Mis on piggybacki hüpoteek 80-10-10 - plussid ja miinused

Nüüd on seda laenukombinaati palju raskem saavutada. See võib siiski olla hea krediidiga koduostjate jaoks, kellel on vähemalt 10% sissemakse ja kes eelistaksid PMI-d mitte maksta.

Mis on erahüpoteekikindlustus?

Kui teil pole teile huvitavas kodus 20% sissemakse, nõuavad laenuandjad üldjuhul, et maksaksite PMI-d. See kindlustus aitab kaitsta laenuandjat juhul, kui teie kodu suletakse turule ja selle väärtus langeb niivõrd, et müük ei kata algset hüpoteeklaenu.

Kuna suurema sissemakse olemasolu aitab seda stsenaariumi vältida, ei pea te maksma erahüpoteekikindlustust, kui teie hüpoteek on vähemalt 80% teie kodu väärtusest. Eraisikute hüpoteekikindlustus vaevalt teile, laenuvõtjale, kasuks tuleb, välja arvatud see, et see võimaldab teil pääseda väiksema sissemaksega rohkem majasse. Muidu on see lihtsalt lisatasu, mis arvestatakse teie igakuise hüpoteegi maksega.

Erahüpoteekikindlustuse eest makstav summa sõltub sellest, kui suur on teie laen, kui hea on teie krediit ja kui suur on teie sissemakse. Kuid mõistlik hinnang on, et see maksab igal aastal umbes 0,5% teie algsest laenu väärtusest. 200 000 dollarise laenu korral võrdub see 1000 dollariga aastas ehk 83 dollariga kuus.

Enamiku laenude puhul saab PMI eemaldada, kui teie kodu laenu ja väärtuse suhe langeb alla 80%. Mõne inimese jaoks on see maksuvaba. Selle lisakulutuse vältimine säästab aga teie raha, eriti kui teie tulumaksumäär on liiga kõrge, et saada PMI maksust mahaarvamist.

Mis on notsu hüpoteek?

Üks meetod PMI vältimiseks on nn hüpoteek ehk 80-10-10 hüpoteek. Numbrid kajastavad seda, kuidas ostuhind kaetakse. Täpsemalt võtab majaomanik välja nii esmase hüpoteegi kui ka teise hüpoteegi või kodukapitali krediidilimiidi, mis on vastavalt 80% ja 10% kodu väärtusest..

Pidage siiski meeles, et numbrid pole tingimata fikseeritud. Võite saada 80/15/5, 75/15/10 või mõne muu kombinatsiooni, mida laenuandja lubab. See hoiab ka esmase hüpoteegi 80% või alla selle.

80%

Esimene number näitab, kui palju protsenti kodu väärtusest peamine hüpoteek katab. PMI vältimiseks peab see olema vähemalt 80% või sellega võrdne.

10%

Keskmine arv viitab ostuhinna protsendile, mis kaetakse teise hüpoteegi, kodukapitalilaenu või kodukapitali krediidiliiniga. Seda tüüpi laenu puhul ei nõuta PMI-d, kuid selle intressimäär on kõrgem kui esmasel hüpoteeklaenul.

10%

Lõplik arv viitab summale, mille majaomanik peab sissemaksetena sisse nõudma. Jällegi ei pea see olema täpselt 10%, kuid see summa on tavaline.

Nüüd näete, miks seda seadistust nimetatakse nn tagala hüpoteekiks. Teine hüpoteeklaenu tagaots on esimesel, et saaksite suurema laenu ilma suurema sissemakseta ja väldite siiski PMI maksmist.

Eelised

Järgnevalt on toodud üldhüpoteegi plussid ja miinused. Peate jooksma oma numbrid, et teha kindlaks, kas odavalt hüpoteeklaenu või PMI-ga hüpoteegi tasumine on tasuv..

1. Saab osta suurema kodu. Selle meetodiga võite saada suurema kombineeritud laenu, kui võrrelda mõlema laenu ühte.
2. Madalam kuumakse. PMI vältimisega võite raha säästa.
3. Maksukäsitlus. Teise hüpoteeklaenu või kodukapitalilaenu intressid on maksust maha arvatavad kuni 100 000 dollarini.
4. Väike sissemakse. Selle meetodi abil saate vältida PMI-d 10% või isegi 5% sissemaksega.

Puudused

1. Nõuab head krediiti. Seda tüüpi laenu saamiseks või selle rahaliseks mõistmiseks peab teil olema kindel krediit, kui PMI-ga tavapärase laenu saamiseks.
2. Kõrgem intressimäär. Teise hüpoteegi korral maksate kõrgemat intressi. Mõnel juhul võib kahe laenu asemel PMI maksmine säästa teie kuumakse pealt raha.
3. Kulude ja lõivude sulgemine. Tagasilaen on sageli kallim, kuna sulgemiskulud ja lõivud tuleb tasuda ühe hüpoteegi asemel kahe asemel.
4. Võib-olla ei saa täielikku maksusoodustust. Teise hüpoteegi intressist saab maha arvata ainult selle osa laenust, mis on alla 100 000 dollari. Nii et kui teie teine ​​hüpoteek on suur, ei pruugi te saada kogu maksusoodustust.
5. PMI on mahaarvatav maksust. Kui jääte IRS-i kehtestatud sissetuleku piiridesse ja saate oma maksudelt PMI maksed maha arvata, on ebatõhus hüpoteek vähem kuluefektiivne.

Lõppsõna

Nagu peaaegu kõigi rahaliste otsuste puhul, langeb see ka teie olukorrale ja sellele, kui palju sissemakseid saate endale lubada. Näiteks kui teie sissemakse on 20% lähedal, võiksite paremini võtta lihtsalt laenu PMI-ga. Ehkki maksate PMI-d vähemalt paar kuud, võite pärast laenujäägi jõudmist 80% -ni teie kodu väärtusest paluda oma laenuandjal see eemaldada. See lähenemisviis võib olla odavam kui teise hüpoteegi eest palju aastaid kõrgema intressimäära maksmine koos kõrgemate sulgemiskuludega.

Või kui teie sissemakse on väiksem kui 10%, võib teie teise hüpoteegi intressimäär olla väga kõrge ja seeläbi vähendada PMI vältimisest tulenevat kulude kokkuhoidu. Samuti võiksite kaaluda, kas teil on õigus oma maksudelt PMI maha arvata ja kas saaksite teiselt hüpoteekilt kogu intressi maha arvata või ainult selle osa.

Kõik see ütles: mida parem on teie krediit, seda tõenäolisem on, et hüpoteek töötab teie heaks. Olge valmis tegema uuringuid, et leida laenuandja, kes on endiselt nõus seda tüüpi laenu kirjutama.

Kas võiksite kaaluda oma kodu jaoks hüpoteeklaenu saamist? Miks või miks mitte?