Föderaalse õppelaenu mõistmine - tüübid, tagasimaksed ja edasilükkamine

Aastaid pakuti õppelaene kahe peamise kanali kaudu: otselaenu haridusosakonna kaudu või föderaalse pereõppelaenu (FFELP) kaudu, mida pakkusid eralaenuandjad, näiteks pangad. President Obama allkirjastas 2010. aasta kevadel aga 2010. aasta tervishoiu ja hariduse leppimise seaduse (H.R. 4872). Selle seadusega kehtestati mitu olulist muudatust, mis konsolideeris ja lihtsustas õppelaenude sektorit. Alates 1. juulist 2010 sai haridusosakond ainsaks asutuseks, mis osutas föderaalseid õppelaene, ja FFELP-i laenud pole enam saadaval.

Õppelaenu tüübid

Erinevate laenuandjate pakutavad õppelaenud on mitut tüüpi. Nende kättesaadavus õpilastele varieerub sõltuvalt majanduslikest vajadustest, krediidiskooridest ja muudest teguritest.

Otselaenud

William T. Fordi otselaenuprogramm on suurim laenuprogramm, mida pakub otse USA valitsus. Siin loetletud kolm peamist laenutüüpi kuuluvad selle programmi jurisdiktsiooni alla, kui need on välja antud pärast 1. juulit 2010. Selle programmi alusel laenu saamiseks peavad laenuvõtjad vastama järgmistele kriteeriumidele:

Olge kas USA kodanikud või kehtivad sotsiaalkindlustusnumbriga mittekodanikud
Kas teil on keskkooli lõputunnistus või GED või olete läbinud vastava kodukooli programmi
Õpilased peavad olema registreerunud (ja rahuldava akadeemilise arenguga) vähemalt poole kohaga programmi, mis annab kvalifikatsiooni või tunnistuse.
Meesõpilaslaenuvõtjad vanuses 18–25 aastat tuleb registreerida valikulises teeninduses
Praegu maksmata otselaenu korral ei saa vaikimisi olla
Potentsiaalsetele laenuvõtjatele, kes on kriminaalkorras karistatud narkootikumide või seksuaalkuritegude eest, võivad kehtida täiendavad piirangud, isegi kui nad on muul viisil abikõlblikud

Nendele kriteeriumidele vastavatel potentsiaalsetel laenuvõtjatel võib olla õigus saada ühte või mitut järgmist tüüpi laenu:

Federal Direct PLUS laenud. Otseseid PLUS-laene on kahte tüüpi: üks on mõeldud ülalpeetavate bakalaureuseõppe üliõpilaste vanematele ja teine kraadiõppurite jaoks. Vanematele antava laenu jaoks on vaja krediidi kontrolli ja kui vanematel pole piisavalt krediiti, võib nõuda täiendavat laenu sissenõudjat. Otsesed plusslaenud pakuvad fikseeritud intressimäära (praegu 7,9%) ja neid saab kasutada ainult kooliskäimise tasumata kulude katmiseks, mida muud tüüpi õppelaenud ega rahaline abi ei kata. PLUS-i laenud erinevad seega teist tüüpi õppelaenudest selle poolest, et need põhinevad laenuvõtja krediidil, mitte rahalisel vajadusel. Laenusaajad peavad siiski kvalifikatsiooni saamiseks täitma ja esitama FAFSA.
Subsideeritud ja subsideerimata laenud. Varem tuntud kui Staffordi laenud, kui neid FFEL-programmi raames pakuti, on need laenud kahel kujul: subsideeritud ja subsideerimata. Mõlemat tüüpi laenud on bakalaureuseõppe üliõpilastele saadaval, kuid subsideeritud laene saavad kasutada ainult need, kellel on rahalisi vajadusi, samas kui kraadiõppurid saavad saada ainult subsideerimata laene. Mõlemad laenud nõuavad fikseeritud intressimäära ja tagasimaksmine peab algama kuue kuu jooksul pärast kursuste lõpetamist, välja arvatud juhul, kui edasilükkamist või sallivust antakse. Haridusosakond maksab laenuvõtja subsideeritud laenudelt intressi, kui laenusaaja on vähemalt poole kohaga koolis, esimese kuue kuu jooksul pärast kooli lõpetamist (ajapikendus) ja edasilükkamise ajal. Subsiidiumita laenusaajad peavad kogu laenuintressi tasuma aga ise - kooli ajal, ajapikenduse ajal ja edasilükkamisel, intressid kogunevad ja need lisatakse laenujäägile. Kuna subsideerimata laenud ei põhine rahalistel vajadustel, otsivad neid sageli ülalpeetavad õpilased ja vanemad, kellel ei ole õigust PLUS-laenu saada. Nagu PLUS-laenude puhul, peavad ka laenuvõtjad kvalifitseerumiseks esitama FAFSA.
Föderaalse otsese konsolideerimise laenud. Seda tüüpi laenu saavad laenuvõtjad, kellel on vähemalt üks Direct- või FFEL-laen. Konsolideerunud laenuvõtjad saavad igakuiseid makseid oluliselt vähendada, pikendades kõigi oma laenude tagasimaksegraafikut. Samuti võib konsolideerimine pikendada eelmistele laenudele antud edasilükkamisõigusi. Kuid konsolideerimisega võite kaotada ka algsete laenudega seotud eelised. Sissenõutud intressimäär põhineb kõigi konsolideeritavate laenude kaalutud keskmisel, mis võib olla madalam intressimäärast, mida laenuvõtja varem maksis, kui ta konsolideerib ühe või mitu muutuva intressimääraga laenu madala intressimääraga keskkonnas. Laenuvõtjad ei saa enam konsolideerida koolisisese staatusega õppelaene, kuid neil on lubatud konsolideerida laene ajapikenduse või tagasimakse või edasilükkamise ajal. Makseviivitamata laene saab ka konsolideerida, kui need on taastatud.

