Mõistmine, miks eelarved ebaõnnestuvad - 8 sammu purustatud eelarve parandamiseks

Kuid rahaliste eesmärkide saavutamata jätmine ei ole tingimata tingitud pingutuse või soovi puudumisest. Hoolimata parimatest kavatsustest säästa raha, võib isikliku eelarve järgimine viia lihtsalt ilmajätmise ja ülekulutamise tsüklile, kuna see võib olla ka kopsakas pangakonto.

Mõned on väitnud, et ameeriklased elavad üle oma võimaluste, kuna nende juhendamiseks on lihtsalt napilt kättesaadavat teavet. Värske Amazon.com'i uuring näitas aga, et enam kui 58 000 raamatut on saadaval raha säästmiseks. Sarnaselt täidavad televisiooni- ja raadiosaated saate kokkuhoiu kohta laineid ning Internetis on rohkesti näidiseelarveid.

Lisaks annab 2015. aasta seisuga nõu 223 400 isiklikku finantsnõustajat ning tööhõivestatistika büroo andmetel kasvab valdkond teiste kutsealadega võrreldes keskmisest tunduvalt kiiremini. Näib olevat selge, et on veel üks põhjus, miks eelarved pole nii edukad kui nad peaksid olema.

Pro näpunäide: Kas olete kaalunud finantsnõustaja palkamist, et suunata teid rahalise edu saavutamiseks õigele teele? SmartAsset on tööriist, mis sobib teile rea küsimuste põhjal kolme nõustajaga. See tähendab, et otsite teile kõige sobivama nõustaja.

Miks eelarved ebaõnnestuvad?

Eelarve on plaan tulevikus saavutada finantsseisundi teoreetiline tase, keskendudes kulutuste vähendamisele ja sissetulekute kasvule. Eelarved kipuvad ebaõnnestuma, kuna need on valesti planeeritud, halvasti täidetud või mõlemad. Veelgi olulisem on see, et ebaõnnestumise juured saavad sageli tuleneda meie loomulikest inimlikest kalduvustest, mis on meie psühholoogiasse evolutsiooniliselt tugevalt ühendatud..

Harvard Business Review andmetel ei tule kannatlikkus ja enesekontroll enamuse inimeste jaoks loomulikult - see on meeldetuletus iidsetest aegadest, kui elu oli ebakindlam. Leitud rümba tarbimise ootamine meelitas kohale teisi koristajaid ja kiskjaid, kellest enamik olid suuremad, tugevamad ja surmavamad. Meie evolutsiooniliste esivanemate jaoks võis söögi edasilükkamine tähendada söögiks saamist. Selle tagajärjel on inimestel raskusi tänapäeval naudingu edasilükkamisega homse suurema naudingu kasuks.

Pro näpunäide: Parim viis edu saavutamiseks eelarve koostamisel, et veenduda, kas see on õigesti seadistatud ja hõlpsasti mõistetav. Teades, kuhu teie raha iga kuu kulub, on lihtsam teha vajalikke muudatusi. Isiklik kapital on üks meie lemmik eelarve koostamise tööriistu. Need muudavad protsessi arusaadavaks ja hõlmavad isegi muid rahahalduse tööriistu.

Viivitatud rahuldamine

Igaüks meist tegeleb igapäevase vahetu rahulduse kiusatusega. Nii nagu kelluke vallandas Pavlovi koertel sülje, köidab sõna “müük” meie huvi kohe. Kiire rahuldus on tõepoolest suure osa tänapäevasest turundusest.

Walmarti-sugused ettevõtted kiitlevad oma varude laiusega, nii et te ei pea kunagi poodi tühjade kätega lahkuma; Amazon.com katsetab tarneaegade vähendamiseks robotitega droone; ja reklaamikoopia lubab eeliseid, mis saavutatakse kohe pärast ostmist. Kui ohverdamise ja väljamaksmise vaheline seos muutub ebakindlaks või laieneb, muutub enesekontrolli säilitamine - eelarve piires elamine - üha raskemaks. Eelarve ebaõnnestumise üks peamisi põhjuseid on see, et tuleviku eeliseid on sageli liiga keeruline visuaalselt näha ja inimestel puudub piiritu enesekontrolli pakkumine.

