IRA vs 401 (k) Erinevused - milline pensioniplaan on parem?

401 (k) s ja IRA-de toimimise mõistmine on hädavajalik. Igal neist on teie vanaduspensionide säästmise strateegias oluline koht ja nende täieliku potentsiaali kasutamine aitab teil üles ehitada oma vanaduspenamuna.

Mis on vanaduspensionikonto ja kuidas see töötab?

Pensionikonto on teie määratud rahaline konto, mis aitab teil pensioniks raha säästa. Erinevalt tavalistest hoiukontodest on neil eeliseid, mis julgustavad inimesi tõhusamalt pensionile jääma, näiteks piirangud, mis tagavad, et neid kasutatakse ainult sel eesmärgil. Saate selle avada maakleris, pangas või muus finantsasutuses.

Seal on palju erinevaid pensionikontoid, sealhulgas 401 (k) ja individuaalsed pensionikontod (IRA). Mõlemal on mõned unikaalsed omadused, ehkki mõned põhitõed kehtivad kõigi pensionikontode puhul.

Ehkki saate IRA-s avada CD või hoiukonto, on enamikul inimestel säästu alustamise ja pensionile mineku vahel aastakümneid. See muudab raha investeerimise paremaks plaaniks nende säästude kasvatamiseks.

Sõltuvalt sellest, kas kasutate 401 (k) või IRA, saate investeerida järgmistesse valdkondadesse:

Aktsiad: Üksikute ettevõtete aktsiad
Võlakirjad: Riigi, föderaalse ja kohaliku omavalitsuse või ettevõtte emiteeritud võlg
Investeerimisfondid: Aktsiate korvid ja võlakirjad, kuhu saate hõlpsalt investeerida, ostes ühe fondi aktsiaid
Börsil kaubeldavad fondid (ETF): Investeerimisfondidega saate kaubelda teiste investoritega, selle asemel, et ainult fondihalduriga osta ja müüa
Valikud: Edasijõudnud väärtpaberid, mille abil investorid spekuleerivad, kas aktsia hind tõuseb või langeb
Tarbeesemed: Igapäevased kaubad, näiteks kivisüsi, nafta, gaas või mais, mida inimesed ostavad ja müüvad suures mahus

Enamik pensionile jäävatest investeeringutest toimub investeerimisfondides ja ETFides, eriti kui kasutate 401 (k). IRA-d, mille avate maaklerite kaudu nagu M1 rahandus on paindlikumad ja mõned investorid ostavad oma IRA-s üksikuid aktsiaid ja võlakirju. Enamik investoreid väldib keerukamaid ja muutlikumaid investeeringuid, näiteks optsioone või kaupu.

Panuse piirmäärad

Valitsus seab limiidid rahasummale, mida saate igal aastal pensionikontole kanda. Need piirid takistavad kõrge sissetulekuga isikutel saada nendelt kontodelt märkimisväärselt suuremat kasu kui madalama sissetulekuga töötajatele. Mõni konto piirab teid kuni 6000 dollarini või vähem, teised lubavad teil teha sissemakse rohkem kui 50 000 dollarit.

Säästmise stiimulid

Kuigi raha säästmine on oluline, pole see just lõbus. Enamik inimesi pigem ostaks uue auto või läheks reisile, kui paneks oma raha tulevikuks kõrvale.

Inimeste säästmise julgustamiseks pakuvad pensionikontod stiimuleid, kui inimesed neid kasutavad. Need toimuvad sageli maksusoodustuste kujul, mis võivad vähendada maksude võlgu olevaid summasid nüüd või tulevikus.

Taganemisest tulenevad piirangud

Kui teete raha pensionikontole, on mõte, et kasutate seda raha pensionile minekuks. Valitsus pakub teile maksusoodustusi just seetõttu, et ta soovib julgustada pensionisääste. See ei taha, et te käiksite oma pensionifondi luksuspuhkuse või teise kodu saamiseks, seega piirab see teie võimalust teha väljamakseid igat tüüpi vanaduskontodelt.

Tavaliselt paneb valitsus maksma teile enne teatud vanuseni väljavõetud raha eest trahvi, välja arvatud juhul, kui seda eemaldate heakskiidetud põhjusel, näiteks esimese kodu ostmiseks või hariduse rahastamiseks. Heakskiidetud põhjused on kontopõhiselt erinevad.

Kuidas töötab 401 (k)

Kui enamik ameeriklasi mõtleb pensionikontodele, mõtlevad nad 401 (k).

