Kui palju maja saan endale lubada? - Koduse taskukohasuse kalkulaator

Kuid kui olete oma uude ilusasse kodusse asunud, avastate, et te ei saa seda lõõgastuda ja nautida. Olete liiga hõivatud, et teha neid suuri kuumakseid igakuiselt. Teil pole lõbu jaoks raha alles ja olete pidevalt nõus kõigi oma arvete tasumisega. Siis muutub romanss hapuks.

Sellistes halbades suhetes vahelejäämise vältimiseks peate ette planeerima. Enne kui asute sisseoste tegema, mõelge välja, kui palju maja saate endale lubada. Seejärel veenduge, et jääte koduostmise eelarve piiresse, keeldudes vaatamast midagi, mis jääb teie hinnaklassist välja. Nii ei riski te, et pühitakse jalad maja juurest, mis ainult teie südame murrab.

Liiga palju maja ostmise oht

Kui ostate rohkem maja kui saate endale lubada, ei sea te oma rahalist tulevikku lihtsalt ohtu. Samuti ohverdate oma õnne siin ja praegu. Siin on mõned probleemid, mis kaasnevad ülehinnatud majaga:

• Olles vaene maja. Majavaene olemine tähendab, et pühendate oma igakuisele majamaksele nii palju oma sissetulekutest, et vabaks ei jää muud. Teid ümbritseb uhke lehtpuu ja marmor, kuid olete purustatud. Rõõm elades suurepärases nelja magamistoaga koloonias kaob kiiresti, kui te ei saa kunagi seda lahkuda, sest isegi film või õhtusöök väljas on teie eelarve jaoks liiga palju.
• Elades serval. Kui proovite iga kuu hüpoteeklaenu maksta, pole teie eelarves ruumi. Sissetuleku järsu languse tõttu - näiteks kuna teie töötunnid lühenevad - ei saa te makseid üldse lubada. Sama asi võib juhtuda siis, kui teie kulud suurenevad terviseprobleemide või tavalise vana inflatsiooni tõttu. See tähendab, et vaid üks väike tagasilöök võib teile koju maksta.
• Maksete tõusu oht. Reguleeritava intressimääraga hüpoteegi (ARM) korral on veelgi suurem oht, et te ei suuda oma hüpoteegi maksmist täita. ARM-id pakuvad madalat algmäära, mistõttu tundub, et teie kuumakse peaks olema hõlpsasti hallatav. See madal määr on hea vaid mõne aasta jooksul. Pärast seda hüppab teie makse praeguste intressimäärade põhjal tasemele. Kui te ei saa uut suuremat makse lubada, peate maja uuesti finantseerima või kaotama. Nii juhtus 2008. aasta hüpoteekikriisi ajal paljude ostjatega.
• Rahastress. Kui teil veab, siis selliseid probleeme ei teki. Kuid isegi kui nad seda ei tee, võib lihtsalt teadmine, et nad võivad olla pidevaks stressiallikaks. Iga päev sellise stressiga elamine võib kahjustada teie tervist ja suhteid. See võib põhjustada une kaotuse, vererõhu tõusu ja isegi südamehaigusi ning insuldi. See võib muuta teid depressiooniks ja ärritatavaks ka sõprade ja perega.
• Säästmise ohverdamine. Kui iga penn läheb teie hüpoteegi poole, ei jäta see teile kokkuhoiu jaoks midagi. Te ei saa enam endale lubada pensioniks raha kõrvale panemist ega lapse kolledži hariduse omandamiseks kokkuhoidu. Praegu oma mugava kodu nimel riskite kogu oma rahalise tuleviku - ja ka lastega.

Kindlaksmääramine, mida saate endale lubada

On ahvatlev eeldada, et lihtsaim viis aru saada, kui palju maja saate endale lubada, on küsida hüpoteeklaenuandjalt. Lõppude lõpuks, kui arvate, nad on eksperdid. Kui nad ütlevad, et teil on õigus saada 300 000 dollari suurust laenu, peab see tähendama, et saate endale lubada 300 000 dollari suuruse hüpoteegi.

