Kuidas käsitletakse pankrotti erinevaid võlatüüpe

Samuti saab mõnda võlga muuta nii, et saaksite makseid lubada ja hoida võlga seotud vara, näiteks auto või kodu, alles. See, kuidas teie võlga pankroti ajal käsitletakse, näitab, mida peate selle esitamisest saama.

Prioriteetsed võlad

Kuigi enamikku võlgu saab pankrotiavaldusesse lisada, on neid mitmeid, mida tegelikult ei täideta. Neid nimetatakse prioriteetseteks võlgadeks, kuna need on teiste võlgade ees ülimuslikud. 7. peatüki pankrotiavalduse esitamisel saavad teie vara müügist saadud tulu esimestena esmatähtsad võlgnikud ja neid võlgasid ei saa täita isegi siis, kui teil pole varasid, millega neid tasuda. 13. peatüki pankroti esitamisel peavad makseplaanis olema sätted nende täieliku tasumise kohta.

Prioriteedivõlgade hulka kuuluvad:

Hüpoteeklaenud, autolaenud või muud tagatud võlad. Kindlustatud võlg tähendab, et laen on tagatud varaga, näiteks auto või koduga, mille saab tagasi võtta, kui te ei maksa oma makseid. Enamikus 13. peatüki pankrottides toimub nende laenude restruktureerimine nii, et maksete kavasse lisatakse kõik maksmata summad ja trahvid. 7. peatüki pankroti korral võite laenu ja selle alusvara alles hoida, kui saate tasumata maksete eest tasuda ja jätkata regulaarsete maksete tegemist pärast oma pankroti lõppu.
Trahvid, trahvid ja lõivud, mis võlgnetakse ükskõik millisele valitsusüksusele. Näiteks ei maksustata pankroti korral maksusanktsioone, viiviseid kiiruseületamise piletite eest ega sõidukite registreerimistasusid.
Enamik õppelaene, mille tagab või rahastab valitsus. Valitsuse või sellega seotud asutuse, näiteks Sallie Mae poolt otse antud õppelaenu ei saa tühistada, kui saate näidata, et nende tagasimaksmine tekitaks teile „liigseid raskusi“. See on aga äärmiselt keeruline standard, mida täita. Sellegipoolest on enamikul pakkujatest raskusprogrammid, mis vähendavad teie makseid või pikendavad teie laenu tähtaega. Pealegi, kuna paljudel „eraviisilistel” õppelaenudel on mingisugune valitsuse garantii, ei saa enamikku õppelaene täita.
Hüvitise enammaksed. Näiteks kui olete saanud töötushüvitisi, kuid teile saadeti liiga palju raha, võidakse teil nõuda ülejäägi tagastamist. Kui te ei saa aga maksta, muutub see võlgaks, mida ei saa täita.
Laenud 401 k suurusest plaanist või muust maksusoodustusega pensioniplaanist. Pankrotikohus ei vabasta võlgu, mille olete endale võlgu. Kuna see on täpselt selline, mis on pensioniplaani laen, ei anta seda 7. peatüki esitamisel andeks ja peatüki 13 esitamisel peab sellest saama osa teie tagasimakseplaanist..
Võlad, mis on seotud isiku või vara tahtliku ja pahatahtliku vigastamisega. Kui kohus on määranud teile kohustuse maksta kahjutasu isikule või tema varale tahtliku vigastuse eest - sealhulgas kahju, mis tekkis mõju all sõitmisel -, pankrotimenetlus seda võlga ei kustuta ega vähenda. Kui esitate peatüki 13, võite siiski selle võla restruktureerida, kuid te ei saa seda ikkagi kõrvaldada.
Alimentide, abikaasade või lastetoetuste võlad. Neid võlgu ei saa 7. peatüki pankrotti üldse arvata. Neid võib siiski kaasata 13. peatüki pankrotti, kui need muutuvad makseplaani osaks tingimusel, et viivises olevad maksed täidetakse täies mahus ja jooksvaid makseid jätkatakse.
Kohalikule, osariigi või föderaalvalitsusele võlgnetavad maksud. Jooksevat maksukohustust, varasemate aastate varasemat maksuvõlga ja mis tahes tasusid või trahve ning muid maksuliike, näiteks palgafondimakse, peetakse prioriteetseks võlaks ja enamikku neist ei saa pankroti korral andeks anda. Kui te ei suuda praegust või hiljutist maksukulu tasuda, pöörduge IRS-i poole eraldi, väljaspool pankrotikohtu, kuna need pakuvad eriprobleemide korral isegi raskuste plaane ja isegi võlad andeks. Sellegipoolest võib aastatetaguse tulumaksuvõla mõnikord pankroti kaudu andeks anda. Seda arutatakse lähemalt allpool.

Millal saate maksuvõlga vabastada?