Muud tüüpi laenud

Otselaenude suhtes kehtivaid kõlblikkuskriteeriume ei kohaldata järgmist tüüpi laenude suhtes:

Perkinsi laenud. Erinevalt otselaenudest tegutseb haridusasutus seda tüüpi laenude laenuandjana. Selle eesmärk on aidata madala sissetulekuga üliõpilasi, kellel on olulised rahalised vajadused, ning see on saadaval nii kraadiõppe kui ka bakalaureuseõppe üliõpilastele. Laenudelt võetakse fikseeritud intressimäär ja tagasimaksmine peab algama üheksa kuu jooksul pärast kursuste lõpetamist, olenemata sellest, kas kraad on antud. Perkinsi spetsiifilised edasilükkamised ja sallivused on saadaval.
Eralaenud. USA föderaalvalitsus ei väljasta, subsideeri ega töötle eralaene, mida mõnikord nimetatakse ka alternatiivseteks laenudeks. Pigem emiteeritakse neid üksnes eraõiguslikelt laenuandjatelt ettevõtlussektoris. Need on saadaval nii õpilastele kui ka vanematele ning tagasimaksmise tingimused võivad oluliselt erineda. Nende emiteerimine põhineb laenusaaja krediidiskooril ja finantsseisundil ning need on peamised rahastamisallikad neile, kellele ei anta valitsuse laenu ega muud abi.
Institutsionaalsed laenud. Seda tüüpi laen meenutab eralaene, kuna neid ei ole USA valitsuse poolt välja antud ega töödelnud. Selle asemel annab need välja otse haridusasutus ise.
Riigi laenud. Neid laene pakutakse mitmesuguste riiklike spondeeritud programmide kaudu ja kuigi nad eristuvad föderaalselt toetatavatest laenudest, võivad nad pakkuda paremaid tingimusi kui eralaenud..

Õppelaenu maksureeglid

Intressi mahaarvamine tasutud
Maksumaksjatel, kes maksavad õppelaenu makseid, lubatakse igal aastal maha arvata intress, mille nad laenudelt maksavad, kui laenutulu kasutati kvalifitseeritud kõrghariduskulude tasumiseks. Mahaarvatav intressisumma on väiksem kui 2500 dollarit või kogu makstud intressisumma, kui maksja sissetulek ei ületa teatavat summat.

