Mis on 403 (b) pensioniplaan - sissemaksed, väljavõtmised ja maksud
403 (b) on väga sarnane 401 (k) -ga. Mõlemad pensionikontod on maksuga edasi lükatud, mis tähendab, et hoiustatud raha eest ei pea te makse maksma, kuigi selle väljavõtmisel peate maksma sellelt maksult raha. Sõltuvalt sellest, kuidas teie tööandja kontosid moodustab, võib teil olla võimalik ka samal ajal teha sissemakseid Roth 403 (b), mis võimaldab teil maksta makse järelmaksuga ja vältida väljamaksetelt maksmist..
403 (b) eristab 401 (k) sellest, et ainult mittetulundusühingute, koolide ja muude maksuvabade organisatsioonide töötajatel võib see olla. 403 (b) haldamine on tavaliselt ka vähem keeruline ja kulukas, mistõttu on mittetulundusühingutel lubatud neid kasutada.
Levinumad küsimused seoses 403 (b) pensioniplaanidega
Kui palju saan oma panuse anda?
Aastal 2012 saate oma 403 (b) sissemaksega maksta kuni 17 000 dollarit ja kui olete üle 50-aastane, saate täiendavalt panustada 5000 dollarit, kokku 22 000 dollarit. Enamikul juhtudel peate oma 403 (b) sissemakse tasuma palgaarvestusest töötasult mahaarvamise teel.
Lisaboonusena, kui teil on praeguse tööandja juures töötatud vähemalt 15 aastat või enam ja olete panustanud aastas keskmiselt 5000 dollarit või vähem, saate aasta jooksul maksta täiendavalt 3000 dollarit. Aastate jooksul pärast järelejõudmist on see täiendav järelejäänud summa piiratud 15 000 dollarini.
Mida saab minu 403 (b) sissemakseid investeerida??
Teie töökohal on tõenäoliselt teie 403 (b) haldamiseks sõlmitud leping konkreetse finantsteenuste pakkujaga, näiteks TIAA-CREF või Fidelity. Teie investeerimisvõimalused varieeruvad sõltuvalt sellest, mida igas ettevõttes saadaval on, kuid üldiselt on teil valida paljude investeerimisfondide ja annuiteettoodete vahel. Kuid te ei saa 403 (b) abil otse aktsiatesse või võlakirjadesse investeerida.
Millal saan oma sissemaksed tagasi võtta?
Kui töötate endiselt, peate sissemaksete trahvideta väljavõtmiseks ootama, kuni olete 59 1/2. Kui pensionile jääte vähemalt 55-aastaselt, võib teil olla võimalik väljamakseid karistuseta teha. Muidu võrdub trahv 10% -ga ennetähtaegselt välja võetud summast ja maksate selle järgmisel aastal maksude esitamisel.
Kui olete piisavalt vana, et kõlblikuks saada, saate välja võtta nii palju, kui soovite, kuid pärast 70 1/2 pööramist peate igal aastal välja võtma vähemalt minimaalse summa. Minimaalne väljamakse summa põhineb kogu konto jäägil ja teie vanusel ning kui te seda välja ei võta, võidakse teile kehtestada suured IRS-i karistused.
Kas ma saan laenata 403 (b)?
Jah, sõltuvalt teie kontot valdava finantsteenuste ettevõtte reeglitest. IRS nõuab, et laenud piirduksid väiksemaga - 50 000 dollarit ehk pool konto väärtusest, kuid teenindajal võivad olla sellest madalamad limiidid. Mitte kõik finantsteenuseid pakkuvad ettevõtted ei luba laene ning intressimäärad kehtestab ettevõte kehtivate intressimäärade alusel.
Laenud tuleb tagasi maksta viie aasta jooksul ja kui jätate laenu täitmata, võivad sellel olla tõsised maksualased tagajärjed. Teie finantsteenuste ettevõte käsitleb seda kui varajast väljavõtmist, mis tähendab, et summalt maksustatakse tulumaks ja 10-protsendiline ennetähtaegne jaotamise trahv.
Kui palju makse maksan oma väljavõtmistest?
Kui võtate pärast pensionile jäämist raha välja, võlgnete sellelt raha tavalise tulumaksu. Väljamakseid maksustatakse tavalise tuluna, seega sõltub see, kui palju võlgnete, milline muu tulu teil oli aasta eest. Kui lisate oma väljatulekule oma muu sissetuleku, võib see tähendada, et väljamakse maksustatakse kõrgema maksumääraga kui ülejäänud sissetulek.
Ennetähtaegsel väljaastumisel võlgnete väljavõtmisel mõlemad tulumaksu, millele lisandub veel 10% trahvisumma. Ja kui taganete üsna vähe, võiksite maksta prognoositavad maksud enne tähtaega, et vältida alamakstud karistuse sattumist.
Lisaks võlgnete eraldi karistused, kui te ei võta minimaalset nõutavat summat välja, kui olete üle 70 aasta vana.
Mis juhtub minu 403-ga (b), kui ma saan uue töö?
Nii nagu 401 (k), saate ka oma 403 (b) üle viia tavapärasele IRA-le, kui töölt lahkute. Võite ka jätta selle sinna, kus see on, ehkki võite olla sunnitud selle teisaldama, kui saldo on väiksem kui 5000 dollarit.
Kui teie uus tööandja pakub ka 403 (b), saate raha lihtsalt vanalt 403 (b) otse uude üle kanda.
Mis on raskusastmest loobumine?
Teatavates tõsistes olukordades lubab enamik finantsteenuseid pakkuvaid ettevõtteid teil raskustest välja viia. See on ennetähtaegne väljavõtmine, mis tehakse teie töötamise ajal - mitte laen. Näiteks kui peate mõnda osa oma 403 (b) rahast kasutama hädaolukorras ja kui teil pole muud vara saadaval, võiksite sellise erandi teha. Sellegipoolest võlgneksite ikkagi tavalised tulumaksud ja 10% -lise ennetähtaegse väljamaksmise trahvi, hoolimata sellest, mis raha on.
Nende olukordade hulka kuulub:
- Enda, abikaasa või ülalpeetavate suured hüvitamata ravikulud
- Sissemaks peamises elukohas
- Järgmise 12 kuu jooksul makstav kõrgharidusõpe või tasud
- Väljatõstmine või sulgemine teie kodus
Teenindusettevõte ei pea siiski selliseid väljamakseid lubama, isegi kui vastate kriteeriumidele, ning nad võivad nõuda tõendit selle kohta, et teil pole muud vara ja et raskused on tõelised.
Kas ma saan kasutada ka IRA-d?
Lisaks saate 403 (b) -sse panustada ka IRA-s. Mõlemat tüüpi kontode omamine ja mõlemale kontole panustamine samal aastal pole piiratud.
Lõppsõna
403 (b) kokkuhoiu maksimeerimiseks investeerige investeerimisfondidesse, mis vastavad teie riskitaluvusele ja isiklikule olukorrale. Näiteks kui olete noor ja agressiivne investor, võiks väikese portfelliga kasvufond olla teie portfelli jaoks ideaalne.
Teisest küljest võiksite pensionilemineku ajal mängida seda turvalisemalt, eraldades osa oma säästudest võlakirjadesse võlakirjafondi kaudu või investeerides fikseeritud annuiteedi. Kuid kokkuvõtlikult, ärge laske detailidel teid hirmutada. Kui võimalik, lisage oma sissemakseid või hakake säästma, kui te pole seda veel teinud. Mõlemal juhul hindate pensionile jäädes täiendavaid pingutusi.
Milline on teie kogemus 403 (b) kontoga??
(fotokrediit: Bigstock)
