Mis on hea võlg vs halb võlg
Selle eristamise hõlbustamiseks on oluline osata eristada soove ja vajadusi. Lisaks peate enne raha laenamist otsustama, kas raha suunatakse millelegi, millel on positiivne või negatiivne mõju teie üldisele finantsolukorrale. Lõppkokkuvõttes pole võlg alati halb - loeb see, kuidas te seda kasutate.
Hea võlg
1. Haridusele raha laenamine
Õppelaenuvõla võtmisel teete harva halva otsuse. Üldiselt teenivad kõrgharidusega inimesed elu jooksul rohkem raha kui kraadi omandamata inimesed.
Ja õppelaenu võtmine lapse hariduse eest tasumiseks on kindel, et kasutate selleks oma pensioniraha. Lõppude lõpuks ei saa te omaenda pensioni maksmiseks laenata. Valitsusprogramme, mis pakuvad madala intressiga või intressivabu õppelaene, on palju ja sageli saate õppelaenu intressid maksudelt maha arvata.
2. Arstiabi tasumine
Kui tasumata raviarved moodustavad enam kui 60% Ameerika Ühendriikide pankrottidest, pole rahasummat, mida tasuks laenata, et aidata kallimale tervena hoida. Laenutatud raha saate alati tagasi maksta, kuid inimelu ei saa see asendada. Kui keegi vajab tervise taastamiseks kalleid ravimeetodeid või operatsioone, on see vastuvõetav võlg, hoolimata sellest.
3. Kodu hüpoteegi võtmine
Ära tee viga, sellise suurusega laenu võtmine võib olla hirmutav, kuid kodu ostmine loob omandiõiguse millelegi, mis mitte ainult ei paku katust üle pea, vaid on ka potentsiaalne pensioniraha allikas. Ja kuigi teie soov võlgadest ilma jääda võib tunduda julgustavana panna kogu sissematav likviidne sularaha sissemakseks (mis vähendab tõhusalt teie kuumakseid ja intressimakse), ei pruugi see olla kõige arukam samm.
Kodulaenu intressid on teie maksudelt mahaarvatavad ja kodulaenu intressimäär on palju madalam kui krediitkaardil, seega on krediidi kasutamise asemel oluline sularaha omada muude kulude tasumiseks.
Kui varem peeti maja ostmist kindlaks, tulevikukindlaks investeeringuks, leiavad mõned majaomanikud oma kodu hüpoteeklaenu tagurpidi, kuna pankadele on rohkem võlgu, kui nende kodud väärt. Kuid hoolikas planeerimine, ainult selle ostmine, mida saate endale lubada, ja madalate intressimäärade hoidmine hea krediidi abil võimaldab teil osta maja, mis teil ühel päeval on otse.
4. Auto ostmine
Kui ühistransport pole teie piirkonnas saadaval või kui te ei leia kedagi, kellega koos basseini vedada, peate tõenäoliselt ostma auto. Autolaen võib sattuda sellesse halli piirkonda „hea” ja „halva” vahel, kuid võti automaatse laenu hoidmiseks pigem heale võlale kui halvale peab olema kindel, et saate oma laenult võimalikult madala intressimäära. Samuti on oluline panna võimalikult palju maha, veendudes, et teil oleks ikka vajalikku raha.
Parim panus on osta hiljuti kasutatud mudeli asemel uhiuus auto, mis võib säästa tuhandeid kleebise hinnaga ja kogu laenuperioodi jooksul makstud intressidega.
5. Ärilaenud
Kuigi seda ei peetaks igal juhul heaks võlaks, peetakse raha laenamist ettevõtte alustamiseks või laiendamiseks üldiselt heaks ideeks, eriti kui äri õitseb. Lõppude lõpuks kulub raha teenimiseks raha, eks?
Mõnikord peate laenama kapitali selleks, et palgata uusi töötajaid, osta uusi seadmeid, maksta reklaamide eest või lihtsalt oma leiutatud uue vidina esimese käigu valmistamiseks. Kuni raha laenatakse plaaniga luua rohkem äri või tulu, loetakse ärilaenu võtmine heaks võlaks.
