Mis on fikseeritud intressimääraga hüpoteek? - mõiste, plussid ja miinused

Fikseeritud intressimääraga hüpoteegi korral saab majaomanik teha iga kuu sama makse, kuni hüpoteek on tasutud. Selle ettearvatavusega võivad kaasneda suuremad sulgemiskulud ja traditsiooniline 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteek on üks raskemaid hüpoteeke, mille jaoks kinnitust saada. Kuigi kindlasti on puudusi, võib fikseeritud intressimääraga hüpoteegi saamine mõnel ostjal mõistlikuks osutuda.

Fikseeritud intressimääraga hüpoteekidest arusaamine

Fikseeritud intressimäära pikkus

Kui enamik inimesi mõtleb fikseeritud intressimääraga hüpoteegile, kujutavad nad ette hüpoteeki, mille intressimäär on hüpoteegi kehtivuse ajal iga päev sama. Üks trikk, mida paljudel pahaaimamatutel koduostjatel viimastel aastatel kasutatud on, on maakleri sõnul öelda, et hüpoteek on 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteek, kui tegelikkuses on tegemist 30-aastase hüpoteegiga, mille intressimäär on fikseeritud ainult mõneks aastaks.

Kui ostate fikseeritud intressimääraga hüpoteeki ja teile pakutakse tehingut, mis on natuke liiga hea, et tõsi olla, täpsustage kindlasti, kui kaua intressimäär jääb fikseerituks. Kui intressimäär on fikseeritud viieks aastaks, kuid hüpoteek on 30, ei pruugi teil olla aimugi, millised on teie maksed, kui fikseeritud intressimääraga periood lõppeb.

Teie intressimäära määramine

Fikseeritud hüpoteegi intressimäära määramisel võetakse arvesse paljusid tegureid, sealhulgas:

• Kehtivad intressimäärad. Erinevalt kohandatava intressimääraga hüpoteekist (ARM), kus intressimäär võib perioodiliselt muutuda, jääb tegeliku fikseeritud intressimääraga hüpoteegi määr püsivalt samaks. Saadud intressimäär põhineb paberimajanduse allkirjastamise ajal saadaolevatel intressimääradel.
• Teie isiklik rahaline olukord. Teie krediidiskoor, sissemakse summa ja hüpoteegi suurus, mida soovite saada, aitavad kõik määra määramisel kaasa. Pidage seda meeles, kui uurite keskmisel hüpoteeklaenude määra sellisel saidil nagu Bankrate, kuna need ei kajasta teie isiklikku olukorda.
• Kes maksab sulgemiskulud. Teine viis, kuidas teie intressimäära saab mõjutada, on see, kas otsustate teatud kulud intressimäära sisse arvestada. Näiteks võite olla nõus pisut kõrgema intressimääraga, et pank kataks teie sulgemiskulud. Tegelikult on see üsna tavaline - võib-olla olete ka kuulnud, et seda nimetatakse tasuta laenuks.
• Privaatne hüpoteekikindlustus. Teine viis, kuidas kõrgem määr teile kasu võib saada, on see, kui otsustate kasutada eraviisilise hüpoteekikindlustuse saamise asemel laenuandja makstud hüpoteekikindlustust. Siin jällegi tasub pank selle asemel, et maksta väljastpoolt tasku, tasumaks teie laenu kindlustamiseks kulusid, mille eest nõustute kõrgema intressimääraga.

Prognoositava makse maksumus

Fikseeritud intressimääraga hüpoteek on kõige populaarsem hüpoteegi võimalus, kuid see on ka kõige kallim selle osas, mille peate ette maksma. Reguleeritava intressimääraga hüpoteegiga teenib pank intresside tõusmisel rohkem raha, kuid fikseeritud intressimääraga hüpoteegi korral teeb pank 30-aastase panuse. Kui intressimäärad tõusevad pärast hüpoteegi seadmist, kaotab pank potentsiaalse kasumi, kuid see on teie rahakoti jaoks kindlasti parem. Võimalik kasumi vähenemine on põhjus, miks fikseeritud intressimääraga hüpoteegi ja muudetava intressimääraga hüpoteegi vahel on tavaliselt suur kulude erinevus.