Laenuandjad, kes on laenuvõtjalt makstud intresside eest saanud rohkem kui 600 dollarit, peavad laenusaajale väljastama vormi 1098E, mis näitab makstud intressi summat. Selle mahaarvamise üks peamisi eeliseid on see, et tegemist on ülalaadse mahaarvamisega, mis tähendab, et maksumaksjad ei pea mahaarvamisi selle saamiseks eraldi kirjeldama..

Seda mahaarvamist taotlevad maksumaksjad peavad vastama järgmistele kriteeriumidele:

Nad ei saa olla abielus ja eraldi faile esitada
Laen peab olema kvalifitseeritud laen
Laenu peab laenu tagasi maksma laenuvõtja
Laenuvõtja peab olema registreeritud vähemalt poole kohaga õppurina kvalifitseeritud kraadi või tunnistuse programmis
Laenuvõtjal ja tema abikaasal ei saa olla õigust nõuda ülalpidamist teise maksumaksja tulult
Mahaarvatav kõlbliku intressi summa hakkab järk-järgult kaotsi minema, kui laenuvõtja muudetud korrigeeritud brutotulu ületab IRSi poolt igal aastal kehtestatud konkreetse summa.

Kvalifitseeritud laenud
Lisaks tuleb laenu ise käsitada kvalifitseeritud laenuna, millel on järgmised omadused:

Laenu tuleb kasutada üksnes kõrghariduse omandamiseks
Laen tuleb välja maksta mõistliku aja jooksul pärast seda, kui laenuvõtja on raha saanud
Laen ei tohi pärineda laenuvõtja sugulaselt ega kvalifitseeritud plaanilt
Laen tuleb anda otse laenuvõtjale, laenuvõtja abikaasale või kvalifitseeritud lapsele või ülalpeetavale, nagu on määratletud IRS-is (ülalpidamisreeglist on mõned erandid, nagu on kirjeldatud pubis 970).

Kvalifitseeritud kõrghariduse kulud
IRS-i väljaanne 970 kirjeldab ka seda, mida IRS arvestab selle mahaarvamise jaoks kvalifitseeritud kõrghariduskuludena. Nad sisaldavad:

Õppemaks ja sellega seotud tasud, näiteks laboritasud
Tekstiiltooted, tarvikud ja muud seadmed
Tuba ja panipaik (piiratud summaga, mille õppeasutus lisab õppekulude katmiseks või tegeliku elamiskulude summa, mille õppeasutus nõuab õpilaselt, näiteks ühiselamu või elutoa kulud)
Muud hariduse saamiseks vajalikud kulud, näiteks transpordikulud

Abikõlbmatud tuluallikad
Kvalifitseeritud hariduskulusid vähendavad ka järgmised sissetulekuallikad. Mahaarvatakse ainult intressid, mis makstakse laenudelt, mida kasutatakse kvalifitseeritud kulude katmiseks ja mis ületavad järgmistest allikatest pärit makseid:

Taganemised haridussäästukontodelt ja sõidukitelt, näiteks 529 plaanist, Coverdelli ESA-st, kvalifitseeritud õppeprogrammidest (QTP) ja USA säästuvõlakirjadest
Stipendiumid ja toetused
Haridusabi veteranidele
Kõik muud maksuvabadest allikatest saadud maksed, va kingitus või pärand

Tagasimaksekavad

Föderaalsed otselaenud pakuvad mitmeid erinevaid tagasimakseprogramme, mis erinevad pikkuse ja muude kriteeriumide järgi. Õpilased saavad valida programmi, mis sobib kõige paremini nende eelarve ja rahaliste eesmärkidega, ehkki paljud neist programmidest nõuavad, et nad vastaksid teatud rahalistele kriteeriumidele.

Kolm esimest loetletud tüüpi plaani on saadaval kõigi subsideeritud ja subsideerimata otselaenude ja Staffordi laenude, aga ka kõigi PLUSS-laenude jaoks, kuid mitte Otsesed konsolideerimislaenud. Ükski neist pole Perkinsi jaoks eralaenude, institutsionaalsete ega riigi toetatud laenude jaoks saadaval.

