Rahaline tervisekontroll 15 numbrit, mida peate teadma

Kui olete kunagi proovinud oma võimekust parandada, siis teate eesmärkide ja mõõtmiste olulisust. Raske on kaotada kaalu ilma dieedi, skaala ja treeningukavata või tugevneda ilma, et viitsiksite jõusaalis oma kordusi arvestada.

See, mida mõõdetakse, saab tehtud, nagu vana äriütlemine käib. Sama on ka teie isiklike rahaasjadega. Ilma eesmärke seadmata ja oma rahamõõdikutel pulsi hoidmata on raske edasiminekut saavutada.

Unustage väljamõeldud rahaline kõnepruuk. Siin on 15 numbrit, mis aitavad teil oma eelarveseisundit jälgida, miks need olulised on ja kuidas neid leida, kui te neid juba ei tunne.

Sissetulekumaksud

Liiga paljud inimesed seovad sissetulekud rikkusega.

Olen tundnud palju inimesi, kes teenivad kuus numbrit ja kes on alati katki, sest nad kulutavad iga teenitud penni. Tean ka 30-aastaseid õpetajaid, kes teenivad 45 000 dollarit aastas ja kelle netoväärtus on 300 000 dollarit.

Sellegipoolest on rikkuse loomiseks vaja sissetulekut. Sissetulek on kütus, mida teie maksuamet vajab sobivaks ja tugevaks kasvamiseks. Seega on täiesti loomulik, et alustame alguses: sellega, kui palju te teenite.

1. Netosissetulek kuus

Kui palju maksad konkreetses kuus pärast maksude väljavõtmist? Kui te seda arvu ei tea, on võimatu luua eelarvet, millest oleks kasu.

Enda eelarve koostamisel meeldib mul seda lihtsana hoida ja kasutada oma igakuise sissetulekuna neli nädalat maksujärgset tulu, mitte aga aastast maksutulu järgset sissetulekut, mis jagatakse 12. Kui teile makstakse palka nädalas või kaks korda nädalas, võite loota ainult nelja nädala sissetulek ühes kuus, mitte abstraktne murdosa.

Tea oma igakuist netosissetulekut, sest see on sinu alus rikkuse suurendamise alustamiseks.

2. Tõhus maksumäär

Vaadake üle oma kahe viimase aasta maksudeklaratsioonid ja käivitage lihtne arvutus: Millise protsendi oma brutotulust sa kaotasid föderaalsele, osariigi ja kohalikule tulumaksule?

Kui teate oma tegelikku maksumäära, võite hakata selle vähendamiseks tööle. Saate rohkem panustada IRA-sse või Roth IRA-sse või 401 (k) -tasasse või muusse sarnasesse maksu edasilükkatud kontole. Kui teil on piisavalt mahaarvatavaid kulusid, võite oma mahaarvamised liigendada. Võiksite kolida isegi osariiki, kus tulumaksu ei võeta.

Lõpuks võrrelge palgalt kinni peetud maksude protsenti viimase kahe aasta maksumääraga. Kas maksate enam? Alamakstud?

Kui maksate liiga vähe, suurendage IRS-i karistuste vältimiseks kinnipeetavat summat. Kui maksate enammakset, laenutate IRS-ile raha tegelikult tasuta. Vähendage kinnipeetavat summat, et saaksite seda raha aastaringselt investeerida ja selle pealt tulu teenida.

Kulutused ja kokkuhoid

Pole tähtis, kui palju sissetulekut teenite, sõltub teie rikkus teie võimest kulutada vähem kui teenite. Kui palju vähem määrab, kui rikkaks muutud.

3. Aastased ebaregulaarsed kulud

Igal aastal kulutate raha kuludele, mis tõenäoliselt pole teie kuueelarves. Sellised kulud nagu puhkusekingitused, sünnipäevakingitused, pulmakingitused, autoremont ja kodu remont on sellised, mida te iga kuu ei kanna, kuid mis on vältimatud.