Makse kõikumine

Pärast mõnda aastat oma kodus elamist ja iga kuu sama tšeki kirjutamist on paljud fikseeritud intressimääraga hüpoteegiga inimesed šokis, kui saavad arve, mis on suurem kui see, mida nad on harjunud maksma. See stsenaarium ilmneb tavaliselt siis, kui majaomanikel tuleb maksta deponeerimiseta kinnisvaramaksud ja kodukindlustus. Kui teil on deponeerimiskonto, sisaldab teie kuumakse lisaks hüpoteekimaksele ka osa maksudest ja kindlustusest. Seejärel suunatakse ülemäärane summa tingdeponeerimiskontole. Kui teie kodukindlustusmakse ja kinnisvaramaks tuleb tasuda, haldab hüpoteekfirma neid makseid deponeerimiskontolt.

Kui aga teie maksud või kindlustuskulud tõusevad, teeb hüpoteeklaenuteenuse pakkuja hüvitise suurendamiseks teie igakuise makse üles - isegi kui teie tegelik hüpoteegi makse ei muutu.

Sobivus

Ehkki see on kõige populaarsem variant, võib fikseeritud intressimääraga hüpoteek mõnele majaomanikule olla parem kui teiste jaoks. Üldiselt, kuigi intressimäärad on madalad, on fikseeritud intressimääraga hüpoteek kõige parem neile, kes kavatsevad viibida samas kodus mitu aastat või finantseerivad finantseerimist ja plaanivad jätkata kodus elamist.

Sa võid mitte saada kasu fikseeritud intressimääraga hüpoteekist, kui teie olukorra suhtes kehtib mõni järgmistest stsenaariumidest:

• Kui valitsevad määrad on praegu kõrged, ei tohiks te tõenäoliselt selle kõrge määraga lukku minna.
• Kui te ei plaani kodus kauem kui paar aastat, võivad fikseeritud intressimääraga ettemaksumäärad muuta selle vähem kuluefektiivseks.
• Kui teil pole head krediiti, siis ei pruugi teil olla võimalik saada soodsamat intressimäära või võite seda üldse mitte saada.
• Kui te ei saa praegu fikseeritud intressimääraga hüpoteegi suuri makseid, kuid teil on varsti lisatulu (nt kui olete lõpetanud meditsiinilise residentuuri), võib hübriid-ARMi hõlpsamini saada.

Eelised

Fikseeritud intressimääraga hüpoteek omab palju eeliseid:

1. Maksete prognoositavus. Teie hüpoteegi maksmine jääb samaks - ehkki maksete kõikumine teie teenindajale võib muutuda.
2. Põhiraha tasumise lihtsus. Enamiku fikseeritud intressimääraga hüpoteekidega ei kaasne liiga piiravaid ettemaksu trahve, nii et saate rohkem tasuda põhisummat ilma tasudeta.
3. Stabiilne intressimäär. Kui hüpoteeklaenude turg halveneb märkimisväärselt, ei pea te muretsema intresside suurema maksmise pärast. Ja kui see paremaks läheb, saate parema määra saamiseks refinantseerida.

Puudused

Hoolimata eelistest võib alternatiivne hüpoteek olla teie olukorrast sobivam. On mitmeid puudusi, mille tõttu võite otsustada, et fikseeritud intressimääraga hüpoteek pole teie jaoks:

1. Kallimad ettemakstavad kulud. Lõpetamiskulud, näiteks algatamistasud, allahindluspunktid ja lepingutasud, on sageli kõrgemad kui muud tüüpi laenude puhul.
2. Kõrgem võrreldav intressimäär. Kui te ei plaani pikemat aega kodus olla, saate hübriid-ARM-i valimisel tõenäoliselt parema intressimäära selle aja eest, kui seal viibite..
3. Raske kvalifitseeruda. Kuna makse on suurem ja sulgemiskulud suuremad, võib neil, kellel on kehv krediit või kes plaanivad teha väiksemat sissemakse, olla raskusi hea tehingu sõlmimisega või üldse tehingu saamisega.

Lõppsõna

Ehkki 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteek on endiselt kõige populaarsem laen, on see ennustatavus kallim kui reguleeritava intressimääraga laen. Ja tänu Ameerika perede liikuvuse suurenemisele ei viibi paljud inimesed oma kodus piisavalt kaua, et kindla intressiga hüpoteegi eelistest tõeliselt kasu saada. Hinnake oma olukorda põhjalikult, et teha kindlaks, mis tüüpi laen teile sobib, ja võtke enne mis tahes dokumentide allkirjastamist ühendust mitme laenuandjaga.

Millised tegurid on teie jaoks olulised, kui otsustate, millist hüpoteeklaenu saada?

(fotokrediit: Bigstock)