Föderaalse õppelaenu sissetulekupõhised tagasimaksekavad - juhend

Kahjuks võivad õppelaenu maksmata jätmisel olla rängad tagajärjed. Teie krediidiskoor võtab järsult languse, muutes hüpoteegi saamise, auto ostmise või isegi korteri rentimise keeruliseks või isegi võimatuks. Ja kui võlgnete föderaalse õppelaenu arvelt raha, saab valitsus teie palka garneerida, maksude tagasimakseid koguda ja isegi sotsiaalkindlustusmakseid hoida - seda kõike ilma, et peaksite teid kunagi kohtusse kaevama..

Kui viivitate eraõiguslike õppelaenude maksmisega, võivad tagajärjed olla võrdsed. Kuid erafinantsorganisatsioonid peavad teid enne kohtusse kaevama, kui nad saavad teie palka välja mõista.

Eraõigusliku õppelaenuvõla puhul on maksete haldamiseks ja vähendamiseks saadaval vaid mõned võimalused, näiteks õppelaenude refinantseerimine sellise ettevõtte kaudu nagu Usaldusväärne. Kuid föderaalse õppelaenu laenuvõtjate jaoks on lootust. Föderaalsetel laenudel on mitmesuguseid tagasimaksevõimalusi, sealhulgas edasilükkamine ja talumine, õppelaenude konsolideerimine ja sissetulekupõhised tagasimaksekavad (IDR).

Kui teie föderaalse õppelaenu maksed ületavad teie igakuise sissetuleku või on nii suured, on raske endale lubada selliseid põhivajadusi nagu toit ja eluase, võib igakuise õppelaenumakse vähendamine, kasutades ühte erinevatest IDR-kavadest, aidata.

Pro näpunäide: Õppelaenu Credible kaudu refinantseerides võite saada kuni 750 dollarist boonust, mis on eksklusiivne Money Crashersi lugejatele. Lisateave Credible kaudu refinantseerimise kohta.

Kuidas toimivad sissetulekupõhised tagasimakseplaanid

Föderaalsete õppelaenude tagasimakse tähtaeg on 10 aastat. Kuid kui teil on suur võlajääk, madal sissetulek või mõlemad, pole standardne 10-aastane tagasimaksegraafik tõenäoliselt teile taskukohane. Kui teie väljamaksed moodustavad aga rohkem kui 10% teie arvutatud suvalisest sissetulekust, siis vastate föderaalsele määratlusele „osalised rahalised raskused”, mis teeb teile õiguse oma igakuiseid makseid vähendada.

Sealt tulevad IDR-plaanid. Selle asemel, et määrata väljamakseid vastavalt õppelaenu jäägile ja tagasimakse tähtaja pikkusele, määravad IDR-kavad need vastavalt teie sissetulekule ja pere suurusele. Veelgi parem, kui teil on pärast määratud arvu maksete tegemist järelejäänud summa, võidakse teie võlg andestada.

Need kavad on eriti kasulikud koolilõpetajatele, kes pole veel tööle võetud, kes on hõivatud või töötavad madala palgaga valdkonnas. Nende lõpetajate jaoks ei piisa sageli nende palkadest igakuiste õppelaenumaksete katmiseks ning IDR tähendab erinevust õppelaenu võla haldamise ja makseraskuste vahel.

Kuidas IDR plaanib teie valikulist sissetulekut?

IDR-plaanid arvutavad teie makse protsendina teie suvalisest sissetulekust. Arvestus on iga plaani jaoks erinev, kuid teie suvakohane sissetulek on erinevus teie korrigeeritud brutotulu (AGI) ja teatud protsendi vahel teie pere suuruse ja elukohariigi vaesusastmest. Teie AGI on teie maksueelne sissetulek miinus teatud mahaarvamised, näiteks õppelaenu intressid, alimentide maksed või pensionifondi sissemaksed. Oma pere suuruse föderaalse vaesuspiiri leidmiseks külastage USA tervishoiu ja inimteenuste osakonda.

