Kuidas valmistuda ja planeerida pensionile jäämist

Hoolika planeerimisega saate seda vasturääkivust vältida. Pensionipõlve ette planeerimine võimaldab teil otsustada, millal ja kuidas pensionile minna ning kas jätkate tööd. Isegi kui te pole veel plaanima hakanud, võite ikkagi ise valmistuda mis tahes ajal - kas kavatsete pensionile minna lähiaastatel või lähimate paarikümne aasta jooksul. Oluline on anda endale parim võimalus õnneliku ja turvalise tuleviku jaoks!

Mida teha, kui olete lähedal pensionile

Isegi kui olete jõudnud pensioniiga, on teil siiski aega oma tuleviku kavandamiseks.

Arutage oma pensionihüvitisi ja tervisekindlustust

Kui teie tööandja pakub teile pensionile jäämise ajal tervisekindlustuse ja muid soodustusi, ei pea te leppima sellega, mida nad pakuvad. Sõltuvalt tööandja poliitikast saate tegelikult kokku leppida, millise summa ravikindlustuse eest maksate, mida see katab ja kas saate säilitada oma hamba- või nägemisplaani.

Paluge oma personaliesindajal üle vaadata kõik pensioniea ajal saadaolevad võimalused. Samuti saate teada, kas saate oma pensioni teisiti struktureerida. See võib tähendada aastase või kuumakse asemel ühekordse summa tasumist. Pange tähele, et kui teete ühekordse makse valiku, võite kaotada muud pensionihüvitised, näiteks ettevõtte pakutavad tervishoiuteenused. Kaaluge oma võimalusi hoolikalt, sest teie otsustel on kaugeleulatuv mõju.

Ärge alustage sotsiaalkindlustushüvitiste kogumist enne, kui see on absoluutselt vajalik

Paljud inimesed mõtlevad, millal on õige aeg hakata sotsiaalkindlustushüvitisi koguma. Hüvitisi saate hakata saama juba 62-aastaselt; siiski võib olla mõttekam neid hüvitisi edasi lükata kuni täieliku vanaduspensioniikka jõudmiseni, vanuses 66 kuni 67 aastat, sõltuvalt sünniaastast.

Kui saate sotsiaalkindlustushüvitiste saamise edasi lükata kuni 70-aastaseks saamiseni, saate suurema kuutasu. Kui olete juba tšekke saanud, kuid soovite, et oleksite oodanud, saate saadud makse tagasi maksta ja hakata hiljem hüvitisi saama.

Üksikasjade ja juhiste saamiseks pöörduge kohaliku sotsiaalkindlustusameti kontorisse. Isegi kui viivitate sotsiaalkindlustushüvitiste saamisega, pöörduge kindlasti sotsiaalkindlustuse poole, et registreeruda Medicare'i hüvitiste saamiseks kolme kuu jooksul pärast 65. sünnipäeva. Vastasel korral lükatakse Medicare'i hüvitised edasi ja need võivad kallineda.

Salvestage IRA fondid hilisemaks või teisendage Rothiks

Peate ootama, kuni olete jõudnud vanuseni 59 1/2, et puudutada tavapäraseid IRA-sid või pääseda juurde ettevõtte 401 000 plaanile ilma järske karistusi kandmata, väheste eranditega. Isegi kui saate raha välja võtta ilma trahve maksmata, kaaluge raha investeerimiskontodele jätmist pikemaks ajaks, nii et raha kasvab.

IRS nõuab, et inimesed hakkaksid tegema nõutavaid minimaalseid väljamakseid 401 000 plaanist ja traditsioonilistest IRAdest (mitte Roth IRAst), kui nad saavad 70-aastaseks. Pidage meeles, et kui teil tekib kopsakalt tasakaal, võivad teie väljavõtmised viia teid kõrgemasse maksualasse.

Selle leevendamiseks - eriti kui kavatsete lasta oma raha pensionil olles kasvada - kaaluge kogu IRA või 401k konto kogu või osa muutmist Roth IRA-ks. Nii saavad fondid pärast konverteerimist maksuvabalt kasvada ja te ei pea neid oma 70. sünnipäeval välja võtma.

Muidugi peate maksma makse Roth IRA konverteerimise eest, kuid te ei pea kunagi maksma makse konto kasvu pealt ega konto väljavõtmise korral. Kuna te ei pea Rothist maksustatavaid väljamakseid tegema, saate neid vahendeid hõlpsalt pärandina edasi kanda, kui soovite.