Kõik kulud, mida te ei kavanda, on probleem. Need “ootamatud” kulud tulenevad sageli pigem säästudest kui kasutatavast tulust.

Lahendus nendele eelarvet rikkuvatele ebaregulaarsetele kulutustele on lihtne: eelarvet neile! Tõmmake kogu oma krediitkaart ja eelmise aasta kontrollimisavaldused välja ning arvutage täpselt, kui palju kulusite ebaregulaarsete kulude katmiseks. Pidage meeles, et olete võib-olla mõnele raha kulutanud, nii et hinnake ka neid.

Kui olete oma iga-aastased kogukulutused kokku leppinud, saate selle üle kontrolli taastamiseks määrata ebaregulaarsete kulude kuueelarve..

Pro näpunäide: Kui teil pole praegu enda jaoks eelarvet üles seatud, võite alustada mõlemat Tiller või Isiklik kapital.

4. Säästu määr

Vaieldamatult kõige olulisem number selles loendis on teie säästumäär protsent teie sissetulekust, mille panite säästudele ja investeeringutele. Mida kõrgem on teie säästumäär, seda kiiremini saate rikkust luua. See on nii lihtne.

Kuid MarketWatchi andmetel säästavad ameeriklased keskmiselt vaid umbes 3% oma palgaist. See on vaevalt piisav, et inflatsiooniga sammu pidada, rääkimata tõelise rikkuse rajamisest. Seevastu liikumise FIRE liikmed säästavad oma sissetulekutest rutiinselt 40%, 50%, isegi 70%. Nad teevad seda nii, et saaksid pensionile minna 5 või 10 aasta pärast, selle asemel et oodata 40 või 50 aastat.

Vaadake oma eelarve üle ja arvutage praegune säästumäär. Seejärel vähendage selle suurendamiseks võimalikult palju kulutusi.

Võlg ja krediit

Ehkki võlg pole olemuselt paha, on see tööriist, mida sageli kuritarvitatakse. Nende numbrite teadmine aitab teil võlgal tihedalt kinni hoida ja võla võimalikke riske minimeerida.

5. Võla ja tulu suhe

Teie võla ja tulu suhe on lihtne arvutus: protsent teie igakuisest brutotulust, mis läheb võlgade tasumiseks. Näiteks kui teenite kuus 4000 dollarit ja igakuised võlamaksed moodustavad kuni 1000 dollarit, on teie võla ja tulu suhe 25%.

Hüpoteekiettevõtted kasutavad seda arvu teie laenu saamiseks. Kuid peaksite ka seda suhet võimalikult madalale kärpima, alustades oma kõrge intressiga krediitkaardivõlgade pronto maksmisest. Kui teil on kõrge intressiga võlg, kaaluge isikliku laenu kasutamist Usaldusväärne konsolideerida kõik võlad madalama intressimääraga. Mida vähem on teil iga kuu võlgade võlgu, seda rohkem raha saate rikkuse suurendamiseks suunata.

6. Praegune kodu-LTV suhe

Hüpoteeklaenu võtmisel nõuab laenuandja, et paneksite teatud protsendi ostuhinnast maha. Ülejäänud ostuhind, see protsent, mille jooksul nad teile laenu annavad, on tuntud kui laenu ja väärtuse suhe (LTV).

Aja jooksul muutub teie LTV suhe, kui maksate hüpoteegi jäägi sisse ja kui teie kodu (loodetavasti) seda hindab. See on oluline, kuna tavapärased laenuandjad nõuavad, et üle 80% -lise LTV-l peate tavaliselt tasuma erahüpoteekikindlustuse (PMI) eest, mis võib teie igakuisele hüpoteeklaenumaksele lisada sadu dollareid. See tasu ei aita teid mingil viisil. See on ainult selleks, et kaitsta laenuandjat teie makseviivituse eest.