Enesekontrolli kahanemine

Florida osariigi ülikooli 2007. aastal avaldatud uuringus ajakirjas Journal of Consumer Psychology soovitati, et enesekontroll toimib nagu lihas - põhjus, mida me kutsume seda “tahtejõuks” - piiratud võimega, mida saab ära kasutada ja mida tuleb täiendada. Lisaks põhjustab enesekontrolli teostamine ühes piirkonnas kontrolli puudumist teistes valdkondades. Mitmed tarbimispsühholoogia ajakirjas Journal of Consumer Psychology avaldatud uuringud, mis hõlmasid toitu ja mõistatusi, näitasid, et soovitava toidu söömise impulsside kontrollimine vähendas katsealuste võimet mõistatusi lahendada. See võib olla põhjus, miks inimestel on keeruline dieeti pidada ja samal ajal rahaliselt eelarvest kinni pidada.

Õnneks tegutsevad inimesed suurema osa ajast automaatse või mitteteadliku reageerimisega - reageerivad meie keskkonnale mõtlemata. Psühholoog Daniel Kahneman teoreetiliselt oma raamatus Mõtle kiiresti ja aeglaselt teemal, et meie ajudel on kaks süsteemi: Süsteem Üks on kiire, automaatne, intuitiivne lähenemine, samas kui Süsteem Teine on mõistuse aeglasem analüütiline režiim, kus valitseb mõistus. System One tugineb vaimsetele otsetetele ja nõuab vähem energiat. Teine süsteem nõuab vaimset pingutust, on teadlikult hõivatud ja suudab vajaduse korral teise süsteemi alistada.

Näiteks töötavad uute autojuhtide ajud peamiselt süsteemi Two all, keskendudes teravalt oma ümbruse igale aspektile ning muutes pidevalt kiirust ja rooli. Noored autojuhid kommenteerivad treeningute lõppedes sageli väsimust. Seevastu kogenud autojuhid juhivad oma autot teadlikult mõtlemata, vestlevad kaasreisijatega, vahetavad raadiojaamu jne. System One kontrollib kogenud autojuhte, kui reisi ajal pole vaja - ilm, ilmastikuolud, mehaanilised tõrked - süsteemi 2 sisselülitamiseks.

Eelarve väljatöötamine ja selle elluviimine sõltub suuresti aju süsteemist Two, alternatiivide kaalumisest, tagajärgede kavandamisest ja otsuste vastuvõtmisest. Eelarve täitmine eeldab ka sõltuvust süsteemist Two, kuni vastused muutuvad automaatseks või harjumuspäraseks ning süsteem One saab selle üle võtta.

Isikliku eelarve ebaõnnestumisel on palju põhjuseid, kuid liiga kiiresti loobumine on üks levinumaid. Liiga palju eelarvestajaid ei lase System One'i kunagi üle võtta, nii et otsused oleksid automaatsed ja vaevata.

Teele tagasi jõudmine

Kulutuste kontrolli all hoidmine ei pea olema valus ja piisavalt välja tõmmatud protsess. Tegelikult, mida raskemaks sa seda teed, seda tõenäolisem, et see ebaõnnestub. Järgmiste näpunäidete kasutamine eelarve kavandamise ja täitmise etappides võib hõlbustada kiviajastu kalduvuse asemel töötamist ja aitab teil enesekontrolli osas maksimaalselt ära kasutada. Selle tulemusel peaksite elama eelarve piires lihtsamaks, vältides valu, mis teil puudub, kulutades ja parandades tõenäoliselt oma rahaliste eesmärkide saavutamise võimalusi.

1. Keskenduge kulude vähendamisele, mitte sissetuleku suurendamisele

Eelarved on ette nähtud selleks, et hoida teie kulud sissetulekust madalamal, erinevus on summa, mida saate lühi- ja pikaajalise turvalisuse tagamiseks kokku hoida. Paljud inimesed, kes sõltuvad regulaarsest palgaarvestusest, võivad harva mõjutada oma sissetulekuid lühiajaliselt.

