Mõistmine, kuidas õppelaenuvõlg mõjutab teie krediidiskoori
Õppelaene peetakse „heaks” krediiditüübiks ja kui need on teie aruandes, aitab teil kiiresti saada kindel FICO-skoor - nii kaua, kui teete makseid õigeaegselt. Lisaks võimaldavad edasilükkamis- ja sallimisvõimalused õppelaenu tagasimaksmist edasi lükata, ilma et teie krediidiskoor langeks. Kuid õppelaenu on keeruline (kui mitte võimatu) pankroti kaudu tühistada, nii et kui olete need kätte saanud, saate need kogu eluks.
Et mõista, kuidas õppelaenud jälgivad teid kogu tööelu vältel ja mõjutavad teie finantsolukorda, on oluline kaaluda, millist tüüpi laenu võtate, millist tagasimaksekava kavatsete silmitsi seista ja millised on võimalused edasilükkamise, konsolideerimise ja tagasimaksmise osas..
Kuidas õppelaenud võivad teie krediiti mõjutada?
Õppelaenu maksmise ajalugu
Õppelaenud, nagu muud tüüpi tarbimisvõlad, teatatakse kolmele peamisele krediidibüroole. Kui teete õppelaenu makseid enne tähtpäeva, saate hea krediidiajaloo ja see parandab teie krediidiskoori.
Nii era- kui ka avalikud laenud kuvatakse teie krediidiaruandes. Kolm krediidibürood - Experian, Equifax ja Transunion - ei kaalu riigi- või eralaene teistest enam, seega vähendavad viivised mõlemal võrdselt teie krediidiskoori.
Eraldi ja riikliku õppelaenu saab ära maksta, ja just seal on erinevus krediidiajaloo seisukohast kõige olulisem..
Õppelaenu edasilükkamine ja sallivus
Erinevalt eralaenudest võimaldavad föderaalsed laenud võlgnikul makseid edasi lükata või neid ette näha. See ei mõjuta teie skoori, kuid see võib mõjutada laenuandja otsust, kas kinnitada teile laenu.
Mis vahet seal on? Laenu edasilükkamine on ajutine periood, mille jooksul ei pea te maksma laenu põhiosa jääki. Näiteks kui teil on 10 000 dollari suurune õppelaen edasi lükatud, ei pea te seda 10 000 dollarit tagasi maksma. Võimalik, et peate siiski maksma laenult laekuvaid intresse. Kui laenu intress on 5%, peate selle intressi ikkagi maksma - sel juhul umbes 41,67 dollarit kuus.
Laenutalumatus on peaaegu sama asi, kuid see on mõeldud inimestele, kellele laenu edasilükkamine ei kehti. Sõltuvusi antakse igal üksikjuhul eraldi ja need võimaldavad inimestel õppelaenu tagasimaksmist kindlaks ajaks edasi lükata..
Nii edasilükkamine kui ka sallimine mõjutavad teie krediiti samamoodi. Kumbagi ei kuvata oma krediidiraportis; sel ajal kui laen on edasi lükatud või talutav, kuvatakse see teie krediidiaruandes hetkeseisuna ja see mõjutab teie krediidiskoori just nii, nagu oleksite makseid teinud õigel ajal.
Laenuandjad - eriti hüpoteeklaenu andjad - uurivad sageli õppelaene, mida ei ole tagasi makstud ja mille jääk on suurem, kui peaks laenu algjäägi ja praeguse võlgnetava summa korral arvestama. Kui nad leiavad, et laenu on endiselt edasi lükatud või aegunud, võivad nad laenutaotluse tagasi lükata, isegi kui taotleja krediidiskoor on endiselt hea.
Hilinenud maksed või makseviivitused
Ehkki edasilükkamine ja edasilükkamised ei mõjuta krediidiskoori, on hilinenud maksetel ja maksehäiretel teie krediidiaruandele kohene negatiivne mõju. Kui makse on hilinenud rohkem kui 30 päeva, hakkab see mõjutama teie krediidiskoori, vähendades seda vähemalt 30 punkti võrra.
Mida kauem õppelaenu maksed hilinevad, seda madalamaks teie krediidiskoor langeb, kuni krediidiskoor on kategoorias “kehv”. Lõpuks järeldab laenuandja, et te ei maksa kunagi oma õppelaenu, ja teatab, et olete õppelaenu täitmata jätnud. See muudab teie krediidiskoori veelgi madalamaks. Laenuandjad teatavad nii viivistest kui ka maksete tasumata jätmisest ning mõlemad võivad teie FICO-skoori n-ö halbadesse vahemikesse seada..
