Mis on võlgade konsolideerimislaen - kuidas see töötab, plussid ja miinused

Shauna on nüüd jälle tööl, kuid tema uus töö maksab vähem kui tema vana ja ta teenib vaevalt piisavalt võlgade teenimiseks, hoolimata tõsistest pingutustest majapidamiskulude kärpimiseks. Kuna ta mõistab halva krediidi negatiivseid tagajärgi, annab ta endast parima, et mitte jääda krediitkaardiarvetelt maha. Kahjuks on ta võimeline iga kaardi eest maksma ainult minimaalse kuumakse - ja see on isegi pikk osa.

Praegu teeb Shauna minimaalsete kuumaksetega kokku 260 dollarit. Kui intressimäärad püsivad muutumatuna, on ta plaaninud maksta pea 26 aasta jooksul põhisumma ja intressimaksetena kokku 17 193 dollarit, enne kui kõik tema kaardid on ära makstud. Teisisõnu, kui Shauna - kes on praegu 35-aastane - säilitab praeguse olukorra, kannab ta oma 60. sünnipäeva jooksul krediitkaardisaldoid ja maksab kogu aeg rohkem intressi kui põhisumma..

Kuid Shauna ei pea säilitama praegust olukorda. Tal on veel üks võimalus: võlgade konsolideerimine. See pole täiuslik ja mitte kõigile, kuid võlgade konsolideerimine on Shauna olukorras olevate inimeste jaoks sageli rahaline pääste..

Mis on võlgade konsolideerimine?

„Võlgade konsolideerimine” tähendab üldiselt tava, kus ühelt laenult või uuest krediidilimiidist saadavat tulu kasutatakse mitme maksmata krediidikonto tasumiseks..

Konsolideerimiseks sobivad võlad

Konsolideerimiseks sobivad võlad hõlmavad mis tahes krediidikontosid, mille intressimäär, nõutav igakuine makse või tagasimaksetähtaeg on kõrgemad kui konsolideerimislaenu oma. See võib hõlmata:

• Suure intressiga uuenevad võlad, näiteks krediitkaardid
• Suuremad järelmaksuga laenud, näiteks õppelaenud (kuigi õppelaenude refinantseerimist käsitlevad reeglid võivad olla segased)
• Tagatiseta isiklikud laenud või krediidilimiidid, mis võetakse krediidi loomise protsessi alguses
• Meditsiinivõlg
• Röövellikud krediiditooted, näiteks palgapäevalaenud

Võlgade konsolideerimise laenud

Kõige mitmekülgsem krediidisüsteem võlgade konsolideerimiseks on võlgade konsolideerimise laen laenuandja kaudu nagu SoFi. See on teatud tüüpi tagatiseta isiklik järelmaksuga laen, mis on kättesaadav õiglase krediidiga või parema laenuvõtjatele (FICO reiting on tavaliselt üle 600 kuni 620), ehkki mõned laenuandjad on valiirid. Võlgade konsolideerimise laen ühendab tõhusalt mitu olemasolevat võlga paremini hallatavaks üksiklaenuks, tavaliselt lühema tagasimakse tähtajaga, väiksema kuumaksega või mõlemaga.

Esmapilgul on võlgade konsolideerimise järelmaksu laenuks ideaalne kandidaat nagu hüpoteetiline Shauna. Ta teeb vaevalt minimaalseid makseid mitme intressiga krediitkaardisaldo pealt ega pane võlga aastakümneteks voodisse ilma, et tema majanduslik olukord oluliselt muutuks. Madalama intressiga, lühema tähtajaga konsolideerimislaen võib vähendada tema kogu rahastamiskulusid tuhandete võrra ja lahendada tema kohustused aastaid enne tähtaega.

Siin võiks olla sõna „võiks”. Ainuüksi Shauna kulukas ja kõikehaarav võlakoormus ei muuda teda võlgade konsolideerimise laenu jaoks heaks kandidaadiks. Ta peaks tegema ka mõned või kõik järgmised ruudud:

• Soodsa järelmaksu laenu saamiseks sobiv krediit. Ideaalis kannavad Shauna võla konsolideerimise laenuvõimalused madalamaid krediidi kulukuse määrasid ja väiksemaid kuumakseid kui tema praegune krediitkaardivalik. Näiteks soovib ta praeguse 260-dollarise kuumakse vähendamiseks 181-dollarini taotleda 60-kuulise järelmaksu laenu 10% aprilliga. Laenuandjate emissioonikindlustuspraktikad on erinevad, kuid sellise madala intressimäära ja pikaajalise tähtaja saamiseks on ta tõenäoliselt vaja peamist krediiti - FICO minimaalne krediidiskoor 680. Subprimeeritud võla konsolideerimise laenud on röövellikud ja võivad maksta rohkem kui võlad, mida nad asendavad.
• Stabiilne sissetulek ja tööhõive. Shauna hiljutine vallandamine võib kahjustada tema siin seismist, nagu ka tema uue töö madalam palk. Enamikule laenuandjatele meeldib näha vähemalt 24 kuud järjest stabiilset tööhõivet ja sissetulekut.
• Mõistlik võla ja tulu suhe. Ka laenuandjate emissioonikindlustuspraktikad on erinevad, kuid enamik eelistab laenuvõtjaid, kelle võla ja sissetuleku suhe on alla 50%. Shauna õnneks on võla ja tulu arvutamisel arvestatud ainult minimaalse saldo maksetega. Oluline on tema kombineeritud miinimumsumma 260 dollarit kuus, mitte tema 8500-dollarine põhisaldo.
• Puudub juurdepääs 0% APR saldoülekande tehingutele. Kui Shauna vastab piisava suuruse ja kestusega 0% krediidi kulukuse aastakonto saldoülekande pakkumisele, et suurem osa tema krediitkaardi võlakoormusest tühistada, peaks ta seda võimalust kasutama kõigepealt. Saldoülekanded maksavad tavaliselt mitte rohkem kui 5% ülekantud summast, nii et ta soovib kogujäägi ülekandmiseks maksta 425 dollarit - see on tunduvalt väiksem kui tema kõige optimistlikuma järelmaksu stsenaariumi korral tõenäoline rahastamistasu.
• Jätkusuutlik pikaajaline eelarve. Võib-olla kõige tähtsam on see, et Shauna vajab jätkusuutlikku kava, et tulevikus võlgu mitte rikkuda. Osaliselt tähendab see oma eelarve ümbertegemist nii, et ta kulutab tunduvalt vähem kui teenib, jätkates võimalike kõrvaliste ja passiivsete sissetulekutega ning vältides tarbetut võlga - eriti kõrge intressiga võlga.

Järelmaksulaenu kasutamine võlgade konsolideerimisel on üsna lihtne. Kui kaalute seda marsruuti, peaksite seda meeles pidama.

Enne kui võtate laenu

• Määrake sihtlaenu suurus ja kuumakse. Esiteks peate seadma kaks eesmärki: laenu suurus ja kuumakse. Laenu põhisumma peaks olema piisavalt helde, et maksta ära kõik võlad, mida soovite konsolideerida. Kuumakse peab mahtuma teie leibkonna pikaajalise eelarve muudetud eelarves ja ideaaljuhul olema väiksem kui teie igakuine krediitkaardi kombineeritud miinimum. Tasuta võla tagasimaksekalkulaator, nagu see on Credit Karma käest, teeb need arvutused palju lihtsamaks.
• Teaduslaenu võimalused. Teie laenuvõtja profiil - eriti krediidiskoor ja võla-tulu suhe - võivad mõjutada teie laenuvõimalusi. Paluge mitme laenuandja - kui võimalik - vähemalt kuue pakkumist ja valige pakkumine, mis vastab kõige paremini teie eesmärkidele. Laenupakkumiste küsimine ei nõua tavaliselt tugevat krediiti, seega pole sellel protsessil mingit krediiti. Soovite laenu, mis konsolideerib suurema osa probleemsetest võlgadest, vähendades samal ajal teie kuumakseid, kogu rahastamistasu ja ideaaljuhul tagasimaksetähtaega. Kui te ei kvalifitseeru sellise laenu saamiseks, on aeg uurida muid võimalusi.
• Tasuge iga saldo täielikult. Kui teie laen on finantseeritud, makske iga probleemjääk täielikult ära. Kui laenusumma ei kata kõiki teie krediitkaardijääke, siis tähtsustage kontosid kahanevas intressimääras.
• Hoidke kaardikontod avatud (praegu). Hoidke oma nullbilansiga krediitkaardikontod seni avatud. Mitme krediidikonto korraga sulgemine võib suurendada teie krediidi kasutamise suhet, mis on potentsiaalne krediit negatiivne.

