Kui palju ma elukindlustust vajan? - Tüüpilised katvusummad

Hiljem avastasin, et on olemas populaarsed rusikareeglid, mida kasutatakse vajaliku elukindlustuse summa arvutamiseks (tüüpiline on teie aastasissetulek 8-10-kordne). Samuti sain teada, et iga inimese olukord on erinev ja see peab aja jooksul muutuma. Sellest tulenevalt peaksite oma olukorda ja elukindlustust vajama iga kord, kui juhtub mõni suurem sündmus teie elus, näiteks abielu, sünd, kodu ostmine, uus äri, surm või pensionile jäämine.

Kuidas kindlaks teha oma elukindlustuse vajadused

Kindlustusvajaduse ligikaudse lähenemise saamiseks kaaluge järgmist:

1. Määrake ideaalne summa

• Korrutage oma aastane maksujärgne tulu nende aastate arvuga, mida eeldate eksisteerivat vajadust. Näiteks võib teie abikaasa vajada 40-aastase pensionile jäämiseni 40 000 dollari suurust maksujärgset sissetulekut ehk kokku 1 600 000 dollarit.
• Lisage suurürituste (nt lapsed, kolledž, suuremad tulevased ostud) kulud. Ülaltoodud näitega jätkates oleks 1 600 000 naise abikaasavajadust pluss 500 000 dollarit lastele kokku 2 100 000 dollarit.
• Lahutage enda omandis oleva netovara väärtus (varad miinus kohustus). Näiteks kui teil on vara 100 000 dollarit, vähendatakse eelmises etapis arvutatud 2 100 000 dollari suurust summat 2 000 000 dollarini.
• Summa nüüdisväärtuse määramiseks kasutatakse nüüdisväärtuste tabelit või finantskalkulaatorit, mille intressimäär on 2,0%. Nüüdisväärtus on see, kui palju oleks teil vaja investeerida täna, et jõuda oma arvutatud tulevikuvajaduseni. Kasvumäär 2,0% aastas on nii konservatiivne kui ka realistlik, võttes arvesse investeeringute ajaloolist tootlust ja inflatsiooni.

2. Arvutage, kui palju teil on kindlustusmakseid saadaval
Määrake, kui suurt lisatasu saate maksta nii praegu kui ka tähtaja jooksul pärast muude vajalike vajaduste, näiteks peavarju, toidu, rõivaste, transpordi ja tervisekindlustuse maksmist.

3. Mitmelt kindlustuspakkujalt päringute esitamine
Veenduge, et saate emissiooninõuetest aru ja saate vähemalt kolme pakkujalt hinnapakkumisi. Genworth on üks võimalus, mida saate uurida. Näiteks kui olete suitsetaja, hankige suitsetajapoliitika kulud pigem selle asemel, et loota reklaamitavale lisatasule või sellele, mida ideaalse tervisega mittesuitsetaja maksaks. Ülaltoodud näites maksaks mittesuitsetaja 25-aastane hea tervisega mees tõenäoliselt lisatasu vahemikus 1500–2000 dollarit aastas 910 000 dollari eest tähtajalise kindlustuse eest.

Pro näpunäide: Kui kasutate sellist ettevõtet nagu PolicyGenius, saate puhata, teades, et saate alati parimaid hindu. Teie individuaalsetest vajadustest lähtuvalt pakuvad nad teile 12 ja enam isikupärastatavat pakkumist kõigilt parimatelt kindlustuspakkujatelt. Kas pole kindel, kui palju katvust te tegelikult vajate? Neil on kattekalkulaator, mis aitab seda välja mõelda.

4. Valige poliitika ostmiseks optimaalne omanik
Kui olete kindlustatud elu, võib kindlustusvõtja olla usaldusühing, teie abikaasa või keegi teine, kellel on teie elu vastu kindlustamatu huvi. Peate olema kindel, et mõistate oma surma korral hüvitisesaajatele makstavate kindlustusmaksete maksuaspekte. Näiteks võib poliisi omandiõigus kuuluda teisele abikaasale, vältides sel viisil kindlustusmaksetelt võetavaid kinnisvaramakse, mis tuleks tasuda, kui kindlustatud kindlustatud abikaasa oleks ka poliisi omanik.

On olemas juriidilised nõuded tagamaks, et tulu jääb väljaspool pärandit. Kasutuselt kõrvaldamise küsimustega tegelemisel on alati mõistlik konsulteerida kinnisvaraplaneerija või juristiga.

