Kuidas arvutada hüpoteegi või laenu võla ja tulu suhet

Kuigi te ei vaja entsüklopeedilisi teadmisi hea krediidiskoori kõigi komponentide kohta ega kaalutlusi, mis on seotud laenu tagamise otsustega, ei kahjusta see siiski teada saada, mis laenuandjatele meeldib ja mis need välja lülitab..

Lisaks teie krediidiskoorile on üks edasist uurimist vajav mõõdik ka võla ja tulu suhe.

Raske on ülehinnata võla ja tulu keskmist emissiooniprotsessis. Kui teie suhtarv on liiga kõrge, on teil väga raske saada isiklikke laene ja muud tüüpi krediiti mõistliku määraga. See võib mõjutada tõsiselt teie elustiili ja isiklikku rahalist tervist, millest mõnda käsitleme üksikasjalikumalt allpool.

Siit saate teada, mida peate teadma võla ja sissetuleku suhte kohta: kuidas seda arvutatakse, miks see on oluline, millised on selle piirangud finantsseisundi näitajana ja mida saate teha oma isikliku või leibkonna suhte parandamiseks.

Milline on võla ja sissetuleku suhe?

See on üsna lihtne mõiste.

Võla ja tulu suhe on võrreldav mida sa võlgned vastu mida sa teenid. Matemaatiliselt on see teie igakuiste kohustuste jaotus jagatud teie igakuise brutotuluga: R  = D/Mina, kus D on teie koguvõlg, mina on teie kogu sissetulek ja R on teie võla ja sissetuleku suhe.

Kuidas arvutada võla ja sissetuleku suhet

Võla ja tulu suhte saate arvutada neljas lihtsas etapis:

1. Lisage oma võlad. Esiteks lisage kõik oma võlad. Teie võla ja tulu suhte arvutamiseks tavaliselt kasutatavad kohustused hõlmavad hüpoteeklaenu (sealhulgas deponeeritud maksud ja kindlustus) või üürimakseid, automakseid, õppelaenumakseid, isiklike (ja muude) laenumakseid, kõigi teie laenude laenumakseid allkirjastatud (oluline reaartikkel võlga koormavate täiskasvanud laste vanematele), alimentide, lapsetoetuste, kodukapitalilaenu maksete ja minimaalsete krediitkaardimaksete eest (isegi kui te võtate rohkem tasu). See ei ole täielik loetelu võlgadest, mis võivad arvestada teie võla ja tulu suhtega. Kui te pole kindel, mida teie laenuandja otsib, küsige otse oma laenuametnikult.
2. Välja arvatud võlad, mida ei loeta võlgadeks. Teie võla ja tulu suhte lugeja sisaldab ainult võlgadena käsitatavaid kulusid. See ei ole teie igakuiste kohustuste koguarvestus. Arvestamata kulud hõlmavad tavaliselt kommunaalmakseid (nagu vesi ja elekter), enamikku kindlustusliike (sealhulgas auto- ja tervisekindlustus), transpordikulusid (va autolaenud), mobiiltelefoniarveid ja muid telekommunikatsioonikulusid, toidukaupade ja toiduga seotud kulusid, enamikku makse (välja arvatud deponeeritud omandimaksud) ja valikulised kulud (näiteks meelelahutus).
3. Lisage oma brutotulu. Liidage kokku kõik tuluallikad enne makse. Kui teil on täiskohaga W-2 töö, on see sama lihtne kui vaadata viimast palka. Kui teil on mitu osalise tööajaga tööd, töötate mitme kliendi jaoks sõltumatu töövõtjana või omate väikest ettevõtet, on ilmselt kõige lihtsam viidata eelmise aasta maksudeklaratsioonile (eeldusel, et teie sissetulek pole oluliselt muutunud) või käsitsi laekumisi käsitsi lisada teie viimased pangakonto väljavõtted.
4. Jagage 1. samm 3. sammuks. Jagage oma igakuised võlad, nagu on määratletud 1. etapis, oma brutosissetulekuga, nagu on määratletud 3. etapis. See on teie praegune võla ja tulu suhe!

Siin on lihtne näide. Ütle oma kuu koguvõlg kokku, välja arvatud võlavälised kulud, on 1500 dollarit. Teie kuu brutotulu, enne makse ja majapidamiskulusid on 4500 dollarit. Teie võla ja tulu suhe on 1500 dollarit / 4500 dollarit või 33,3%.