Eelarve jaoks eeldage, et teie tuleva aasta sissetulekud on sarnased - 2% piires - eelmisel aastal, ainukesed erandid on edutamine, tõstmine või boonus, milles olete kindel. Kui õnn juhtub ja kui ootamatult juhtub ootamatu ootamatus, on ülemäärane sissetulek ohutusfaktor, kui te ei suuda oma kulutusi nii kiiresti ootuspäraselt kärpida. Kaaluge selliste raha säästmise taktikate kasutamist nagu kupongide (või sellise alternatiivi nagu Ibotta) kasutamine, kasutatud asjade ostmine ja kodus söögitegemise asemel söögitegemine.

Lisaks saate Trimmi kasutajaks registreeruda. Trim analüüsib teie panga- ja krediitkaardikontosid, et leida võimalusi säästmiseks. Nad saavad tühistada soovimatuid tellimusi, pidada läbirääkimisi valitud arvete üle ja aidata teil autokindlustuse pealt raha kokku hoida.

2. Vaadake suurt pilti

Mõelge kogu eelarve mõjule teie kulutamisharjumustele. Kas olete ületanud oma eeldatavad kulud igas kulukategoorias? Kas teie kulutuste tase on kokku langenud, ehkki ehk pisut vähem kui planeeritud??

Kui jah, siis olid teil tõenäoliselt ebareaalsed ootused teie võime suhtes olulisi muutusi vastu võtta. Selle asemel, et ennast psühholoogiliselt peksma ja loobuma katsest kontrollida kulutusi, uhkustage oma pingutuste ja õpitu üle.

Vaadake uuesti läbi oma esialgsed eelarvekategooriad ja tulevaste kulutuste prognoosid. Kui teie prognoosid põhinesid teie endistel kulutuste tasemel, proovige selle asemel töötada välja üldised rusikareeglid või juhised.

Näiteks järgmiste kulusuhete täitmine aitab tõenäoliselt säästa vähemalt 10% sissetulekust:

• Eluase. Peaksite maksma eluasemele kuni 35% oma sissetulekust, sealhulgas rent, hüpoteegi maksed, kinnisvaramaksud, remondi-, hooldus- ja kommunaalkulud.
• Vedu. Kulutage vähem kui 20% autolaenudele, liisingumaksetele, kindlustus-, hooldus- ja remonditöödele, samuti taksodele ja parkimistasudele.
• Elamiskulud. 20% või vähem kuludest nagu toit, rõivad, meelelahutus ja meditsiinilised kulud.
• Võlgade tagasimaksed. 15% või vähem, sealhulgas intressid ja põhiosa, välja arvatud hüpoteegi või autolaen.

Juhised põhinevad „keskmistel”, nii et need ei kehti kindlasti kõigi kohta. Kui lähtusite oma eelarvest soovitatud juhiste põhjal, vaadake oma kulutused üle ja muutke prognoose, et kajastada teie eluviisi.

Ülemineku hõlbustamiseks määrake oma sihtsuhted järk-järgult, vähendades kulusid etappide kaupa, kuni jõuate mugava eesmärgini. Näiteks kui meelelahutus tarbib 25% teie suvakohasest sissetulekust ja soovite kulutada mitte rohkem kui 10%, seadke esimese kvartali eesmärk 21%, teise kvartali 17%, kolmanda kvartali jaoks 13% ja 10%. % viimase kvartali kohta. Lisanduvad eesmärgid võivad aidata muutustest tingitud stressi vähendada ja võimaldavad teil eesmärgi mõistliku aja jooksul saavutada.

Pro näpunäide: Kui teie eluaseme- või autolaenukulud on suuremad, kui nad peaksid olema, uurige oma laenude refinantseerimist. Laenuandmine näitab mõne minuti jooksul mitu laenuandjat.

3. Keskenduge tõrgete parandamisele

Eelarvehäireid ei esine tavaliselt kõigis kategooriates - ainult vähestes. Nendel juhtudel määrake, kas ebaõnnestumine oli tingitud liiga optimistlikust planeerimisest või raskustest vajalike muudatuste rakendamisel. Püsikulude vähendamine on eriti raske ja võtab tavaliselt palju aega, seega peaksite põhitähelepanu pöörama valikulistele kulutustele.

