Kuidas saada isiklikku laenu - taotlemise protsess

Esiteks peate oma rakenduse ettevalmistama. Siit saate teada, kuidas seda teha ja mida oodata isikliku laenu taotlemise protsessilt.

Ettevalmistused isikliku laenu taotlemiseks

Enne esimese isikliku laenutaotluse saatmist täitke need toimingud.

1. Kontrollige oma krediidiskoori ja aruannet

Isegi kui otsustate lõppkokkuvõttes mitte praegu isiklikku laenu taotleda, on teil kombeks regulaarselt oma krediidiskoori kontrollida ja aruanne esitada.

Teie tasuta krediidiskoori ja aruande hankimine

Seaduse järgi on teil õigus kolmele suuremale tarbijakrediidi aruandluse büroole aastas üks tasuta krediidiraport. Oma veebisaidi saamiseks külastage veebisaiti AnnualCreditReport.com.

Skooride sagedasema värskenduse saamiseks looge konto tasuta krediidiskoori tellimisteenusega, näiteks Krediit Karma. Credit Karma võimaldab teil oma krediidiskoori kontrollida igal ajal, ilma et soovite, ilma piirangute ja kuludeta.

Krediidiskoori kontrollimine sellisel viisil eeldab nn pehmet tõmmet, mis erineb kõigi krediidikontot, sealhulgas isiklikku laenu taotlevate laenuandjate esitatud rasketest järelepärimistest. Pehme tõmme ei mõjuta teie krediidiskoori ebasoodsalt.

Mida teha oma krediidiskooriga

Kuigi see pole ainus tegur, mida laenuandjad arvestavad, ütleb teie krediidiskoor palju teie laenuvõtja riskiprofiili kohta. Teie FICO skoor, tarbijakrediidi aruandluse kullastandard, koosneb viiest komponendist:

• Krediidi kasutamise suhtarv (käibevahendite kogujääk jagatud kogu saadaoleva käibelaenuga)
• Tagasimaksete ajalugu (sealhulgas seitsme aasta tagused krediidikontode õigeaegsed ja tõsiselt hilinenud või vastamata maksed)
• Krediidiajalugu (avatud ja suletud kontode keskmine vanus ulatub kuni 10 aastani)
• Krediidikombinatsioon (krediidi liigid, sealhulgas järelmaksuga laenud, krediitkaardid ja jaekontod)
• Uus krediit (hiljutiste krediidipäringute ja äsja avatud kontode arv)

Kui teie number pole seal, kus soovite, otsige enne laenu taotlemist lähiajal võimalusi oma krediidiskoori parandamiseks. Näiteks võite taotleda uut krediitkaarti, et vähendada krediidi kasutusmäära ja luua õigeaegsete maksete muster. Võite ka registreeruda Experian Boost mis kasutab teie krediidiskoori parandamiseks teie mobiiltelefoni maksete ajalugu ja kommunaalmaksed.

Krediidiskoori saamine on ka hea viis, kuidas seada esialgne ootus saadavate isiklike laenupakkumiste suhtes. Paljud isiklikud laenuandjad annavad laenu lähivõlakirjaga ja kõrge riskitasemega laenuvõtjatele, nii et madalama reitinguga 640 krediidiskoor ei sulge teid tingimata isiklike laenude turult. Kuid peaksite eeldama, et mis tahes saadud laenupakkumistel on kõrgemad intressimäärad, madalamad põhisummad ja võib-olla vähem soodsad tagasimaksmise tingimused kui siis, kui teil oleks kõrgem skoor.

Ja vastupidi, kui teie krediidiskoor on parem, kui loodate - näiteks üle 740 -, siis kvalifitseerute tõenäoliselt soodsate intressimäärade ja tingimustega ning võite olla võimeline taotlema laenuandjatega, kes teenivad ainult peamisi ja ülimahukaid. laenuvõtjad, näiteks SoFi ja paljud traditsioonilised pangalaenuandjad.

2. Mõelge alternatiividele

Likviidsuse taotlemisel pole isiklikud laenud ainus mäng linnas. Enne esimese taotluse saatmist uurige järgmisi võimalusi.

