teil on veel 10–15 aastat tööd ees, võivad teie refinantseerimise põhjused olla palju erinevad inimesest, kes kavatseb pensionile minna aasta või kahe jooksul. Kui teil on pensionipõlveks ettevalmistamiseks vähemalt kümme aastat või rohkem, võiks teie eesmärk olla enne töö lõpetamist laenu maksmiseks tähtaega lühendada. Ja kui lähete pensionile varem ja teate, et te ei saa hüpoteeklaenu saldot enne viimast päeva tööl kaotada, võiks teie eesmärk olla igakuise eluasemetoetuse vähendamine.

Kui teil pole veel pensionile minekut, võib teil olla parem mitte üldse refinantseerida. See, et saate maksta madalamat intressimäära, ei tähenda, et oleks alati mõtet refinantseerida - laenutähtaja pikendamine tähendab, et peate intressi maksma palju pikema aja jooksul. Tegelikult, kui teil on praegu hüpoteeklaenude järele jäänud kümme aastat või vähem, võiksite maksta laenu kehtivusaja jooksul rohkem intressi, kui refinantseerida 30-aastaseks hüpoteekiks. Mis veelgi hullem, kui valite 15-aastase hüpoteegi, mille sissemaksed on suuremad, võiksite hüpoteegi maksete tegemiseks saboteerida oma pensionisäästu..

Kuidas otsustada, kas refinantseerida

Oma refinantseerimise struktureerimise või üldse refinantseerimise kindlaksmääramiseks peate esmalt esitama endale järgmised küsimused:

• Kus sa elad?? Kõigepealt otsustage, kus soovite pensionile jäädes elada. Kui soovite jääda oma koju, võib mõttekas olla refinantseerimine igakuiste maksete vähendamiseks või kodu kiiremaks tasumiseks. Kuid kui soovite kolida, peate otsustama, kas soovite oma praeguse kodu säilitada üüritulu investeeringuna või müüa seda nii, et saaksite selle suurust vähendada. See peaks olema iga refinantseerimise kaalutlus, sõltumata sellest, kus te pensionile jäämise ajajoonel asute.
• Kas hakkate võlgadega pensionile jääma?? Ideaalis võiksid kõik pensionile jääda ilma võlata ja hulga säästudega. Kahjuks ei juhtu seda alati. Kui soovite refinantseerida 30-aastase hüpoteegi ja kavatsete pensionile jääda 15 aasta pärast, vajate plaani selle kohta, kuidas hüpoteeklaenu makseid pensionile makstes või laenu ennetähtaegselt ära makstes. Kui saate endale lubada lühemat laenutähtaega, saate oma laenu kiiremini ära maksta ja intressi vähem maksta.
• Mis laenumakse saate endale lubada?? Kui paljud inimesed on psühholoogiliselt hüpoteekvõlaga pensionile jäämise vastu, siis teised mitte. Madalate kuumaksetega 30-aastase hüpoteegi refinantseerimine võib olla mõttekas, kui teil on maksete tegemiseks piisavalt pensionisäästu. Või võite nüüd vähendada oma hüpoteekimakseid, et investeerida iga kuu rohkem oma pensionifondi. Võite jätkata hüpoteegi intressimaksu mahaarvamist, mis vähendab teie maksukoormust pärast pensionile jäämist.
• Mis tüüpi laen on mõistlik?? Fikseeritud intressimääraga laenud on vaieldamatult kõige populaarsemad, kuna seda on lihtsam tulevikku planeerida, kui teate, et põhiosa ja intressimakse jäävad kogu laenu ulatuses samaks. Kui plaanite kolida mõne aasta pärast, võib teid ahvatleda ülimadala reguleeritava määraga hüpoteek (ARM). Enne ARM-i valimist veenduge siiski, et teate maksimaalset võimalikku intressimäära ja makse. Isegi kui arvate, et müüte oma kodu enne, kui hüpoteegi intressimäär on kohanenud, võivad asjaolud muutuda. Võite oma kodu hoida ja seda rentida, mis võiks olla kasumlikum, kui teil on madala intressiga fikseeritud intressimääraga hüpoteek. Lihtsalt ärge eeldage, et saate tulevikus refinantseerida, sest keegi ei saa täpselt ennustada hüpoteegi intressimäärasid ega kodu väärtust.

Hüpoteeklaenu võimalused

Laenuandjad pakuvad täna laias valikus laenutingimusi, sealhulgas kõige populaarsemaid 30- ja 15-aastaseid fikseeritud intressimääraga eluasemelaene, 20-aastaseid fikseeritud intressimääraga laene ja isegi mõnda laenu eritingimustega, mis on suunatud teie individuaalsetele vajadustele, näiteks 11-aastane hüpoteek, mis on kavandatud katma teie pensionile jäämise kuupäevaga. Teie soov võib olla lühema tähtajaga laenu refinantseerimine, nii et maksate kiirema väljamakse korral, kuid lühema tähtajaga laenu maksed on suuremad, isegi kui selle intressimäär on madalam kui teie praegusel laenul. Võrrelge erinevate laenutingimuste intressimäärasid ja kuumakseid ning tasakaalustage kõrgem makse lühikese tähtajaga laenude intressisäästuga, et leida teile sobiv lahendus..