Neid juhiseid kasutades saavad mõned laenuvõtjad IDR-kava alusel isegi 0-eurose tagasimakse. See on tohutult kasulik inimestele, kes tegelevad töötuse või madala palgaga. See võimaldab neil jääda IDR-kava juurde, selle asemel et valida edasilükkamine või sallivus.

Ja sellel variandil on kaks head põhjust. Välja arvatud juhul, kui tegemist on majanduslike raskuste edasilükkamisega, ei arvesta kannatlikkuses või edasilükkamises veedetud aeg teie andestuskella. Mis tahes 0-dollarilised tagasimaksed arvestatakse siiski andestuseks vajalike maksete koguarvuga.

Lisaks, kui see ei ole majanduslike raskuste edasilükkamine, kapitaliseeritakse kõik intressid, mis teie laenudelt edasilükkamise või talumise ajal kogunevad, siis, kui edasilükkamine või sallivus lõpeb. Kapitalisatsioon tähendab intressi lisamist põhisaldole. Kui see juhtub, maksate uue suurema saldo eest intressi - teisisõnu, lisaks intressile ka intressi.

Kuid IDR-iga, kui teete 0-dollarilisi makseid - või makseid, mis on väiksemad kui teie laenule iga kuu kogunev intressisumma - ei kata enamus plaane kogunenud intresse, kui te ei lahku programmist või ei saavuta sissetuleku piirmäära..

Õppelaenu andestus

Õppelaenu andestust võivad saada kõik teie IDR-programmis osalevad õppelaenud. Andestus tähendab sisuliselt seda, et kui teete IDR-kava jaoks vajaliku arvu makseid ja kui teie ametiaja lõpuni on jäänud järelejäänud summa, siis valitsus kustutab võla ja te ei pea seda tagasi maksma. Oletame näiteks, et teie plaan nõuab 240 makse tegemist. Pärast seda on teil veel laenuks jäänud 30 000 dollarit. Kui teil on õigus andeks saada, ei pea te seda viimast 30 000 dollarit tagasi maksma.

IDR-programmis osalejatele on saadaval kahte tüüpi andestusi: põhiline andestus, mida saavad kasutada kõik IDR-is registreerunud laenusaajad, ja avaliku teenuse laenu andestus (PSLF).

Avalike teenuste laenu andestus

PSLF-programm andestab laenuvõtjatele, kes on IDR-is registreerumisega teinud vaid 120 kvalifitseeruvat makse, järelejäänud summa. Kvalifikatsiooni saamiseks peavad laenusaajad tegema makseid täistööajaga avaliku teenistuse asutuses või mittetulundusühingus töötades. Avaliku teenistuse alla kuuluvad lisaks peaaegu kõigile muud tüüpi valitsusasutustele mis tahes tasandil - kohalikul, osariigi ja föderaalsel tasandil - tervishoiu valdkonnas töötavad arstid, avaliku õiguse juristid ja avaliku sektori haridusega õpetajad. Mittetulundusühingud hõlmavad organisatsioone, mis on sisemise maksuseadustiku paragrahvi 501 punkti c alapunkti 3 kohaselt maksuvabad. Nende hulka ei kuulu ametiühingud, partisanipoliitilised organisatsioonid ega kasumi nimel töötavad valitsuse töövõtjad.

PSLF-ist võib olla palju kasu neile, kellel on vaja ulatuslikku haridust, kuid kes töötavad madala sissetulekuga valdkondades, näiteks õpetajad. Kahjuks on seda kurikuulsalt keeruline saada. Ameerika õpetajate föderatsioon esitas hagi haridusosakonnale (ED) selle eest, et ta ei andnud PSLF-i kvalifitseeruvatele õpetajatele, teatas USA Tänapäev.

PSLF-i saamiseks parimate võimaluste saamiseks soovitab ED täita tööhõive tõendamise vorm igal aastal ja iga kord, kui vahetate töökohta. Lisaks peate pärast 120 kvalifitseeruva makse jõudmist andestuse saamiseks täitma PSLF-i avalduse.