• 0% APR-i saldoülekande pakkumised. Need on üldiselt saadaval taotlejatele, kellel on hea krediit. Kui kvalifitseerute ja teie laenuvõtmise vajadused on piisavalt tagasihoidlikud, nii et a) vastaksite oma kaardi saldo ülekande limiidile ja b) maksaksite laenatud summa täies mahus ära enne tavalise APR-i algust, võib see olla teie odavaim laenuvõimalus.
• Kodukapitalilaenud ja krediidiliinid. Kui teie kodus on piisavalt omakapitali - tavaliselt vähemalt 15% või laenu ja väärtuse suhe 85% -, siis võite saada eluasemelaenu või krediidilimiidi Joonis.com. Kuna need tooted on tagatud teie kodu omakapitaliga, on need vähem riskantsed kui tagatiseta laenud ja seetõttu on nende intressimäärad madalamad.
• Tagatud laenud. Samal põhjusel on tagatud järelmaksu laenud laenuvõtjatele tavaliselt odavamad kui tagamata alternatiivid. Näiteks kui kavatsete kasutada tagamata isiklikku laenu kasutatud auto ostmiseks, kaaluge turvalise sõiduki laenu taotlemist myAutoloan.com selle asemel.
• Regulaarsed krediidi kulukuse määrad. Krediitkaardijäägi kandmine pole ideaalne, kuid madala krediidi kulukusega krediitkaart võib olla parim lahendus laenuvõtjatele, kelle isiklikud laenutaotlused pole piisavalt tugevad, et saada madalaimaid intressimäärasid ja tingimusi. Kui teie isiklike laenupakkumiste intressimäärad jäävad põhja pool 15% APR-i, siis enne taotluse jätkamist otsige madalama intressiga krediitkaarte.

Kui soovite teada saada, milline neist on teie jaoks parim, blokeerige tund, et kontrollida oma intressimäärasid ja laenutingimusi mõne isikliku laenuandja juures. Võrrelge selle ülesande tulemusi ja võrrelge neid alternatiivide pakutavate määrade ja tingimustega. Sel viisil saate koguda palju teavet; krediitkaardi avaldamise avaldused on eriti läbipaistvad ja nende kuvamiseks pole vaja rakendust.

Ükskõik, mida teete, vältige kõrge intressiga alternatiive, nagu pandimaja laenud ja palgapäevalaenud. Nad on hävitavalt kallid ja kipuvad laenuvõtjaid võlgade nõiaringides lõksu püüdma.

3. Hinnake oma maksevõimet

Sõltuvalt teie laenu struktuurist võib teie kuumakse sisaldada mõnda või kõiki järgmisi elemente:

• Intress kogu põhisumma vastu
• Algamistasu, mis arvutatakse protsendimäärana põhisummast ja arvatakse enne rahastamist teie laenutulust maha
• Ettemaksu trahv täiendavate põhimaksete tähtaegadest varem maksmise või kogu laenu täieliku tasumise eest
• Ühekordsed tasud, näiteks tasud hilinenud või tagastatud maksete eest

Kasutage oma isikliku laenumaksete kalkulaatorit, nagu see on krediitkaardilt Karma, et arvutada kogu oma eeldatav kuumakse, kasutades erinevaid intressimäärasid, põhisummasid ja tagasimaksmise tingimusi.

Teie eesmärk on kindlaks teha, kas saate üldse lubada oma kuueelarvesse lisada isikliku laenumakse; kui jah, siis maksimaalse makse, mis teile sobib, ja kui kauaks. Võite otsustada, et ennetähtaegne väljamaksmine ja madalamad intressitasud õigustavad lühema tähtajaga laenu suurema kuumaksega - või vastupidi, et madalamad igakuised maksed õigustavad pikemat tähtaega ja kõrgemaid intressimakseid.

Üksikasjad on olulised. Näiteks maksate Credit Karma andmetel viieaastase 15 000 dollari suuruse laenu intressimääraga 9% aprillis 311 dollarit kuus. Lühendage tähtaega kolme aastani ja sama laenu kuumakse tõuseb 477 dollarini.

4. Laenuandjate uurimine ja hindamine

Teie ettevõtte jaoks on nii suur konkurents, et pole põhjust minna esimese leitud laenuandja juurde - vähemalt mitte ainult seetõttu, et leidsite nad esimesena.

Kasutage usaldusväärseid isiklikke laenuressursse, et leida laenuandjaid, kes otsivad teie laenu tüüpi, ja töötage koos laenuvõtjatega, kes vastavad teie krediidiprofiilile laias laastus. Kui teil on suurepärane krediit, vältige kõrge riskitasemega laenudele spetsialiseerunud laenuandjaid; kui teil on kõrge riskitasemega krediiti, siis ärge muretsege ainuõiguslike laenuandjate ees, kui teil pole muud sooduspakkumist.

Kontrollige oma määrasid iga sobiva laenuandja juures; protsessi selle osa kohta saate üksikasju allpool juhistest 1–5. Hindade kontrollimine tingimusliku kinnitamise eesmärgil ei mõjuta teie krediiti, nii et te ei pea muretsema krediidiaruandes kuvatavate korduvate järelepärimiste pärast, kui te ei nõustu mitmete laenupakkumistega ega taotle neid ametlikult.

Seaduse järgi peab iga isiklik laenupakkumine sisaldama tõe-laenu (TIL) avalikustamist, mis on seadusega volitatud ja tarbija finantskaitse büroo reguleeritud lihtsas keeles ingliskeelne avalikustamise vorm..