Kahjuks pole hüpoteeklaenuandjad parimad inimesed, kellelt küsida. Nad teenivad oma raha laenu andes, seega on nende huvides, et te võtaksite võimalikult suure laenu. Selleks saavad nad žongleerida igasuguste arvudega - intresside, punktide, sissetulekutega -, et tulla välja kuumakse, mis lihtsalt sobib teie eelarvesse. Kui peate oma maja makse tasumiseks iga kuu venima, siis pole see nende probleem, kui te seda jätkuvalt teete.

See ei tähenda, et kõik hüpoteeklaenu andjad oleksid ebaausad. Enamik neist ei kavatse teid petta laenuks, mida te ei saa endale lubada - vähemalt mitte eesmärgi saavutamiseks. Kuid neil on ikka veel põhjust julgustada teid võimalikult palju laenama. Samuti ei tea nad lihtsalt teie rahalisest olukorrast nii palju kui sina.

Seetõttu tasub panga arve uuesti kontrollida, tehes ise matemaatika. Vaadake oma rahandust, krõbistage numbreid ja tehke makse, mis sobib hõlpsalt teie eelarvega - mitte ühega, kellega vaeva näete.

Kui hakkate täpselt määrama, kui palju maja saate endale lubada, on intressimäärad esimene oluline samm. Poole punkti erinevus võib olla erinevus taskukohase ja taskukohase vahel. Minge üle laenupuu ja saate mõne minutiga hea hinnangu praeguste intressimäärade kohta.

Võlgade ja tulude suhe

Kõik laenuandjad kasutavad sama põhivalemit, et välja mõelda, kui palju maja saate endale lubada. Seda nimetatakse võla ja tulu suhteks ehk DTI. See on protsent teie igakuisest sissetulekust, mis läheb teie kõigi võlgade, sealhulgas hüpoteegi tasumisele.

Siin on näide. Lou ja Christy kuusissetulek kokku on 6400 dollarit. Sellest maksavad nad:

• Õppelaen Lou jaoks: 600 dollarit kuus
• Õppelaen Christyle: 600 dollarit kuus
• Autolaen: 300 dollarit kuus
• Minimaalsed maksed Lou krediitkaardil: 200 USD kuus
• Minimaalsed maksed Christy krediitkaardil: 150 dollarit kuus
• Võlamaksed kokku: 1850 dollarit kuus

Kui nad lisavad igakuise hüpoteeklaenu sissemakse 1500 dollarit, tõuseb nende koguvõlgnevus 3350 dollarini. See suurendaks nende DTI-d rohkem kui 45% -ni. Teisisõnu, peaaegu pool nende sissetulekust iga kuu läheks nende võlgade katteks. Enamik panku nõustub, et see on liiga palju, nii et Lou ja Christy tõenäoliselt ei saaks seda hüpoteeklaenu. Jagatuna nende koguvõlg sissetulekuga 7 400 dollarit, on nende DTI praegu 25%.

Kuid kui nad maksavad osa oma muudest võlgadest, näevad asjad eredamad välja. Näiteks kui nad suudavad ühe õppelaenu ära maksta, väheneb koguvõlg 3750 DTI eest kuus 2750 dollarini. Mõlema õppelaenu maksmine vähendaks nende võlga 2 150 dollarini kuus ja DTI 29% ni. See on summa, mille enamik panku heaks kiidaks.

Leidke taskukohane makse

Et teada saada, kui palju maja saate endale lubada, arvutavad pangad teie DTI-d kahel erineval viisil. Esiteks vaatlevad nad seda, mida nad nimetavad “ees-aja suhteks”. See on teie sissetuleku summa, mille teie igakuine eluasememaks - põhiosa, intressid, maksud ja kindlustus - kulutaksid iseenesest.

Tavaline reegel on see, et teie makse ei tohiks ületada 28% teie kogutulust. Vaadake näiteks Lou ja Christy. Nende igakuine sissetulek on 7 400 dollarit ja sellest 28% on 2 072 dollarit. See on maksimaalne summa, mille nad võiksid majamakseks kulutada, kui neil pole muid võlgu.

Louil ja Christyl on aga ka muid võlgu, mis ka sissetuleku sisse arvestavad. Nende arvelevõtmiseks kasutavad pangad nn lõppsuhet. See on teie sissetuleku summa, mis läheb kõigi võlgade katteks.