Halb võlg
1. Krediitkaardivõlg
Keskmine USA leibkond kannab krediitkaartidel iga kuu rohkem kui 10 000 dollarit. Krediitkaardivõlg kuhjub sageli kiiremini, kui me ise mõistame, ja seda kasutatakse sageli meie tehtud asjade eest tasumiseks tahavad pigem kui vaja. On palju lihtsam mõelda, et saame midagi lubada kaardi abil, mitte sularahaga maksta.
Krediitkaartide maksmise hetkeks võivad intressimäärad ja minimaalsed maksed muuta 100 dollarist üksust 200 dollariseks üksuseks ja paljude üksuste väärtus odavneb kiiresti, muutes kahjumi palju olulisemaks. Krediitkaardivõlg on kahtlemata halb võlg, millega miljonid ameeriklased tänapäeval kokku puutuvad. Krediitkaardivõlast on raske välja tulla ja kõige parem on seda kõigepealt vältida - enamik ameeriklasi ei peaks krediitkaarte kasutama.
2. Laenamine 401k-st
Kui laenate oma 401 000 plaani pealt raha, peate tegelema IRS-iga ja kui te ei kasuta seda raha kodu ostmiseks, peate laenatud raha tagasi maksma viie aasta jooksul. Kui te ei maksa seda tagasi, kui peaksite, võite saada ränkade ennetähtaegsete tühistamise karistustega löögi. Lisaks maksustatakse intressid, mida maksate laenult, tegelikult kaks korda - esmalt siis, kui maksate laenu, ja jälle siis, kui võtate selle pensioni ajal tagasi..
Pensioni rahastamiseks ei saa te raha laenata. Seetõttu on halb mõte laenata oma pensionifondist raha, et maksta midagi muud kui pensionile jäämine. Panite oma pensionilejäämise 401-kroonise laenu saamisega ohtu, nii et ärge tehke seda, kui see pole tingimata vajalik.
3. Puhkused, ehted ja kallid riided
Kui te ei saa mugavalt lubada, et maksate nende luksuskaupade eest sularahaga, siis ärge seda tehke. Need pole mitte vajadused, vaid soovid ja seega halb võlg. Oodake, kuni teil on raha nende eest maksmiseks. Võlgadesse minek lihtsalt puhkuse või käekoti tasumiseks on kindlasti laenatud raha kohutav kasutamine.
4. Palgapäevalaenud
Palgapäevalaenufirmatelt võib olla lihtne raha laenata, kuid neid on väga keeruline tagasi maksta. Need ettevõtted laenutavad raha hirmuäratavalt kõrgete intressimääradega, kasutades ära asjaolu, et paljud inimesed soovivad sularaha järele. Isegi palgapäevalaenu kaudu välja laenatud väike summa võib lõpuks tagasi makstes maksta väikese varanduse.
Palgapäevalaene peetakse sageli kõige hullemaks võlaks, mida võite võtta. Kui teil on lühiajalist laenu tõsiselt vaja, on parem võtta krediitkaardilt sularaha ettemaks kui neilt ettevõtetelt raha laenata..
Lõppsõna
Kaasaegne elu nõuab paljudel meist mingil hetkel raha laenamist. Kuid hea võla ja halva võla erinevuse teadmine võib teie finantsseisundile ja eduvõimalusele suurt mõju avaldada.
Parem on mitte võtta rohkem võlga, kui saate mugavalt tagasi maksta, hoolimata sellest, kas see on hea või halb. Ärge laske ka võlgadel moodustada rohkem kui 36% kogu brutotulust, kuna krediidiasutused ei erista teie krediidiskoori ja krediidivõime määramisel hea ja halva võla vahel. Kui leiate end liiga sügavalt punasest, otsige võimalusi oma võla lumehelbemaks muutmiseks ja õigele teele asumiseks.
Ärge kartke võlga kui üldmõistet. Selle asemel kasutage seda abivahendina oma elu või rahalise olukorra parandamiseks, tulude suurendamiseks või oma tulevikku investeerimiseks.
Mis tüüpi võlad on aidanud teil oma rahandust ja elu paremaks muuta? Mis on teie arvates halvim võla tüüp?