Maksuvõla tasumiseks peavad olema täidetud kõik järgmised tingimused.

Võlg peab olema ainult tulumaksust ja ei tohi sisaldada lõive, trahve ega muid makse, näiteks palgafond ega käibemaks.
Te ei esitanud petlikku maksudeklaratsiooni ega vältinud muul viisil tahtlikult maksude maksmist (nt maksudest kõrvalehoidumise pettused).
Tulumaksu võlg on vähemalt kolm aastat vana. Kui teil on praegust tulumaksuvõlga rohkem, saate tavaliselt välja töötada makseplaani või pakkumise kompromissina otse IRS-iga. Kuid hiljutist tulumaksu võlga ei saa pankrotti lisada.
Esitasite tuludeklaratsiooni, mis tekitas tulumaksu arve tähtaegselt ja vähemalt kaks aastat tagasi. Maksude esitamiseks ei saa oodata mitu aastat, siis saab pankroti väljakuulutamiseks ja suure maksukulu maksmise vältimiseks esitada mitu aastat korraga..
Enne pankrotiavalduse esitamist peate neid makse võlgu olema vähemalt 240 päeva.

Arvestage, et IRS võib teie varale kinnipidamisõiguse tasumata maksuvõla eest, mida ei saa pankroti korral kustutada, isegi kui maksuvõlg ise vastas neile nõuetele ja anti andeks. Teisisõnu, kui teie pankrot on lõppenud, jääb pandiõigus endiselt paika.

Ülaosas kodu- ja autolaenud

Teid peetakse laenu tagurpidi, kui teil on auto, kodu või muu vara, mille väärtus on väiksem kui see, mille eest olete selle võlgu. See oleks nii juhul, kui ostsite auto 10 000 dollari eest, kuid praegu on selle auto väärtus 7000 dollarit ja võlgnete endiselt 8 000 dollarit (s.t tagurpidi autolaen).

13. peatüki pankroti korral saate siiski kvalifitseeruda nn allakäigumuudatuseks, mille korral laenu vähendatakse nii, et jääk ja vara praegune väärtus vastavad. Selle tulemuseks on kas väiksem kuumakse või lühem laenutähtaeg.

Selles näites vähendatakse laenujääki 7000 dollarini ehk auto praeguse väärtuseni. Piiranguid, mille jaoks saab rikete muutmist kasutada, on siiski piiratud. Näiteks ei saa te seda kasutada autolaenul, kui ostsite auto 30 kuu jooksul pärast pankroti esitamist, ega muu isikliku vara laenuks, mis on ostetud 12 kuu jooksul pärast pankroti esitamist..

Kui võlausaldajad saavad selle muudatuse kaudu rohkem teenida kui tagasivõtmine või vara sulgemine, nõustuvad nad suurema tõenäosusega. Sellegipoolest saate kitsendatud muudatusi teha ainult siis, kui 7. peatüki pankroti asemel esitate 13. peatükk.

Võlgade kinnitamine 7. peatükis - Pankrot

Kuna 7. peatüki pankroti korral tuleb võlgade tasumiseks oma vara müüa, võiksite soovitada teatud võlgu säilitada, et hoida vara selle küljes. Näiteks kui teil on võimalik maksta vastamata hüpoteegi makseid ja jätkata igakuiseid makseid, kui teie muud võlad on tasutud, siis võite oma hüpoteegi kinnitada..

Võla kinnitamine tähendab, et laenuandja loal võetakse võlg pankroti ajal tagasi ja seda ei täideta. Vastutasuks kokkulepitud maksete jätkamise eest saate säilitada vara - selle näite - omandiõiguse.

Mõned laenuandjad on seda nõus tegema, kuna tõenäoliselt on teil parem võimalus maksete tegemiseks, kui muud võlad on tasutud. Kui teie kodu läheneb või on juba suletud, peatab pankroti esitamine ajutiselt selle protsessi automaatse viibimise kaudu.

Tavaline on ka automaatlaenu kinnitamine, kuna sellest on kasu nii võlgnikule kui ka laenuandjale. Võlgnik peab oma autot hoidma ja laenuandja väldib auto tagasivõtmist ja müümist selle eest, mille jaoks on tõenäoliselt vähem raha, kui laen on väärt.

Lõppsõna

Ehkki on olemas mitut tüüpi võlga, mida lõpuks teie pankrotti ei arvata, on siiski soovitatav loetleda kõik võlad esmakordsel esitamisel, isegi need, mida soovite jätkata. Sel moel saate pankrotihalduriga välja töötada, milliseid võlgu saate ja mida mitte. Lisaks, kuna pankrotid kulgevad erinevates riikides sageli erinevalt, on kõige parem enne võlgade esitamist läbida krediidinõustamise kursus, et teha kindlaks, kuidas teie võlgasid koheldakse ja milline on parim tegutsemisviis..