Kuidas valida oma pere jaoks parim tervisekindlustusplaan

Kuid kui valida on nii palju võimalusi, kuidas valida oma vajadustele parim tervisekindlustusplaan? Esiteks tasub mõista igat tüüpi plaani plusse ja miinuseid.

Põhiplaanitüübid

Ravikindlustusturul on neli põhikava kategooriat: pronks, hõbe, kuld ja plaatina. Need kavad varieeruvad vastavalt nende väljamakstud tervishoiukulude keskmisele protsendile. Mida kõrgem on väärtus - kuld ja plaatina -, seda rohkem maksavad nad teie ravikulude katteks ja seda madalamad on teie taskust väljas olevad kulud.

Kindlustusmakseid ostes kuulete palju initsiatiive, näiteks HMOs (tervisehoolduse organisatsioonid), PPO (eelistatavad pakkujate organisatsioonid) ja POS (teenusepunkti plaanid). Samuti on olemas teenustasu plaanid ja pikaajalise hoolduse kindlustus. Mõned plaanid piiravad teie juurdepääsu tervishoiuteenuste osutajatele väljaspool teie võrku, teised tüübid võimaldavad teil näha peaaegu iga arsti. Siit saate teada, kuidas need plaanid üksteise vastu klapivad.

HMO kavad

Eelised: Teie taskuvälised kulud on sageli madalamad ja palju paremini etteaimatavad. Tavaliselt ei pea te kulude hüvitamise nõuet esitama.

Puudused:Arsti või spetsialisti poolt väljaspool teie võrku osutatavaid teenuseid tavaliselt ei kaeta, välja arvatud hädaolukorras. Spetsialisti nägemiseks vajate peaaegu alati esmatasandi arsti saatekirja.

PPO ja POS plaanid

Eelised: PPO-d ja POS-id on palju paindlikumad kui HMO-d, kuna need katavad sageli võrguvälised ravikulud. Samuti pole hinnad tavaliselt nii kõrged kui teenuse eest tasumise kava puhul.

Puudused:Taskuväliseid kulusid on sageli keerulisem ennustada.

Teenustasu plaanid

Eelised: Te ei vaja eelnevat nõusolekut ega saatekirja, et saada arstiabi ükskõik kuhu ja kuhu soovite.

Puudused:Maksate suuremaid kindlustusmakseid ja omavastutusi. Üldiselt maksate meditsiiniteenuste eest ka ettemaksu, seejärel esitage hüvitise saamiseks oma kindlustusseltsile.

Suure mahaarvatavusega (katastroofilised) plaanid

Eelised: Kõrgelt mahaarvatavad plaani lisatasud on tavaliselt palju madalamad kui PPO või POS plaanide korral. Ja taskuvälised kulud lepitakse kokku kindlustusseltsi ja tervishoiuteenuse osutaja vahel, mis põhjustab sageli madalamaid taskuväliseid kulusid.

Puudused: Kui vajate kulukaid tervishoiuteenuseid, näiteks operatsiooni, peate enne oma kindlustuse maksmist omavastutusega vastama ja omavastutused on väga suured. Näiteks määratles IRS 2019. aastal suure mahaarvatavusega plaani, mille minimaalne suurus on 1350 dollarit üksikisiku ja 2700 dollarit pere jaoks, kuigi omavastutused võivad tõusta palju kõrgemale. Tervisehoiu konto lisamisega alates saate seda tüüpi plaanidest drastiliselt vähendada oma taskuväliseid kulusid Elav (sellest lähemalt allpool).

Pikaajalise hoolduse kindlustus

See on kahetsusväärne, kuid Medicare ja enamik tervisekindlustuse kavasid piiravad või välistavad pikaajalise hoolduse. Hüvitise taotlemiseks peate taotlema eraldi pikaajalise hoolduse kindlustuskava.

Teie plaani maksumus sõltub mitmest asjaolust, näiteks teie vanusest, poliisi makstavast maksimaalsest päevade või aastate arvust ja poliisi makstavast maksimaalsest summast päevas. Pensionipõlve plaanides arvestage pikaajalise hoolduskindlustuse kuludega.

Hübriidsed tervisekavad

Hübriidplaanides on tavaliselt kontorikülastuste osamaksed nii madalad kui 20 dollarit. Nad pakuvad taskukohaseid omavastutusi, mis algavad sageli vaid 500 dollarist. Teie omavastutus ei kehti siiski kiireloomuliste või erakorralise meditsiini ruumide arstiabi, arsti visiitide, füsioteraapia ja paljude tavapäraste arstiabiteenuste, näiteks laboritestide ja röntgenikiirte korral. Pärast taskuvälise maksimumi saavutamist saate 100% katvuse, ilma et tasku makstaks.