IDR-i laenu andestus

Kõigi teiste IDR-laenuvõtjate jaoks nõuab iga programm, et nad teeksid kindlaksmääratud hulga makseid (vahemikus 240–300), enne kui nad saavad laenujäägid andeks. Kuna programm pole veel 20 aastat vana ja ükski laenuvõtja pole kvalifikatsiooni saanud, pole õppelaenu andestuse saamiseks konkreetset taotlusprotsessi.

ED andmetel jälgib teie laenuteenindaja teie kvalifitseerunud maksete arvu ja teatab teile, kui olete jõudnud andestuskuupäevale. Keegi veel ei tea, kas on olemas tavaline taotlusvorm või kas see on automaatne. Loodetavasti muutub programm standardiseerituks, kui programm jõuab vanuseni, kui laenuvõtjad saavad hüvitist kasutama hakata.

Andestuse puudused

Andestus on IDR-i üks suuremaid eeliseid, eriti laenuvõtjate jaoks, kelle sissetulekute saldo on kõrge. Kuid õppelaenu andeksandmisel on plusse ja miinuseid. Esiteks, kuigi andestus tundub olevat oluline rahaline kasu, on tegelik olukord selline, et keskmisel laenuvõtjal pole pärast nõutud arvu IDR-maksete tegemist veel andestamist..

Ja kui valitsus annab teie saldo andeks, loeb IRS selle tuluna, mis tähendab, et peate maksma andestunud summalt tulumaksu. Kui teil on allesjäämas suur saldo ja te ei saa oma makse täielikult tasuda, tähendab see mitme lisamakse tegemist - seekord IRS-i - just siis, kui arvasite, et olete oma õppelaenuga lõpuks tehtud..

Millised laenud on IDR-i jaoks kõlblikud?

Enamiku IDR-kavade alusel saate föderaalseid otselaene tagasi maksta. Kui teil on aga vanem föderaalne pereõppelaen (FFEL) (mis sisaldab Staffordi laene) või föderaalne Perkinsi laen - kaks nüüdseks lõpetatud laenutüüpi -, saate nende IDR-kavade saamiseks kvalifitseeruda, konsolideerides oma õppelaenud föderaalse otsese konsolideerimislaenuga.

Pange siiski tähele, et konsolideerimine pole kõigi laenuvõtjate jaoks õige valik. Kui konsolideerite föderaalse Perkinsi laenu näiteks otsese konsolideerimislaenuga, kaotate juurdepääsu mõnele Perkinsi laenu andestus- või vabastamisprogrammile. Lisaks, kui konsolideerite vanema ja laenu muude õppelaenudega, muutub uus konsolideerimislaen enamiku IDR-kavade jaoks kõlbmatuks.

Erafinantsasutustel võivad olla oma tagasimakseprogrammid. Kuid neil pole ühtegi föderaalset tagasimakseprogrammi.

4 sissetulekust sõltuva tagasimakseplaani tüüpi

Föderaalse õppelaenu võla haldamiseks on neli IDR-kava. Need kõik võimaldavad teil teha sissemaksete ja pere suuruse põhjal kuumakse. Kuid igaüks erineb vastavalt sellele, kes on abikõlblikud, kuidas teie laenuteenindaja teie makseid arvutab ja kui palju makseid peate enne andestuse saamist tegema..

Kui olete abielus, arvestage ka sellega, et mõned arvutused võivad sõltuda teie abikaasa sissetulekutest, sõltuvalt sellest, kas esitate avalduse ühiselt või eraldi. Kuna võite eraldi maksude esitamisel kaotada maksusoodustusi, pidage nõu maksualase spetsialistiga, et teada saada, kas abielus koos esitamine või eraldi abiellumine on teie olukorra jaoks soodsam.

Sõltumata teie perekonnaseisust töötab iga IDR-kava erinevalt. Teie laenuteenindaja aitab teil valida teile sobivaima plaani. Kuid on oluline, et mõistaksite iga IDR-i tüübi omadusi, plusse ja miinuseid.