Teie pakkumise TIL avalikustamine peaks sisaldama:

• Finantskulud kokku. See on kogusumma, mille olete kohustatud maksma kogu laenu kehtivusaja jooksul.
• APR. Teie aastane protsendimäär (APR) on teie laenu aastahind, sealhulgas intressid ja tasud, näiteks teie maksetasu. Teie APR ei ole ainult teie intressimäär; see on tõenäoliselt sellest kõrgem, võib-olla märkimisväärselt.
• Finantseeritud summa. See on kogu summa, mida te laenate. Teie laenu sissenõudmistasu, kui see on olemas, lahutatakse enne laenu finantseerimist, kuid maksate siiski intressi kogu finantseeritud summalt.
• Maksed kokku. See on teie rahastamistasude, põhiosa tagasimaksete ja valikuliste tasude summa. Näiteks laenu põhisummaga 10 000 dollarit ja 2000 dollari suuruse finantseerimiskulu korral on makse kokku 12 000 dollarit.
• Maksegraafik. Selles jaotises on toodud teie maksesummad ja kuupäevad. Maksed on alati fikseeritud ja neid tehakse tavaliselt kord kuus.
• Tasud. Selles jaotises on sätestatud lisatasud, mida laenuandja võib teatud tingimustel nõuda, näiteks hilinenud makse tasud.
• Ettemaksu poliitika. Selles jaotises kirjeldatakse trahve, mis kaasnevad ennetähtaegse tasumisega. Paljudel isiklikel laenudel ei ole ettemaksu trahve, kuid need võivad olla märkimisväärsed seal, kus need olemas on.

7. samm: võtke laenupakkumine vastu

Võtke selle sammuga aega. Teie laenupakkumisel on tõenäoliselt aegumiskuupäev - ühine survetaktika -, kuid see pole ametlik lõppkuupäev. Mõned laenuandjad püüavad paar päeva või nädalat pärast esialgset päringut võita aiakujundajatest ahvatlevamaid pakkumisi - näiteks madalamad intressimäärad või pikemad tagasimaksetähtajad -..

Kui olete kandideerinud mitme laenuandja juures, tehke igaühe suhtes hoolsuskohustus ja mõelge iga pakkumise üle hoolikalt. Teadke, et pakkumise vastuvõtmine ja ametliku taotlusprotsessi alustamine tähendab nõustumist tugeva krediidivõimalusega, mis tõenäoliselt mõjutab teie FICO skoori mõne punkti võrra.

8. samm: esitage kõik taotletud dokumendid

Ärge ajage segi oma nõusolekut laenuandja nõusolekuga. Teie laenuandja peab endiselt teie krediiti haldama ja teie rahandust kontrollima ning võite oodata, et teilt võetakse kvalifikatsiooniprotsessi käigus tehtud avalduste varundamine. See võib tähendada:

• Palgatõendite, maksudeklaratsioonide või pangaväljavõtete esitamine sissetuleku ja töötamise tõendina (füüsilisest isikust ettevõtjad taotlevad tavaliselt rohkem kontrolli kui traditsioonilised töötajad)
• Likviidsete reservide tõendina panga- ja investeerimiskonto väljavõtete esitamine
• Vajaduse korral teabe andmine oma abikaasa rahanduse kohta

Kui kavatsete rahastada otsemaksega, peate esitama ka rahastamiskonto teabe.

9. samm: reageerige viivitamatult Lender Communications'ile

Alustamise protsess algab siis, kui olete laenupakkumisega nõus. Sõltuvalt laenuandjast ja teie krediidiprofiilist võib see protsess kesta ühest tööpäevast kauem kui nädal.

Sel perioodil võite laenuandjalt kuulda, sageli seetõttu, et nad nõuavad täiendavaid dokumente, ja mõnikord seetõttu, et keerulisem küsimus vajab selgitamist. Vastake kõigile sellistele taotlustele kohe. Täpsustage kindlasti oma eelistatud suhtlusviis; kui kontrollite oma e-posti harva, ärge muutke oma e-posti aadressi peamiseks kontaktpunktiks.

Lõppsõna

Isikliku laenu taotlemine ei ole nii tüütu kui hüpoteeklaenu taotlemine, kuid sellegipoolest võtab see aega - vähemalt mitu päeva alates uuringute alustamisest kuni teie heakskiidetud laenu finantseerimise päevani.

Protsessis on palju kaldteed. Pärast oma krediidiskoori kontrollimist võite järeldada, et teie laen võib oodata, kuni olete oma laenusaaja profiili valinud. Pärast tingimusliku kinnituse saamist võib laenu tõe-laenu avalikustamine põhjalikult läbi lugeda pausi. Viimase hetke 0% krediidi kulukaldo ülekandepakkumine võib kaaluda kõrgema intressiga isiklikku laenu.

Olenemata asjaoludest, käsitlege isikliku laenu taotlemise protsessi tõsidusega, mida see väärib. Viimane asi, mida te mitu kuud või aastaid mööda teed peate, on purustav kohustus, mida te ei saa endale lubada tagasi maksta.

Kas sa mõtled isikliku laenu taotlemisele? Kui hiljuti kandideerisite, mida arvasite protsessist??