Teisisõnu, see on kaotatud raha.

Kui teie laenujääk langeb alla 80% teie kodu turuväärtusest, võite sageli taotleda PMI eemaldamist oma hüpoteegi maksest. Telefonikõne ja vormi esitamise abil saate igal aastal säästa tuhandeid dollareid - kuid ainult siis, kui teate oma praegust LTV suhet.

7. Krediidiskoor

Teie täpset tulemust ei pea teadma. See kõigub pidevalt ja krediidibüroosid on kolm peamist, igaühel neist on oma skoor. Kuid te peaksite teadma oma ligikaudset krediidiskoori.

Kõigil kolmel krediidibürool on teil õigus oma krediidiaruannet korra aastas tasuta kasutada. Kui olete oma tulemuse teada saanud, saate oma krediiti parandada ja aidata teil saada odavamat finantseerimist.

Teie krediit määrab, kui palju maja saate endale lubada. Hea krediidiskoor aitab teil rohkem laenata, kuid vähem kulutada, samas kui halb skoor jätab teile kõrgete intresside, kõrgete tasude ja kõrgema sissemakse maksmise.

Pro näpunäide: Suurepärane viis oma krediidiskoori kiireks suurendamiseks on registreeruge tasuta Experian Boosti konto jaoks. Experian annab teile võimaluse oma krediidiskoori koheselt suurendada, arvestades telefoni- ja kommunaalmaksete tasumise ajalugu.

Varad ja investeeringud

Suurema säästumäära, madalamate tegelike maksumäärade ning väiksemate võlgade ja kulude abil saate luua tõelist rikkust. Kuid kuidas mõõdetakse rikkust? Milliseid numbreid peate teadma, kui hakkate oma rikkust üles ehitama ja jälgima?

8. Netoväärtus

Kui inimesed viskavad sõna “rikkus” ümber, tähendab see tavaliselt netoväärtust. Teie netoväärtus on teie varade ja kohustuste suur summa. Netoväärtust saate arvutada järgmiselt.

Kontrollige seda numbrit regulaarselt või, mis veelgi parem, seadistage oma puhasväärtuse automaatne jälgimine ja aruandlus, kasutades sellist platvormi nagu Rahapaja, Isiklik kapital või Vajate eelarvet. Saate linkida oma muud finantskontod nende platvormidega ja need pakuvad teile reaalajas aruandlust ja regulaarseid värskendusi e-posti teel teie netoväärtuses.

9. Sularahareservi suhe (hädaabifond)

Enamik isikliku rahanduse asjatundjaid nõustub, et hädaabifondi vajavad kõik. Nad ei nõustu sellega, kui palju te vajate.

Hädaabifond, tuntud ka kui sularahareserv või likviidne reserv, on täpselt selline, nagu see kõlab: teatud summa sularaha või muu stabiilne, kergesti likvideeritav vara, mis on hädaolukordadeks ette nähtud. Spetsiaalse dollariväärtuse määramise asemel, millele peaksite püüdma, soovitavad paljud isikliku rahanduse eksperdid jätta teatud kuude väärtuses kulud välja.

Siit tulebki suhe; see ütleb teile, mitu kuud kulusid saate katta oma sularahareserviga.

Püüdke võimalikult vähe oma hädaabifondi, et katta ühe või kahe kuu kulusid. Paljud eksperdid soovitavad jätta kuue kuu pikkused kulud ühe aasta väärtusesse, ehkki noortele ja sobivatele inimestele võivad need olla liiga konservatiivsed.

Teie enda asi on see, kui palju raha tunnete end sularahas kõrvale jättes mugavalt. Peamine on see, et seate hädaabifondi eesmärgi ja asute tööle selle saavutamiseks.

Pro näpunäide: Veenduge, et teie hädaabifond on kõrge intressiga hoiukontol - meie lemmik on a CIT Panga Hoiuste Ehitaja konto. Teil pole mitte ainult raha juurde pääseda, vaid see teenib iga kuu väikese intressi.

