Kuidas valida oma 401k plaani jaoks parimad investeeringud

Näiteks maksavad mõned tööandjad kuni 6% töötaja palgast dollari eest, kuni töötaja sissemakse summani. Kui teete 50 000 dollarit aastas ja eraldate 10% oma palgast 401 tuhandesse (5000 dollarit), panustaks selle stsenaariumi korral teie tööandja täiendavalt 3000 dollarit (6% 50 000 dollarist), suurendades teie koguinvesteeringu 8 000 dollarini. See on suur eelis, mis kiirendab oluliselt kapitali kasvu.

Investeerides 20 aasta jooksul 5000 dollarit aastas 5-protsendilise kasvumääraga, on fondi väärtuseks 104 493 dollarit; Investeerides 8000 dollarit sama perioodi jooksul sama tootlusega, saadakse 167 188 dollari suurune fond. Lõppsaldo on kombinatsioon teie investeeritud rahast ja aja jooksul oma investeeringult teenitud tootlusest. Seda silmas pidades peaksite oma sissemaksete - sealhulgas tööandja vastava sissemakse - maksimeerimiseks valima investeeringud, mis aitavad teil pensionieesmärke saavutada.

Näpunäited parimate 401 000 investeeringute valimiseks

Parimate investeeringute kindlaksmääramine ei ole eesmärk, mis sobib kõigile. Kõik hakkavad säästma erinevas vanuses, erinevate eesmärkide, erinevate sissetulekute ja väljaminekute ning erinevate pensionile jäämise ootustega. Kõik need tegurid mõjutavad seda, millised investeeringud vastavad teie konkreetsetele vajadustele kõige tõenäolisemalt. Teie otsust võivad veelgi raskendada investeerimisvõimalused, mille tööandja teile kättesaadavaks tegi.

Seaduse järgi peavad 401 000 plaanid, mis võimaldavad teil ise oma investeeringuid valida, pakkuma vähemalt kolme mitmekesist varianti, millest igaühel on erinevad riskid ja tulusus. Üldiselt ei lubata teil investeerida kollektsiooni kuuluvatesse esemetesse, nagu kunst, antiikesemed, kalliskivid või mündid, kuid teatud tingimustel võite investeerida väärismetalli, näiteks kulda. Neid ei soovitata tavaliselt pensioniplaanide jaoks, kuna need ei teeni tavapärast tulu, vaid kõikuvad hinnas, lähtudes investori psühholoogiast ja tööstuslikust väärtusest.

1. Teie investeeringutaset

Minimaalselt peaksite investeerima vähemalt oma tööandja vastava sissemakse tasemele. Aastal 2014 saate teha sissemakseid kuni 17 500 dollarini (või 23 000 dollarini, kui olete 50-aastane või vanem), maksimaalse sissemaksega 52 000 dollarit (sealhulgas teie ja tööandja panuse kombinatsioon). Enamikul inimestel on kõige lihtsam jagada iga-aastased sissemaksed võrdseteks osadeks, millest arvatakse maha iga palgaperiood. Näiteks kui soovite teha sissemakseid 12 000 dollarit aastas, paluksite, et teie palgast arvataks iga kuu maha 1000 dollarit.

Parim nõuanne kõigile, kes soovivad pensioniks kokku hoida, on varajane ja sageli investeerimine. Varakult säästes maksimeeritakse maksuvabast liitmisest kasu. Mõelge Mike ja Tomi näitele:

Nii Mike kui Tom teenivad oma investeeringutelt igal aastal sama 5% intressimäära. Mike hakkab 25-aastaselt oma ettevõtte 401 000-kroonises plaanis kokku hoidma 200 dollarit kuus, tööandja panustab lisaks 100 dollarit kuus, kokku 3600 dollarit aastas. 40-aastase karjääri jooksul panustab ta oma pensioniplaanisse 96 000 dollarit. 65-aastaseks saades kasvab Mike'i saldo 468 636 dollarini.