Olge realistlik töö suhtes, mida soovite teostada

Finantsplaneerijad ütlevad, et kulutate pensionile jäädes vähem raha kui töötamise ajal. Kallite hobide võtmine või kooli tagasi minemine võib aga teie igakuised arved kiiresti tõusta. Enne uute kogemuste otsimist katsetage veekogusid ja veenduge, et teil on tõesti aega raha ja aega kulutada.

Näiteks kui olete alati soovinud osta purjekat, registreeruge tundidesse enne ostate paadi, et olla kindel, et suudate purjetamisega füüsiliste väljakutsetega sammu pidada. Mõelge sellele, et 10 aasta pärast ei pruugi te end roolis tunda. Paadi rentimine võib olla isegi mõttekam, kui soovite purjetamiseks minna, selle asemel, et seda osta. Või võite otsustada osta väiksema kasutatud purjeka, et näha, kui sageli seda kasutate, enne kui teete oma uude hobi kalli investeeringu.

Leidke tasakaal päeva arestimise ja edasise planeerimise vahel. Teie pensionipõlv võimaldab teil nautida oma töö vilju, kuid te ei soovi võlgadest üle pea saada.

Mida teha, kui olete pensionieast saati kümnend või kaks

Kui te ei plaani kümme aastat või kauem pensionile minna, on teil aega ja paindlikkust olemasolevate säästude maksimaalseks kasutamiseks ja pensionimaksete maksimeerimiseks. Olete siiski kriitilises olukorras, kus saate kasu saada, kui lisaks rohkem raha investeerimisele integreerite oma pensioniea kavandamisse ka loovus ja terve mõistus.

Vähendage oma kodu

Pärast seda, kui lapsed on koos lennanud ja teil pole enam lisa magamistuba kasutada, võiksite ikkagi elada kodus, mis on teie vajaduste jaoks liiga suur. Ehkki võite aastaid tuntud kodu hooldamisel tunda mugavust, võib see valik teie rahandusele ja tervisele tõsist kahju tuua.

Kaaluge oma suurest peremajast välja kolimist väiksemasse, soodsamasse majja. Kodu vähendades saate vabastada palju raha, et säästa pensioniks. Lisaks võib vanemaks saades oma suuremat perekodu vajada piiratud liikumisvõimega inimeste jaoks ümberkorraldusi. See võtab aega ja raha ning võib kodu müümise keerukamaks muuta. Sõltumata sellest, kui peate navigeerimise hõlbustamiseks oma kodu renoveerima, ei teeni te seda investeeringut tõenäoliselt tagasi, kui lõpuks müüte.

Otsige väiksemat kodu, mis nõuab vähem korrashoidu ja hõlpsalt navigeeritavat. See võib hõlmata ühetasandilise kodu või kodu, kus on hõlpsasti ligipääsetavad letid ja pistikupesad. Ümberpaigutamine ei muutu vanusega lihtsamaks. Kui midagi, muutub see raskemaks.

Vähendage oma igakuiseid kulusid

Alandamine väiksemaks ja odavamaks koduks aitab teil ka pensioniks ette valmistada, vähendades igakuiseid kulusid. Kui saate uue kodu oluliseks sissemakseks kasutada oma suurema kodu omakapitali, saate igakuiseid hüpoteekimakseid oluliselt vähendada.

Kui kolite väiksemasse koju, saate säästa raha ka kommunaalmaksete, kindlustusmaksete, kinnisvaramaksude ja ülalpidamiskulude arvelt. Kui maksate nelja magamistoaga maja hüpoteegi, omandimaksude ja kindlustuse eest iga kuu 2000 dollarit ning maksate lisaks veel 500 dollarit kommunaalmaksete ja hoolduse eest, kujutage ette, kui palju säästaksite kahe magamistoaga korterisse või vallamajja kolides . Kujutage nüüd ette, mida saaksite teha kogu säästetud rahaga!

Refinantseerida oma hüpoteek

Isegi kui otsustate jääda oma praegusesse koju, võite refinantseerides saada väiksema hüpoteegi. Paljud koduomanikud, kellel on aastaid olnud sama hüpoteek, on üllatunud, kui madalad on nende maksed, kui nad refinantseerivad. Tegelikult, kui olete juba aastaid hüpoteeklaenu makseid teinud, vähendab „kella” lähtestamine 30-aastasele tähtajale kindlasti teie kuumakseid.

