7 põhjust isikliku laenu saamiseks - eelised ja asjad, mida tuleks arvestada

Rahaliselt vastutustundlikud inimesed kasutavad igapäevaseks ostmiseks krediitkaarte, finantseerivad autode ostmist tagatud sõidukite laenudega ja võtavad hüpoteeklaene kodude ostmiseks, mille eest nad ei võiks kunagi unistada, et maksavad sularahas..

Tagatisega ja tagatiseta isiklikud laenud on ka mõistlike laenuvõtjate seas üha populaarsemad. Experiani andmetel ulatusid USA isiklike laenude saldod 2018. aasta teises kvartalis 273 miljardi dollarini, mis on 11,4% rohkem kui 2017. aasta teises kvartalis. Isiklike laenude jäägi kasv ületas krediitkaardi, õppelaenu, autolaenu ja hüpoteegi jääke, kõik mis kasvas tublisti alla 10%. Fintechi idufirmad nagu Lending Club ja SoFi, millel on üldiselt kasutajasõbralikud veebirakendused ja pakuvad kiiret rahastust, suunavad suure osa ruumi kasvust.

Tarbijate sugulus isiklike laenude vastu pole üllatav. Võrreldes alternatiividega, nagu krediitkaardid ja palgapäevalaenud, on tagatiseta isiklikel laenudel mitu peamist eelist. Ehkki vähem levinud, omavad tagatud isiklikud laenud tegelikku väärtust ka kvalifitseeritud laenuvõtjate jaoks.

Siin on lähemalt turvatud ja tagamata isiklike laenude peamised eelised ja mõned peamised põhjused, miks võiksite nende kasutamist kaaluda.

Isikliku laenu võtmise eelised

Miks peaksite eelistama isiklikku laenu tavaliste alternatiivide asemel? Kaaluge neid eeliseid, kuid pidage meeles, et ideaalne krediiditoode igas olukorras sõltub paljudest teguritest, sealhulgas laenuvõtja krediit, sissetulek, varad, eelistatud tagasimaksetähtaeg ja kavandatud laenu- või krediidilimiidi eesmärk.

1. Võimalus saada krediitkaardist kõrgemaid laenulimiite

Tarbijate finantskaitsebüroo 2017. aasta tarbijakrediitkaardituru andmetel varieerus keskmine krediidilimiidi suurus 2017. aastal madalama reitinguga laenuvõtjate jaoks pisut alla 10 000 dollari ja kuni 6500 dollarini peamiste laenuvõtjate puhul kuni umbes 1250 dollarini kõrge riskitasemega laenude võtjate jaoks..

Iga kaardi kulutamislimiit jääb väljaandja või kaardivõrgu määratletud vahemikku. Madalamad limiidid reserveeritakse taotlejatele, kellel on kaardi jaoks vaevalt õigus, ja kõrgemad limiidid väga hea kvalifikatsiooniga taotlejatele. Näiteks võib langenud väärtusega krediidiga tarbijatele mõeldud tagatud krediitkaardi krediidilimiit ulatuda 300 dollarist kõige nõrgemate taotlejate jaoks kuni 5000 dollarini tugevaima krediidi korral. Aastasetasuta sularahata krediitkaardil võivad limiidid ulatuda 2500–10 000 dollarini. Ülimalt kvaliteetsel reisikrediitkaardil, näiteks Chase Sapphire Reserve, võivad limiidid ulatuda 10 000–50 000 dollarini.

Sarnaselt isiklike laenude pakkujatega kasutavad krediitkaardi väljastajad kululimiitide seadmiseks mitmeid tegureid. Enamik pärineb tarbijakrediidi aruannetest:

• Võlgade ja tulude suhe
• Hiljutised pankrotid või viivised
• Krediidipäringute ajastus ja sagedus (krediidivõimalused)
• Muude aktiivsete krediidikontode makseviisid
• Sissetulekute ja tööhõive ajalugu
• Krediidiskoor

Isikliku laenu võtmise limiidid kipuvad olema heldemad kui krediidilimiidi limiidid. Kuigi laenulimiidid erinevad laenuandjate lõikes, piiravad enamik isiklikke laenuandjaid laenu põhisummasid vahemikus 25 000–30 000 dollarit. Mõni on heldem; SoFi võimaldab kvalifitseeritud laenuvõtjatel taotleda ühe laenu saamiseks kuni 100 000 dollarit.