1. Sissetulekupõhine tagasimaksekava

Sissetulekupõhised tagasimakseplaanid (IBR) on tõenäoliselt kõige tuntumad kõigist IDR-plaanidest, kuid need on ka kõige keerukamad. Sõltuvalt sellest, millal laenu võtsite, võib teie kuumakse olla suvakohase sissetuleku olulisem osa kui uuemate laenuvõtjate puhul ja teie tagasimakse tähtaeg võiks olla pikem. Teisest küljest, erinevalt mõnest teisest IDR-i kavast, on sellel ühel maksete ülempiir soodne.

Makse summa: Kui olete võtnud kõik laenud pärast 1. juulit 2014 või kui teil pole enne 1. juulit 2014 võetud föderaalse õppelaenu jääki, peate maksma 10% oma suvakohase sissetulekuga. Peate maksma 15% oma suvakohase sissetuleku, kui võtsite mõne oma föderaallaenu enne 1. juulit 2014 ja olete ühegi laenu võlgu ikkagi pärast 1. juulit 2014. Kui peate maksma 5 USD või vähem, on teie makse 0 USD . Kui tagasimakse summa on suurem kui 5 dollarit, kuid väiksem kui 10 dollarit, on teie makse 10 dollarit. Kui olete abielus ja teie abikaasa võlgneb õppelaenu võlgu, korrigeeritakse teie maksesummat proportsionaalselt sõltuvalt võla osatähtsusest, mida te mõlemad võlgnete kokku.
Valikulised sissetulekute arvutused: IBR-i puhul on valikuline sissetulek erinevus teie AGI ja 150% vahel teie pere suuruse ja elukohariigi vaesusastmest. Teie laenuteenindaja hõlmab abikaasa sissetuleku sellesse arvutusse, kui olete abielus, esitades ühiselt. Nad ei hõlma seda, kui olete abielus eraldi esitamisel.
Makse kork: Nii kaua kui olete registreerunud IBR-is, ei ületata teie makse kunagi rohkem, kui peate maksma tavalise 10-aastase tagasimaksegraafiku alusel, sõltumata sellest, kui suureks teie sissetulek kasvab.
Föderaalse laenuintressitoetus: Kui teie kuumakse on väiksem kui teie laenudelt kogunev intress, maksab valitsus kogu teie subsideeritud laenude - sealhulgas otsese konsolideerimislaenu subsideeritud osa - intressi kuni kolm aastat. See ei kata subsiidiumita laenude intresse.
Intresside kapitaliseerimine: Kui teie igakuised maksed pole enam teie sissetulekuga seotud - see tähendab, et teie sissetulek on kasvanud nii suureks, et olete jõudnud maksepiiri - kapitaliseerib teie teenindaja teie intressi.
Tagasimakse tähtaeg: Kui laenasite mõne õppelaenu enne 1. juulit 2014, peate 25 aasta jooksul tegema 300 makse. Kui laenasite pärast 1. juulit 2014, peate 20 aasta jooksul tegema 240 makse.
Abikõlblikkus: Kvalifikatsiooni saamiseks peate vastama IBR-i osalise majandusliku raskuse kriteeriumidele: 10-aastase tagasimaksegraafiku alusel tagasimakstav aastane summa peab ületama 15% teie suvakohasest sissetulekust. Kui olete abielus ja esitate ühiselt ja teie abikaasa võlgneb õppelaenu võlgu, arvestab teie laenuteenindaja selle võla arvutamisel. IBR-i jaoks on kõlblikud peaaegu kõik föderaalsed laenud. See hõlmab nii FFEL-i kui ka otselaene, kuid mitte emaettevõtte plusslaene ega mis tahes otsest konsolideerimislaenu, mis sisaldas emaettevõtte pluss laene.
Andestus: Teie järelejäänud laenujääk saab andeks pärast 20 või 25 aasta makse tegemist, sõltuvalt sellest, kas laenasite enne või pärast 1. juulit 2014.