Enamiku pankade sõnul ei tohiks see kogusumma moodustada üle 36% teie kogutulust. Lou ja Christy jaoks oleks see summa 2664 dollarit kuus. Kuid nende muud võlad maksavad neile juba 1850 dollarit kuus. See jätab neile hüpoteegi kulutamiseks ainult 814 dollarit kuus.

Nende õnneks on seal lünka. Pangad on sageli nõus kvalifitseeritud hüpoteeklaenude puhul tagamakse määra venitama kuni 43% -ni. Need on teatud reeglitele vastavad hüpoteegid, mis muudavad nende tasumise lihtsamaks. Need ei saa olla näiteks hüpoteeklaenud või intressid, mille intressimäär on tähtajaga.

Seda reeglit kasutades võiksid Lou ja Christy tasuda kõigi võlgade eest kuni 3 182 dollarit kuus. Miinus 1850 dollarit, mille nad nüüd maksavad, mis jätab neile maja maksmiseks 1332 dollarit kuus.

Arvessevõetavad tegurid

Isegi kui teil on õigus saada laenu, mis annab teile 43% DTI-st, ei tähenda see, et see oleks hea mõte. Kui pühendate selle suure osa oma igakuisest sissetulekust võlgadele, on teil kõigi muude vajaduste katmiseks jäänud vaid 57%. Enne otsuse tegemist peate välja mõtlema, kas sellest piisab, et edasi elada.

Mida saate endale lubada, kaaluge järgmisi tegureid:

1. Kuutulu. Esimene asi, mida pead teadma, on täpselt see, kui palju raha sa iga kuu tood. See hõlmab teie palka ja muid sissetulekuallikaid, näiteks investeeringuid. Teie kogutulu on lähtepunkt, et välja mõelda, kui palju võite endale lubada iga kuu eluaseme maksmist.
2. Võlgade maksed. Kui teil on võlgasid, siis on osa teie igakuisest sissetulekust juba ette nähtud. Selgitage välja, kui palju peate kõigi muude võlgade, näiteks õppelaenude, autolaenude või krediitkaardivõlgade teenindamiseks kulutama kuus.
3. Muud kulud. Muidugi pole võlgade maksmine teie ainus kulu. Peate katma ka muud vajadused, näiteks toit, kommunaalkulud, lastehoid ja transport. Laenuandjad ei küsi tavaliselt laenu kaaludes neid kulusid. Nad ei tea, kas kulutate palju oma laste erakooli saatmiseks või säästate palju ilma autota elades. See on midagi, mida peate ise välja mõtlema. Vaadake oma leibkonna eelarvet ja mõelge, kui suur osa teie igakuistest kulutustest kulub vajadustele, mida te ei saa kärpida. Kui teil pole eelarvet, on see hea aeg selle tegemiseks, kuna tõenäoliselt vajate seda majaomanikuna.
4. Säästud. Viimane igakuine kulu on raha, mida soovite säästa. Näiteks kui eraldate pensioniks kokkuhoidmiseks või oma lastele kolledži säästuplaani rahastamiseks kuus 250 dollarit, on see teie sissetulekute uus osa, mida te ei saa eluaseme jaoks eraldada.
5. Saadaolevad rahalised vahendid. Maja tagamine ei ole ainult kuumaksete tasumine. Sissemakse ja sulgemiskulude katmiseks peab teil olema ka piisavalt sularaha. Ettemakstud summa mõjutab ka kuumakseid. Kui saate endale lubada suurt sissemakse, ei pea te hüpoteegi jaoks nii palju laenama, mis vähendab teie kuumakseid. Teisest küljest, kui kokkuhoitud summa ei ole vähemalt 20% sissemakse jaoks piisav, peate tõenäoliselt maksma erahüpoteekikindlustuse (PMI). See lisab teie kuumaksele vahemikus 50 kuni 200 dollarit. Vaadake kõiki oma olemasolevaid vahendeid, nagu säästud ja investeeringud, ja mõelge, kui palju võite maja ostmiseks kulutada.
6. Krediidireiting. Lõpuks peate arvestama oma krediidiskooriga. Kui teil on väga hea või suurepärane krediit - see tähendab FICO skoor vähemalt 750 -, kvalifitseerute oma hüpoteegi parimatele intressimääradele, mis hoiab teie igakuised maksed madalad. Teisest küljest, kui teil on õiglane kehv krediit - mitte parem kui 700 - maksate tõenäoliselt kõrgemaid intressimäärasid, tõstes makseid. Kui te ei tea, kui hea teie krediit on, on krediidiskoori tasuta kontrollimiseks mitu võimalust. Ma kasutan krediidiskoori saamiseks iga kuu tavaliselt krediidikvaliteeti Karma.