2. Võimalus saada krediitkaardist madalamat intressimäära

Isiklike laenude intressimäärad on tavaliselt madalamad kui võrreldavate laenuvõtjate krediitkaardi intressimäärad.

Tagatiseta isikliku laenu intressimäär algab väga kõrge kvalifikatsiooniga laenuvõtjate puhul 5% või 6% APR-st. Seevastu on haruldane leida isegi madala krediidi kulukusega krediitkaarte, mille tavaline krediidi kulukuse määr on alla 10%, sõltumata taotleja tugevusest. Paljudel krediitkaartidel on madalad või huvipakkuvad sissejuhatavad pakkumised, mis kestavad 12, 15 või isegi 21 kuud, kuid intressimäärad tõusevad 10%, 15%, 20% või kõrgemale, kui sissejuhatusperiood lõppeb.

3. Tagatist tavaliselt ei nõuta

Tagatiseta isiklikud laenud ei nõua laenuvõtjatelt tagatise esitamist. Tagatiseta laenu maksmata jätmise tagajärjed on rängad, kuid sõiduki, maja või hindamatu perekonnaliikme kadu pole nende hulgas.

4. Lihtsam hallata kui mitut krediitkaardikontot

Ühtset kindlasummalist kindlasummalist isiklikku laenu on palju lihtsam hallata kui mitut krediitkaardikonto, millel on erinevad kululimiidid, intressimäärad, maksetähtpäevad ja emitendi eeskirjad. Kui teate, et peate laenama 25 000 dollarit, siis miks mitte taotleda ühe isikliku laenu saamiseks selle summa asemel nelja krediitkaarti, mille kululimiit on 6 250 dollarit tükis?

5. Ennustatav tagasimaksegraafik

Isiklikud laenud on järelmaksu laenud, fikseeritud intressimäärade, tagasimakse tähtaegade ja kuumaksetega. Kinnitamisel saate täpselt teada, kui palju peate iga kuu tagasi maksma, kui palju igakuiseid tagasimakseid peate tegema ja kui palju teie intressi kogukulu laenu eluea jooksul maksab.

Pöörlevad krediidilimiidid, näiteks krediitkaardid ja kodukapitali krediidiliinid, pole nii ennustatavad. Ainus konstant on teie kuumakse tähtpäev; teie nõutav minimaalne kuumakse sõltub teie krediidi kasutamisest ja teie intressimäär võib muutuda koos võrdlusmääradega.

6. Pikem tagasimaksetähtaeg kui mõne alternatiivi korral

Enamiku isiklike laenude tagasimaksmise tähtaeg on kaks kuni viis aastat, kuid mõned tagatiseta isiklike laenude pakkujad pakuvad tähtajaga seitse aastat või kauem. Sellistel populaarsetel kõrge riskitasemega krediidivõimalustel nagu palgapäevalaenud ja pandimajade laenud on palju lühemad tähtajad ja kõrgemad intressimäärad.

Isikliku laenu saamise peamised põhjused

Need on üks levinumaid põhjuseid, miks isiklikku laenu taotleda. Võtke arvesse, et teie laenu eesmärk võib mõjutada teie laenu suurust, määra ja tagasimakse tähtaega. Kui see on lubatud, on laenu saamiseks tagatise esitamine teie intressimäära vähendamiseks peaaegu kindel.

1. Olemasolevate võlgade refinantseerimiseks

Paljud tagatiseta isiklikud laenud on võlgade konsolideerimise laenud, mis võetakse selleks, et konsolideerida mitu olemasolevat laenu või krediidiliini üheks laenuks, sageli madalama intressimääraga.