Töötajahüvitisena saate juurdepääsu töötajale 401 (k) ainult tööandja kaudu, kuigi füüsilisest isikust ettevõtjatele on soolo 401 (k) saadaval Raketi dollar. Kui teie tööandja ei paku 401 (k), võite selle asemel avada IRA.

Sissemaksed ja limiidid

Ainus viis oma 401 (k) sissemaksete tegemiseks on palgaarvestus. See on raha, mis võetakse teie palgast ja deponeeritakse teie 401 (k) -sse. Kontole täiendavaid sissemakseid teha ei saa. Kuid võite oma ettevõttele öelda, tavaliselt palgasüsteemi või personaliosakonna kaudu, kui palju raha tuleb iga palga pealt kindla summa või protsendina välja võtta..

Summale, mille saate oma 401 (k) sissemakseks, on aastane limiit. Te ei saa panustada rohkem kui suurem järgmistest:

Teie aastane sissetulek tööandjalt
19 500 dollarit, kui olete alla 50-aastane, või 25 500 dollarit, kui olete 50-aastane või vanem

Harva lisavad tööandjad muid piiranguid, näiteks piiravad teie sissemakse kuni 30% teie palgast. Kuid mõnikord võib teie palgafond või personaliosakond nõudmise korral need piirangud ületada.

Vanusega seotud piirangud kehtivad kõigi 401 (k) s, mille suhtes olete sobilik. Nii et kui teil on mitu tööandjat, kes pakuvad 401 (k) s, ei saa te igale töötajale kogu summat panustada.

Ja seal on veelgi rohkem piiranguid, kui olete kõrgelt tasustatud töötaja (HCE), see tähendab, et teenite oma tööandjalt aastas vähemalt 120 000 dollarit või omate vähemalt 5% teid tööle võtvast ettevõttest. HCE-d ei saa panustada rohkem kui 2% rohkem kui mitte-HCE-de keskmine panus samas ettevõttes. Niisiis, kui mitte-HCE-d panustavad 401 k-s keskmiselt 5% palgast, saavad HCE-d maksta maksimaalselt 7% nende palgast. Kui HCE teeb ülemäärase sissemakse, peavad 401 (k) pakkujad ülejäägi tagastama.

See HCE sissemaksete piirmäär kehtib ainult nendele ettevõtetele, kes ei paku turvalist sadama 401 punkti k, millel on konkreetsed tööandjatele vastavad nõuded.

Tööandja sobitamine

Uute töötajate meelitamiseks või praeguste töötajate säilitamiseks pakuvad tööandjad sageli oma panust töötajate 401 k-s. Mõned tööandjad vastavad töötajate sissemaksetele, teised teevad sissemakseid sõltumata sellest, kas töötaja teeb või mitte.

Kui tööandjad võrdlevad töötajate sissemakseid, põhinevad nad tavaliselt selle arvutamisel selle põhjal, kui palju töötaja igal aastal teenib ja kui palju töötaja panustab nende 401 (k).

Näiteks ütleme, et töötaja teenib 50 000 dollarit ja nende tööandja pakub 100% -list palka töötaja esimese 3% -le. Iga dollari eest maksab töötaja kuni 3% ehk 1500 dollarit nende 50 000 dollarilisest palgast, tööandja panustab ühe dollari. Kui töötaja otsustab teha sissemakseid rohkem kui 1500 dollarit, lõpetab tööandja sissemaksete vastavuse.

Turvaline sadam 401 (k) vastab ühele kolmest valitsuse kehtestatud töötajate sissemaksete sobitamise nõudest:

100% -line vaste töötaja esimese 3% -lise hüvitise sissemaksele pluss 50% -line vaste järgmise 2% -lise sissemaksega
Esimese 4% panus oli 100%
Automaatne sissemakse 3% sõltumata töötaja panusest

Plaani vestimine

Kui tööandja võrdleb töötajate sissemaksed 401 (k) -ga, säilib tööandja selle raha omandiõiguse, kuni töötaja jääb plaani. Kui töötaja lahkub ettevõttest enne omandamist, võtab tööandja vastavad sissemaksed tagasi. Vestimine annab tööandjatele võimaluse töötajate hoidmiseks.

Mõned ettevõtted kasutavad kalju omandamise plaani, mille kohaselt töötaja läheb kohe pärast seda, kui tema plaanist antakse 0%, 100% -le, kui ta saab teatava tööaasta. Teised kasutavad astmelist üleandmiskava, mis võimaldab neil töötajatele anda igal teenistusaastal väiksem protsent. Näiteks võib töötajatel olla ühe aasta möödudes 20%, kahe aasta pärast 40% ja nii edasi, kuni nad saavad pärast kuue aasta pikkust teenistust 100%..