Miks on oluline teie võla ja tulu suhe

Võlg tulusse on üks olulisemaid tegureid, mida laenuandjad laenutaotlejate hindamisel kasutavad.

Laenuandjate jaoks on teie võla ja sissetuleku suhe usaldusväärne näitaja teie võimalusest uut laenu õigeaegselt tagasi maksta. Statistiliselt on nii, et mida suurem on teie olemasolev võlakoormus võrreldes teie praeguse sissetulekuga, seda tõenäolisem, et jääte võlgade teenindamisel maha.

Hüpoteeklaenuandjad on eriti teadlikud taotlejate võla ja tulu suhtest. Hüpoteekikindlustusandjatel ja teenindavatel ettevõtetel, kes ostavad pärast hüpoteeklaenu kõige enam hüpoteeke, pole vähe stiimuleid väljastada riskantseid laene taotlejatele, kes võivad oma olemasolevate kohustuste täitmise nimel vaeva näha.

Laenuandjad, kes väljastavad kõrgema riskiga hüpoteeklaene - nn kõrge riskitasemega hüpoteeklaene - kompenseerivad lisariski, nõudes suuremaid sissemakseid ja määrates kõrgemad intressimäärad. Kõrge riskitasemega hüpoteeklaenud vajavad sageli sissemakseid põhja pool 20% ja intressid ületavad 8% APR, võrreldes 3–5% esmaste hüpoteeklaenudega.

Milline on laenuandjate jaoks hea võla ja sissetuleku suhe?

Iga laenuandja on erinev, kuid peamiste hüpoteeklaenude võla ja sissetuleku üldine aktsepteerimine on 36%. See on maksimaalne võla ja sissetuleku suhe, mida Fannie Mae reeglid lubavad käsitsi tagatud laenude jaoks.

Fannie Mae teeb 36% reeglist erandeid. Fannie Mae abikõlblikkuse maatriksi kohaselt lubab Fannie Mae kõrgema krediidiskoori ja sularahareserviga laenusaajatele antud laenude võla ja sissetuleku suhtena ulatuda kuni 45% -ni..

Laenuvõtjatele, kelle võla ja tulu suhe ületab 43%, ei pruugi laenuvõtja olulist kaitset pakkuda, näiteks ettemaksete punktide piirangud ja ainult intressiperioodid. Lisateavet selle kohta, mis on ja mis pole lubatud, leiate tarbijate finantskaitsebüroo kirjandusest kvalifitseeritud hüpoteekide kohta.

Väiksemad võlausaldajad on vabastatud kvalifitseeritud hüpoteekimist reguleerivatest eeskirjadest ja võivad seetõttu väljastada soodsaid hüpoteeklaene laenuvõtjatele, kelle võla ja tulu suhe on suurem kui 43%. Väikevõlausaldajaid määratletakse kui laenuandjaid, kelle varasid on alla 2 miljardi dollari ja eelmisel aastal väljastatud 500 või vähem hüpoteeki. Pidage meeles, et laenuandjatel on lepingute sõlmimise otsuste tegemisel täielik otsustusvabadus - ja hoolimata sellest, kui leebed on teie laenuandjad, on teil tõenäoliselt kõrgemad intressimäärad ja sissemakse nõuded, kui teie võla ja tulu suhe ületab 36%.

Kas võla ja sissetuleku suhe on hea näitaja finantsseisundi kohta?

Nüüdseks on ilmselt selge, et võla ja sissetuleku suhe ei ole majapidamiste rahavoogude näitaja. Kui jätta välja suured kulukategooriad, nagu kommunaalkulud, kindlustus ja toit, on võlg sissetulekul parimal juhul täielik ülevaade teie üldisest rahalisest olukorrast. Ehkki krediitkaarte täis rahakoti või suure hulga isiklike laenude abil on lihtsam kulutada rohkem, kui teenite, on liigne finantsvõimendus ainus tegur, mis võib teie rahalist vastupidavust kahjustada.

Võlg tulusse on teie isikliku krediidivõime hea näitaja, kui seda ainult seetõttu, et laenuandjad sellele emissioonikindlustusotsustes tuginevad. Kuid teie ülaltoodud neljas etapis määratletud võla ja sissetuleku suhe karbist ei piisa teie rahalisest heaolust tervikliku pildi saamiseks..

Selle saavutamiseks peate "võla" uuesti määratlema.