Tom seevastu ootab, kuni ta saab 45-aastaseks, et tööandja plaanis kokku hoida. Ta panustab 400 dollarit kuus ja tema tööandja maksab 200 dollarit, kogupanus on 7200 dollarit aastas. Kuigi Tom panustab sama palju kui Mike - 96 000 dollarit -, on tema investeeringul kasvada vaid 20 aastat. 65-aastaselt pensionile jäädes on tema koguinvesteering vaid 250 923 dollarit, mis on umbes pool Mike lõplikust jäägist.

Lõplik saldo on teie investeeritud raha, teie teenimismäära ja aja, mil teie investeeringul lastakse kasvada, summa kokku. Rohkem ja kauem kokku hoides väheneb teie lõpliku eesmärgi saavutamiseks saavutatav tulu. Kui töötasu määr väheneb, väheneb ka selle teenimise määra kinnitamiseks vajalik riskisumma, laiendades teile saadaolevaid investeerimisvalikuid.

2. Teie pensionipõlve ajakava

Parima investeerimiskava valimisel on oluline arvestada ajavahemikku tänase päeva ja pensionile jäämise päeva vahel. Lihtsalt öeldes võite endale lubada rohkem riske võtta, kui teil on rohkem aega. Enamik investeeringuid on lühiajaliselt volatiilsed - esialgu tõusevad ja langevad nende hinnad pigem investori psühholoogia kui tegelike finantstulemuste põhjal. Aja möödudes asendavad tegelikud tulemused psühholoogiat, nii et hinnad kajastavad ettevõtte võimet järjekindlalt kasumit teenida. Potentsiaalist saab reaalsus.

Näitena suleti Apple'i aktsia hind 15. veebruaril 2013 442,80 dollaril aktsia kohta; aasta hiljem (14. veebruar 2014) suleti aktsia hind 543,99 dollarit. Kui oleksite aktsia ostnud 15. veebruaril 2013 ja müünud ​​selle 14. veebruaril 2014, oleksite teeninud oma investeeringult 101,19 dollarit aktsia kohta ehk 22,8%. Aasta jooksul varieerus aktsia hind 385,10 dollarist aktsia kohta (19. aprill 2013) 575,14 dollarini (5. detsember 2013). Teisisõnu, kui oleksite oma aktsiad enne aasta lõppu müünud, oleksite võinud kaotada koguni 13% või koguni 29,8%..

Pikaajalisi trende vaadates on Apple suurepärane näide jätkuvast kasvust. Apple on aastaid juhtimise kvaliteeti näidanud ja varasemad investorid saavad nüüd kasu. Näiteks Apple'i aktsiad ületasid 2009. aastal 213,95 dollarit ja 2004. aastal Apple'i aktsiad 34,40 dollarit. Keegi, kes ostis 2004. aastal Apple'i aktsia umbes 34 dollari aktsia eest ja müüs 14. veebruaril 2014 aktsia eest 544 dollarit, teeniks oma algselt tehtud investeeringult 1600% tulu. See tõestab aja kasulikkust riski ja kasu kaalumisel.

Kahjuks kaotab pensioniea lähenedes ja investeerimisperiood lühemaks kindluse, et ettevõtte hea juhtimine põhjustab aktsiahinna tõusu. Isegi kui peate oma investeeringute eesmärki vähendama, on mõistlik valida turvalisemaid investeeringuid, vähendades volatiilsust, vahetades kindluse potentsiaali. Kui 30-aastane inimene võib investeerida agressiivselt, kui tal on vigade korvamiseks vähemalt 35 aastat, siis 60-aastasel inimesel pole seda luksust, kuna aeg pole tema poolel.

3. Teie investeerimisteadmised

Mida teate erinevatest investeeringutest? Kas olete ostnud või müünud ​​lihtaktsiaid, ostnud ettevõtte või riigivõlakirja või omandis investeerimisfondi? Kas saate aru, kuidas mitmekesistamine - mitte ühe, vaid mitme vara omamine - mõjutab riske ja tootlust? Kas teie kogemus piirdub hoiukonto avamise või teie ettevõtte aktsiate ostmisega? Kas teil on aega õppida investeerimist ja teile kättesaadavaid investeerimisvõimalusi? Sõltuvalt teie 401k struktuurist on palju otsuseid, eriti kui teie tööandja lubab teil oma konto investeeringuid suunata.