Online kalkulaatorid

Nagu näete, on teie igakuist majamakseid mõjutavad väga paljud tegurid. Proovida neid kõiki kokku panna ja aru saada, mida saate endale lubada, võib olla uskumatult keeruline. Protsessi mingil hetkel on kiusatus visata käed üles ja otsustada minna ikkagi panga kalkulatsiooniga.

Õnneks ei pea te kõike seda matemaatikat ise tegema. Veebis on palju taskukohase hinnaga kalkulaatoreid, mis saavad seda teie jaoks teha. Teil on vaja vaid sisestada enda kohta mõni teave, näiteks sissetulek, võlad ja sissemakse. Siis purustab kalkulaator numbrid ja ütleb teile, kui palju maja saate endale lubada.

Üks minu lemmikkalkulaatoritest on pärit ettevõttest Zillow. Zillow taskukohasuse kalkulaatoril on kaks versiooni:

1. Kiire ja lihtne versioon küsib kolme numbrit - sissetulek, võlad ja sissemakse - ning sülitab välja maksimaalse koduhinna.
2. Täpsema hinnangu saamiseks võite klõpsata nupul „Täpsemad” ja sisestada üksikasjad laenutingimuste kohta. Erinevalt teistest kalkulaatoritest võimaldab see ka teil kohandada DTI-d. Tavapärasele 36% -le lootmise asemel saate DTI-le määrata oma sissetuleku suuruse, mille soovite mugavalt eluasemele kulutada. Mida madalamaks selle arvu määrate, seda kindlamalt võite kindel olla, et teie uus maja sobib hõlpsalt teie eelarvega.

Ostmiseks valmistumine

Mõnel juhul on ebameeldiv ärkamine näha, kui palju maja saate endale lubada. See võib olla isegi masendav, kui koguarv on nii madal, et teie piirkonnas pole lihtsalt midagi, mis sobib teie hinnaklassiga.

Õnneks on sellel probleemil erinevaid viise. Kui seadisite oma maja enne majajahiga alustamist järjekorda, saate oma eelarvet kulutada palju enama maja katmiseks. Siin on mõned sammud.

1. Ehitage hädaabifond

Esiteks veenduge, et oleksite loonud hädaabifondi. Kodu omamine on kallis - ja ettearvamatu. Kunagi ei või teada, millal teie katus hakkab lekkima või kui teie veesoojendi kavatseb kummitusest loobuda. Ilma rahapadjata peate niimoodi suurte remonditööde eest tasuma krediiti, mis koormab teie eelarvet veelgi enam.

Hädaabifond võib olla ka tohutuks abiks, kui kaotate ootamatult töö või kui olete töötunde vähendanud. Kui teil on palju sularaha, saate oma makseid siiski teha, nii et te ei kaota kodu, mille ostmiseks olete nii kõvasti tööd teinud.

Ekspertide sõnul peaks hädaabifondis olema piisavalt raha, et katta vähemalt kuuekuulised elamiskulud. Kui teil pole nii palju, pole te veel maja ostmiseks valmis. Alustage pesamuna kogumiseks iga kuu pisut kõrvale ja oodake, kuni kodu ostma hakatakse, kuni see on täissuuruses.

2. Tehke sissemakse

Koos hädaabisäästudega peate sissemakse eest kokku hoidma - mida suurem, seda parem. Mida rohkem sularaha saate ette maksta, seda vähem peate igakuiste maksete peale kulutama.