Kuidas arvutada personaliseeritud võla ja sissetuleku suhet

Teie isikustatud võla ja sissetuleku suhe peaks arvestama korduvate vältimatute isiklike või perekondlike kuludega, mis ei sisaldu 2. võla määratluses “võlad”. Sellised kulud võivad hõlmata:

• Tervisekindlustus
• Autokindlustus
• Kodukindlustus, kui see pole tingdeponeerimisega komplekteeritud
• Lastehoiukulud, kui teil on üksikvanema või kahe teenimisega leibkonnas noori lapsi
• Tulumaksu, kui mitte täielikult teie palgast kinni pidada
• Kommunaal- ja kommunikatsioonikulud
• Toiduained

Ilmselt, mida rohkem kulusid kaasate, seda lähemale jõuate oma majapidamise eelarve lihtsalt suurendamiseks. (Kui teil veel ei ole leibkonna eelarvet, lugege, kuidas esmakordselt isiklikku eelarvet koostada.)

Saate seda vältida, keskendudes suurimatele kohustustele: enamasti tervisekindlustus ja lastehoid. Enne isikustatud võla ja sissetuleku suhte arvutamist lahutage brutosissetulekust tervisekindlustuskulud ja lapsehoolduskulud (vajaduse korral).

Kui teil on õigus saada kummagi kuluga seotud maksukrediiti või mahaarvamisi, lisage need tagasi. Sõltuvalt teie sissetulekust võib teil saada maksusoodustust, mis võrdub 20–35% nõuetele vastavatest päevahoiu- või muudest järelevalvekuludest lastele ja alla vanuses ülalpeetavatele. 13, ülempiiriks on 3000 dollarit ühe lapse kohta ja 6000 dollarit kahe või enama lapse kulud. Kogu krediit on saadaval ainult madalama sissetulekuga vanematele. Kui teenite rohkem kui 43 000 dollarit aastas, on teie krediidi piirmäär 20%. (Seda künnist võidakse igal maksuaastal muuta, nii et enne oma abikõlblikkuse kohta eelduste tegemist lugege oma uusimat maksudeklaratsiooni ja praeguseid IRS-i väljaandeid.)

Võlgade ja tulude suhte arvutamine: näide

Vaatame läbi näite. Öelge oma osa oma tervisekindlustusplaan maksab teile 2500 dollarit aastas, teie lapsehoiukulud kokku Kahe lapse kohta 11 000 dollarit aastas, ja sinu aastane brutotulu on 70 000 dollarit. Kui teie lapsed vastavad lapse ja ülalpeetava hoolduse maksusoodustusele, saate seda taotleda 2200 dollarit.

Võlgade ja tulude isikupärastatud arvutamiseks oma “tegeliku” sissetuleku aluse leidmiseks lahutame 13 500 dollarit alates 70 000 dollarit, siis lisa tagasi 2200 dollarit: 58 700 dollarit aastasissetulek, või umbes 4892 dollarit kuus.

Seejärel saate kasutada oma sissetulekubaasi, et määrata kindlaks maksimaalne soovitatav võlakoormus, mis põhineb laenuandjate võla ja sissetuleku künnistel. Kui taotlete hüpoteeklaenu ja soovite olla kindel, et kvalifitseerute oma krediidiprofiili jaoks võimalikult heade määrade ja tingimustega, siis tulistage mitte rohkem kui 36% võla ja sissetuleku vahel. Kuu sissetuleku baasil 4892 dollarit, ilma lisakulutusi arvestamata võite endale kulutada mitte rohkem kui 1 761 dollarit kuus võlgade teenindamisel.

Nõuanded võla ja tulu suhte parandamiseks

Võla ja sissetuleku suhte vähendamine võib tunduda iseenesest mõistetav, kuid võla tasumine on sageli lihtsamini öeldud kui tehtud. Järgige neid näpunäiteid, et mõjutada võla ja tulu suhet õigeaegselt enne taotlete hüpoteeklaenu või muud suurt laenu:

1. Aktsiisist võetakse iga kuu üks suvakohane kulu. See võib olla hommikune latte, kaabel-telefoni-Interneti pakett, mida te vaevalt kasutate, söögikorra tellimus, millel pole aega süüa teha. Tuvastage üks selline rahaline nõrkus kuus, tehke plaan elada ilma selleta ja aktsiis oma eelarvest.
2. Kiirendage järelmaksu võlamakseid. Järelmaksu laenud hõlmavad autolaene, hüpoteeklaene, isiklikke laene ja muid fikseeritud kuumaksetega laene. (Seevastu krediitkaarte ja kodukapitalilaenude krediidilimiine nimetatakse "uuenevateks" võlgadeks, kuna saate neid vabalt kasutada ja tasumata jääk võib vastavalt tõusta või langeda.) Kui suured järelmaksu laenud igakuised maksed arvestavad teie kõrgemaga võla ja sissetuleku suhet, proovige igale maksele natuke lisada, et vähendada saldo tasumiseks vajalike kuude arvu. Laenuvõtjatele, kes on peamiselt huvitatud võla ja sissetuleku vähendamisest lühikeses ja keskpikas perspektiivis, töötab see strateegia kõige paremini väljamaksmisele lähenevate laenude korral: näiteks autolaen, mille järele on jäänud 24 kuumakse. Hiljuti välja antud pikemaajaliste laenude puhul pole see nii efektiivne: näiteks 30-aastane hüpoteek, mille järele on jäänud 280 kuud. Makstes iga kuu rohkem pikemaajaliste laenude põhisummade poole saab vähendada laenu intressikulusid kokku. See on teie pikaajalise finantsseisundi jaoks hea, kuid pole otseselt seotud teie võla ja sissetuleku lühiajalise olukorraga.
3. Makske krediitkaardid täielikult ära iga kuu. Kui kasutate piiratud tähtajaga 0% krediidi kulukuse soodustust suurema ostu finantseerimiseks või kõrgema intressiga krediitkaardivõla tasumiseks bilansiülekande kaudu, ärge kandke kuude kaupa krediitkaardijääke. See suurendab teie minimaalset kuumakse - ja koos sellega ka võla ja tulu suhet.
4. Kasutage saldoülekande pakkumisi. Kui teie krediit on heas vormis, võite kvalifitseeruda madala krediidi kulukuse määraga krediitkaartidele, näiteks Chase Slate või Citi Simplicity. Nendel kaartidel on sageli pikaajalised 0% krediidi kulukuse suurusega saldoülekande pakkumised, mis külmutavad sisuliselt üle kantud intressiga krediitkaardivõlgade intresside kogunemise, vähendades nende maksmise kulusid. Kasutage neid ära!
5. Võtke igal nädalal paar tundi vabakutselist tööd. Sissetuleku suurendamine on sageli lihtsam kui võla vähendamine. Kui teil on turustatavaid oskusi või andeid, mis sobivad hästi vabakutseliste lepingute sõlmimise või nõustamisteenuste turule, riputage välja digitaalne katusesindl. Otsige töökohti lugupeetud vabakutseliste tööde veebisaitidel.
6. Suurte ostude edasilükkamine. Kas plaanite suurt koduparandusprojekti? Pineerimine uuele autole? Kaaluge nende ostude edasilükkamist, kuni teie olemasolevad võlad on kontrolli all. Kui peate nende ostude mis tahes osa finantseerima, suurendate oma võla ja tulu suhet, vabastades osa teie tehtud tööst või osa sellest.
7. Vältige uute laenude või krediitkaartide taotlemist. Need krediitkaardid, mis on eelnevalt kinnitatud, pakuvad on ahvatlev, kuid need ei ole teie võla ja tulu suhte jaoks head. Vältige uute võlgade, eriti kõrge intressiga laenude ja krediidiliinide võtmist, kuni teie võla ja sissetuleku suhe on kontrolli all. Vältige röövellikke laene, näiteks palgapäevalaene.

Lõppsõna

Võla ja sissetuleku suhet on abstraktselt lihtne mõista. Seal, kus kumm teele satub, pole asjad alati nii selged.

Kui te võtate sellest järeldusest ühe järelduse ära, loodan, et see on see, et teie võla ja tulu suhe pole teie finantsseisundi lõplik vahekohtunik. Jah, see on laenuandjate jaoks kriitiline kohustus ja kõrge võla-tulu suhe suurendab tõenäoliselt teie laenukasutuse kulusid või välistab teid täielikult vaidlustusest. Kuid ainuüksi sellest ühest numbrist ei ole võimalik saada täielikku mõõdetud pilti oma rahalisest olukorrast.

Kas olete viimasel ajal arvutanud oma võla ja sissetuleku suhet? Kas see on heas vormis või on vaja veel ära teha??