Laenu tähtaja jooksul

• Tehke õigeaegseid makseid. Peate jääma võlgade konsolideerimise laenu osamaksete juurde. Automakse on siin teie sõber ja paljud võlgade konsolideerimisega seotud laenuandjad pakuvad automaatse maksega allahindlusi.
• Lõpetage krediitkaartide kasutamine muudeks kui hädaolukordadeks. Lõpetage krediitkaartide kasutamine suvaliste kulutuste tegemiseks, vähemalt seni, kuni võlgade konsolideerimise laen on tasutud. Uute saldode kogumine on kahjulik.
• Vältige tulevikus krediitkaardisaldode kandmist. Kui hakkate uuesti krediitkaarte kasutama, otsustage jätta igakuised saldod kandmata, välja arvatud hädaolukorrad.
• Vältige tarbetut tagamata võlga. Vältige lisaks võlgade konsolideerimise laenule ka tagatiseta võlga - mitte ainult krediitkaarte, vaid ka isiklikke krediidilimiite ja konsolideerimata isiklikke laene.
• Järgige oma isiklikku eelarvet. Mis kõige tähtsam, peate kinni pidama oma eelarvest, mis peaks kajastama teie pühendumust kulutada vähem kui teenite ja kasutada krediiti arukalt.

Võlgade konsolideerimislaenude plussid ja miinused

Võla konsolideerimise laenu võtmine ei ole alati häbiasi. Mis puudutab võlgade tasumiseks laenu võtmise eeliseid, siis pidage meeles seda puudust või ettevaatust.

Võlgade konsolideerimislaenude plussid

Esiteks: võlgade konsolideerimise laenude päikeseline pool:

• Lihtsam võlgade haldamine. Ühte laenu on kergem hallata kui mitut. Vaid ühe maksetähtaja meeles pidamiseks kaasneb maksete hilinemise eest maksete tasumisega viivituse või krediidi võltsimise tõenäosus väiksema tõenäosusega.
• Madalama intressimäära potentsiaal. Kvalifitseeritud laenuvõtjate puhul on järelmaksulaenude krediidi kulukuse määr tavaliselt madalam isegi siis, kui nad pole tagatud. Erinevus on eriti oluline laenuvõtjate puhul, kelle krediit on aja jooksul paranenud. Madalamad määrad tähendavad madalamaid rahastamiskulusid.
• Kuumaksete potentsiaal märkimisväärselt madalamaks. Kvalifitseeritud laenuvõtjate puhul võivad võlgade konsolideerimise laenude kuumakse olla oluliselt madalam kui nende asendatavate võlgade kumulatiivne kuumakse. See on tõenäolisem konsolideerimislaenude puhul, mis asendavad kõrge intressiga krediitkaarte ja röövellikke krediiditooteid. Pidage meeles, et konsolideerimislaenu finantseerimise kogukulud võivad siiski olla madalamad kui konsolideeritud võlad, isegi kui kuumakse on suurem.
• Krediidikahjude väike loomupärane risk. Erinevalt allpool kirjeldatud radikaalsematest alternatiividest on võlgade konsolideerimise laenude vastutustundlikul kasutamisel krediidikahjude tekkega väike risk. Laenuvõtjate jaoks, kellel on oht jääda nõutavatest maksetest maha, võivad võla konsolideerimise laenud, mis vähendavad igakuiseid võla teenindamise kulusid, olla nende krediidiskoori netopositiivsed näitajad. Krediidikasutuse määra tõusust põhjustatud ise tekitatud krediidikahjude vältimiseks peaksid laenuvõtjad võimalusel krediidikontosid avama, isegi pärast oma saldode nullimist.

Võlgade konsolideerimislaenude miinused

Võlgade konsolideerimise võimaluste kaalumisel pidage meeles neid ettevaatusabinõusid:

• Mõnel laenul on ettemaksu karistused. Ettemaksu trahvid pole nii tavalised kui kunagi varem, kuid need jäävad võlgade konsolideerimise otsuste teguriks. Ettemaksu trahvid võivad konsolideerimise vajaduse ära hoida nende olemasolu korral. Varase väljamakse netokulu määramiseks krõmutage alati numbreid.
• Subprimeeritud laenuvõtjad võivad leida vaeva tagatiseta taskukohaste laenude otsimisel. Krediidiprobleemidega laenuvõtjad võivad vaeva näha tagatiseta võlgade konsolideerimise laenude saamiseks, millel on piisavalt madalad kuumakse, finantskulud või mõlemad. Sellised laenuvõtjad peavad tagatud võlgade konsolideerimislaenu saamiseks esitama väärtusliku tagatise, näiteks autode omandiõiguse.
• Kindlustatud võlgade konsolideerimise laenud Riskivara kaotus. Ehkki tagatud võlgade konsolideerimise laenud kannavad alati madalamat krediidi kulukuse määra kui võrreldavad tagatiseta laenud, kujutavad need võlgnike jaoks ainulaadset riski: võimalik varakahju.
• Üks laen ei saa ebatervislikku finantskäitumist muuta. Shauna jaoks oli krediitkaardivõlgade võltsimine pikema töötuse ajal kõige vähem halb variant. Teistel sarnastes väinades võivad süüdistada salakavalamad ülekulutamise mustrid ja halb rahahaldus. Nendel juhtudel võib võla konsolideerimise laenu kasutamine kõrge intressiga võlgade kustutamiseks tegelikult tasuda ebatervisliku finantskäitumise eest. Ehkki võlgade konsolideerimisest saavad kasu kõik võlgadega laenusaajad, peavad need, kes on võlgadesse sattunud halva rahahalduse tõttu, võtma konkreetseid samme, et vältida tulevikus korduvust.

Võlgade konsolideerimise laenude alternatiivid

Võlgade konsolideerimisega tagatud või tagamata laenu võtmine pole teie ainus võimalus ebaturvaliste, kõrge intressiga võlgadega tegelemiseks. Enne võlgade konsolideerimise laenu ametlikku taotlemist kaaluge järgmisi võimalusi:

1. Läbirääkimised oma võlausaldajatega

Teil on alati õigus proovida oma võlausaldajatega läbi rääkida. Paljudel laenuandjatel on ametlikud raskuste programmid, mis ajutiselt vähendavad nõutavaid makseid või peatavad maksete tegemise üldse. Kvalifitseeruvad raskused hõlmavad tavaliselt:

• Vabatahtlik töö kaotamine (koos hoiatustega; näiteks põhjuse kaotamine ei pruugi olla kvalifitseeritav)
• Suur haigus või vigastus, mis takistab teil töötada
• Abikaasa või lähima pereliikme surm
• Loodusõnnetus või muu sündmus, mis muudab teie kodu elamiskõlbmatuks (ka siin võivad kehtida olulised erandid)
• Abielulahutus või lahuselu

Raskuste nõudmine suurendab dramaatiliselt teie võimalusi edukaks võlgade üle läbirääkimiste pidamiseks. Kuid isegi kui te ei kvalifitseeru raskustesse oma laenulepingu täpsetel tingimustel, pole ühistel läbirääkimistel pingutamisel mingit kahju. Suurima õnnestumisvõimaluse korral pidage meeles järgmisi näpunäiteid:

• Hankige oma lugu otse. Selgitage selgelt oma lugu võlausaldajatele. Ärge olge pöörane ega kõrvalehoidlik; Parim strateegia on ausalt selgitada, miks te ei saa praegu oma makseid täies mahus teha.
• Esitage realistlik makseplaan. Ärge ainult küsige puhkust; öelge oma võlausaldajatele, mida ja millal saate nende heaks teha. Näiteks: "Ma ei saa praegu maksta 200 dollarit kuus, kuid võin maksta 100 dollarit kuus ja olen nõus maksma edasilükatud saldo pealt intressi, kuni minu olukord paraneb."
• Dokumenteerige kõik koostoimed. Salvestage kogu kirjalik kirjavahetus ja tehke reaalajas märkmeid suulise suhtluse kohta. Või mis veel parem, salvestage telefonivestlused, kui kohalikud seadused seda lubavad; teie võlausaldajad jäävad.
• Hankige oma makseplaan kirjalikult. Kui suudate oma võlausaldajaga kokkuleppele jõuda, hankige see ka kirjalikult.

2. DIY võla tasumise strateegiad

Kui te pole oma läbirääkimisoskuses kindel või olete juba proovinud või ei suuda muudetud makseplaane läbi rääkida, siis võtke asjad enda kätte.