10. Praegune varade eraldamine

Varade eraldamine on uhke viis kirjeldada, kui suur protsent teie rahast investeeritakse erinevat tüüpi varadesse. Näiteks võib teil olla 10% oma rahast sularahas, 70% varudes ja 10% kujutavas kunstis, mille kaudu ostsite Meistriteos, ja 10% võlakirjades.

Seejärel saate neid laia vihmavarju kategooriaid veelgi jaotada. Kui suur osa teie aktsiatest on kodumaised ja rahvusvahelised? Väike- või keskmise- või suurettevõtted? Kas need on energeetikasektoris, tehnoloogiasektoris, tervishoiusektoris või nii edasi?

Kui see kõik kõlab keeruline, siis ärge muretsege. Saate oma varade jaotamise strateegiat pidada nii lihtsaks või üksikasjalikuks, kui soovite. Alguses võiksite investeerida indeksifondi, mis jälgib S&P 500, ja jätta see sinnapaika. Lisateabe saamisel saate kaevata erinevatesse sektoritesse, geograafilistesse piirkondadesse ja turupiiridesse. Kuid te ei pea seda tegema.

Kasutades platvormi nagu Isiklik kapital mis aitab jälgida teie netoväärtust, aitab ka siin. See kuvab teie praeguse vara jaotuse lihtsas tabelis.

Põhjus, miks peate oma praegust varade jaotust teadma, on lihtne: saate seda kohandada vastavalt oma eesmärkidele.

11. Varade sihtotstarbeline eraldamine

Paljud investeerimisnõustajad soovitavad vara jaotust vananedes muutuda.

Tavapäraste tarkuste kohaselt peaks pensionile jäädes lähenema teie varade sihtotstarbelisele jaotusele madalama riskiga investeeringute suunas. See võib tähendada osa oma raha varudest ja võlakirjadesse viimist või kõrgema riskiga aktsiate müümist madalama riskiga aktsiate kasuks.

Sõltumata teie vanusest peaksite investeerimisstrateegia osana määrama varade sihtotstarbelise jaotuse. Kuna erinevad investeeringud tõusevad ja langevad, muutub teie varade jaotus. Üks või kaks korda aastas minge oma maaklerikontole ja tasakaalustage oma portfell uuesti oma sihipärase varajaotuse vahel.

See sunnib teid kõrgelt müüma ja madala hinnaga ostma, kui liigutate raha hästi tehtud investeeringutelt praegu madalama väärtusega investeeringutesse.

Pro näpunäide: Kui kasutate robo-nõustajat nagu Parandamine, see tasakaalustab teie portfelli automaatselt kogu aasta jooksul.

Vanaduspension

Pole tähtis, kui väga te oma tööd armastate, saabub päev, mil te ei saa enam töötada. Ja nende jaoks, kes ei armasta teie tööd, noh, mida varem seda öelda saab, seda parem.

Enamikel inimestel kulub pensionile jäämise kavandamiseks ja teostamiseks aastakümneid. Mida varem soovite pensionile minna, seda parem on vaja planeerida.

12. Tööandja pensionimaksed

Mõned selles loendis olevad numbrid nõuavad teil strateegiate koostamist, arvutamist ja kavandamist. Mitte see.

Esitage oma tööandja personaliosakonnale üks küsimus: "Kas pakute sobivaid pensionimakseid ja kui jah, siis kui palju?" Paljud tööandjad vastavad teie panusele ettevõtte 401 (k) kavas teatud protsendini.

Veenduge, et kasutate ära seda tööandjalt saadud tasuta raha. Samuti ei tee haiget see, et see sunnib sind pensionile jäämiseks rohkem raha kõrvale panema või et see on maksuvaba.

