Mis on jõuga paigutatud kindlustuskate - miks peaksite seda vältima?

Ehkki ei saa oodata, et hüpoteeklaenu iga tähtaeg mällu pühendab, on oluline olla teadlik teatud põhisätetest. Tüüpilises hüpoteeklaenulepingus täpsustatakse täpselt, millist majaomanike kindlustust te vajate ja kui suurt osa sellest peate kandma. Näiteks peate võib-olla katmist, mis kaitseb teie kodu tulekahjude, röövimiste ja muude spetsiifiliste kahjustuste eest.

Tavaliselt vajate piisavalt kindlustuskatet, nii et teie kindlustusandja väljastaks nõude, mis võimaldaks katastroofi korral teie kodu hüpoteegi täielikult tagasi maksta. Sõltuvalt teie kodu asukohast võib teil nõuda ka erikindlustuspoliiside (nt üleujutus- või tuulekindlustuse) olemasolu.

Kui teil ei õnnestu alati nõutavaid kindlustuskaitsesummasid säilitada, võib hüpoteeklaenuleping anda teie laenuandjale õiguse osta puuduvat kindlustust. Tavaliselt viidatakse sellele kui jõupositsioonilisele kindlustusele - ja see võib olla väga kallis.

Kohustusliku kindlustuse kulud ja riskid

Kulud

Kui teil pole hüpoteeklaenu tingimustega nõutavat kindlustust (või kui teie kindlustuskate kaotab kehtivuse), saab hüpoteeklaenu andja osta ükskõik millist tüüpi kindlustust, mille ta valib vastavalt jõupõhise kindlustuse eeskirjadele. Sellisel juhul ei kavatse teie laenuandja teie jaoks parimate pakkumiste saamiseks sisseoste teha - selle asemel on poliis märkimisväärselt suurem rohkem kallis kui see, mida samaväärne poliitika turul maksaks. Tegelikult võiksid sundkindlustuspoliisidel olla kuni kümme korda suuremad kindlustusmaksed kui tavalistel kindlustusmääradel.

Sageli on sundkindlustus kallis, kuna laenuandjad teenivad ostetud poliisidest kasumit. Näiteks ostab Bank of America oma tütarettevõtte kaudu hüpoteeklaenuvõtjatele sundkindlustuse. Teine suurem pank JP Morgan ostab sundkindlustuse Assurandi kaudu, kes maksab seejärel JP Morgani tütarettevõttele tema pakutavate poliiside edasikindlustuse eest. Suuremate pankade sellise praktika tõttu teenisid sundkindlustuse preemiad 2010. aastal 5,5 miljardit dollarit.

Riskid

Kui laenuandjad ostavad sundkindlustusmakseid, kaetakse sageli ülemääraste kindlustusmaksete kulud teie igakuiste hüpoteekmaksetega. See kujutab endast mitmeid riske. Üks probleem on see, et võite oma laenumaksetest maha jääda. Ja kui jääte laenumaksetest maha, võidakse teile tasuda viiviseid ja trahve - see muudab arve tasumise ja järelejõudmise veelgi raskemaks.

Teine suur probleem on see, et sundkindlustus ostetakse sageli siis, kui majaomanik näeb juba vaeva kõigi oma arvete tasumisega. Finantsraskuste ajal võite lasta oma kindlustuspoliisidel aeguda - ja sellega käivitada sundkindlustus. Kui see juhtub, siis satuvad teid veelgi halvemasse finantsolukorda, kuna teie kindlustus muutub järsku palju kallimaks - ja see võib teid sundida sulgema..

Vältimaks sundkindlustust

Parim viis jõuga paigutatud kindlustuse vältimiseks on lihtsalt teha kõik endast olenev, et vältida nõutud kindlustuskaitse aegumist. See tähendab, et lugege hoolikalt oma hüpoteeklaenulepingut, et selgitada välja vajalikud kindlustusliigid ja veenduda, et teil on alati kindlustus, mis vastab miinimumnõuetele või ületab neid.

Mõnel juhul isegi sellest ei piisa, kuna mõnel majaomanikul on nende nimel riskikindlustuse jaoks ostetud sundkindlustus, mille jaoks ei antud neile piisavalt aega üksi ostmiseks. Näiteks ei pruugi majaomanik oma kodu jaoks üleujutuspoliitikat vajada ega osta seda seetõttu. Kui aga kindlustusnõuded muutuvad ja talle järsku öeldakse, öeldakse talle teeb kui vajate üleujutuspoliitikat, ei pruugi tal olla aega seda osta, enne kui hüpoteeklaenuandja ostab tema nimel kuluka poliitika.

Kuidas tegutseda

Kui teil on kindlustuskatkestus aeglane või kui teie laenuandja ostab kindlustuse, mida teil veel polnud või mida te ei oodanud, oleks vaja kohe tegutseda:

• Kontrollige igal kuul oma hüpoteegi väljavõttelt, kas teil pole ootamatuid kulusid. Kui teie nimel on ostetud sundkindlustus, peate oma laenuandjaga ühendust võtma, et teada saada, mis kindlustus teil puudu on, et saaksite kohe kindlustusnõuete täitmiseks oma poliisi osta..
• Vaadake oma laenuandja teateid uute kindlustusnõuete kohta. Kui saate teate, tegutsege kiiresti ja ostke vajalikud paketid kohe.
• Pöörduge hüpoteeklaenu pakkuja poole nii kiiresti kui võimalik, kui teile on ostetud sundkindlustus. Võimalik, et peate võtma ühendust oma laenuandjaga nii telefoni teel kui ka kirjalikult. Olge valmis esitama piisavad tõendid kindlustuse kohta ja jätkake järelmeetmeid, kuni jõuga paigutatud kindlustus on eemaldatud. See võib võtta mitu telefonikõnet.

Kuigi tarbijate finantskaitsebüroo on üritanud tarbijaid kaitsta sundkindlustuse ja kõrgete kindlustusmaksete eest, on lõppkokkuvõttes teie ülesanne võtta ettevaatusabinõud selle suure kulutuse vältimiseks.

Lõppsõna

Majaomanike piisava kindlustuse olemasolu on oluline mitte ainult pankade ja laenuandjate nõuete täitmiseks, vaid ka teie investeeringu kaitsmiseks. Siiski pole põhjust maksta kindlustuse eest rohkem, kui on vaja. Hoidke oma maja piisavalt kindlustatud ja kui mingil põhjusel ilmneb kadumine, siis võtke kohe probleemi lahendamiseks kasutusele - ja veenduge, et hüpoteeklaenuandja tühistaks jõuga seatud poliisi..

Kas kontrollite oma kindlustuspoliise hoolikalt, et tagada vajaliku kindlustuskaitse olemasolu?