Mis on fikseeritud annuiteet - mõiste, plussid ja miinused

Ärge otsige kaugemale kui fikseeritud annuiteedid. Fikseeritud annuiteedid on aastakümnete jooksul andnud miljonite konservatiivsete investorite jaoks turvalise kokkuhoiu vormi, mille maksustamine on edasi lükatud. Need on vaieldamatult lihtsaimad annuiteetlepingu tüübid ja pakuvad kõiki eeliseid, mida pakub mis tahes tüüpi annuiteet, välja arvatud võimalus turul osalemiseks.

Vaatame fikseeritud annuiteedi üksikasju ja kuidas otsustada, kas see on teie jaoks õige investeering.

Mis on fikseeritud annuiteet?

Fikseeritud annuiteedi korral on teil võimalus lepingusse teha kas ühekordne sissemakse või rida sissemakseid, mis omakorda maksavad kindlaksmääratud aja jooksul garanteeritud intressimäära. Need instrumendid sarnanevad mitmes mõttes CD-dele: Garanteeritud on nii põhiosa kui ka huvi ning varase tagasivõtmise eest on teil karistus. Nagu igat tüüpi annuiteetlepingute puhul, kehtib IRS-ilt ennetähtaegne 10-protsendiline karistus iga jaotuse eest, mille te võtate enne 59-aastaseks saamist.

Fikseeritud annuiteetide ajalugu

Fikseeritud sissetulekuga annuiteedid on vanimad annuiteetlepingute liigid, mida valitsused on avalikkusele pakkunud. Caesar müüs annuiteed, nõudes ühekordset sissemakseid ja lubades kodanikele iga-aastast tulu. Euroopa valitsused finantseerisid enamikku 17. ja 18. sajandi sõdadest annuiteetmaksetega. Ameerika Ühendriikides ilmusid 18. sajandil kindlad annuiteedid kirikuõpetajate toetamiseks. Pärast seda, kui Pennsylvania elukindlustusselts sai 1912. aastal kaubikupalli, said lepingud kiiresti populaarseks ja nüüd kasutavad neid miljonid konservatiivsed investorid.

Fikseeritud annuiteetide põhitingimused

Lisaks maksude edasilükkamise eelistele, maksevõimaluste valimisele ning testamentidest ja võlausaldajatest vabastamisele maksavad fikseeritud annuiteed tavaliselt kõrgemad intressimäärad kui CD-de või muude traditsiooniliste garanteeritud instrumentide puhul. Selle tulemusel hoolivad asjatundlikud investorid neid lepinguid, et saavutada pisut parem kasvumäär.

• Fikseeritud annuiteedid küpsevad tavaliselt pärast ühe aasta kuni kümne aasta möödumist.
• Enamikul juhtudel uuenevad need automaatselt muudetud intressimääraga, välja arvatud juhul, kui te raha välja võtate või teisaldate.
• Tootluse määrad sõltuvad praegustest intressimääradest ja nullitakse, kui annuiteet saab tähtaega.
• Mõne lepingu korral saate kõrgema määra, mis kehtib ainult lepingu kehtivuse esimesel aastal.
• Muude fikseeritud annuiteetide korral alustate madalama intressimääraga, kuid jälgige, et see tõuseb kindla summa võrra igal aastal kuni tähtaja lõpuni.

Nagu kõigi teiste annuiteediliikide puhul, sisaldavad ka fikseeritud annuiteedid tagastamiskulude vähenemise ajakava, mis jääb tavaliselt vahemikku 7–15% - lisaks IRS-i kehtestatud 10-protsendilise ennetähtaegse jaotamise trahvile. See tasu väheneb järk-järgult protsenti või kaks igal aastal, kuni see on kadunud.

Näiteks võib 12-aastase kindla annuiteedilepingu korral võtta 10% trahvi iga aasta jooksul pärast lepingu ostmist väljavõetud raha eest, 9% trahvi teisel aastal väljavõetud raha eest ja nii edasi kuni tagasimakse ajakavani aegub täielikult. Kuid paljud lepingud võimaldavad teil igal aastal ilma trahvita taganeda 10–20% lepingu maksumusest, pakkudes teatud likviidsust.

Lisaks ostetakse kogumisühikud koos kõigi lepingus tehtud maksetega. Need üksused kogunevad ja kasvavad lepingu sees, kuni see annuiteeritakse. Annuitiseerimine on ühekordne ühekordne sündmus, mis juhtub igas annuiteedilepingus. Kogumisühikud konverteeritakse pöördumatult annuiteetühikuteks ja lepinguga hakatakse mingil kujul toetusesaajale makseid tegema.