Ideaalis soovite maha kanda vähemalt 20% maja maksumusest, nii et te ei pea PMI-d maksma. Niisiis, kui soovite osta maja, mille väärtus on 200 000 dollarit, peaksite proovima oma sissemakse jaoks 40 000 dollarit.

Kui te pole selle summa lähedal veel kusagil, peate hakkama kogu oma varufondi sissemakse tegemiseks kogu vaba raha tasuma. Alustage iga kuu osa oma palga mahaarvamisest - enne kui seda isegi sularaha saate - ja pange see fondi. Lisaks salvestage kõik täiendavad rahalised kulutused, mis teie ette tulevad: maksutagastus, tulemustasu, isegi raha tagasi kokkuhoid krediitkaardilt. Tammetõrude rakenduse abil saate veelgi rohkem kokku hoida. See ümardab iga teie tehtud ostu üles, investeerides erinevuse. Aja jooksul lisandub see kõik veelgi.

3. Koristage oma krediit

Mida kõrgem on teie krediidiskoor, seda paremaid tingimusi saate oma hüpoteegi seadmisel saada. Kui teie krediit on vaid nö, võib selle suurendamine heasse või väga heasse vahemikku aidata teil saada laenu, mida saate endale lubada.

Krediidiskoori parandamiseks on mitu viisi:

• Tasuge oma arved õigeaegselt. Krediidiskoori suurim tegur on see, kas maksate oma arved õigeaegselt. Vaid mõne hilinenud makse korral võib teie skoor tõsiselt segi minna. Veendumaks, et seda teiega ei juhtu, seadke oma Interneti-pangakontole makse meeldetuletused. Pank saadab teile teatise, kui arve saabub mõne päeva pärast. Või mis veelgi lihtsam, kasutage automaatse arve tasumise plaani, et maksta arve kohe, kui olete selle kätte saanud.
• Maksa võlg. Suur võlakoormus kahjustab teie krediidiskoori. Seda seetõttu, et mida rohkem võlga olete juba kandnud, seda tõenäolisem on, et teil on probleeme uute võlgade tasumisega. Vanade võlgade tasumine või nende saldode tasumine parandab teie krediidiskoori. Boonusena vabastab see ka teie maja maksmiseks lisaraha.
• Tõstke oma krediidilimiite. Ehkki rohkem raha laenamine kahjustab teie krediidiskoori, on see siiski võimeline rohkem raha laenata aitab see. Oletame, et teil on maksimaalne krediitkaart, mille limiit on 1000 dollarit. Kui suurendate limiiti 3000 dollarini, pole teie koguvõlg muutunud, kuid kasutate nüüd ainult 33% saadaolevast krediidist. See tähendab, et te ei asu enam finantsseisu lähedal, nii et teie tulemus paraneb.
• Makske arveid sagedamini. Isegi kui maksate arved täies mahus iga kuu, ei kuvata teie krediiditeatises saldo 0 dollarit. Selle asemel öeldakse, et olete võlgu viimase kuu arve summa. Niisiis, kui te võtate 1000 dollarit kuus ja maksate selle kõik ära, näib ikkagi, et kannate 1000 dollarit võlga. Kui aga maksate poole arvega varakult, on arve summa selle kättesaamisel ainult 500 dollarit. Näib, et olete oma võla pooleks lõiganud - ega see teile ühegi sendi eest ei maksa.

4. Tasuda muud võlad

Nagu Lou ja Christy põhjal näete, mida rohkem võlgu teil on, seda raskem on hüpoteeki lubada. Vanade võlgade, näiteks õppelaenu või autolaenu, tasumine jätab teie igakuiseks majamakseks rohkem raha. See parandab ka teie võimalusi saada heade tingimustega laenu.

