Mis on autode lünkade kindlustuskate - kas see on seda väärt?
Kui finantseerite oma autot, on ebatõenäoline, et teie auto väärtus on laenu kehtivuse ajal võrdne või suurem kui finantseerimise summa. Põhimõte on see, et enamik inimesi võlgneb palju rohkem kui nende auto - uus või kasutatud - on väärt (s.t tagurpidi autolaen) ja sellel võivad olla autoõnnetuse korral äärmiselt kallid tagajärjed. Lünkade kindlustamine võib olla lahendus sellise katastroofi vältimiseks.
Mis on lünkade kindlustus??
Lünkade kindlustus katab „lõhe” selle vahel, mille teie kindlustusselts välja maksab, ja rahasumma, mille olete kogulaenu korral autolaenult võlgu. Autot ostes on teie makstud jaehind suurem kui sõiduki edasimüügi väärtus. Lisaks sellele, kui finantseerisite oma autot, kuhjusite tõenäoliselt oma laenule lisakulud, mida te ei saa tagasi teenida, sealhulgas müügimaksud, tiitlitasud, heitkogustasud ja registreerimine.
Sõltuvalt sellest, kui suure osa sissemaksest panite autole, võite kohe pärast seda, kui sõidate loosiga maha, autolaenu tagurpidi. Kui teie auto summeerub, võib see positsioon märkimisväärselt halveneda, sel juhul saate oma kindlustusseltsilt vähem raha, kui te ikkagi oma autolaenu võlgnete..
Oletame, et ostate sõiduki hinnaga 27 000 dollarit, 2000 dollariga alla. Vahetult pärast ostmist võib see olla väärt ainult 18 000–19 000 dollarit kindlustusseltsi arvutuste põhjal, mis põhinevad muu hulgas auto seisukorral, hinnavaatlustel ja tööstuse juhenditel, näiteks Kelley Blue Book.
Seega, kui hävitate oma sõiduki ja saate kokkupõrke katmise kaudu maksimaalse kindlustusmakse, võite lõppkokkuvõttes saada 7000-dollarise laenujäägi ja pole autot!
Kas vajate lünka kindlustust??
Muidugi, kõik ei vaja tühikindlustust. Kuid on ka mõningaid peamisi juhtumeid, kus tühikindlustus võib mängida teie finantsolukorras üliolulist rolli:
- Kui finantseerite suure amortisatsioonimääraga autot, saate lünkkindlustuse ostmisest kasu. Enamik sõidukeid kulub kiiresti, mõned autod aga aeglaselt väga kiiresti.
- Kui olete oma sõidukit finantseerinud rohkem kui 4 aastat, võib tühikindlustus pakkuda teile täiendava kaitse täieliku kaotuse korral. Lühem finantseerimisperiood parandab teie laenu-väärtuse suhet. Teisisõnu, „lõhe“ selle vahel, mida autole võlgnete, ja seda, mis seda väärt on, väheneb ja kaob lühiajalise laenuga palju varem kui pikema tähtajaga laenu korral.
- Kui teie sissemakse oli vähem kui 20%, võite võlgu olla rohkem kui teie auto on väärt. Kui teie auto on totaalselt kokku varastatud, võib tühikindlustus aidata teil laenujäägi ära maksta.
- Kui laenasite laenu jäägi teiselt autolt laenu, võib tühikindlustus olla täielik kahju korral kasulik.
- Kui liisite sõidukit, võidakse teil osta tühikindlustus.
- Kui sõidate aastas keskmisest rohkem kui 15 000 miili, saate lünkkindlustuse ostmisest kasu. Suure läbisõiduga autod kuluvad kiiremini kui teised autod.
- Kui olete ühe autoga perekond, ei saa te tõenäoliselt mingil perioodil ilma autota olla. Lünkade kindlustuskaitse aitab teie perele kahju hüvitada täieliku kahju korral.
Põhimõtteliselt ei vaja te tühikindlustust, kui olete kindel, et teie laenu väärtus ei jäta täieliku kaotuse korral tagurpidi autolaenu.
Kui palju maksab lünga kindlustus?
Tüüpiline tühikindlustuse määr on umbes 5% teie aastase kindlustusmakse osast, mis on seotud üldise ja kokkupõrke katmisega. Need hinnad võivad auto väärtuse, asukoha ja juhi ajaloo põhjal olla väga erinevad.