Tavaline tagasimakse. Sellel plaanil on 10-aastane limiit ja sellega kaasneb suurem kuumakse kui teistel tagasimaksevõimalustel (vähemalt 50 dollarit). See plaan sobib laenuvõtjatele, kes saavad endale lubada suuremat makse ja soovivad oma laenud võimalikult kiiresti ära maksta. Laenuvõtjad, kes valivad selle makseplaani, maksavad teiste plaanidega võrreldes vähem intressi. Suurema sissetulekuga inimesed valivad selle plaani sageli pikema aja jooksul raha säästmiseks.
Pikendatud tagasimakse. Laenuvõtjad, kelle otsene laenuvõlg on üle 30 000 dollari ja kellel ei olnud 7. oktoobril 1998 või enne seda ühtegi laenujääki, on pikendatud tagasimakse kõlblikud. Kava võib venida kuni 25 aastaks ja makseid saab fikseerida nii, et need püsivad kogu laenu kehtivusaja jooksul tasemel, kui ka järk-järgult, mis on alguses madalamad ja seejärel suurenevad iga kahe aasta tagant. See võib olla abiks laenuvõtjatele, kes eeldavad, et nende sissetulekud aja jooksul tõusevad. Kuid nad maksavad laenu kehtivusaja jooksul rohkem intressi kui tavaline tagasimaksevõimalus.
Lõpetatud tagasimakse. See plaan sarnaneb standardplaanile selle poolest, et sellel on 10-aastane limiit, kuid see on järk-järgult tasunud makseid nagu pikendatud plaan, ehkki maksete suurendamiseks on olemas täiendavad piirid. Ükski selle plaani kohane makse ei saa kunagi olla suurem kui ühegi varasema makse summa kolmekordne summa.
Sissetulekupõhine tagasimakse (IBR). See programm on saadaval subsideeritud ja subsideerimata otse- ja Staffordi laenude, üliõpilaste jaoks mõeldud plusslaenude ja konsolideerimislaenude jaoks. PLUS-laenu võtnud vanematele see siiski kättesaadav pole. Selle kava alusel tehtavad maksed on tavaliselt (ehkki mitte alati) madalaimad mis tahes tüüpi kavadest. IBR-kava eesmärk on aidata laenuvõtjaid osalise rahalise raskusega. See arvutab kuumakse, mis põhineb laenusaaja sissetulekutel ja ülalpeetavate arvul (kuid mitte kogu võlgnetaval summal nagu sissetuleku tingimusliku plaani korral) ja võrdleb seda makse summaga, mida makstaks tavalise tagasimaksekava alusel. Kui sissetulekutel ja ülalpeetavatel põhinev makse on väiksem, loetakse laenusaaja osaliseks rahalisteks raskusteks ja ta võetakse programmi. Kui laenuvõtja on kvalifitseerunud, võrdub makse 15% -ga laenuvõtja suvakohasest sissetulekust ja ta võib jääda plaanile, hoolimata sellest, kas osalised rahalised raskused jätkuvad või mitte. Plaan pakub ka laenu andestust 25 aasta pärast.
Tulu tingimuslik tagasimaksmine. See programm on saadaval subsideeritud ja subsideerimata otselaenude, pluss üliõpilaste laenude ja konsolideerimislaenude jaoks. Kuid see ei ole saadaval FFEL-laenude, Staffordi laenude ega vanemate jaoks, kes on võtnud PLUS-laenu, ega konsolideerimislaenude jaoks, millel on mõni seda tüüpi laen. Laenuvõtjad, kellel on rahalisi raskusi (näiteks tööpuudus), võivad saada selle kava tingimusi, mille alusel arvutatakse kuumakse, mis põhineb laenuvõtja korrigeeritud brutotulul (abikaasa sissetulek arvestatakse ka abielus laenuvõtjate jaoks), ülalpeetavate arvust ja kogu võlgnetavast summast. Kuumakse arvutatakse igal aastal ümber ja see on väiksem kas 20% -l laenuvõtja suvakohasest sissetulekust või summast, mida laenusaaja maksaks iga kuu 12-aastase perioodi jooksul, korrutatuna protsendiga laenuvõtja aastasest sissetulekust (mida lähtestatakse igal aastal) ). Kui arvutatud maksest ei piisa laenu koguneva intressisumma katmiseks, kapitaliseeritakse intress (lisatakse põhiosakule). Kapitaliseerimata tasumata intresside summa ei tohi siiski ületada 10% kogu laenujäägist. Plaan võib kesta kuni 25 aastat ja mis tahes järelejäänud tasakaal sel hetkel andestatakse.
Makske nii, nagu teenite. See programm on saadaval subsideeritud ja subsideerimata otselaenude, plusslaenude õpilastele ja konsolideerimislaenude jaoks. Kuid see ei ole saadaval FFEL- ega Stafford-laenude ega vanemate jaoks, kes on võtnud PLUS-laenu, ega konsolideerimislaenude jaoks, millel on mõni seda tüüpi laen. See on uut tüüpi plaanilahendus, mis on saadaval alates 2013. aastast ja mis võimaldab laenusaajal maksta mis tahes tüüpi plaani madalaimat kuumakse. Laenuvõtjad peavad kvalifitseerumiseks ilmutama osalist rahalist raskust ning igakuised maksed arvutatakse igal aastal laenuvõtja suvakohase sissetuleku ja pere suuruse põhjal ning andeks on saadaval 20 aasta pärast.
Sissetulekutundlik plaan. See plaan on saadaval ainult FFEL-laenude jaoks ja seda ei saa kasutada mis tahes tüüpi otsese õppelaenu korral. Abikõlblikud on mis tahes tüüpi FFEL-laenud, sealhulgas subsideeritud ja subsideerimata Stafford-laenud, PLUS-laenud ja konsolideerimislaenud. Selle tähtajaga 10 aastat ja igakuised maksed varieeruvad vastavalt laenuvõtja aastase sissetuleku muutustele. Maksete suurus võib varieeruda ka sõltuvalt konkreetsest valemist, mida laenuandja kasutab.