Mõelge nendele kolmele populaarsele võla tasumise strateegiale:

• Võlg lumepall. See meetod seab võlad tähtsuse järjekorda vastupidises suuruses. Teete kõigi maksmata võlgade eest minimaalselt nõutavad maksed, välja arvatud üks: väikseim praegu tasumata makse. Tehke sellele saldole täiendavaid põhimakseid - mida iganes saate oma eelarvest välja pigistada, kuid mida suurem, seda parem. Kui see saldo on makstud, liikuge järgmise väikseima saldo juurde.
• Võlgade laviin. See meetod seab võlad tähtsuse järjekorda kahanevas intressimääras. Maksate kõigepealt välja kõige suurema intressiga konto, seejärel maksate ära teise kõrgeima intressiga konto ja nii edasi, kuni nullini oma madalaima intressiga konto. Nii kiirendate oma väljamakseid, makstes iga kuu täiendava põhimakse.
• Võlg lumehelves. See meetod töötab ühe ülaltoodud meetodi variatsioonina. Ainus erinevus on teie täiendavate põhimaksete suuruses ja päritolus, mis võivad tuleneda näiteks majapidamise eelarve kärpimisest, kõrvalsissetulekutest ja krediitkaarditasudest.

3. Krediidinõustamine

Krediidinõustamine on madala hinnaga või tasuta teenus, mis aitab klientidel:

• Hallake ja tasuge olemasolevaid võlgu
• Töötage välja leibkondade jätkusuutlikud eelarved ja rahavoogude juhtimise kavad
• Siit saate teada, kuidas krediiti luua, ümber ehitada ja parandada
• Suhtle võlausaldajatega

Õiguspärased krediidinõustamisteenused suurendavad klientide isiklikku rahandusalast kirjaoskust, sisendavad tervislikke finantsharjumusi ja võivad vähendada võlaprobleemide riski tulevikus. Vältige ülemääraseid ja otsekoheseid pettusi, valides mittetulundusliku krediidinõustaja, kes kuulub riiklikku krediidinõustamise sihtasutusse (NFCC), mis on niši suurim mittetulundusühing.

Ülekaalukate kohustustega laenuvõtjate jaoks ei piisa krediidinõustamisest iseenesest võla tasumiseks. Kuid see ei tohiks takistada teid selle kasutamisel koos laenude või muude võlgade tasumise strateegiatega, eeldusel, et saate endale lubada kõiki taskuväliseid makseid.

4. Võlgade haldamise kavad

Paljud krediidinõustajad pakuvad võlgade haldamise kavasid, milles krediidinõustaja on vahendaja laenuvõtja ja nende võlausaldajate vahel. Krediidinõustaja maksab välja laenuvõtja igakuised tingdeponeerimise maksed võlausaldajatele, tavaliselt kindlatel alustel 36–60-kuulise tähtaja jooksul. Krediidinõustaja võib ka laenuvõtja nimel pidada läbirääkimisi põhisumma jääkide või nõutavate kuumaksete vähendamiseks.

Enamiku võlahalduskavade kuutasud on umbes 50–100 dollarit, mis tuleb maksta krediidinõustajale. Mõned võtavad nominaalse ühekordse käivitamistasu. Isegi kui arvestada neid tasusid, on plaani kogumaksumus sageli märkimisväärselt madalam kui ainult plaanis sisalduvate saldode miinimumsummade maksmine ja organiseerimata laenuvõtjad hindavad tsentraliseeritud juhtimisstruktuuri.

Ärge unustage valida mittetulundusühingu NFCC liikme krediidinõustaja. Tehke ka täiendavat hoolsuskohustust, näiteks vaadake läbi kaebused, mis on esitatud föderaalsele kaubanduskomisjonile ja oma riigi finantsregulaatorile või peaprokuröri büroole..

5. Võlgade tasumine

Võlgade maksmine on mittetulundusliku võlahalduse karmim nõbu. Võlgade arvelduse pakkujad nagu Pacific Debt ja DMB Financial on kasumitaotluseks mõeldud ettevõtted, mis tegutsevad vahendajatena laenuvõtjate ja võlausaldajate vahel.

Võlgade tasumise mudel erineb pakkujast, kuid protsess näeb üldiselt välja umbes selline:

• Peatate maksete tegemise oma krediidikontodel ja teete selle asemel ühe kuu jooksul ühekordseid sissemakseid tingdeponeerimiskontole.
• Kui tingdeponeerimiskonto saldo saavutab etteantud suuruse, soovitab võlgade arveldusettevõte iga plaani kuuluva võlausaldaja osalisi arveldusi või väljamakseid.
• Läbirääkimised algavad. Loodetavasti võtab iga võlausaldaja pakkumise vastu.
• Võlgade arveldusettevõte võtab teie tingdeponeerimismakseid väga erinevalt.
• Kogu tasuvusaeg võtab aega kaks kuni neli aastat.