Näiteks kui maksate iga-aastase 600-dollarise kindlustusmaksena üld- ja kokkupõrkekindlustuse eest, on teie vahekindlustus tõenäoliselt umbes 30 dollarit aastas.
Kuidas saada lünkade kindlustust?
Ost agentuurist, mitte esindusest
Lünkade kindlustuse saate osta automüügiettevõttest, oma finantseerimisettevõttelt või sõltumatult kindlustusagendilt. Tavaliselt on kõige parem hoiduda selle kindlustuse ostmisest edasimüügiettevõttelt, kust auto ostsite. Vahendamisettevõtetes pakutavad tühikindlustuse määrad võivad olla kuni neli korda suuremad kui tüüpilised intressimäärad.
Küsige selle asemel kindlustusagendilt või sõltumatult kindlustusseltsilt tühikindlustuse pakkumist. Lünkade kindlustuse soovite osta kohe pärast autolaenu saamist. Ostu edasilükkamine seni, kuni saate sõita oma kindlustusagendi kontorisse, võib aga säästa sadu dollareid.
Tagage kindlasti tagasimakse
Lünkade kindlustuskate kehtib ainult teie laenu kestuse kohta. Kui olete oma laenu ära maksnud, ei vaja te seda kindlustust enam.
Lisaks makstakse lünkkindlustuse preemia tavaliselt ettemaksena või rahastatakse laenust. Näiteks kui teie kindlustusmakse on vahemikus 10 dollarit kuus ja teie sõidukilaenu finantseerisite üle 72 kuu, peate võib-olla maksma ostmise ajal kogu 720 dollarit või koguma selle laenujääki..
Kuid pidage meeles, et kui müüte või refinantseerite autot enne laenu tähtaja möödumist, peaksite selle tagasimakse saama. Ehkki maksite oma vahekindlustusmakse ette, on selle summa siiski proportsionaalne kogu laenu kehtivusaja jooksul.
Kui teie poliisiks seati 72 kuu jooksul 720 dollarit ja kui otsustate auto välja maksta, müüa või refinantseerida kolm aastat hiljem, peaksite oma kindlustuspakkujalt saama tagasimakse 360 dollarit. Tagasimakse tuleks automaatselt välja maksta kohe, kui kindlustuspakkujale on teatatud müügist või refinantseerimisest. Mõnel juhul võtavad edasimüügiettevõtted oma raha tagasi või ei tee seda ilma kliendi meeldetuletuseta.
Kui refinantseerite oma sõidukit, pidage meeles, et ostke oma uue poliisi jaoks kindlustusseltside kindlustus, et veenduda, et teie auto on endiselt kaetud.
Millal mitte osta lünkade kindlustust
Kuigi tühikindlustus võib mängida paljude autoomanike jaoks olulist rolli, on siiski palju olukordi, kus selle kindlustuse omandamine võib tõenäoliselt olla raha raiskamine.
Siin on kõige tavalisemad stsenaariumid, mille korral saate tühikindlustusest loobuda:
- Kui teie auto on väärt palju enamat kui laen ja kui teate, et teie kindlustusseltsi kogukahju väljamakse ületab laenusumma, ei pea te tühikindlustust ostma.
- Kui täieliku kaotuse korral on teil võimalus jätkata laenumaksete tegemist või laenu maksmist, ei vaja te tühikindlustust.
- Kui täieliku kaotuse korral ei pea te sõidukit välja vahetama, ei vaja te tühikindlustust.
- Kui teie laen on tähtajaliselt suhteliselt lühike - näiteks 6 kuni 12 kuud -, ei pea te tühikindlustust ostma.
Lõppsõna
Auto omamine võib olla kallis. Pärast põhi- ja intressimakse nägemist seisavad paljud inimesed vastu mõttele maksta lisaks korrapärasele terviklikule ja kokkupõrke katmisele veel 15 dollarit kuus.
Kuid enamikul juhtudest on tühikindlustus kohustuslik kulu, kui ostate auto krediidiga. Kui teil seda pole, on teil oht maksta kallist autolaenu sõiduki eest, mida te ei saa juhtida.
Kas teil on tühikindlustust? Kui jah, kas olete kunagi pidanud seda kasutama?