Kuidas valida oma vajaduste rahuldamiseks õige plaan

Mõned tervisekindlustuskavad on paremad kui teised. See on antud. Aastal 2020 laiendab HealthCare.gov tervisekindlustuse kava kvaliteedireitingute programmi kõikides osariikides. Skaala 1-5 põhjal (kusjuures 5 on kõrgeim) arvestavad kvaliteedireitingud liikmete kogemusi, plaani haldamist ja üldist arstiabi, mis võimaldab teil plaane võrrelda ja teha teadlikke otsuseid. Ehkki reitingud on olulised, ei tohiks reitingud olla plaani kvaliteedi ainus näitaja.

Järgmiste küsimuste esitamine aitab teil parima otsuse langetada.

1. Millised on katvuse piirid??

Üks võtmeküsimusi, mida tervisekindlustuskava valimisel arvestada, on eluaegse hüvitise maksimum. Eluaegne hüvitis on maksimaalne summa, mille teie tervisekindlustusplaan maksab elu jooksul ebaoluliste tervishoiuteenuste eest, nagu nõelravi, ortopeedia, kiropraktika, parukad ja kuuldeaparaadid. Eluaegse maksimaalse hüvitise klausleid ei kohaldata selliste oluliste teenuste suhtes nagu hädaabiteenused, meditsiiniliselt vajalik haiglaravi, rasedus või vastsündinute hooldus.

Oluline on mõista oma katvuse piire, eriti kui teil on krooniline haigus nagu diabeet ja vajate midagi, mis on klassifitseeritud ebaoluliseks (nt ortopeedia) või elukestvat seisundit, näiteks kuulmislangus, ja vajate kuuldeaparaate..

Isegi kui teil pole kroonilist ega eluaegset seisundit, kui kasutate selliseid plaane nagu nõelravi, kiropraktika või mõni muu teie plaanis ebaoluliseks peetav, arvutage, kuidas kogu eluaegne kasu teid mõjutab.

2. Mis on teie taskuvälised kulud?

Kui peate arsti sageli vaatama või kui teil on kallis protseduur või diagnoos, kulutavad taskuvälised kulud aasta ringi tõesti kulusid. Sellepärast on oluline vaadata iga plaani nõudeid taskuväliste kulude osas nagu mahaarvamised ja kaasmaksed või kaaskindlustus.

Mahaarvatavad summad

Omavastutus on summa, mille maksate arstiabi eest enne, kui teie tervisekindlustusplaan maksma hakkab. Näiteks kui teie plaani omavastutus on 1000 dollarit, maksate 100% kõigist abikõlblikest ravikuludest, kuni teie arved kokku on 1000 dollarit. Pärast omavastutusega kohtumist saab teie tervisekindlustus sisse.

Kaasmaksed

Oma- või osamaks on kindlasummaline summa, mida maksate kaetud meditsiiniteenuse eest, tavaliselt teenuse osutamise ajal. Esmatasandi raviarsti visiitide eest makstav summa on tavaliselt umbes 25 dollarit, ehkki mõne plaani korral on see isegi madalam. Kuid kaasmaksed varieeruvad teenuselt teenustes, näiteks laboratoorsed testid, retseptid ja visiidid spetsialisti juurde.

Kaaskindlustus

Kaasmaksmise asemel panevad mõned plaanid tasuma kaaskindlustuse. Omakindlustus on teie makstud raviarve protsent, ülejäänu makstakse välja teie tervisekindlustusplaanis pärast omavastutuse täitmist. Kõige tavalisem mügikindlustus on 80/20 osa, mis tähendab, et maksate 20% igast arvel ja teie kindlustus katab 80%. Näiteks kui külastate oma arsti ja saate arve 200 dollarit, maksate 40 dollarit ja teie kindlustus maksab ülejäänud 160 dollarit.

Taskuvälised maksimumid

Teie maksimaalne tasku on suurim summa, mida peate plaanitud aastal kaetud teenuste eest maksma. Pärast seda, kui olete selle summa tasunud osamaksude, kaaskindlustuse ja omavastutustega, tasub teie terviseplaan 100% kuludest kõigi kaetud hüvitiste eest. Taskuväline maksimum ei sisalda aga teie kuutasusid ega midagi, mida kulutate teenustele, mida teie plaan ei kata.