Vanade võlgade tasumiseks on mitu erinevat meetodit:

• Võlg lumepall. Selle meetodi abil eraldate iga kuu teatud summa ja panite selle kõige väiksema laenujäägi juurde. Kõigepealt keskendumine väikseimale võlale aitab teil selle kiiresti ära tasuda, edendades moraali. Kui see on kadunud, võite võtta kogu raha, mida kasutasite võla tasumiseks iga kuu, ja visata see järgmise väikseima võla juurde. Aja jooksul kasvab ja kasvab teie võlale laekunud summa ning võlad kaovad ükshaaval.
• Võlgade laviin. See meetod toimib sarnaselt võla lumepalliga, kuid kõigepealt keskendute oma kõrgeima intressiga laenule. Suure intressiga võlg maksab teile iga kuu kõige rohkem raha, nii et kõigepealt tasute selle väljamaksmisega kogu oma võla kiiremini maha.
• Võlg lumehelves. Kui teil pole teie eelarves piisavalt ruumi, et iga kuu fikseeritud summa võlgade tasumiseks suunata, saate oma võlad siiski võlgade lumehangete kaudu tasuda. See tähendab, et võtate kõik väikesed summad, mida saate iga kuu kõrvale jätta, alates maksutagastusest kuni 10-dollarise kupongi kokkuhoiuni ja suunates need oma võla juurde. Aja jooksul kogunevad isegi sellised väikesed maksed. Võite kombineerida lumehelvestamist kas lumepalli või laviini meetodiga, lisades neile väikestele summadele lisaks tavalisele kuumaksele.
• Refinantseerimine. Kui teil on kõrge intressiga võlg, saate selle kiiremini ära maksta, finantseerides seda madalama intressimääraga. Kõrge intressiga krediitkaardivõlgade jaoks võite kasutada näiteks saldoülekannet või isiklikku laenu SoFi kaudu, võite LendKey abil alandada õppelaenu intressimäärasid või kasutada võlgade konsolideerimise laenu. Kui kulutate vähem intresse, tähendab see, et suurem osa teie kuumaksetest läheb põhiosa poole, seega kahaneb teie võlg kiiremini. Võla refinantseerimine on siiski tasuline, nii et seda ei tasu ilmselt teha, kui igakuised säästud on väikesed.

Kui teil õnnestub ära maksta kõik oma vanad võlad, saate võlgade lumepalli teisendada säästlikuks lumepalliks. Võtke lihtsalt igakuine summa, mida olete oma võla eest tasunud, ja hakake seda sissemakse jaoks kokku hoidma. Võite minna alates võla kahanemise jälgimisest kuni selle, kuidas teie sissemakse kasvab kuude kaupa.

5. Otsige eripakkumisi

Kui teil on piiratud eelarve, kaaluge programme, mis aitavad teil hüpoteeklaenu osas palju kokku leppida. Paljud osariikide valitsused pakuvad esmakordsetele koduostjatele erisoodustusi. Samuti saate tehinguid sõlmida oma sissetuleku, töö või elukoha põhjal. Külastage HSH.com-i, et leida oma osariigis programme.

Samuti on programme, mis aitavad teil sissemakseid lubada. Näiteks annab riiklik koduostjate fond sissemaksete abiprogrammi kaudu toetusi madala ja keskmise sissetulekuga ostjatele. Konkreetsed riigid pakuvad ka programme ostjate abistamiseks sissemaksetega. Selle leidmiseks otsige oma riigi nimega sissemakseabi.

Lõppsõna

Koduostjate mõte on see, et ärge pingutage end üle. Võib-olla saaksite selle “unistuste kodu” osta, kui tühjendaksite oma hoiukonto ja pigistaksite iga kuu eelarvest välja iga viimase sendi. Kuid kui teie rahandused muutuvad, võib see unistus muutuda õudusunenäoks.

Mõistlikum on jätta oma eelarvesse natuke hingamisruumi. Nii, kui toidu- või kütusehinnad tõusevad, ei venita see teie eelarvet murdepunkti. Kui teil tekivad suured kulud, näiteks ahju väljavahetamine, on teil selle maksmiseks raha. Ja kui kaotate töö või osa sissetulekust, ei kaota tingimata ka oma kodu.

Õige maja leidmine, nagu ka õige abikaasa leidmine, võtab aega. Hea välimuse tõttu on lihtne teda võrgutada ja ignoreerida kõiki puudusi, mis nendega kaasnevad. Kuid tasub olla kindel kodu eest, mis sobib nii teile kui ka teie eelarvele. Maja, mida saate endale lubada, on maja, kus saate kunagi koos õnnelikult elada.

Kas olete kunagi langenud taskukohase kodu eest? Või hoidsite end millegi eest oma hinnaklassis kinni?