2. Maksetega teenimise järelmaksuplaan

Makse teenimise (PAYE) plaan on tõenäoliselt parim valik õppelaenu tagasimaksmiseks - kui teil on selleks õigus. Sellega kaasnevad mõned IBR-i eelised, sealhulgas potentsiaalselt väiksem kuumakse ja tagasimakse tähtaeg, sõltuvalt sellest, millal te oma laene võtsite. Samuti on sellel ainulaadne intressisoodustus, mis piirab kapitaliseeritud intressi maksimaalselt 10% -ni teie algsest laenujäägist programmi sisenemisel..

Makse summa: Peate maksma 10% oma valikulisest sissetulekust, kuid mitte kunagi rohkem kui tavalise 10-aastase tagasimaksegraafiku kohaselt oleksite kohustatud tagasi maksma. Nagu IBR-i puhul, kui teie makstav summa on 5 USD või vähem, on teie makse 0 USD. Kui tagasimakse summa on suurem kui 5 dollarit, kuid väiksem kui 10 dollarit, maksate 10 dollarit. Kui olete abielus ja teie abikaasa võlgneb õppelaenu võlgu, korrigeeritakse teie maksesummat proportsionaalselt sõltuvalt võla osatähtsusest, mida te mõlemad võlgnete kokku.
Valikulised sissetulekute arvutused: PAYE jaoks arvutab teie teenindaja suvakohase sissetuleku teie AGI ja 150% vaesuspiiri vahena teie elukohariigis. Kui olete abielus ja esitate avalduse ühiselt, arvestavad nad teie abikaasa sissetulekud arvutamisel. Nad ei hõlma seda, kui esitate eraldi faili.
Makse kork: Nagu ka IBR-i puhul, ei tohi maksed kunagi ületada seda, mida te tavalise 10-aastase tagasimaksegraafiku alusel tagasi maksma peate, sõltumata sellest, kui suureks teie sissetulek kasvab.
Föderaalse laenuintressitoetus: Kui teie kuumakse on väiksem kui teie laenudelt kogunev intress, maksab valitsus kõik teie subsideeritud laenude intressid kuni kolm aastat. See ei kata subsiidiumita laenude intresse.
Intresside kapitaliseerimine: Kui teie sissetulek on kasvanud nii suureks, et olete jõudnud maksepiiri, kapitaliseerib teie teenindaja teie intressi. Kuid ükski kapitaliseeritud intress ei tohi ületada 10% teie algsest laenujäägist.
Tagasimakse tähtaeg: 20 aasta jooksul peate tegema 240 makse.
Abikõlblikkus: Kvalifikatsiooni saamiseks peate vastama plaani osalise rahalise raskuse kriteeriumidele. PAYE puhul tähendab see, et teie laenude aastane võlgnetav summa on suurem kui 10% teie suvakohasest sissetulekust. Kui olete abielus ja esitate ühiselt ja teie abikaasa võlgneb õppelaenu võlgu, arvestatakse see võlg arvutamisel. Lisaks ei tohi teil enne 30. septembrit 2007 otselaenu või FFEL-i jääkide jääki olla. Peate olema võtnud vähemalt ühe laenu ka pärast 30. septembrit 2011. Kõik föderaalsed otselaenud on kõlblikud PAYE, välja arvatud vanem pluss laenud.
Andestus: Nii kaua kui olete registreerunud, saate pärast 20-aastaseid makseid oma laenujäägi andeks anda, kui jääki on.

3. Muudetud makseteenuse tasumise plaani muudetud versioon

Kui te ei vasta PAYE või IBR-i tingimustele, mis käsitlevad osalisi rahalisi raskusi, võite ikkagi saada IDR-kava. Muudetud makseteenuse (REPAYE) plaan on avatud kõigile föderaalse otselaenu võtjatele, sõltumata sissetulekust. Lisaks ei sõltu teie maksesumma ja tagasimaksmise tingimused laenu võtmisest. REPAYE kõige olulisemad eelised on föderaalse laenu intressitoetus ja intressi kapitaliseerituse puudumine.

REPAYE-l on siiski kindlaid puudusi. Esiteks ei ole maksete ülempiiri. See, kui palju peate iga kuu maksma, on seotud teie sissetulekuga, isegi kui see tähendab, et peate tegema suuremaid makseid, kui teil oleks tavalise 10-aastase tagasimaksegraafiku korral.