Kui otsustate oma hüpoteegi refinantseerida, tehke kodutöö ja ostke ringi. Võrrelge hindu, et saada lisateavet mõistlike sulgemiskulude, punktide ja intressimäärade kohta. Valige hüpoteekimaakler, kelle suhtes tunnete end hästi, ja lugege hoolikalt lepingute peentrükki.

Näiteks veenduge, et te ei lõpe hüpoteegi ettemaksuga, kui te seda ei soovi. Samuti määrake, kui kaua kulub teil isegi tasa, kui võrrelda, kui palju säästate refinantseerimisega ja kui palju refinantseerimine tegelikult maksab.

Vähendage võlga, vältige uut võlga ja ärge puudutage oma kodukapitali

Nüüd võlgnevuse tasumine võib anda teile rohkem pauku kui lihtsalt lisaraha paigutamine IRA-sse. IRA-s oma raha eest saadav tootlus on ka teile huvipakkuv ei hakka tasuma oma võla poole. Kui keskendute hoopis oma võla tasumisele, on see veel üks kuupõhine arve, mille pärast pärast pensionile jäämist muretsema ei pea.

Püüdke oma karjääri hetkel vältida uute võlgade võtmist, kuna täiskohaga töölt lahkudes võib võla tagasimaksmise võime väheneda. Samuti vältige kodukapitali sisseelamist, kui see pole tingimata vajalik. Kodukapitali krediidiliini (HELOC) avamine võib tunduda mõistlik samm, kuid kui selle tähtaeg saabub 5 või 10 aasta pärast, ei pruugi te neid makseid lubada..

Veelgi enam, kui otsustate lõpuks vastupidise hüpoteegi saada ja teil pole oma kodus eriti võlga, on omakapitali summa, mida saate kasutada, palju suurem, tasaarveldades pangast suurema makse.

Alustage oma 401k ja IRA liikumist stabiilsemate investeeringute poole

Liiga paljud inimesed avastavad raske tee, kuidas aktsiaturg ei anna mugavat ja prognoositavat iga-aastast tootlust. Kui jõuate oma tööelu keskpunkti, nihutage osa oma rahast riskantsematelt investeeringutelt ja turvalisemate investeerimisvõimaluste poole.

Selle aja jooksul liikuv rahasumma sõltub sellest, kui palju raha olete kokku hoidnud, kui kiiresti soovite, et teie investeeringud kasvaksid, ja teie investeerimisriskide taluvusest. Ehkki võite tunda, nagu kaotaksite raha, kui liigutate osa oma säästudest investeerimisjärgu võlakirjadesse või annuiteetidesse, pakub see turvavõrgu, kui aktsiaturg võtab järsku languse, nagu see sageli juhtub..

Lisaks raha viimisele võlakirjadesse või annuiteetidesse, võiksite osta ka elutsükli investeerimisfondide aktsiaid, mis jaotavad portfelliiniriski automaatselt vastavalt teie vanusele, või võite valida üksikuid väärtpabereid, mis vähendavad portfelliriski. Kui otsustate oma säästud jaotada, siis vaadake oma portfelli regulaarselt üle, et veenduda, kas see kajastab teie rahalisi eesmärke ja pensioniplaane.

Treenige nooremas vanuses uue karjääri jaoks

Kui olete huvitatud töötamisest pärast pensionile jäämist ja kavatsete alustada uut karjääri, treenige seda varem, mitte hiljem, et teha kindlaks, kas see sobib teile. Varasem koolitus aitab ka praegusel ametikohal töölt lahkumisel paremini selles valdkonnas tööd leida.

Näiteks teevad paljud vanemad inimesed uut karjääri õenduse või meditsiini alal ning õenduskoolid pakuvad mugavalt täiskohaga töötavatele õpilastele õhtuseid ja nädalavahetuse tunde. See võib eriti hästi välja töötada, kui saate töötada täisajaga töötades samal alal osalise tööajaga. Kui saate koolituse nüüd, saate pärast pensionile jäämist võistelda nendega, kellel on valdkonnas rohkem kogemusi.

Mida teha, kui olete juba mitu aastakümmet pensionile jäämas

Kui pensionini on veel aastakümneid, võite olla kindel, et see on mõnus, kuna aeg on oma rahalise tuleviku ettevalmistamisel kõige olulisem tegur. Ehkki nüüd alustamine ei pruugi tunduda kohutavalt oluline, kui pensionile jääb nii palju aastaid, võib see teie pesamuna suurust tohutult mõjutada. Samuti võib see teid aidata, kui soovite varakult pensionile jääda.