Tüüpilised katvusummad

Seda protsessi silmas pidades on siin näited tüüpilise inimese eluaegse kindlustuskaitse vajadustest:

Enne abiellumist ja lapsed

Noortel täiskasvanutel ja lasteta abielus inimestel puudub enamasti suur elukindlustuse vajadus. Peale matusekulude, õppelaenude ja tarbimisvõlgade tasumise on kohustused minimaalsed. Kui mõlemad abielupartnerid töötavad, nad ei oma kodu või kui neil on märkimisväärset võlga, on teenimisjõu kaitsmiseks vaja vähe kindlustust osta, kuna ülalpeetav tõenäoliselt jätkab tööd. Lisaks abiellub noor ellujäänud partner tõenäoliselt uuesti. Vajalik elukindlustuse summa on tavaliselt kummagi partneri jaoks väiksem kui 50 000 dollarit.

Maja ostmine või põhivõlg

Kui olete vallaline ja keegi teine ​​võlga ei kohusta, saab vara müüa ja laekumist kasutada. Kui olete abielus ja soovite, et vara jääks puutumata, sisaldaks vajalik kindlustussumma võla jääki.

Näiteks kui teie hüpoteek on 200 000 dollarit, oleks teie vajadus 200 000 dollarit. Kuna hüpoteek makstakse ära, väheneb vajaliku kindlustuse summa. Siiski peaksite oma igapäevaste elamiskuludena arvestama majakindlustuse jätkuvate kulude ja maksudega. Sellel positsioonil oleva inimese kindlustus ulatub Simply Insurance'i selle artikli kohaselt sageli 30-aastaselt vahemikus 400 000–600 000 dollarit.

Lapsed

USA põllumajanduse osakonna värske uuringu kohaselt on 2010. aastal sündinud lapse 18-aastaseks saamine keskmiselt 226 920 dollarit. Kolledž maksab riiklikus ülikoolis veel 21 447 dollarit aastas. Jällegi väheneb vajadus nende kulude katteks kindlustuse järele, kui jätkate elamist, töötamist ja säästmist. Algselt peate vastsündinu jaoks vajama umbes 300 000 dollarit (sealhulgas kavandatud kolledži kulud); need kulud vähendavad aga lapse eluaastat igal aastal.

Pidage meeles, et kindlustus on ette nähtud sissetuleku tagamiseks, mida te varase surma tõttu ei suuda; seda makstakse ainult siis, kui sured. Selliste kulude katmiseks, kui olete elus, on vaja eraldi säästuelementi, mis võib olla kindlustuspoliisis kogunenud sularaha väärtuse näol. Lastega inimestel peaks lisaks muudele vajadustele olema vähemalt 200 000 dollarit lapse kohta eluea jooksul.

Ettevõtte asutamine

Kui ettevõtte omanik sureb, tuleb tasuda kinnisvaramaks. Elukindlustus on üks võimalus likviidsuse tagamiseks vajaduse korral - välja arvatud juhul, kui olete valmis ettevõtet müüma.

Kui olete partnerluses, soovivad kõik äripartnerid rahastada ostu-müügi lepingut kindlustusega. See tagab, et nad ei pea katma partneri kantud ettevõtte kohustustega seotud kulusid ja et neil on olemas sularaha, et osta surnud partneri huve ettevõttes tema pärijatelt..

Seda tüüpi kindlustuskatte võib saavutada ühise surmaga kindlustatava elukindlustusega. Erinevate juriidiliste ja maksuküsimuste tõttu peaks see kindlustusvajadus olema hõlmatud eraldi poliisiga erinevate omanikega kui perekonna turvalisuse ostmiseks soetatud kindlustus.

Surma- ja kinnisvaramaksud

Selleks ajaks, kui enamik inimesi saab pensioniiga, on elukindlustuse järele vähe vaja, välja arvatud juhul, kui isikul on märkimisväärne pärandvara (praeguste maksuseaduste kohaselt tublisti üle miljoni dollari). Sel juhul, eriti kui varade müümine võib olla keeruline või kui abisaajad vajavad raskusi, hoiavad paljud isikud elukindlustust ainult selle likviidsusväärtuse alusel. Kui teie pärandvara kuulub sellesse kategooriasse, külastage täielikku kinnisvara planeerimise harjutamist advokaadilt - ta maksab ise kokku hoitud maksudena.

Lõppsõna

Igapäevases eluraskuses unustame mõnikord oma rahalised kohustused perede ja äripartnerite ees. Elukindlustuse omamine on armastus ja annab meelerahu, et meie lähedased ei pea taluma abikaasa või vanema kaotust koos täiendavate rahaliste raskuste koormaga.

Miks muidu usute, et elukindlustuse tuleks osta? Kas olete kunagi kogenud juhtumit, kus elukindlustuse tulud leevendasid ootamatu kaotuse stressi?

See postitus oli inspireeritud Genworthi elukindlustusest.