Mis on õhupalliga hüpoteek?

Üks neist vähemkasutatud hüpoteegi tüüpidest on nn õhupallhüpoteek, mida nimetatakse ka õhupalli hüpoteekiks.

Selles artiklis käsitleme, mis see on ja kuidas see erineb, millal võiksite seda kasutada, ning selle eeliseid ja puudusi.

Mis on õhupalli hüpoteek?

Balloonhüpoteegiga kodu ostes hakkate tegema igakuiseid makseid summas, mis sarnaneb tavalise 30-aastase fikseeritud hüpoteegiga sama määraga.

Kuid pärast teatud ajavahemikku (tavaliselt viis kuni seitse aastat) lõpetate regulaarsete igakuiste maksete tegemise ja peate selle asemel kogu laenusumma tasuma. Balloonhüpoteek on sisuliselt lühiajaline laen, mis seatakse sisse nagu pikaajaline laen esimestel aastatel.

Kuidas õhupalli hüpoteek on erinev

Tavaline hüpoteek, näiteks 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteek, seatakse selliselt, et kui laenu kehtivuse ajal maksate kõik maksed kinni, maksate selle täielikult ära ega võlgneta lõpuks midagi. Teie maksete hajutamise protsessi nimetatakse amortisatsiooniks. Kui maksed on loodud selleks, et katta kogu laenujäägi lõppjääk, nimetatakse seda täielikult amortiseeritud laenuks.

Balloonmaksete hüpoteek on väga erinev, kuna kuigi laenul on kindlaksmääratud pikkus ja te teete regulaarseid igakuiseid makseid, ei ole need maksed piisavad, et lõpptähtaja lõpuks laenujääk ära maksta. See jätab hüpoteegi lõppedes tasumisele kuuluva makse või väga suure summa. Sageli on „õhupalli makse” peaaegu sama suur kui algsed laenusummad, sõltuvalt hüpoteegi tähtajast.

Tagajärjed

Kui laenuvõtja ei ole sattunud raha juurde, ei saa enamik inimesi õhupalli makse lubada ja refinantseerivad sel ajal laenu. Kui hüpoteekil on lähtestamise võimalus, võib laenuvõtja valida selle lähtestamise ja jätkata hüpoteegi seadmist uue makse ja uue laenutähtajaga. Kuid kui te ei saa refinantseerida, kasutada lähtestamisvõimalust või maksta õhupalli pealt makse ära, läheb teie kodu sulgemisele.

Lähtestamisvõimalus

Mõnedel õhupalliga hüpoteekidel on nn lähtestamise säte, mille kohaselt konverteeritakse laen täielikult amortiseeritud hüpoteekiks ja laenuandja arvutab hüpoteegi maksed automaatselt ümber eelnevalt kindlaksmääratud laenutähtaja alusel. Põhimõtteliselt on tegemist hüpoteegi refinantseerimisega, kuid tingimused ei pruugi olla nii soodsad, kui laenuvõtja taotleb praeguse intressimääraga refinantseerimist või sellele kvalifitseeruks..

Lähtestamisega õhupalli hüpoteeke nimetatakse mõnikord konverteeritavateks õhupalli hüpoteekideks. Need on sageli kirjutatud lühikese tekstiga, et näidata, kui kaua teil on enne lähtestamist. Näiteks 3/27 konverteeritaval õhupalliga hüpoteegis makstakse esialgse intressimääraga kolm aastat. Kui nelja aasta jooksul ei tehta tavamakseid, konverteeritakse laen fikseeritud intressimääraga täielikult amortiseeritud 27-aastaseks hüpoteekiks. Uus intressimäär määratakse sageli vastavalt valitsevatele intressimääradele ja see võib olla või mitte olla nii hea kui refinantseerimise määr.

Miks hankida õhupalli hüpoteek??

Paljud inimesed väldivad neid hüpoteeke, kuna need tunduvad keerulised ja lausa hirmutavad. Neil on sageli madalamad intressimäärad ja neid kasutavad inimesed, kes ei kavatse oma kinnisvara väga kaua omada, näiteks investorid või need, kes liiguvad sageli.

Eelised

Madalamad intressimäärad kui tavalised 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenud
Sageli on seda lihtsam saada
Madalamad sulgemiskulud
Võib lähtestada tavalise täielikult amortiseeritud hüpoteegi (kui konverteeritav)

Puudused

Laenu tähtaja lõpul tasumiseks tuleb refinantseerida või tulla välja suure summa sularahaga (kui see pole konverteeritav või lähtestamise võimalus puudub)
Mitte iga laenuandja neid ei paku
Lähtestamise võimalus ei pruugi olla nii soodne kui refinantseerimine
Laenu väljastamise ja refinantseerimise vahelise intressimäära tõusu oht

Lõppsõna

Balloonhüpoteeke kasutasid kunagi ainult investorid, kuid nüüd on need saadaval ka majaomanikele. Ehkki need võivad olla suurepärased tööriistad, on neil siiski puudusi ja need ei sobi kõigile. Näiteks kui te plaanite oma uues kodus pensionile minna, ei pea te võib-olla kasutama õhupalliga hüpoteeki lihtsalt madalama intressimäära saamiseks - see tähendab, kui te pole valmis mõne aasta pärast refinantseerima ja olete nõus olema armuelus sellel ajal valitsenud intressimääradest. Nagu iga hüpoteegi puhul, veenduge enne punktiirile allkirjastamist, et mõistate, kuidas õhupalliga hüpoteek töötab ja kas see sobib teie olukorra ja eesmärkidega..

Kas olete kunagi kaalunud kodu jaoks õhupalli hüpoteegi saamist? Miks või miks mitte?