Teiseks peavad need, kes laenasid kooli lõpetamiseks, maksma pikema tähtaja jooksul tagasi, enne kui saavad andestuse. See on tohutu puudus, kui arvestada kalduvusega laenuvõtjatena neid, kes kõige rohkem abi vajavad. Pew Research Centeri andmetel laenas valdav enamus kuuenumbrilise õppelaenuvõlaga inimestest seda kooli lõpetamiseks.

Makse summa: Peate maksma 10% oma valikulisest sissetulekust. Nagu IBR ja PAYE puhul, kui teie makstav summa on 5 USD või vähem, on teie makse 0 USD. Ja kui tagasimakse summa on suurem kui 5 dollarit, kuid alla 10 dollari, on teie makse 10 dollarit. Kui olete abielus ja teie abikaasa võlgneb õppelaenu võlgu, korrigeeritakse teie maksesummat proportsionaalselt sõltuvalt võla osatähtsusest, mida te mõlemad võlgnete kokku.
Valikulised sissetulekute arvutused: REPAYE puhul arvutab teie teenindaja suvakohase sissetuleku teie AGI ja 150% vaesuspiiri vahena teie elukohariigis. Kui olete abielus, hõlmavad nad arvutamisel nii teie kui ka teie abikaasa sissetuleku, sõltumata sellest, kas esitate avalduse ühiselt või eraldi. Kui olete lahuselu või ei saa muul viisil oma abikaasa sissetulekutele tugineda, ei arvesta teie teenindaja seda.
Makse kork: Maksetel ei ole ülempiiri. Laenuteenus arvestab teie kuumakse alati 10% -ks teie suvakohasest sissetulekust.
Föderaalse laenuintressitoetus: Kui teie kuumakse on nii madal, ei kata see kogunevaid intresse, maksab föderaalvalitsus subsideeritud föderaallaenudelt ülejäägi intressi kuni kolm aastat. Pärast seda katavad nad 50% intressist. Samuti katavad need 50% subsideerimata laenude intressidest kogu tähtaja jooksul.
Intresside kapitaliseerimine: Nii kaua kui olete registreerunud REPAYE-s, ei kapitaliseeri teie laenuteenindaja kunagi kogunenud intresse.
Tagasimakse tähtaeg: Kui võtsite laenu bakalaureuseõppe jaoks, peate 20 aasta jooksul tegema 240 makse. Kui maksate tagasi koolilõpetaja võlga või konsolideerimislaenu, mis sisaldab otseseid laene, mille eest maksti lõpetanud kooli eest, või mis tahes astmeid pluss laene, peate tegema 300 aasta jooksul 300 makse.
Abikõlblikkus: Iga laenuvõtja, kellel on otselaene, sealhulgas lihtlaenud, võib selle kava alusel makseid teha, sõltumata sissetulekust. Kui teil on lõpetatud FFEL-programmiga seotud vanemaid laene, on need kõlblikud ainult siis, kui need konsolideeritakse uude otsese konsolideerimise laenu. Emaettevõtja pluss laenud ei ole REPAYE jaoks kõlblikud.
Andestus: Nii kaua kui olete registreerunud, on teie laenud pärast 20-aastaseid makseid andestatavad.

4. Tulu-tingimusliku tagasimakse plaan

Sissetulekuga seotud tingimuslik tagasimakseplaan (ICR) on sissetulekupõhistest plaanidest vanim ja ka kõige vähem kasulik. Teie kuumakse on ICR-i kohaselt suurem kui ühegi teise plaani korral ja peate need maksed tegema pikema aja jooksul. Ehkki need piiravad kapitaliseeritud intressi, kapitaliseeritakse see automaatselt igal aastal, olenemata sellest, kas jääte programmi või mitte.

Seal on üks oluline pluss: see on ainus plaani emaettevõtja pluss laenud. Kuid kvalifitseerumiseks peate need siiski konsolideerima föderaalseks otseseks konsolideerimislaenuks.