Edasilükkamine, sallivus, andestus ja tühistamine

Kui laenuvõtjatel on keeruline maksta, on olemas alternatiive, mis võimaldavad laenuvõtjatel lõpetada õppelaenu maksete tegemine ajutiselt (või mõnel juhul ka jäädavalt) makseviivituseta:

Edasilükkamine

See on õppelaenumaksete ajutine edasilükkamine. Edasilükkamine hoiab ära intressi kogunemise otseste föderaalsete subsideeritud laenude (sealhulgas Staffordi laenude) ja Perkinsi laenude suhtes, kuid intressid lisatakse subsideerimata laenude põhiosale. Edasilükkamine on ette nähtud poole kohaga bakalaureuse- ja täiskoormusega kraadiõppuritele või neile, kes on töötud või vastavad majanduslike raskuste kriteeriumidele. Kvalifikatsiooni võivad saada ka puuetega õpilased, samuti need, kes on kutsutud sõjaväes aktiivseks teenistuseks.

Sallivus

See on programm, mille raames õppelaenumakseid vähendatakse või kaotatakse kuni üheks aastaks. See erineb edasilükkamisest selle poolest, et sellel perioodil kogunevad laenult jätkuvalt intressid. Kõrvalekalded on saadaval paljudele õpilastele, kellele edasilükkamine ei kehti.

Saadaval on kahte tüüpi sallimisi: Kvaliteetsete raskuste või haiguse korral antakse laenuandja äranägemisel kaalutluskeelud ja laenuandjad peavad kohustuslikud sallimised andma järgmistel asjaoludel:

Laenuvõtja töötab internatuuri või residentuuri alal meditsiini või hambaravi alal ja vastab konkreetsele seotud kriteeriumide loendile
Laenuvõtja õppelaenumaksete kogusumma on vähemalt 20% laenuvõtja igakuisest brutosissetulekust (kehtivad ka täiendavad kriteeriumid)
Laenuvõtja töötab riiklikus teenusprogrammis, näiteks AmeriCorps või Senior Corps, mille jaoks laenusaaja on saanud riikliku auhinna
Laenusaaja töötab õpetajana sellisena, et see kvalifitseeruks talle õpetajatele antava laenu andestamise programmi jaoks
Laenuvõtja saab laenu osaliseks tagasimaksmiseks kaitseministeeriumi rahastatava õppelaenu tagasimakseprogrammi alusel
Laenusaaja on rahvuskaardi liige, kes aktiveeritakse kuberneri teenistusse ja kellel ei ole õigust sõjaväelisele laenule edasi lükata

Andestus

Andestus on tingimus, mille korral laenusaaja vabastatakse õppelaenu mis tahes täiendavate maksete tegemise kohustusest. Laenuvõtjad, kes saavad nõusoleku ülejäänud õppelaenu andeks saamiseks, saavad laenuandjalt vormi 1099-C, milles on täpsustatud antava võla täpne summa ja peavad selle summa deklareerima maksustatava tuluna. Lisateavet leiate IRS-i veebisaidilt.