Paljud eelarveeksperdid iseloomustavad kõiki fikseerimata kulusid suvakohastena, psühholoogide sõnul vastab kirjeldus psühholoogi vajadusele, mitte vajadusele. Näiteks kuna inimesed vajavad kaitset elementide eest, on pea kohal katuse olemasolu vajalik. Mitmetoalise härrastemaja, kus on bassein, tenniseväljak ja videoruum, versiooni väiksema ehitise vastu, peetakse siiski sooviks. Isikliku sissetuleku tõustes väheneb vajaduste ja soovide suhe sageli. Teisisõnu: mida rohkem raha teenite, seda rohkem on teil selle kasutamise üle kontrolli.

Kuna valikulisi kulusid saab hõlpsasti muuta, on need sageli meie suurim säästuallikas. Kiirusel, millega muutus kõigil mugavalt toimuda võib, on siiski praktilised piirangud. On ebareaalne, kui inimene, kes iga söögikorra välja sööb, muutub järsku täiskohaga söögikohtade kavandajaks ja koostajaks. Inimene, kelle seltsielu on keskendunud rõivaste ostmisele, ei loobu tõenäoliselt kaubanduskeskuste ja kaubanduskeskuste külastusest.

Praktilisem lähenemisviis oleks kehtestada kuue kuu jooksul saavutatav sihtsumma ja selle perioodi jooksul ostukulusid järk-järgult vähendada. Näiteks kui teie keskmised ajaloolised söögikulud on 500 dollarit kuus, võiks sihiks seada 200 dollarit, vähendades kulusid kuue kuu jooksul 50 dollarit kuus..

4. Lihtsustage, lihtsustage

Ehkki kasutatavate eelarvekategooriate arv ei ole piiratud, võib rohkem kui 10 või 12 suurendada pettumuse ja töölt lahkumise tõenäosust. 2010. aastal leidis ajakiri Journal of Marketing, et toidupoed, kes proovivad oma toiduostu liiga detailselt jälgida, muutuvad kiiresti pettunuks ja loobuvad pingutustest. Sarnane tulemus ilmneb eelarvekulude liiga detailses jälgimises, kuna see nõuab liiga palju enesekontrolli.

Vaadake oma edusamme variatsioonide tasandamiseks pigem kvartali kui kuu kaupa. Ajakirja Journal of Consumer Research andmetel on lühiajalised eelarvenäitajad tavaliselt väga kõikuvad - vähem, kui hindamisperioodid kestavad. Liiga varane hindamine võib jätta vale mulje teie edusammudest või nende puudumisest.

5. Kaasake oma eelarvetesse fudge tegurid

Inimestel on kalduvus soovida ja oodata täiuslikkust. Eeldame, et meie eelarved on täpsed, ilma puuduste ja puudusteta. Seetõttu, kui me ei jõua sihtotstarbeliste summadeni, süüdistame me end lahknevuste, ebapiisavuse ja süütunde eskaleerimisel.

Kahjuks ei ole loodus ega inimesed täiuslikud - me eksisteerime pidevas eksimuste ja paranduste seisundis. Eelarve ebaõnnestumised tulenevad tõenäolisemalt meie vääritimõistmistest eelarve koostamisel kui täitmata jätmisest. Võimalike ebakorrapäraste või ebaharilike kulude väljajätmine või eelarve-eesmärkide käsitlemine absoluutsete piirmäärade, mitte hinnangute asemel on kindel ebaõnnestumise valem. Täpsemalt, ärge arvestage eelarves iga sissetuleku dollarit - andke endale vabadus ootamatute kulutuste jaoks, mis võivad aasta jooksul kärpida..

6. Võimaluse korral automatiseerige oma kulutused

Kui oma eelarve piires elamine muudab teid puudulikuks ja nõuab pidevat, ranget enesekontrolli, siis tõenäoliselt ebaõnnestub. Eelarve piires elamise või dieedil püsimise võti seisneb selles, et teie aju saab tegutseda süsteemi One kaudu, mis on käitumist suunav automaatne süsteem, et reguleerida valikuid nii palju kui võimalik, selle asemel, et pidevalt mõelda ja otsuseid langetada. Näiteks automaatsete maksete kehtestamine - raha ülekandmine otse oma pangakontodelt eelnevalt kindlaksmääratud viisil - säästude ja selliste suuremate kulukategooriate jaoks nagu eluaseme-, auto- ja krediitkaardid võivad asendada igakuist otsustamist.

