529 kolledži kokkuhoiuplaan - parim viis kokku hoida teie lapse kolledži hariduselus?

Paljudele paaridele on kolledži kavandamine osa igapäevasest eelarvestamisest. Teiste jaoks tundub, et säästmiseks pole kunagi piisavalt raha. Teie laps läheb ülikooli enne, kui olete sellest teada saanud. Kui teil on jäänud viis aastat või isegi viisteist, ärge oodake, kuni hakkate säästma. Alustage täna. Kui olete valmis astuma sammu, veenduge, et tutvute 529 säästuplaaniga. Investeerimine 529-kavasse on üks tõhusamaid viise, kuidas oma laste kolledžikulusid kokku hoida.

Värsked koolilõpetajad, kes tulevad koolist välja isegi pisut õppelaenu võlgadega, kannavad reaalses maailmas tohutut koormust. Tööotsimise väljakutse keskel ei ole õppelaenu võlgadega kurbustamine sugugi rahalise täiskasvanueas. Mida rohkem aitate kokku hoida, seda parem on teie lastel, kui nad tööjõu juurde suunduvad.

Lapse hariduse finantseerimise osas nutikad oskused saate drastiliselt vähendada kulusid, mis teie lapsele kolledžihariduse omandamiseks tekivad. Vanemad - ja ka vanavanemad - peavad enne nutikava valimist kaaluma mõnda rahalist abi ja maksureegleid. Raha 529 sissemaksed on maksust mahaarvatavad ja kui plaanite õigesti, saab teie laps kasutada seda maksu õppemaksuga kolledžiga seotud kulude katmiseks..

Mis on 529 kolledži kokkuhoiuplaan?

Need plaanid on nimetatud IRS-i koodi järgi, mis lubab kolledžite kokkuhoidu: jaotis 529. Põhimõtteliselt on see säästukonto, mis on mõeldud spetsiaalselt ülikooli õppemaksu ja muude sellega seotud hariduskulude katmiseks. Nad on teie pere poolt föderaalselt heaks kiidetud maksusoodustus kolledži kokkuhoiuks. Need kvalifitseeritud õppekavad võivad pakkuda spetsiaalseid maksueeliseid, näiteks riikliku tulumaksu mahaarvamisi ja maksude edasilükkamist.

Enamikku neist plaanidest haldavad üksikud riigid ja mõnikord ka ülikoolid ise. Kuna maksusoodustused võivad riigiti erineda, pidage üksikasjade saamiseks nõu oma raamatupidajaga või pöörduge oma riigi veebiteabe poole.

Võite nimetada ennast kontoomanikuks ja oma lapse abisaajaks, mis tagab, et raha kasutatakse teie lapse hariduskulude katmiseks. Kaks tüüpi 529 kava on kolledži säästuplaan ja ettemakstud õppeplaan.

529 plaani tüübid

1. Kolledži kokkuhoiuplaanid

Kolledži säästuplaanid on investeerimisplaanid, mida saate kasutada kulude katmiseks mis tahes kolledžis kogu riigis. Kolledži säästuplaanis saate paindlikult valida sobiva portfelli vastavalt oma investeerimiseesmärkidele ja riskitaluvusele. Enamikku kolledži säästuplaane haldab sõltumatu investeerimisfondide ettevõte, nii et plaanid varieeruvad konservatiivsetest kuni riskantseteni ja teie tootlus sõltub teie valitud investeeringutest.

529-plaani panustamisel saate valida raha deponeerimise otsemakse kaudu, mis võimaldab teil seda "seadistada ja unustada". Minu jaoks on see parim viis kokku hoida ja veenduda, et annan piisavalt panust. Lisaks, kui ma juba teadsin, millist plaani soovin, kulus telefoni seadistamiseks vaid kümme minutit, kui ta oli telefonis ja võrgus. Kuigi mõnel kaval on minimaalne panus, on need nõuded tavaliselt väga madalad.

Enamik riike laseb teil oma sissemaksed korrigeeritud brutotulust maha arvata, vähendades maksukoormust. Näiteks Marylandis saate oma sissemaksetest maha arvata 2500 dollarit. Saate seda mahaarvamist teha ühe saaja kohta üks kord, nii et kui hoiate kokku kahe lapse jaoks, saate mahaarvatud rahast maha arvata 5000 dollarit. Mõnedes osariikides on siiski madalamad maksimummäärad, näiteks Gruusia limiit 2000 dollarit, ja mõned teised osariigid ei paku üldse maksuvähendusi.