On paar juhtumit, kus osa laenuvõtja õppelaenudest või osa neist saab andeks:

1. Laenu andestus riigiteenistujatele
2007. aastal muutis kongress avaliku teenistuse karjääri kolledži lõpetanutele köitvamaks, asutades programmi, mis võib teatud tingimuste täitmise korral andestada osa nende laenujäägist. Selle programmi saavad kõik, kellel on õppelaen ja kes võtavad ühte järgmistest töökohtadest:

Need, kellel on ametikoht föderaalses, osariigi või kohalikus omavalitsuses
501 (c) 3 organisatsiooni töötajad
Mittetulunduslikud eraõiguslikud tööandjad, kes pakuvad mingil kujul avalikku abi, näiteks tervishoiu, ohutuse, hariduse või korrakaitse valdkonnas

Partisaniorganisatsioonid, näiteks poliitilised üksused ja ametiühingud, ei kvalifitseeru ja ka usulised organisatsioonid on välistatud. Töökoha või ametikoha tüüp, mis kellelgi on vastava organisatsiooni juures, ei oma tähtsust, kui tööandja peab seda täiskohaga ametikohaks ja laenuvõtja töötaja töötab vähemalt 30 tundi nädalas. Haridustöötajad peavad olema sõlmitud lepinguga töötada vähemalt kaheksa kuud aastas.

Laenuvõtjatel, kes maksavad kvalifitseeritud töö ajal 120 tähtaegset makse, on õigus saada ülejäänud õppelaenu jäägid andeks, olenemata sissetuleku suurusest. Makseid tuleb teha ka kvalifitseeruva tagasimaksekava, näiteks tavapärase tagasimakse või sissetulekuga seotud tingimuslike tagasimaksete kava alusel, kuid selle programmi jaoks on abikõlblikud ainult otselaenud - era-, Perkinsi- ja FFEL-laenud ei kvalifitseeru. Laenuvõtjad võivad konsolideerida oma Perkinsi ja FFEL-laenud otselaenudeks, kuid nende 120 maksegraafikut ei alustata enne konsolideerimist. Kui need tingimused on täidetud, saavad laenusaajad taotleda FedLoan Servicingi kaudu laenu andestust.

2. Laenu andestus õpetajatele
Õpetajad, kes õpetavad viis aastat järjest madala sissetulekuga põhikoolis või keskkoolis ja vastavad teatavatele muudele kriteeriumidele, saavad taotleda oma laenude andeks saamiseks 17 500 dollarit. See programm annab andeks nii subsideeritud kui ka subsideerimata laenud, samuti Perkinsi laenud (kui need vastavad teatud kriteeriumidele), kuid mitte PLUSS laenud.

Tühistamine

Tühistamist nimetatakse ka tühistamiseks. Laenu tühistamisel on sellel sama mõju kui andestusel, välja arvatud see, et vormil 1099-C ei kajastata antava võla summat kui tavalist tulu laenuvõtjale.

Õppelaenu tühistamise juhtumid on järgmised:

1. Tühistamine kvalifitseeruvatele õpetajatele
Õpetajatel võidakse Perkinsi laenud tühistada, kui nad õpetavad madala sissetulekuga kvalifitseeritud põhikoolides või teatud ainetes, näiteks erihariduses, matemaatikas, loodusteadustes, võõrkeeltes või muudes õppeainetes, mida õpetaja osariigis liigitatakse puudulikeks. õpetajad.

2. Institutsiooniline tühistamine
Laenuandjad võivad saada laenu, kes käivad mingil põhjusel sulgemas kooli enne laenuvõtja lõpetamist, nagu ka need, kelle laene on kool ise ekslikult kinnitanud või identiteedivarguse tõttu võltsitud. Abikõlblikud võivad olla ka need laenajad, kes lahkusid koolist ja kellele ei makstud neile õigustatud makstud summat.