Töölt lahkudes kaotavad kontrollimata töötajad kogu raha, mille tööandja panustas. Kui töötaja paneb plaani, muutuvad tööandja tehtud sissemaksed neile alles, isegi kui nad töölt lahkuvad.

Investeerimisvõimalused

Tööandjad valivad finantsteenuseid pakkuvad ettevõtted, kes haldavad nende 401 (k) plaani. Nad valivad ka oma 401 (k) s investeerimisvõimalused. Sõltuvalt sellest, millises finantsettevõttes teie tööandja töötab, võib see olla väga piirav, kuna enamik plaane ei paku võimalust pakkuda oma pakkujatest väljapoole investeerimiseks teiste pakkujate investeerimisfondidesse või üksikutesse väärtpaberitesse..

Enamik 401 (k) kavast pakuvad põhifonde ja sihtpäeva pensionifonde. Enamiku inimeste jaoks on see hea valik, kuid see raskendab kogenud investorite edasijõudnute strateegiate elluviimist. Näiteks võib olla keeruline investeeringute maandamine ilma võimaluseta kaubelda optsioonide või üksikute väärtpaberitega.

Tasud on ka sedalaadi suletud süsteemi oluline puudus. Mõned finantsettevõtted nõuavad suuri tasusid, kui soovite investeerida nende investeerimisfondidesse. Kui teie tööandja 401 (k) fondil on kõrged tasud, ei jää teil muud üle, kui maksta need. Pikemas perspektiivis võivad isegi nominaalsed tasud teie investeeringuid tohutult mõjutada.

Näiteks kui investeerite 40 kuu jooksul iga kuu 400 dollarit kuus ja teenite igal aastal 7% tootlust, siis on teil selle 40 aasta lõpus kontol kokku 964 238,32 dollarit. Kuid kui te oleksite selle perioodi vältel maksnud igal aastal 1% lõivu, langeks see teie tulu 6% -ni ja lõppsummaks muutuks 746 971,72 dollarit. Ainult 1% -line tasu võib karjääri jooksul maksta rohkem kui 200 000 dollarit.

Pro näpunäide: Kui teil on 401 (k) või IRA, veenduge, et te seda teeksite registreeruge, et saada Blooomilt tasuta portfelli analüüsi. Nad tagavad, et teil on õige jaotus ja on teie riskitaluvuse põhjal korralikult mitmekesistatud. Samuti analüüsib Blooom teie konto tasusid, nii et te ei maksa igal aastal rohkem, kui peaksite.

Maksuvähendused

Kui panustate traditsioonilisse 401 (k) plaani, saate selle summa oma maksude esitamisel oma sissetulekust maha arvata, mis tähendab, et iga teie 401 k-le salvestatud dollar maksab vähem kui dollar tasku..

Vaatleme seda näidet: Üksik inimene, kelle korrigeeritud brutotulu (AGI) on 50 000 dollarit, on 22% maksuklassis. Kui nad panustaksid 5000 dollarit 401 (k) -sse, vähendaks see nende AGI-d 45 000 dollarini, mis on endiselt 22-protsendise maksumäära piires. AGI vähenemise tõttu väheneks nende maksuraha 1100 dollari võrra. Neil oleks 5 000 dollarit vanaduskontol, makstes vaid 3900 dollarit taskust.

401-le (k) tehtud sissemaksed saate maha arvata ainult. Tööandja sissemakseid ei maksustata, kuid neid ei saa ka maha arvata.

Kuid 401 (k) s ei ole täiesti maksuvabad. Kontolt väljavõetud raha eest peate maksma makse. Idee on see, et teie tööaastal tehtavad sissemaksed toimuvad siis, kui teie sissetulek ja maksumäär on kõrgemad. Nii et kui teete väljamakseid pärast seda, kui olete juba pensionil ja teenite vähem, olete madalamas maksualas. Kui see on tõsi, on teie kogu eluaegne maks madalam, kui panustate 401 (k).

Leidub ka Roth 401 (k), mis on haruldasemad kui traditsioonilised 401 (k). Roth 401 (k) abil ei pea te sissemakseid maha arvama, kuid pensioni ajal väljamaksete tegemisel ei pea te maksma raha ega selle sissetulekuid. Boonusena võite oma sissemakseid - ehkki mitte oma sissetulekuid - Roth 401 punktist k igal ajal ilma karistuseta tagasi võtta..

Kuidas IRAd töötavad?