Te ei pea piirduma omaenda riigi kavasse investeerimisega. Teil on teiste riikide plaanides osalemiseks geograafiline paindlikkus. Näiteks võiksite elada Ohios, investeerida 529-kavasse Floridasse ja saata oma lapse Californiasse kolledžisse. Teil oleks siiski hea minna.

Nendele sissemaksetele ei kohaldata siiski föderaalset tulumaksu mahaarvamist. Teie konto tulud on föderaalsetest maksudest vabastatud, kui kasutate raha kolledži kulude katmiseks.

2. Ettemakstud õppekavad

Ettemakstud õppekavad on säästuplaanid, mis võimaldavad teil tasuda tulevaste ülikooli õppehindade eest tänaste hindadega. Ettemakstud plaani alusel teete kindlaksmääratud perioodiks kindlasummalisi makseid ja riik tagab, et teie laps õpib kolledžis õppemaksu eest. Tänased maksed lukustuvad homses hinnas.

Ettemakstud säästuplaanidel on tavaliselt vanusepiirangud ja need eeldavad, et peate olema selle riigi residendist, kus plaan on loodud. Garanteeritud määr kehtib ainult riigikoolidele. Kui teie laps valib riigikooli välise kooli, võite salvestatud raha kasutada, kuid teie vastutate selle vahel, mille olete säästnud, ja kõrgema riigivälise õppemaksu erinevuse vahel.

Need plaanid on ka teie riigi maksudest mahaarvatavad ja teenitud tulud on vabad nii föderaalsetest kui osariiklikest maksudest. Võite valida ettemakstud õppekava, mis hõlmab vähemalt ühte semestrit ja maksimaalselt neli aastat.

529 plaani puudused

1. Seotud õppemaksuga
Pidage meeles, et kui paned oma raha kokku hoiukavasse 529, siis see raha peab kasutada ülikooli õppekulude katmiseks. Arvate, et see pole suur asi? See võib olla. Mis saab siis, kui teie laps otsustab, et ta ei taha kolledžisse minna? Või mis siis, kui vajate seda raha hädaolukorras?

Ehkki sellest reeglist on hädaolukordadeks mõned erandid, näete karistusi, kui kasutate seda raha õppemaksuväliste kulude katmiseks. Teatud mõttes olete 529-plaani kasutamisel lukustatud, nii et kuigi arukas on salvestada, ärge pingutage selle üle.

2. Riskantne äri
529-ga ei saa te vältida tasusid ja sisemisi kulusid, mis kaasnevad enamiku investeerimisvahenditega. Samamoodi peate muretsema ka aktsiate ja võlakirjade kõikumise pärast. Nagu hiljutise kriisi ajal - ja ka varasemate aastakümnete probleemidest - teada saime, pole investeerimiskontodel garantiid. Vaatamata eeldatavale iga-aastasele tulule, mida otsite, võite ka oma lapse keskkoolis lõpetada läbimõtlematu kaotusega tegelemise. Parim viis selle riski vältimiseks on alustada varakult, nii et kolledži lähenedes saate riskantsemate aktsiate varasid eeljaotada ja liikuda järk-järgult vähem volatiilsete võlakirjade ja sularaha juurde..

3. Garantiid pole
Enamik ettemakstud õppekavu pole garanteeritud, uskuge või mitte. Igal osariigil on oma peen trükk ja teie võib selgitada, et kui plaanil on mingil põhjusel liiga vähe raha, siis teie ettemakstud krediiti tegelikult ei kanta. Ja paljud riigiplaanid on alarahastatud.

Enamik neist riigiplaanidest põhineb riigi võimel oma raha reinvesteerida lootuses saada suuremat tulu kui õppemaksu tõus. Kui järgmise kümne või kahekümne aasta jooksul tõuseb õppeprotsent 6,5%, kuid investeeringud ei suuda selle sammuga sammu pidada, võite jääda praktiliselt väärtusetuks investeeringuteks.

Kõige tõenäolisem järgmine samm oleks 529 haldurit, kes pöörduvad riigivalitsuse poole raha saamiseks, et viia fond tagasi 100% -le. Kahjuks ei saa mõned riigid aidata ja nad lükkavad uued investorid tagasi. Teised osariigid, näiteks Illinois, teevad ebahariliku sammu, kahekordistades oma riski ja suurendades oma riskiprofiili, et proovida saada suuremat tulu.