Pidage meeles, et isegi kui valite 30-aastase laenu, saate hüpoteegi alati kiiremini ära maksta, tehes iga nädal hüpoteeklaenu makseid, makstes igal aastal ühe lisahüpoteegi makse või taotledes põhiosa põhiosale igal kuul rohkem. Sel viisil saate oma hüpoteegi alammäära maksmise korral alati tagasi pöörduda, kui teie asjaolud muutuvad ja kui teil pole lisaraha. Lihtsalt veenduge, et te ei refinantseeriks laenu ettemaksu trahviga.

Reguleeritavad intressimäärad

Mõned arukad eelpensionärid võivad kaaluda reguleeritava intressimääraga hüpoteegi (ARM), näiteks 5/1 hübriid-ARM-i madalaid intressimäärasid. Selle hüpoteegi korral jääb teie intressimäär samaks esimese viie aasta jooksul ja võib seejärel tõusta või langeda vastavalt laenu seatud limiitidele.

Kui teate, et suudate oma kodu ära maksta viie aasta jooksul või olete positiivsed, müüte selle enne fikseeritud intressiperioodi lõppu, siis võib see olla suurepärane võimalus intressimaksete pealt kokku hoida. Sellegipoolest peaksite alati olema kindel, et ARM-iga saate halvimat stsenaariumi - suurimat võimalikku makse laenu seatud piirmäärade piires - igaks juhuks, kui teie plaanid muutuvad.

Refinantseerimise kulud

Ehkki võite keskenduda intressimäära alandamisele, laenu tähtaja lühendamisele või kuumaksete vähendamisele, ärge unustage, et refinantseerimine pole tasuta. Kui teie praegune laenuandja pakub teile odavat refinantseerimist, võib see olla suurepärane võimalus, kuid peate ikkagi maksma sulgemiskulud.

Sulgemiskulud on riigiti erinevad ja keskmiselt umbes 3% (või 3000 dollarit 100 000 dollari suuruse laenu korral). Kui teil on piisavalt vaba omakapitali, saate need kulud tavaliselt oma uude laenujääki mähkida, kuid see tähendab, et maksate 30 000 (või 15) aasta jooksul seda 3000 dollarit ja maksate sellelt intressi. Nende kulude eest saate maksta ka sularahas või valida refinantseerimise nullkuluga, mis tegelikult tähendab, et kui te ei maksa refinantseerimise eest tasku pealt, maksate nende kulude katteks pisut kõrgemat intressimäära. oma laenu eluiga.

Kiire arvutus näitab, kui kaua kulub teie refinantseerimise kulude katmiseks. Näiteks kui maksite refinantseerimiseks 3000 dollarit ja hoiate kokku 200 dollarit kuus, kulub teil 15 kuud, enne kui olete oma refinantseerimistasu tagasi saanud.

Hüpoteeklaenude refinantseerimisvõimaluste võrdlemisel võrrelge kindlasti tasusid ja nendega seotud intressimäärasid ning kaaluge nende kulude mõju teie pensioniplaanile.

Sobivus

Iga laenu refinantseerimise otsus tuleks teha teie isiklike rahaasjade kontekstis. Näiteks võiks paar, kellel on palju pensionisäästu ja kes plaanib pensionile minna kuue aasta jooksul, valida madala intressimääraga 10-aastase laenu ja teha enne töö lõpetamist hüpoteegi kaotamiseks lisamakseid.

Teine eelpensionär, kes plaanib kuue aasta pärast pensionile minna, võib 10-aastase laenu refinantseerimisel teha tohutu vea, kuna ta peab panema iga olemasoleva dollari oma pensionifondi suurendamiseks. Ta oleks parem hoida oma praegust laenu ja teha võib-olla täiendavaid põhimakseid kahe nädala tagant makstava hüpoteegi maksega, selle asemel et pühendada suurem osa oma sissetulekust hüpoteeki.

Lõppsõna

Maksete või laenu tähtaja lühendamise refinantseerimine võib olla teie pensioniplaani eeliseks, kui olete kindel, et tasakaalustate oma hüpoteegi maksmise soovi oma säästuvajadusega. Võrrelge mitte ainult intressimäära, vaid ka igakuiseid makseid ja üldist intressi, mida maksate erinevate laenutingimuste eest, et teha kindlaks, kumb vastab teie vajadustele kõige paremini. Paljude majaomanike jaoks ei õigusta refinantseerimise kulud uue hüpoteegi seadmist üldse.

Kas olete kunagi oma hüpoteeki refinantseerinud? Kui jah, kas olete leidnud, et sellest on kasu?