Igaüks saab avada individuaalse pensionikonto, kuna erinevalt 401 k-st on need saadaval konkreetsest tööandjast sõltumatult. See annab teile vabaduse valida maakler, kellega soovite töötada. Võite valida traditsioonilisema maakleri, näiteks TD Ameritrade või mõni ettevõte nagu M1 rahandus, mis võimaldab teil tasuta investeerida. Samuti annavad IRA-d teile rohkem paindlikkust, kui otsustate, millesse investeerida.

Valida on kahte tüüpi IRA-sid: traditsioonilised IRA-d ja Roth-IRA-d. Igal neist on oma eelised, puudused ja piirangud.

Sissemaksed ja limiidid

Kuna tööandja ei halda teie IRA-d, ei saa te panustada palgaarvestuse mahaarvamistega, nagu teete 401 (k). Selle asemel peate kontole raha paigutama nagu iga teinegi panga- või maaklerikonto.

IRA-de üks peamisi puudusi on see, et neil on madalamad sissemakse piirmäärad kui 401 (k) s. 2019. aasta baaslimiit on 6000 dollarit. Kui olete 50-aastane või vanem, saate selle sisse maksta lisaks 1000 dollarit. Kui teenite vähem kui 6000 dollarit aastas, saate oma sissetulekuga maksta ainult oma sissetuleku. Selle piirangu kõrval on sissetulekupiirangud, mis vähendavad traditsioonilise IRA kasutamise eeliseid. Kui ületad sissetulekupiiri, saad küll oma panuse anda, kuid maksusoodustusi sa ei saa.

Kuid need piirangud kehtivad ainult siis, kui teie või teie abikaasa töötab ettevõttes, mis pakub 401 (k). Limiit sõltub sellest, kas panustate traditsioonilisse või Roth IRA-sse.

Traditsiooniline IRA

Aastal 2019, kui olete üksik või esitate leibkonna juhina, saate oma sissemakse täissumma maha arvata, kui teete aastas vähem kui 64 000 dollarit. Kui teenite rohkem kui 64 000 dollarit, saate oma osamaksust maha arvata ainult osa, kusjuures sissetulekute suurenemisel väheneb mahaarvatav osa. Kui teete aastas 74 000 dollarit, muutuvad traditsioonilised IRA sissemaksed mahaarvatavaks.

Abielus olevate ja ühiselt avaldusi esitavate inimeste puhul algab mahaarvamise järkjärguline lõpetamine aastas 103 000 dollarilt. Kui teie ja teie abikaasa kokku teenivad rohkem kui 123 000 dollarit aastas, ei saa te traditsioonilisi IRA sissemakseid maha arvata. Abiellunud, kuid eraldi avalduse esitanud inimesed ei saa kunagi oma sissemakse täissummat maha arvata ega saa seda maha arvata, kui nende aastane sissetulek ületab 10 000 dollarit.

Roth IRA

Erinevalt tavapärastest IRAdest on Roth IRA-del sissetulekute piirid kõvad, pärast mida te ei saa oma panust anda.

Aastal 2019, kui olete üksik või esitate end leibkonna juhatajana, saate oma panuse anda Roth IRA tavapäraste sissemaksete piirmäära ulatuses, kuni teie aastane sissetulek jääb alla 122 000 dollarit. Sissemakse limiit kahaneb iga teenitud dollari kohta, mis ületab 122 000 dollarit. Kui olete aastas teeninud 137 000 dollarit, ei saa te enam Roth IRA-sse panustada.

Abiellunud inimesed, kes esitavad ühiselt avalduse, saavad Roth IRA-sse täieliku sissemakse anda, kui nende aastane sissetulek on väiksem kui 193 000 dollarit. Kui nende aastane sissetulek on 203 000 dollarit või rohkem, ei saa nad üldse sissemakseid teha. Eraldi abielus olevad inimesed ei saa Roth IRA-le täielikku panust anda ega saa üldse panustada, kui nad teenivad aastas 10 000 dollarit või rohkem.

Investeerimisvõimalused

Suurem paindlikkus muudab IRA-d paljudele pensionile jäävatele investoritele ahvatlevamaks kui 401 k). IRA-d saate avada mis tahes finantseerimisasutusega, mis seda pakub, ja saate seda kasutada peaaegu ükskõik kuhu investeerimiseks. Kui soovite osta üksikuid aktsiaid, saate seda teha. Saate kaubelda optsioonide, futuuride või kaupadega. IRA-d saavad isegi kinnisvara hoida.

See paindlikkus tähendab, et saate valida madalaimate tasudega investeerimisfondid või teostada keerulisi kauplemisstrateegiaid, mis tuginevad riskimaandamisele või kinnisvarainvesteeringutele. Edasijõudnud investorid saavad IRA-st palju läbisõitu.