Tavaliselt jäävad hilinenud maksed ja makseviivitused krediidiraportisse seitse aastat, misjärel need kaovad. Oluline erand on siiski õppelaenud. Erinevalt teist tüüpi võlgadest jäävad õppelaenu makseviivitused teie krediidiajaloos igaveseks ja enamikku õppelaenu võlga on võimatu pankrotis täita. Kui teete makseviivituse, jääb vaikimisi arve kuni laenu tagasi maksmiseni.
Võla ja tulu suhe
Muidugi tuleb õppelaenud maksta ära nagu kõik muud võlad ning õppelaenu kuumaksete summa arvestatakse võla ja tulu suhtesse. Kuigi see arv ei mõjuta otseselt teie krediidiskoori, mängib see olulist rolli, kui laenuandjad kaaluvad taotlejatele pikendatud hüpoteeklaene, autolaene, isiklikke laene ja ärilaene, seega peaksite seda meeles pidama. Paljudest õppelaenudest tingitud kõrge võla ja sissetuleku suhe raskendab teist tüüpi laenude saamist kuni nende õppelaenude maksmiseni..
Maksete vähendamine või kaotamine
Maksete vähendamine või kaotamineÕppelaenu tühistamine ja andestus
On harva esinevaid juhtumeid, kus õppelaenud tühistatakse või antakse andeks, tavaliselt erisoodustusena inimestele, kes registreeruvad vabatahtlikuks või ajateenistuseks, või teistele, kes on seotud konkreetsete ametitega. Laene võib andestada ka muudes äärmuslikes rahalistes ja õiguslikes raskustes olevates olukordades.
Krediidibüroode vaatevinklist näevad õppelaenu tühistamine ja andestused kõik ühesugused: tegemist on võla tühistamisega, mis on põhjustatud mittekrediiditeguritest, ja laenu andestamine ei mõjuta teie krediidiskoori. Valivad laenuandjad võivad siiski küsida, miks laenud enne hüpoteegi või isikliku laenu andmist tühistati.
Sissetulekupõhine tagasimakse
Õppekulude ja õppelaenuvõlgade kiire kasvu tõttu - mis 2011. aastal ületas triljonit dollarit - sai hüpoteeklaenude kõrval ka Ameerika tarbimisvõlgade suurimaks vormiks - kehtestas USA valitsus tulupõhise tagasimakse (IBR) programmi. Kui maksate suure osa oma palgast õppelaenuvõlana, võidakse teil IBR-programmi kohaselt saada madalamaid makseid. Näiteks kui olete abielus ja leibkonna sissetulek on 60 000 dollarit, maksaksite IBR-programmis õppelaenumaksetena 465 dollarit kuus (5580 dollarit aastas). Kui maksate rohkem, saate taotleda programmiga liitumist ja oma maksete vähendamist.
IBR-programmis osalemine ei mõjuta teie krediidiskoori ega büroodele edastatavat teavet, seega ei mõjuta registreerimine teie krediidivõimet. Kuid IBR-programm on saadaval ainult riiklike, föderaalselt tagatud õppelaenude jaoks; eralaenud ei kvalifitseeru. Sellepärast on oluline hoolikalt kaaluda, milliseid õppelaene te välja võtate, millise tagasimaksetega kavatsete pärast kooli lõpetamist kokku puutuda ja millised edasilükkamisvõimalused on saadaval.
Lõppsõna
Õppelaenu võlg ja õppemaks tõusevad tõenäoliselt jätkuvalt, seega on oluline mõista, kuidas see võlg mõjutab teie rahalist tulevikku. Võib tunduda abstraktse, kui mõelda intressimäärale, mida maksate aastate eest maja ostmisel, kuid üliõpilasvõla halb haldamine võib tulevikus maksta tulevikus tuhandeid dollareid kõrgemate intressimaksetena või - mis veelgi hullem - muuta võimatuks laen üldse. Kuigi õppelaenu maksmine on omaette võitlus, võivad õpiraskuste halvast haldamisest põhjustatud lisakulud ja pettumus madalama krediidiskoori tekitamiseks veelgi halvemaks muuta.
Kas teil on õppelaenu võlga? Kuidas see on teie krediidiskoori mõjutanud??