Pro näpunäide: Kui soovite salvestamise täielikult automatiseerida, avage Chime'is pangakonto. Nad ümardavad iga ostu ümardatult ja kannavad erinevuse teie hoiukontole. Võite kasutada ka tammetõrude rakendust. See ümardab iga ostu üles ja lisab selle mitmekesistatud investeerimisportfelli.

7. Looge krediitkaartide kasutamiseks füüsilised tõkked

Jätke oma krediitkaardid koju, hoides neid saadaval ainult ootamatute kulude või hädaolukordade jaoks. Teise pangakonto avamine ja sularaha ülekandmine, mida kasutatakse eranditult äranägemisel või ainult sularaha kasutamisel, peaks neid kulutusi igakuiselt piirama. Teisisõnu võite eraldatud summa kulutada süütult, kuni konto või teie sularaha kuu lõpus on otsa saanud..

Krediitkaardikontode sulgemine ei pruugi olla mõistlik ega õigustatud, kuid nende kasutamise keerulisemaks muutmine võib maksta dividende. Kui vajate dokumentide säilitamiseks või turvalisuse tagamiseks kviitungit, kaaluge deebetkaardi kasutamist oma eraldatud kulutuskontolt või kolmanda osapoole vahendajalt, näiteks PayPal.

Pange oma krediitkaardid füüsilisse asukohta, nii et nende taastamine nõuab aega ja vaeva, võimaldades süsteemil II mängu tulla ja nõudes, et teete kavandatud kulude osas ratsionaalse otsuse. Christian Science Monitoris oli Trent Hamm, ettevõtlik tarbija, kes leidis, et ei suuda krediitkaartide peibutusele vastu panna, kastis neid vette ja hoidis sügavkülmas - võib-olla drastiline lahendus, kuid see toimis tema jaoks.

8. püsivad, püsivad

Aja jooksul muutuvad korduvad toimingud harjumusteks, käegakatsutavaks tõendiks süsteemi One toimimise kohta. Londoni ülikooli kolledži avaldatud uuringud näitavad, et protsess nõuab 21 kuni 66 päeva või kauem, eriti keerukate või keerukate toimingute jaoks. Sellegipoolest püüab mõistus pidevalt asendada 2. süsteemi otsused süsteemi One automaatse käitumisega. See tendents on nii tugev, et harjumuste kujundamise protsessis minimeeritakse sellised halvad otsused nagu ülekulutamine.

Vaatamata mis tahes käitumishäiretele võib eelarve-eelse kulutamisharjumuse juurde naasmine põhjustada muutusi. Nagu enamus eesmärke elus, tuleb edu ka neil, kes püsivad.

Kui kulutate raha üle, proovige kindlaks teha ostmist põhjustavad tegurid ja kas otsus oli õigustatud või mitte. Kui arvate, et see nii oli, vaadake oma eelarves üle vajalikud muudatused. Kui ei, siis tunnistage ebaõnnestumine ja alustage mõne ülalnimetatud näpunäite abil uuesti kulutamisharjumuste kujundamist. Aja jooksul, kui lisate need oma kulutustesse, peaks eelarvedistsipliin muutuma palju lihtsamaks.

Lõppsõna

Ehkki eelarvest elamine võib olla keeruline - eriti esimestel nädalatel -, võib püsivus osutuda edukaks. Oma võimaluste piires elamine ei suurenda mitte ainult teie turvatunnet, vaid vähendab ka stressi ja muudab raha tööriistaks, mis aitab teil eesmärkideni jõuda.

Alguses on eelarve järgimine üsna sarnane dieedist kinnipidamisele. Meie mõistus ja keha peavad muutusi vastu, kuigi lõpptulemus on meile kindlasti kasuks. Tähistage oma igapäevaseid võite, kui suudate sihtmärgil püsida. Kui libisete üles, tunnistage, et eelarvel elamine on elumuutus, mitte sihtkoht. Õppige oma vigadest ja liikuge edasi, teades, et püsivus põhjustab kindlasti säästlikkuse ja eelarvedistsipliini harjumusi.

Kuidas eelarve koostamine teie jaoks töötab? Millistest väljakutsetest peate üle saama?