Makse summa: Peate maksma kindlaksmääratud maksega tagasimakseplaani alusel vähem kui 20% oma valikulisest sissetulekust või seda, mida maksaksite 12 aasta jooksul. Kui olete abielus ja teie abikaasal on ka kõlblikke laene, saate oma laenud ICR-kava alusel ühiselt tagasi maksta. Kui lähete sellele teele, arvutab teenindaja teie eest eraldi makse, mis on võrdeline summaga, mille olete igaüks võlgu.
Valikulised sissetulekute arvutused: ICR-i jaoks arvutab teie teenindaja suvakohase sissetuleku teie AGI ja 100% föderaalse vaesuspiiri vahena teie elukohariigi perekonna suuruse vahel. Kui olete abielus ühiselt esitamisel, kasutab teie teenindaja makse suuruse arvutamiseks nii teie kui ka teie abikaasa sissetulekuid. Kui olete abielus eraldi esitamisega, kasutavad nad ainult teie sissetulekuid.
Makse kork: Makse suurusel ei ole ülempiiri.
Föderaalse laenuintressitoetus: Valitsus ei subsideeri intresse.
Intresside kapitaliseerimine: Teie teenindaja teenib intressi igal aastal. Kuid tagasimakse alustamisel ei tohi see olla suurem kui 10% algsest võlasaldodest.
Tagasimakse tähtaeg: 25 aasta jooksul peate tegema 300 makse.
Abikõlblikkus: ICR-i saavad kasutada kõik laenuvõtjad, kellel on föderaalsed õppelaenud, sealhulgas nii otse- kui ka FFEL-laenud. Vanematele ja laenudele kvalifitseerumiseks peate need konsolideerima föderaalseks otseseks konsolideerimislaenuks.
Andestus: Nii kaua kui olete registreerunud, on teie laenud pärast 25-aastaseid makseid andestatavad.

Kuidas taotleda sissetulekust sõltuvaid tagasimakseplaane

IDR-plaani registreerumiseks võtke ühendust õppelaenu teenindajaga. Teie teenindaja on finantsettevõte, mis haldab teie õppelaene ja saadab teie igakuise arve. Nad saavad teid aidata IDR-i taotlemise protsessist ja soovitada teie ainulaadse olukorra jaoks kõige kasulikumat plaani. Peate täitma sissetulekupõhise makseplaani taotluse, mille saate täita veebis või kasutades pabervormi, mille teie teenindaja teile saata võib..

Kuna teie teenindaja seob mis tahes IDR-plaani makseid teie sissetulekuga, nõuavad nad pärast avalduse täitmist sissetuleku tõendit. Sissetulekut tõendatakse tavaliselt teie viimase maksudeklaratsiooni vormis. See on telefoni teel kandideerimisel see mugav. Samuti vajavad nad teie AGI-d, mille leiate maksudeklaratsioonilt. Enne avalduse täitmist peate tagastamise koopia saatma ka postiga või faksi teel.

IDR-rakenduse töötlemine võtab üldiselt umbes kuu. Kui teil neid vaja on, võib teie laenuteenindaja panna teie laene teie avalduse menetlemise ajal taluma. Kui teie laenud on suvalised, ei pea te makseid tegema. Kuid huvi kasvab jätkuvalt, mille tulemuseks on suurem tasakaal.

Õppelaenu tagasimakseprogrammi saate muuta või lasta kuumakseid igal ajal ümber arvutada. Kui IDR-kava pole teile enam kasulik, kaotate töö, vahetate töökohti või muutub teie pere suurus, pöörduge õppelaenu teenindaja poole, et vahetada teie tagasimakseplaan või lasta oma kuumakse arvutada ümber.

Te ei ole kohustatud seda tegema, kui muudatusega kaasnevad suuremad kuumaksed. Siiski peate igal aastal uuesti atesteerima.

Uuesti sertifitseerimine

Oma sissetulekut ja pere suurust peate igal aastal uuesti kinnitama, esitades õppelaenu teenindajale oma iga-aastase maksudeklaratsiooni koopia. Peate uuesti tõestama, isegi kui teie pere suurus või sissetulek ei muutu.