Alustage pensioniea säästmiseks rohkem

Paljud inimesed ei hakka pensionile mõtlema enne, kui saavad 40- või 50-aastaseks. Selleks ajaks on nad juba kasutanud võimalust lasta oma säästudel aja jooksul kasvada. Te ei pruugi varase tööaasta jooksul palju raha teenida ja proovida pensioniks säästa raha võib olla keeruline.

Kui hakkate oma karjääri alguses säästma, ei pea te pensionieesmärgi saavutamiseks nii palju hiljem säästa. Jättes kõrvale isegi 3% palgast 401 000 või IRA korral, lisandub aja jooksul. Kui lisate pensioniea kavandamise oma eelarvesse nooremas eas, kujunevad ka head harjumused välja juba varakult, selle asemel, et proovida neid hiljem elus õppida.

Projekt, kui palju peate kokku hoidma

Internetis on mitu kalkulaatorit, mis selgitavad, kui palju peaksite pensionile jäämiseks kokku hoidma. Need võivad pakkuda teile ligikaudse kokkuhoiu eesmärgi ja olla eriti abiks, kui te ei armasta eriti numbritega töötamist. Loogiliste isiklike pensionisäästueesmärkide tõeliseks kindlaksmääramiseks peaksite siiski arvestama oma jooksvate kuludega, sellega, kuidas te eeldate, et need muutuvad pensionile jäämise ajal, kui suur on pensionipõlve investeeringute tootlus ja kui kaua te ootate elamist.

Oletame näiteks, et teie praegused iga-aastased kulud, sealhulgas hüpoteek, kommunaalmaksed, raviarved, toidukaubad, gaas, riided, reisid, meelelahutus ja kindlustusmaksed, moodustavad kuni 40 000 dollarit. Lisaks oletame, et plaanite enne pensionile jäämist kärpida ja seega eeldate, et tänastes dollarites vähenevad teie pensionikulud 35 000 dollarini aastas.

Järgmisena mõelge, kui palju see 35 000 dollarit väärt on, kui pensionile jääte, lähtudes inflatsioonist. Kuigi inflatsioon on aastate jooksul väga varieerunud, on selle keskmine näitaja viimase kümnendi jooksul olnud igal aastal 3% lähedal.

Selles näites, kui kavatsete pensionile minna kahe aasta pärast, peate saama igal aastal 63 214 dollarit, mida kohandatakse pensionile jäädes vastavalt inflatsioonile. Veelgi enam, kui loodate pärast pensionile jäämist elada 30 aastat ja loodate ka pärast inflatsiooniga kohanemist oma investeeringutest 5% neto, vajate selle sissetuleku tagamiseks pesamuna veidi alla miljoni dollari.

Kui olete säästueesmärgi kindlaks määranud, peate veenduma, et pensionimaksed ja investeerimisportfelli kasv aitavad teil eesmärki saavutada. Näiteks kui alles hakkasite säästma ja teil oli pensionini jäänud 20 aastat, võiksite oma eesmärgi täitmiseks pensionile jäädes igal aastal maksta nii Roth IRA kui ka 401 kt. See tähendab, et panustaksite oma pensionile jäämise eest aastas 21 500 dollarit. Kuid miljoni dollari piiri lähedale peaksite teenima nendest vahenditest vähemalt 7,9% aastas.

Selle eesmärgi saavutamiseks peate oma portfelli eraldama, et keskenduda peamiselt kasvuinvesteeringutele, mis võimaldavad mõistlikult teenida 7,9% aastast tootlust. Kasvuinvesteeringud võivad hõlmata investeerimisfondi või mitut investeerimisfondi. Võite vaadata esinemisajalugu, et näha, mida fond on varem teinud, ning saada ka kindla idee kavandatud tootluse kohta, mida võite oodata. Siiski ei tohiks öelda, et varasemad tulemused ei taga tulevasi tulemusi.

Isegi hoolika planeerimise korral ei taga teie arvutatud säästmiseesmärk mugavat pensionile jäämist. Need keerulised arvutused nõuavad põhjalikke matemaatilisi oskusi ja neid mõjutavad mitmed muutuvad muutujad, näiteks investeeringute tasuvus ja inflatsioon. Tegelikult ei arvesta paljud sellised arvutused makse. Kasutage mis tahes säästu eesmärgi numbrit ainult võrdlusalusena ja vaadake regulaarselt oma säästmise eesmärke ja kulusid vähendavaid võimalusi..