Võlgade konsolideerimise laenud:

• Neid on lihtsam hallata kui paljusid krediidilimiite, mida nad asendavad
• On etteaimatav, kuna tegemist on fikseeritud maksetega järelmaksu laenudega
• Kuumaksetega võib olla väiksem, eriti krediitkaardivõlgade konsolideerimisel

Kuidas võlgade konsolideerimise laenud toimivad

Oletame, et teil on krediitkaardivõlg praeguses summas 20 000 dollarit jaotatud neljale kontole, millel teete praegu minimaalseid makseid kokku 800 dollarit kuus.

Taotlete ühekordse tagatiseta isiklikku laenu, mille põhiosa on 20 000 dollarit, või võib-olla mõne protsendipunkti võrra rohkem, kui teie laenuandja võtab krediiditasu. Kasutate oma laenutulu oma nelja krediitkaardi koheseks tasumiseks. Seejärel teete ülejäänud tagatiseta laenu tähtaja jooksul fikseeritud igakuised tagasimaksed. Kui teie laen on tasutud, olete jõudnud võlateekonna lõppu, mis algas esimesel kuul, kui jäite ühe neist neljast krediitkaardist täielikult maksmata..

Mida otsida võlgade konsolideerimislaenust

Ideaalne võlgade konsolideerimise laen:

• Selle intressimäär on madalam kui konsolideeritud võlgade keskmine intressimäär
• Kuumakse on märkimisväärselt madalam kui konsolideeritud võlgade kogusumma (see sõltub laenu määrast ja tähtajast; näiteks igakuine makse 20 000 dollarise tagatiseta viieaastase tähtajaga isikliku laenu ja 10% krediidi kulukuse korral on umbes 425 dollarit) )
• On piisavalt suur, et täita oma võlgade konsolideerimise eesmärke

2. Suure ühekordse ostu finantseerimiseks

Tagatiseta isiklik laen võib olla sobiv ühekordse ostu finantseerimislahendus, kui:

• Teie krediit, sissetulek ja muud emissioonikindlustuse tegurid annavad teile intressimäära, mis on oluliselt madalam kui teie taskukohaseima tavapärase krediitkaardi aprill
• Te ei eelda, et suudate ostu ära maksta 0% aprillikuu reklaamiakna lõpuks (aknad on tavaliselt maksimaalselt 21 kuud, tavalise isikliku laenu puhul 60 kuud või kauem)
• Müüja ei aktsepteeri krediitkaarte
• Teie kombineeritud krediidilimiit ei ole kogukulude katmiseks piisavalt kõrge ja te ei soovi teist kaarti taotleda

Tavalised ühekordsed ostud, mille jaoks võite võtta isiklikku laenu, hõlmavad järgmist:

• Vedu. Kui ostate esindusest uue või kasutatud auto, saate tõenäoliselt madalama intressimäära ja väiksema kuumakse tagatisega sõidukilaenu abil, kuid tagatiseta isiklik laen võib olla teie parim panus eraõigusliku tehingu korral, mis tavalised laenuandjad ei rahasta otse. Laenulaekumisi saate kasutada sularaha väljavõtmise või pangatšeki väljamakse rahastamiseks.
• Koduarendus. Kui teil puudub kodus piisav omakapital - vähemalt 15% või laenu ja väärtuse suhe - 85%, et saada tagatud kodukapitalilaenu või krediidiliini, võib tagatiseta isiklik laen olla teie järgmine parim panus finantseerimiseks kodu parendamise projekt, näiteks köögi renoveerimine. Laenutulu saate kasutada projektidega seotud ostude rahastamiseks, näiteks deebetkaardiga või rahastuskontoga seotud krediitkaardiga, kui maksate iga kuu krediitkaardi saldo täies mahus.
• Puhkus. Kui te ei suuda suurema puhkuse eest ühekordse summaga maksta, võite enne lennupiletite ja hotelli reserveerimist võtta laenu ja kasutada ülejäänud tulu reisi endaga seotud kulude, näiteks ekskursioonide, vaatamisväärsuste sissepääsu, restorani katmiseks söögid ja suveniirid. Ehkki te ei tohiks isiklikku laenu kasutada selleks, et õigustada puhkust, mida te ei saa endale lubada, võib see aidata teil puhkuse kulud jaotada mitme hallatava kuumakse vahel.