Laenuteenindajad saadavad meeldetuletusi, kui on aeg uuesti atesteerida. Kui te ei esita oma iga-aastast uuesti tõendit tähtajaks, võtab teie laenuteenindaja teid lahti ja teie igakuine makse naaseb tavapärase 10-aastase tagasimaksmise ajakava juurde.

Uuesti atesteerimistähtajast mahajäämise korral saate alati uuesti registreeruda. Kuid on paar põhjust, miks mitte uuesti lahtimõtestamise suhtes vaeva näha.

Esiteks, kui teie sissetulek suureneb punktini, kus teie kuumakse oleks suurem kui tavalises 10-aastases tagasimaksegraafikus, ei saa te ümber kvalifitseeruda ei PAYE ega IBR plaanide jaoks. Kuid kui jääte programmi, on teie maksed piiratud, sõltumata sellest, kui palju teie sissetulek suureneb.

Teiseks, kui teid uuesti ID-kavast välja arvatakse uuesti atesteerimata jätmise tõttu, kapitaliseeritakse kõik intressid, mis tekivad aja jooksul, mis kulub uuesti registreerimiseks. See tähendab, et teie teenindaja lisab võlgnetavale intressile intressi. Isegi pärast IDR-plaani uuesti registreerimist hakkate uue kapitaliseeritud saldo pealt intressi teenima, suurendades sellega võlgnetavat summat. Ja see on tõsi, isegi kui paigutate oma laenud ajutisse edasilükkamisse või sunniviisilisusesse.

Kuidas valida IDR-kava

Lihtsaim viis parima IDR-plaani valimiseks on arutada seda oma laenuteenindajaga. Nad saavad käitada teie numbreid ja öelda teile, millistele kavadele teil on õigus, ning iga kava alusel igakuiseid makseid tsiteerida.

Ärge valige ainult madalaima kuupõhise arvega pakett, kui te ei saa endale lubada suuremat makse. Selle asemel tasakaalustage oma praegused vajadused mis tahes plaani pikaajaliste kuludega. Näiteks võib üks plaan pakkuda väiksemat kuumakset, kuid pikemat tagasimaksetähtaega. Lisaks, kuigi teie intressimäär püsib kõigil IDR-kavadel fikseerituna, pakuvad mõned pakkumise eeliseid, näiteks intressitoetusi, mis võivad vähendada kogu teie tagasimakstava summa suurust.

Isegi kui arvate, et kvalifitseerute PSLF-i, mis võib teile laenu kogu andeks anda alles 10 aasta pärast, on see siiski teie võimaluste kaalumiseks väärt. Praegu kvalifitseerub PSLF-i liiga vähe laenuvõtjaid, nii et võib-olla ei õnnestu teil lootusi sellele kinnitada enne, kui programm sujuvamaks muutub.

Pange tähele, et IDR-i plaanid ei sobi kõigile. Enne ükskõik millisesse IDR-plaani registreerumist lisage oma sissetulekud, pere suurus ja laenuteave föderaalvalitsuse tagasimaksete kalkulaatorisse. Tööriist annab teile pildi oma igakuistest võimalikest maksetest, tagasimakstavast kogusummast ja andestuseks kõlblikust saldost.

Lõppsõna

Kui üritate oma õppelaenu tagasi maksta või olete maksejõuetuse võimalusega, on IDR-plaan tõenäoliselt teie jaoks mõistlik. Kuid nad pole ka oma puudusteta. Tasub uurida kõiki teie võimalusi, sealhulgas võimalust hankida külgmäng, et need õppelaenud kiiremini ära maksta.

Õppelaenuvõlg võib olla tohutu koormus, mis takistab laenuvõtjatel tegemast kõike alates kodu säästmisest kuni pensionieas säästmiseni. Mida kiiremini saate võlgadest lahti saada, seda parem.

Kas näete vaeva, nagu miljonid teised õppelaenuvõtjad, oma igakuiseid makseid teha? Kas IDR-kava kõlab teile hästi?