Kui soovite kohandada oma pensioni arvestamist, kaaluge finantsnõustaja leidmist, kellel on vahendid säästueesmärgi kavandamiseks ja kes pakub teile selle eesmärgi saavutamiseks mitmeid meetodeid..

Planeerige pessimistlikult

Kui kasutate pensionikalkulaatorit, et prognoosida, kui palju peate kokku hoidma, peate valima vanuse, mille jooksul kavatsete pensionile minna, ja prognoosima, kui kiiresti teie raha kasvab. Te ei saa kontrollida kumbagi neist määravatest teguritest, nii et ainult parima võimaliku stsenaariumi uurimine tagab praktiliselt selle, et saavutate oma säästueesmärgid.

Ärge arvake, et saate töötada nii kaua kui soovite, ja ärge eeldage, et veedate kõik oma tööaastad tegelikult töötades. Võite kogeda perioode, kus te ei saa oma pensionisäästudesse palju panustada: töökoha kaotamine, vigastused ja aktsiaturu kõikumine võivad teie sääste negatiivselt mõjutada. See ei tähenda, et peaksite halvimaks võtma, kui te ei saa oma säästueesmärke täita, kuid peaksite mitte eeldada, et tohutu kasu aktsiaturul ja täiendavad aastad kena kõrge palgaga töötamisega paistavad silma.

Säästke omaenda pensionile jäämise eel enne oma laste kolledžit

Enamik vanemaid muretsevad laste kolledžisse saatmise kulude pärast palju rohkem kui nende endi pensionipõlve rahastamise kulud. Tundub, et mõte oma laste tähtsustamiseks eelistada on enamiku vanemate jaoks praktiline.

Kuid mõelgem faktidele: teie laps saab õppida kõvasti ja saada kolledži stipendiume, valida hästituntud riigikooli või kulutada kulude vähendamiseks kaks aastat ühiskonnakõrgkooli. Lisaks on palju erinevaid õppelaenuprogramme, millel on madalad intressimäärad ja paindlikud makseplaanid ning laenudelt makstavad intressid saate sageli oma maksudest maha arvata. Teie lapsed saavad uurida ka võimalusi, kuidas endale õppelaenu võlga maksmata lubada ja õppemaksu eest maksta. Nüüd, kui olete seda kaalunud, loetlege kõik stipendiumiprogrammid, mis maksavad teie pensionile jäämise eest.

Teie lapsed hindavad seda kindlasti, kui säästate oma kolledži hariduse omandamiseks natuke raha ja aitate neid kulude katmisel. Kuid see, mida nad veelgi enam hindavad, on see, et te ei pea teile pensionieas raha laenama ega teid muul viisil toetama.

Odavamasse kooli minek või laenude võtmine ei tähenda mingil juhul teie lastele ebaõnnestumist. Kui aga ei õnnestu enda pensioniks piisavalt raha säästa, teeb see kindlasti teie elu palju raskemaks. Laps, kes on piisavalt vana, et ülikooli minna, on piisavalt vana, et mõista, mis kolledži maksab, ja oskab kaaluda, kas kallim kool on seda raha väärt - nii teie raha kui ka laenud.

Kui suudate oma mõistlikult pessimistlike pensionisäästueesmärkide saavutamiseks piisavalt raha kokku hoida ja luua kolledžifond, siis tehke seda kõigi vahenditega. Kuid ärge tehke vahetusi ja andke end juba aastakümnete pikkustele raskustele, kui olete vanem, lihtsalt selleks, et säästa oma last õppelaenudelt või riigikoolist..

Lõppsõna

Nagu paljude muude asjade puhul elus, nii et mida varem alustada, seda parem. Kuid isegi kui olete juba pensionile jäämas, tasub pikas perspektiivis oma võimaluste tundmine ja teadlike otsuste tegemine isiklikest rahaasjadest ja eesmärkidest lähtuvalt. 401k suuruse vähendamine, ümberjaotamine, pensionisäästu eesmärgi arvutamine ja hüpoteegi refinantseerimine ei pruugi olla lõbus, kuid tänate end hiljem, et leidsite aega ettevalmistamiseks.

Milliseid näpunäiteid saate pensioniks kokku hoida? Kas olete hakanud oma pensionile jäämiseks säästma??