Maksuvähendused

Nii traditsioonilised kui ka Rothi IRA-d aitavad teil pensioniks kokku hoida. Kuid nende maksusoodustused erinevad.

Traditsioonilised IRA maksuvähendused

Traditsiooniline IRA töötab nagu traditsiooniline 401 (k). Maksudeklaratsiooni esitamisel saate oma maksustatavast tulust maha arvata sissemakstud summa. See vähendab teie maksude arvet. Vastutasuks maksate makse tulevikus väljavõetud raha eest.

Roth IRA maksuvähendused

Roth IRA-d töötavad vastupidiselt. Roth IRA-sse sissemakseid tehes maksate makse nagu tavaliselt. Kui teete väljamakseid Roth IRA-st, ei maksa te väljavõetud raha eest makse, sealhulgas ka investeeringutasuvust..

See teeb Roth IRA-st suurepärase valiku inimestele, kelle sissetulek on piisavalt madal, et panna nad madalamasse maksualasse, kui nad arvavad pensionile jäädes. Nad saavad raha kokku hoida, makstes madalama maksumääraga ettemaksu ja maksuvabalt väljamaksed, kui nad oleksid maksnud kõrgemat määra.

401 (k) vs IRA: kumba peaksite kasutama??

Pensionisäästude jaoks saate kasutada nii 401 (k) kui ka IRA-sid ning paljud inimesed kasutavad mõlemat. Kuid kui peate valima, tehke oma pensionisäästudest võimalikult palju kasu, valides teile sobivaima valiku.

Kuidas valida 401 (k) ja IRA vahel

Kui teil on ainult ühe konto sissemaksmiseks piisavalt raha või kui te ei soovi mitme kontoga tegeleda, on mitu rusikareeglit, mida saate kasutada, kui otsustate 401 (k) ja IRA vahel..

401 (k) on parem valik, kui:

Teie tööandja pakub 401 (k) mängu
401 (k) investeerimisvõimalused vastavad teie investeerimisplaanile
401 (k) ei nõua suuri tasusid

IRA on parem valik, kui:

Teil pole tööandja kaudu juurdepääsu 401-le k ja te ei kvalifitseeru soolo 401-le (k)
Teie 401 (k) võtab kõrgeid tasusid
Kas soovite kasutada investeeringuid, mis pole teie 401 (k) korral saadaval

Kuidas tähtsustada oma IRA-d teie 401 (k) -ga

Enamiku inimeste jaoks on parim viis pensioniea säästmiseks kasutada nii 401 (k) kui ka IRA-d. Iga konto nõuetekohane tähtsustamine aitab teil oma pensionisäästudest maksimaalselt kasu saada.

Alustage oma 401 (k) -sse panustamisest, kuni olete oma tööandja vastavusse viinud. Mis tahes sobitamine, mida saate oma tööandjalt, on nagu vaba raha ja matši saamiseks tasub tegeleda kopsakate 401 (k) tasudega..

Kui olete oma 401 (k) mängu maksimaalselt ära kasutanud, alustage IRA-sse panustamist, kui olete täielikult nõus panustama ja teete mahaarvamise. IRA kasutamine annab teile suurema paindlikkuse ja võimaldab teil vältida kõrgeid tasusid, mis on tavalised paljude 401 (k) s-ga.

Kui olete oma IRA sissemaksed maksimeerinud, saate tagasi oma 401 (k) -sse panustada. Isegi kui teie kavas on kõrged tasud, on maksusoodustused tavaliselt seda väärt, eriti kui teete piisavalt nii tööandja kui ka IRA sissemaksete maksimeerimiseks..

Kui teil õnnestub maksimeerida nii oma 401 (k) kui ka IRA, on aeg minna üle maksustatavale maaklerikontole, kui te seda juba ei kasuta.

Lõppsõna

IRA-d ja 401 (k) s on kaks levinumat viisi, kuidas pensioniks kokku hoida. Kuigi 401 k-d pakuvad palju kõrgemaid sissemaksepiiranguid, piiravad need teid, kui on aeg oma investeeringuid valida. IRA-d on palju paindlikumad, kuid te ei saa IRA-sse nii palju panustada.

Nende kahe vahel valimine ja nende prioriteetsuse määramine võib olla keeruline. Kui vajate abi, pöörduge finantsnõustaja poole. Need aitavad teil välja töötada pensioniplaani, mis ühendab teie 401 (k) ja IRA ning kasutab neid mõlemaid täielikult.

Kas annate oma panuse 401 (k), IRA või mõlemasse? Miks?