Laene ei pruugita andestada, kuna tudeng ei lõpeta kooli, on lihtsalt rahul asutusega või ei leia tööd valitud valdkonnas. Perkinsi laenude puhul ei ole institutsionaalsed tühistamised saadaval.

3. Surm, puue ja pankrot
Laenuvõtjatele võib õppelaenu tühistada, kui nad vastavad püsiva ja täieliku puude tingimustele. Selleks on vaja arsti tõendit ja kõik muud tingimused peavad olema täidetud. Laenud antakse surnud laenuvõtjatele andeks surmatunnistuse tõestatud koopia saamisel. Laenuvõtjad, kes esitavad pankrotiavalduse, saavad oma laenud andeks ainult siis, kui nad suudavad esitada usaldusväärseid tõendeid, mis veenvad kohtunikku, et laenu maksmine põhjustab neile liigseid rahalisi raskusi. Kuid seda on üldiselt väga raske teha ja enamik laenuvõtjaid ei saa õppelaenu võlga mis tahes tüüpi pankroti korral tühjaks..

Kui te ei täida oma õppelaenu

Vaatamata paljudele saadaolevatele programmidele ja makseabi vormidele on üha suurem arv laenuvõtjaid endiselt täiesti võimetu makseid tegema. Keskmine õppelaenu võlg jääb vahemikku 12 000–23 000 dollarit ja New Yorgi keskpanga hinnangul on umbes 11% kõigist laenuvõtjatest oma maksete tegemisel nüüd üle 90 päeva maha jäänud, mis on suurem viivisprotsent kui krediitkaardivõlg.

Seetõttu on haridusosakond loonud maksejõuetuse lahendamise töörühma, mis on pühendunud võlgnike võlgade oma laenudele järele jõudmisele. Vaikimisi laenuvõtjad, kes soovivad oma laene rehabiliteerida, saavad nüüd vaikimisi lahendamise rühmaga kokku leppida konkreetse summa tasumisel, mis tagastab laenu praegusesse olekusse. Laenusaaja peab selle summa tasuma üheksa eraldi makse vormis 10-kuulise perioodi jooksul ja laenusaaja peab maksed tasuma vabatahtlikult 20 päeva jooksul pärast tähtpäeva. Hõlmatud ei ole kohustuslikud maksed, mis on tehtud arestimise või muu arestimise kaudu.

Kui kõik muu ebaõnnestub, on haridusosakonnal volitused, mis kollektsioneerimisel konkureerib IRS-i omadega. Need võivad lõppkokkuvõttes maksta välja võltsitud laenusaajate palgad ja kasutada ära tulumaksu tagasimaksed. Ja kuigi äärmuslikel juhtudel on võimalik võlgnenud õppelaenud pankrotist vabastada, ei ole see enamikul laenuvõtjatel, kes maksejõuet ei täida, võimalust. Samuti teeb osakond koostööd ulatusliku inkassofirmade võrguga, et püüda võtta ühendust võlgnikega ja nõuda neilt võlgnevusi. Laenuvõtjad, kes seisavad silmitsi maksejõuetuse riskiga, peaksid enne laenumaksete lõpetamist põhjalikult mõtlema tagajärgedele.

Lõppsõna

Õppelaenutööstus on kasvanud mitme miljardi dollari suuruseks USA majanduse sektoriks. Kuid kuigi õppelaenud võivad olla ainsad vahendid, mida paljud tudengid peavad õppemaksu eest maksma, peaksite hoolikalt kaaluma, kui palju te pärast kolledži lõpetamist teenite teenida, et hinnata, kas sellest piisab teie laenude tagasimaksmiseks ja elatustaseme säilitamiseks. . Töötage kooli ajal välja realistlik isiklik eelarve, et saada selge ülevaade oma kuludest ja harjuda eelarves õppelaenumaksete tasumiseks, mis makstakse pärast kraadi omandamist.

Õppelaenude kohta lisateabe saamiseks külastage oma kohalikku üliõpilaste rahalise abi kontorit või pöörduge oma finantsnõustaja poole.