3. Ootamatute suurte kulude katteks

Kõik suured piletikulud pole vabatahtlikud ja mõned ei jõua ära oodata. Kui ootamatu juhtub, on abi kiirest rahastamisest. Võite kaaluda eralaenu selliste tavaliste ootamatute kulude katmiseks nagu:

• Suuremad raviarved
• Autokindlustusega katmata avariiliste sõidukite remont (näiteks kallid tööd, näiteks käigukasti vahetamine)
• Kiireloomuline kodune remont (näiteks talvel rikkega ahju parandamine või asendamine)

Paljud Interneti-laenuandjad rahastavad laene samal päeval, kui võtate nende laenupakkumise vastu, ja teised rahastavad laene peaaegu alati kahe tööpäeva jooksul. Kui alustate isikliku laenu ostmist mõne päeva jooksul pärast kulu tekkimist, peaks teie laenu finantseerimine olema tehtud enne intressimaksete esitamist või maksete tähtpäevade vahele jätmist.

Teise võimalusena saate tasuda esmased kulud preemiakrediitkaardiga - kui teie krediidilimiit seda võimaldab ja müüja aktsepteerib krediitkaarte - ning kasutada oma laenutulu krediitkaardi saldo maksmiseks tähtpäevaks täielikult. 5000-dollarise arve korral lisab 2% sularaha tagasi 150 dollarit.

4. Pulma finantseerimiseks

Kuigi pulm on tehniliselt ühekordne sündmus, on see teistsugune metsaline kui hädaolukorras tehtud kodune remont või kavandatud ümberehitus. Põhjus on see, et enamik pulmi nõuab mitu kuud kavandamist ja ettevalmistamist. Suurematel suurlinna turgudel tuleb toitlustamine ja koha broneerimine teha aasta või rohkem ette. Kihlasuve võib tulla veelgi varem; Ostsin oma naise kihlasõrmuse 18 kuud enne seda, kui me sõlme ametlikult sidusime.

Kui ma täna abielluksin, kaaluksin enne oma esimese pulmadega seotud ostu tegemist tõsiselt isikliku laenu võtmist, eraldi tasuta arvelduskonto loomist, et hoida kinni laenutulu ja maksta selle kuumakseid ning kasutada seda kontot muul juhul ainult pulmadega seotud ostud. Valiksin pikema tähtajaga laenu - kõige tõenäolisemalt 60 kuud -, et hoida tagasimakseid hallatavatena ja tagada, et laenujääk ei kaoks enneaegselt.

5. Lapsendada

Lapsed on üldiselt kallid, kuid lapsendamine toob kaasa märkimisväärsed ettemaksed, näiteks:

• Reisimine ja majutamine lapsendajale ja sünnitajale
• Advokaaditasud lapsendajatele ja sünnitajatele
• Lapsendatud lapse ravikulud

Rahvusvaheliste lapsendamisega kaasnevad lisatasud, sealhulgas:

• Agentuuritasud
• Kodakondsuse avaldus ja muud haldustasud

Eraõiguslik lapsendamisagentuur American Adoptions teatas, et 2010. aasta alguses lapsendamise keskmised kulud lähenesid 40 000 dollarile. Sõltuvalt päritoluriigist olid rahvusvahelised lapsendamised veelgi hinnalisemad - näiteks 2012. ja 2013. aastal Etioopiast lapsendatud laste eest ligi 46 000 dollarit..

Nagu pulmade kavandamine, võib lapsendamise protsess venida aastaid. Ja lapsendajate föderaalsed maksukrediidid ei kata sageli koormust; IRS piiras 2018. aastal lapsendamismaksukrediiti 13 810 dollaril lapse kohta. Kui leiate, et lapsendamise kulud ületavad maksimaalse föderaalse maksusoodustuse, kaaluge isikliku laenu kasutamist, et laenata erinevus teie eeldatava lõpliku maksumuse ja maksimaalse krediidi vahel.

6. Maksumaksete tegemine

Teie kvartaalsed hinnangulised maksed on nullintressiga, lühiajalised laenud riigi ja föderaalsele maksuametile. Miks peaksite maksma intressi fondidelt, millega neid ettemakseid teete??