Fikseeritud annuiteedi väljamaksevõimalused

Toetusesaajatel on mitu väljamaksevõimalust, sealhulgas:

• Sirge elu. Määrake dollarisummad - kindlustusmatemaatiliste tabelite põhjal -, mis maksavad kogu teie ülejäänud elu välja, isegi kui maksete kogusumma ületab algse sissemakse summa koos kasvuga. Selle maksevõimaluse negatiivne külg on see, et maksed peatuvad surma korral, isegi kui kogu väljamakse on vähem kui teie algse investeeringu väärtus.
• Ühine elu. Võimalus teile ja kaastöötajale, mille eest teile makstakse, kuni üks teist kahest elab.
• Elu perioodiga kindel. Väljamaksete kava, mis jätkub seni, kuni te elate või kindla aja jooksul - näiteks kümme või kakskümmend aastat - takistades kindlustusseltsil tasakaalu hoida, kui sured enne kogu lepingu maksumuse saamist.
• Ühine elu perioodiga Kindel. Sarnane plaan, mis rakendab sama kaitset maksete eest, kui teie või teie kasusaaja elate või olete kindla perioodi jooksul.
• Süstemaatiline loobumine. Kindlaksmääratud dollarisumma või protsent lepingu maksumusest, mis makstakse igal aastal välja.
• Ühekordne summa. Üksikmakse, mis likvideerib sissemakse, lubades teil kogu raha sularahas võtta või kanda teise annuiteetlepingu sisse.

Fikseeritud annuiteetide maksustamine

Kuni te ei võta oma raha tagasi enne 59.5-aastaseks saamist, suurendab fikseeritud sissetulekuga annuiteetlepingusse investeeritud sularaha maksude tasumist edasi, kuni hakkate väljamakseid tegema. Kui olete hakanud koguma, maksustab IRS teie makseid samamoodi nagu muud tulu - ja näete seda vormi 1099-R 3. lahtris. Maksumäär määratakse valemiga, mida nimetatakse välistamismääraks, mis eristab maksustatavat tulu maksuvabast tulust. Saate oma põhiosa tagasi maksuvabalt, kuid sissetulek ja kasv on maksustatavad.

Kui investeerite näiteks 200 000 dollarit püsivasse lepingusse ja see kahekordistub 400 000 dollarini ja siis saate igakuiseid makseid 700 dollarit, nõuab välistamismäär 50% (kuna põhiosa on nüüd pool koguväärtusest) iga makse kohta (350 dollarit) ) Loetakse põhiosa maksuvabaks tagastamiseks.

Kui ohutud on fikseeritud annuiteedid?

Fikseeritud lepingu põhiosa ja huvi tagavad toodet pakkuva elukindlustuse vedaja rahaline tugevus. Elukindlustusseltse hinnatakse nende rahalise tugevuse järgi ja neile antakse selline hinne nagu AAA või AA. Enamikul suurematel lennuettevõtjatel on mitu reitingut, mille on andnud iga suurem reitinguagentuur, näiteks Moody's, Fitch ning Standard and Poor's. Stabiilsed vedajad saavad ilmselgelt kõrgemaid hinnanguid, samas kui väiksematele, vähem asutatud ettevõtetele antakse madalam palgaaste.

Kuid osariigi seadused nõuavad, et kõik fikseeritud annuiteedikandjad säilitaksid kassareservi, mis on vähemalt võrdne kõigi kehtivate fikseeritud annuiteedilepingute koguväärtusega, olenemata sellest, mida neile hinnatakse. See pakub turvavõrku kõigile fikseeritud annuiteediomanikele, millele võib finantsturgude ebastabiilsuse ajal arvestada. Lõpuks astuvad edasikindlustusseltsid tavaliselt sisse ja katavad klientide kahjud, kui annuiteedikandja maksejõuetuks muutub. Seega, ehkki fikseeritud annuiteedid pole FDIC-d kindlustatud, on teie võimalused ühes neist lepingutest raha kaotada nii väikesed, et seda võimalust saab kõigil praktilistel eesmärkidel ignoreerida.

Seetõttu ostavad vanemad investorid ja muud lühikese ajahorisondi inimesed neid lepinguid sageli. Rikkad investorid kasutavad ka kindlat annuiteeti, et kaitsta osa suurest portfellist tururiski ja maksustamise eest. Kuid fikseeritud annuiteedid ei ole ilmselt ideaalne vahend neile, kes soovivad pikema aja jooksul suuremat tulu saada.

Kuna fikseeritud annuiteedid on tagatud instrumendid, võivad nad hõlmata kogu pensioniosa ohutut osa või osa sellest. Näiteks kui olete 65-aastane investor, kellel on 250 000 dollari suurune pensioniportfell, võiksite eraldada oma raha 100 000 dollarit fikseeritud annuiteedilepingus, makstes 5%, mis tagaks tulu 5000 dollarit aastas kuni lepingu küpsemiseni, säilitades samas aluseks olev põhisumma. Ülejäänud raha võib jagada investeerimisfondide või muude väärtpaberite vahel, sõltuvalt teie investeerimisriski taluvusest ja investeerimiseesmärkidest.

Lõppsõna

Fikseeritud annuiteedid on nii pensionile jäämise kui ka garanteeritud sissetuleku jaoks turvalised kokkuhoiuvõimalused. Konservatiivsed investorid, kes vaatavad pankade ja CD-de poole, peaksid neid lepinguid tõsiselt kaaluma maksustatavate instrumentide konkurentsivõimelisema alternatiivina. Fikseeritud annuiteetide kohta lisateabe saamiseks pöörduge oma finantsnõustaja või elukindlustuse esindaja poole.

Millised on teie mõtted fikseeritud annuiteetide kohta ja kuidas neid võrrelda teiste investeerimisvahenditega, mida teil on silmas peetud?