Pro näpunäide: Kontrollige perioodiliselt, et teie tööandja toetatud 401 (k) on teid rahaliselt õigel teel. Sa saad registreeruge Blooomist tasuta 401 (k) jaoks, ja nad kontrollivad teie varade jaotust, veendumaks, et olete korralikult mitmekesistatud. Lisaks tagavad nad, et te ei maksa teenustasusid liiga palju.

13. Sihtpensioniea

Millal soovite pensionile minna??

See lihtne küsimus mõjutab seda, kui palju peate pensioniks kokku hoidma ja investeerima. Spoileri märguanne: kui soovite pensionile minna 40-aastaselt, peate investeerima rohkem raha kui siis, kui plaanite pensionile minna 70-aastaselt.

Alustage sihipärase vanaduspensioniea määramisega, kuna teie pesamuna sihtmärk sõltub osaliselt sellest, kui kaua te pensioniealisena elada kavatsete.

14. Vanaduspensioni sihttulu

Samamoodi, kui soovite pensionieas 200 000 dollarit aastasissetulekut, peate investeerima rohkem kui siis, kui soovite pensionile minna 40 000 dollariga. Palju muud.

Kui järgite 4% reeglit (ohutu väljamakse määrade kohta lisateavet praegu), peate iga pensionile jääva sissetuleku dollari kohta investeerima 25 dollarit. See tähendab, et kui soovite pensionieas 200 000 dollarit aastasissetulekut, on teil vaja 5 miljoni dollari suurust pesamuna. Seevastu, kui soovite 40 000 dollarit vanaduspensionit, on teil vaja ainult miljonit dollarit.

Seda öeldes võib teil lisaks pesamunale olla sissetulekut ka muudest allikatest. Kui pensionile lähete pärast 62-aastast aastat, võite oodata näiteks erinevat sissetulekut sotsiaalkindlustusest.

15. Sihtkoha pesamuna

Teate oma praegust netoväärtust. Kui palju kõrgem peab see teie jaoks pensionile jäämiseks olema?

Vastus sõltub teie soovitud pensionieast ja sissetulekust. Alustage turvaliste loobumismäärade mõistmisega. Mida kauem soovite, et teie pesamuna püsiks, seda väiksem on see osa, mille saate igal aastal välja viia. Teisisõnu: mida pikem on teie eeldatav pensionile jäämine, seda suurem peab teie pesamuna olema selle sissetuleku suhtes, mida soovite selle saada. See pole just raketiteadus.

4% reegel põhineb eeldusel, et pärast pensionile jäämist elate 30 aastat. Kui plaanite pensionile minna 65-aastaselt ja elada 95-aastaseks ning soovite aastas sissetulekut (va sotsiaalkindlustuse sissetulekut) 50 000 dollarit, siis võite oma sihtmuna arvutamiseks kasutada 4% reeglit. 1250 000 dollari eesmärgi saavutamiseks korrutage 50 000 dollarit lihtsalt 25-ga.

Sõltuvalt sellest, millal soovite pensionile minna - ja sellest tulenevalt ka sellest, kui kaua kavatsete oma pesamuna peal elada - võite igal aastal välja tõmmata kuni 6% oma pesamunast või nii vähe kui 3,5%. Sihtpensioniea ja sissetulekuga koos saate kasutada turvalisi väljaastumismäärasid, et kiiresti hinnata, kui palju peate pensioniks kokku hoidma.

Lõppsõna

Mu ema ütles mulle alati: "Kui hambaid eiratakse, lähevad nad ära." Sama kehtib ka teie raha kohta.

Ülaltoodud 15 numbrit aitavad selgitada teie rahalist minevikku, olevikku ja tulevikku, et saaksite jälgida oma edusamme, seada saavutatavaid eesmärke ja neid saavutades täita. Mida parem on nende finantsnumbrite haldamine, seda parem on tõenäosus, et saavutate oma eesmärgid.

Millised numbrid on teie isikliku rahanduse hindamisel kõige olulisemad?