4. pole ainus võimalus

Ehkki 529 plaanil on eelised, võite leida samad maksusoodustused ka teistes investeerimisvõimalustes, millel pole ainult õppemaksu piirangut. Näiteks kui olete neljakümnendates ja teil on väike laps, võib vanus, millest alates võiksite hakata Roth IRA, Roth 401k või traditsiooniline 401k raha välja võtma, langema kokku ajaga, millal teie laps on valmis kolledžiks. Võite saada suuri maksusoodustusi, ilma et peaksite oma raha kasutama ainult õppemaksuks.

Finantsabi juhtimine

Finantsabi taotlemise ja sellele kvalifitseerimise keerukus on vältimatu. 529-kavaga ei saa te ainult uurida maksu- ja ajamääramise küsimusi, vaid peate arvestama erinevate strateegiate eeliste ja puudustega rahalise abi osas. Keskenduge neile kolmele küsimusele:

1. Laste vara arvestatakse rahalise abiga võrreldes
Kolledž uurib finantsabi taotlemisel tähelepanelikult teie laste nimedes olevate varade suurust. Eeldatakse, et lapsed maksavad kuni 20% nende nimel hoitavast rahast, et korvata nende õppemaksu arveid. Teisalt eeldatakse, et lapsevanemad maksavad vaid 6% oma varast kolledži kulude katmiseks. Ehkki see võib mõne pere jaoks kõlada tagasiulatuvalt, on need protsendimäärad, mida kolledži rahalise abi bürood kasutavad üliõpilasele igal aastal õppetoetuse määramisel.

2. Vanema varaks loetakse 529 kolledži kokkuhoiuplaani
Nüüd, kui olete aru saanud oma lapse nimel raha hoidmise ohust, tunduvad 529 kolledži plaanid veelgi kasulikumad. Kuna 529 on teie vara, mitte teie laps, ei kahjusta see teie lapse võimet saada rohkem abi. Kui investeerite 100 dollarit kuus alates lapse sündimisest ja teie konto teenib 8% intressi, siis võib teie 529-l olla 48 000 dollarit, kui teie laps saab 18-aastaseks. Kui oleksite selle raha oma lapse nimel olevale kontole pannud, oleks rahaline abi palju raskem saada. Kuna see on teie nimel, on teil rohkem juurdepääsu abile.

3. Vanavanemad peaksid laste asemel vanematele raha andma
Paljud vanavanemad, kes on abiks, tahavad anda oma lapselastele võimalikult palju sularaha. See on imetlusväärne, kuid vanemate võrranditest väljalõikamine on rahaline risk.

Kui vanavanem (s.o teie vanem) avab hüvitise saajana lapselapse (s.o teie lapse) 529 plaani, loetakse selle plaani jaotused rahalise abi valemi järgi õpilase sissetuleku osaks. Seetõttu ootab teie laps karistusi, mida vanemad muidugi ei kavatsenud. Kui teie vanemad annavad teile vara üle, saavad teie lapsed kasu saada sellest, ilma et peaksite rahalist abi kaotama. Vanavanemad saavad selle raha iga-aastase kinkemaksuvabastuse kaudu 13 000 dollarit edasi anda.

Lõppsõna

Võib-olla ei paneks 529-plaani enne pensionile jäämist oma prioriteetide loendisse, kuid kui on üks asi, mida teete oma laste heaks, siis tehke seda! Teie lapsed ei täna teid kümneaastaselt, kuid nad tänavad teid pärast kooli lõpetamist, kui saavad aru, et neil on uus algus vähese võlgaga või puuduvad.

Ärge unustage, et osa oma riskist saate maandada, jagades oma sissemaksed kolledži säästuplaani ja ettemakstud plaani vahel. Kui majanduses läheb hästi, võite oma võimalikku tulu lõigata, kuid lisaks kaitsete end ka langevate tulude ja alarahastatud riigikontode ohtude eest. Tehke oma kodutöö ja leidke endale parim plaani, investeerimisvalikute ja panuse tase. Uurige erinevaid programme, mida riigid pakuvad, ja tehke teadlik otsus.

Millal hakkasite investeerima 529 kavasse ja millise tüübi valisite? Kui teil on olnud laps juba kolledžist läbi käia, siis mis edu või vaeva leidsite oma 529 kokkuhoiu vahendite lõpuks kasutamisel?