Alustuseks, sest teie rahavoog seda nõuab. Kui juhite ettevõtet või füüsilisest isikust ettevõtjat, kes teenib ebaregulaarset või hooajalist sissetulekut - näiteks restoran mereäärses puhkelinnas või raamatupidamisettevõte, mis on spetsialiseerunud maksude ettevalmistamisele - ei pruugi teil aprillis olla võrdse suurusega maksete tegemiseks piisavalt raha. , Juuni, september ja jaanuar.

Kui arvate, et suudate oma saldod täies mahus tasuda väljavõtte maksetähtpäevaks või varsti pärast seda, on üks võimalus tasuda maksud krediitkaardiga. Ilma mitmekuulise 0-protsendilise krediidi kulukuse perioodi pikendamata ajapikenduseta nõrgendavad kõrged intressikulud pikema tähtajaga krediitkaardimaksu tasumist. Madalama intressiga isiklik laen on kulutõhusam alternatiiv.

7. Ettevõtte asutamine või laiendamine

Kui teil on vaja ettevõtte alustamiseks raha või hüppeliselt oma karjääri alustades üksinda, ei pea te kommertslaenu taotlema. Tagatiseta isiklik laen läheb hästi, kui selle põhisumma on piisav teie algsete käivituskulude katmiseks.

Parimad isiklikud laenufirmad

Enne isikliku laenu võtmist on oluline teha oma hoolsuskohustus. Uurige iga ettevõtte pakutavaid tingimusi ja mõelge välja, milline sobib teie vajadustele kõige paremini. Siin on mõned parimad saadaolevad isiklike laenude andjad.

SoFi

Erinevalt paljudest isiklikest laenufirmadest ei nõua SoFi makse algatamise ega ettemaksu trahve. Lisaks on nad üksikud ettevõtted, kes pakuvad laene kuni 100 000 dollarini. Kahe kuni seitsmeaastase tähtajaga saate valida oma vajadustele vastava tagasimaksevõimaluse. Ja kui kaotate töö, võite saada töötuskaitse, mis võimaldab teil makseid ajutiselt peatada.

Lisateavet SoFi isiklike laenude kohta leiate siit.

Upstart

Upstart usub, et inimeses on midagi enamat kui tema krediidiskoor. Seetõttu arvestavad nad laenuotsuste tegemisel ka hariduse, sissetulekute potentsiaali ja tööajalooga. Teil on võimalus valida kas kolme- või viieaastane tagasimakseplaan ning ettemaksu trahve ei ole.

Lisateavet Upstarti isiklike laenude kohta leiate siit.

Laenuklubi

Laenuklubi annab teile võimaluse taotleda isiklikku laenu ja saada otsus mõne minuti jooksul. Selle peer-to-peer laenuplatvormi kaudu saate teha ühe kindla kuumakse, mis on suurepärane kõigile, kes soovivad konsolideerida kõrge intressiga võlga. Laenuklubi ei võta ettemaksu trahvi, kuid neil on vahendustasu 1% kuni 6%.

Lisateavet laenuklubi isiklike laenude kohta leiate siit.

Lõppsõna

Kuigi ülaltoodud on üks levinumaid põhjendusi isikliku laenu vormis uue võla võtmiseks, pole need ainsad põhjused.

Tõepoolest, kui olete hiljuti Internetis isiklikku laenu taotlenud, olete kindlasti märkinud rippmenüüst „Laenu eesmärk” valiku „Muu”. Isiklikud laenuandjad soovivad teie laenu tagatisrahastamise huvides niisama muret tunda, kuni nad soovivad seda rahastada, niivõrd, kuivõrd nad on valmis kaaluma laene, mis ei sobi üldkasutatavatele juhtumitele..

See on suurepärane uudis laenuvõtjatele. Kuni vastate põhilistele krediidi- ja sissetulekukvalifikatsioonidele ning olete võib-olla valmis vastu võtma väiksemat laenu kui soovite, on tõenäoline, et leiate laenuandja, kes on nõus teie avalduse heaks kiitma. Aeg hakata mõtlema, kuidas oma laekumisi kasutada.

Kas olete kunagi taotlenud isiklikku laenu? Mis oli sinu põhjus?