Kuna võlgade tasumise plaanid nõuavad tavaliselt maksete lõpetamist mitmel avatud krediitkontol, on need teie krediidi jaoks peaaegu sama halb kui pankrot. Võlgade arvelduse pakkujaga koostööd peaksite kaaluma ainult siis, kui teie võlg muutub nii suureks, et te ei näe pankroti väljakuulutamisele muud võimalust. Teise võimalusena võite võlgade tasumise pakkuja välja lülitada ja soovitada arveldusi otse oma võlausaldajatele, ehkki saate siiski olulise krediidilöögi..

Mis puutub võlgadesse, siis osalevate võlasaldode tasumiseks kulub võla edukaks tasumiseks tavaliselt kõige rohkem neli aastat ja see võimaldab teil vältida pankrotti.

6. Pankrot

Pankroti väljakuulutamine on viimane abinõu tõeliselt valdava võlaga tegelemiseks. Tarbijate pankrot on kahel kujul:

• 7. peatükk. 7. peatükk võimaldab enamiku tagatiseta võlgade ja paljude tagatud või kohtu poolt jõustatud võlgade täielikku vabastamist. 7. peatüki pankroti väljakuulutamisel peate nõustuma mis tahes vara loovutamise või likvideerimisega, mida saab kasutada täitmata kohustuste täitmiseks, arvestades isikliku varaga seotud erandeid, mis riigiti erinevad. Te ei vastuta edasiste maksete eest võlgade eest, mille selle protsessi käigus seaduslikult tühistate. Võlgade hulka, mille täitmine on kõlbmatu, võivad olla muu hulgas õppelaenud, föderaal- ja osariiklikud maksud, alimendid ja lapsetoetused ning õiguslikud otsused. 7. peatüki deklaratsioon jääb teie krediidiaruandesse 10 aastaks alates eelarve täitmise lõpetamise kuupäevast.
• 13. peatükk. Peatükk 13 on vähem dramaatiline lähenemisviis, mis võimaldab teil oma varasid vähemalt esialgu säilitada. Deklareerimisel peate nõustuma kohtu poolt kontrollitud tagasimaksemenetlusega, mis võtab tavaliselt kolm kuni viis aastat ja mille tulemuseks on võlgade tasumine osaliselt. Kõik järelejäänud saldod antakse andeks. 13. peatüki pankrot jääb teie krediidiraportisse seitse aastat alates makse lõpetamise kuupäevast.

Mõlemal juhul põhjustab pankroti väljakuulutamine teie krediidile märkimisväärset ja pikaajalist kahju. Teie krediidiskoori täpne kokkulangevus on teie eelneva krediidiajaloo funktsioon. Irooniline on see, et tarbijate, kelle pankrotiavaldused erinevad enamasti krediidiajaloo täpsusega, võib nende skoor langeda rohkem kui juba kahjustunud krediidiandjate puhul..

Vaatamata sellele võtab krediidi taastamine pärast pankrotti aastaid. Enne usaldusväärsete laenuandjate uue krediidi taotlemist peate ootama vähemalt 12 kuud. Ja isegi pärast seda, kui pankrotiavaldus langeb teie krediidiraportist välja, võivad tööandjad, üürileandjad ja laenuandjad küsida, kas olete kunagi teatanud.

Lõppsõna

Shauna hüpoteetiline võlakoorem pole sugugi ainulaadne. Samuti pole see eriti ränk. Gümnaasiumi või kutsekooli õpilased, kes sõltuvad õppe, lõivude ja elamiskulude katmiseks suuresti era- või föderaalsetest õppelaenudest, kannavad neljakohalise kuumakse ja kuuekohalisi kogukulusid

Föderaalsed õppelaenuvõtjad, kes ei kvalifitseeru õppelaenude kiirendatud andestusprogrammide, näiteks avaliku teenistuse laenude andeks saamise tingimustele, võivad 20-aastase sissetulekuga seotud tagasimaksete tegemiseks ette näha 10–15% oma suvakohase sissetulekuga. Eraisikute õppelaenuvõtjatel võivad veelgi suuremad arved tekkida.

Sellised gargantualsed võlakoormused kontrollivad võla konsolideerimise ühekordsete laenude piire. Kuid olenemata isikliku bilansi ulatusest ja koosseisust, võlgnete endale kaaluda kõiki realistlikke võimalusi ja võtta kasutusele need, mis tõenäoliselt lühendavad teie teekonda võlgade arvelt.

Kas kaalute oma võla konsolideerimise võimalusi? Kas kavatsete kasutada isiklikku laenu või mõnda muud strateegiat??