Näiteks oletame, et plaaniaasta alguses saate teada, et vajate põlveliigese asendusoperatsiooni ja see maksab lubatava kulu 30 000 dollarit. Teie plaanil on mahaarvatav 1500 dollarit ja kaaskindlustus on 20%. Teie maksimumtask on 2200 dollarit. Pärast omavastutuse tasumist on teie 20% -line kaaskindlustus kokku 5700 dollarit. Kuid kuna teie taskuvälise maksimumi suuruseks on seatud 2200 dollarit ja olete juba oma 1500 dollari mahaarvamise eest tasunud, maksate ainult täiendavalt 700 dollarit. Ülejäänud summa tasub kindlustusselts.

3. Milline on teie tervis?

Teie jaoks sobiva plaani valimine taandub tavaliselt omavastutuse ja kindlustusmaksete vahelisele tasakaalustamisele. Mida rohkem olete nõus maksma oma lisatasu iga kuu, seda väiksem on teie omavastutus tavaliselt.

Tavaliselt on kõrge mahaarvatavusega plaanid parimad inimestele, kes on üldiselt terved. See hõlmab inimesi, kellel ei ole kroonilisi haigusi, kes ei külasta sageli arsti ega külasta järgmisel aastal suuri ravikulusid, näiteks raseduse kulusid. Kuna paljud neist plaanidest võimaldavad teil oma arsti juures külastades maksta koopiat, mitte maksta maha oma mahaarvamist, ei riku mõni külastus aastas terve inimese panka. Ja lisatasud on palju odavamad.

Negatiivne külg on see, et kui juhtub midagi katastroofilist või kui saate plaaniaasta jooksul kroonilise haigusdiagnoosi, on teil enne oma kindlustuse avanemist palju suurem omavastutusvõime..

Madala mahaarvamise või omavastutuseta plaani korral täidate oma omavastutusega palju kiiremini, kuid tavaliselt maksate palju suuremat lisatasu. Need plaanid on aga seda väärt inimestele, kes eeldavad, et nende ravikulud on tuleval aastal suured.

Kui teil on krooniline haigus, kui eeldate mitu arsti või haigla reisi või peate tuleva aasta jooksul nägema mitmeid spetsialiste, säästate tõenäoliselt väiksema omavastutusega raha. See kehtib ka perede kohta, eriti kui lapsed on sageli haiged või tegelevad spordiga.

Ja pidage meeles: kui teie tervis muutub, peate oma praeguse plaani järgi elama ainult ühe aasta.

Kust saada tervisekindlustust

Kui olete tutvunud kõigi tervisekindlustusplaani võimalustega, on aeg otsida endale ja perele parim kindlustus. Võite seda leida paljudest kohtadest.

Paljud inimesed saavad tervisekindlustuse tööandja kaudu. Enamik tööandja kavasid on grupiplaanid ja tööandja maksab osa lisatasust. Kui teie tööandja ei paku tervisekindlustushüvitisi, on kindlustuse saamiseks ka muid võimalusi, näiteks:

• Teie abikaasa või elukaaslase tööandja grupikava plaan
• Grupikindlustuse plaan mõne muu organisatsiooni, näiteks klubi, erialaliidu või ametiühingu kaudu
• Vanema plaan, kui olete 25-aastane või noorem
• Individuaalne tervisekindlustusplaan tervisekindlustusturu või mõne muu tervisekindlustusseltsi, näiteks United Health Groupi, Humana või Aetna kaudu (vastuvõetava hinnaga hooldusseaduse kaudu on 2020. aastaks avatud registreerimine enamikus 1. novembrist kuni 15. detsembrini 2019) osariigid)
• Valitsusprogrammid nagu Medicaid, Medicare või laste tervisekindlustuse programm (CHIP)
• Sõjaväelaste jaoks veteranide administratsioon, USAA või Tricare
• Teie riik, kui nad pakuvad tervisekindlustuse plaane
• Kui olete töö kaotanud, jätkake endise tööandja kaitset vastavalt konsolideeritud omnibussi eelarve lepitamise seadusele (COBRA)
• Tervisekindlustusagendid

Valikud puuetega inimestele

Kui teil on puue, on olemas ka muid agentuure, kes saavad teie tervisekindlustusvajaduste rahuldamisel abi:

• Haiguste tõrje ja ennetamise keskuste veebisaidi puuete ja tervise sektsioon, kus on artikleid, näpunäiteid ja teavet programmide kohta
• Sotsiaalkindlustusamet
• Linna- või maavalitsuste ressursid, näiteks teie kohalik rahvatervise amet
• Riiklikud sotsiaalteenuste asutused, näiteks tervishoiu osakonnad

Traditsioonilise tervisekindlustuse alternatiivid

Traditsioonilise tervisekindlustuse kallinemise tõttu otsivad mõned inimesed teisi võimalusi, mis pakuvad sama katvust, kuid ilma ülemääraste kuludeta. Muud valikud võivad sisaldada:

Tervise jagamise kavad

Tervise jagamise plaanid firmalt nagu Medi-Share pole tegelikult kindlustusplaanid. Nad on ühistuühistud, kus liikmed nõustuvad maksma osa teiste liikmete raviarvetest. Maksate igakuist lisatasu, kuid nii liikmed kui ka pakkujad ütlevad, et aastased kogukulud on peaaegu alati väiksemad kui tavalise tervisekindlustuskava korral.

Otsene esmatasandi arstiabi

Otsene esmatasandi arstiabi, tuntud ka kui uksehoidja ravim, on veel üks alternatiiv, mis tagab juurdepääsu tervishoiuteenustele taskukohase kindla liikmemaksu kaudu. Kontoriteenuste ja testide eest teenuse eest tasu ei võeta ning kolmandate osapoolte arved ei kehti. Maksate lisatasu teenuste eest, mida osutavad müüjad kolmandad isikud, näiteks vere- või testid, mida peavad tegema spetsialistid. Kuid paljud uksehoidja arstid on pidanud läbirääkimisi eritariifide üle kolmandate pakkujatega, kellega tavaliselt maksate otse. Arst ei tähista nende teenuseid.

Otsese ravi korral on teil juurdepääs ka teie valitud arstile, kuigi mitte kõik arstid ei paku otsest ravi ühe võimalusena. Kuid teie makstav kindel määr kehtib ainult teie esmatasandi arsti kohta. Peate maksma tasku eest või kasutama spetsialistide kindlustust, kui teil pole nendega sarnast kokkulepet. Ja mõne jaoks on õnnetusjuhtumi või kroonilise haiguse diagnoosimisel kõige parem omada vähemalt kõrge omavastutuse kindlustust.

Tervisehoiu kontod

Tervisehoiu konto (HSA) kelleltki Elav pakub lisaks ravikulude katmisele ka maksusoodustusi. Kuid katastroofiliste vigastuste või haiguste katmiseks tuleb see kombineerida vähemalt vähekindlustatud terviseplaaniga. Paljud tööandjad pakuvad HSA-sid, kuid kui teie oma neid ei paku, on need saadaval eraldi ostmiseks.

IRS piirab sissemakseid teie HSA kontole. Kuid teie HSA-sse tehtavad maksed on enne maksustamist ja raha väljavõtmise eest trahvi ei tehta, kui kasutate seda ravikulude tasumiseks.

Lõppsõna

Nii nagu autokindlustus, on ka tervisekindlustus midagi, mille eest maksate ja loodate, et te seda kunagi ei vaja. Kuid kui seda teete, on lohutav teada saada, et teil on plaan, mis aitab arstiabi ootamatute kuludega.

Kindlustuskavad on üldiselt kallid, kuid nende puudumine võib maksta veelgi rohkem. Pole üllatav, et USA tervisekindlustus on paljudele inimestele olnud ajalooliselt kulukas ja kättesaamatu. Taskukohase hoolduse seadus tegi palju selleks, et muuta individuaalsed tervisekindlustuskavad soodsamaks. Kuid ka siis oli 2018. aastal 27,5 miljonit inimest aasta jooksul kindlustuseta - seda enam kui 2017. aastal. Kahtlemata oli peamiseks põhjuseks tervisekindlustuse maksumus.

Ravikindlustus annab teile aga meelerahu, kui teil on pangakonto ja suurte ravikulude vahel puhver. Ärge oodake, kuni teie või mõni pereliige haigestub, enne kui leiate endale sobiva plaani.

Tavaline rusikareegel on midagi sellist: valige endale lubatav lisatasu pakett, mis hõlmab ka arste ja ravimeid, mida soovite ja vajate.

Kas olete terviseplaani veel valinud? Milliseid näpunäiteid saate tervisekindlustuse säästmiseks?