Enamik tööandjate kavasid pakub vähemalt kolme alternatiivi, millest igaühel on erinevad riskid ja tulud. Valikud võivad sisaldada järgmist:

• Rahaturu fondid. Seda investeeringut peetakse madala riskiga ja madala tasuvusastmega investeeringuteks lühiajalistesse riigikassa võlakirjadesse ja föderaalselt tagatud hoiusertifikaatidesse. Investeerimisriski praktiliselt pole, kuid tootlus on tavaliselt võrdne inflatsioonimääraga. Raha, mida arvate järgmise aasta jooksul vajavat, tuleks investeerida madala riskiga varasse, kus on vähe riski kaotamiseks.
• Võlakirjafondid. Korporatiivsete või pikema tähtajaga valitsuse võlakirjade hallatavat fondi peetakse madala ja keskmise riskiga ning madala kuni keskmise tasuvusega fondiks. Ehkki võlakirjafondidel puudub investeerimisrisk (võlakirjad makstakse välja tähtaja saabumisel), kannavad nad intressiriski. Teisisõnu, võlakirja hind varieerub vastupidiselt intressimäärale aja jooksul. Kui intressimäärad tõusevad, siis võlakirjade hinnad langevad nii, et uute ja varem emiteeritud võlakirjade turul on pariteet. See tähendab võlakirja nimiväärtusega 1000 dollarit ja 4-protsendise kupongimüügi korral 667 dollarit, kui intressimäärad tõuseksid 6 protsendini, isegi kui see makstakse tähtaja lõppedes täies nimiväärtuses. 6% -lise intressimääraga võlakiri müüks seevastu 1500 dollarit, kui intressimäär langeks 4% -le, ehkki võlakirja lunastamise tähtaeg on 1000 dollarit. Need varad sobivad suurepäraselt teie pensioniosaluste üldise riski vähendamiseks ning peaksid moodustama suurenenud protsendi teie koguportfellist viie aasta jooksul enne pensionile jäämist.
• Tasakaalustatud fondid. Ehkki tasakaalustatud fondid kannavad oma tavalise aktsiapositsiooni tõttu rohkem riski kui võlakirjafondid, pakuvad tasakaalustatud fondid ka suuremat tootluse võimalust. Kuna võlakirjade protsent teie portfellis tõuseb, väheneb teie portfelli volatiilsus. Kõige tasakaalustatumate fondide hulka kuulub USA suurettevõtete küpse aktsiate mitmekesine portfell. Neid ettevõtteid juhitakse tavaliselt hästi, pika kasumlikkusega. Nende suurus muudab suure kahjumi ebatõenäoliseks, samuti on ebatõenäoline ka erakorraline kasum (lihtsam on kahekordistada miljoni dollari sissetulek kui 100 miljonit dollarit). Tasakaalustatud fondid teenivad tavaliselt 2–3% -list intressimäära pluss inflatsioon ja see peaks olema enamiku pensioniportfellide põhiosa..
• Kasvufondid. Koosnedes täielikult aktsiainvesteeringutest, varieeruvad kasvufondide portfellid tavaliselt vastavalt fondijuhi erialale. Need võivad olla tööstusharuspetsiifilised (nt tehnoloogia), ettevõtte kasvu konkreetne etapp (nt arenevad turud) või keskenduda ettevõtte suurusele (nt väikese kapitalimahuga kasv). Kasvufondid on kõikuvamad kui tasakaalustatud fondid - nende hind varieerub päevast päeva rohkem - seega on neil suurem kahjumirisk, kuid suurem potentsiaal tasustamiseks. Kasvufond peaks tagama oma suurenenud riski kompenseerimiseks inflatsiooni 4% kuni 5%.

Paljud tööandjad annavad teile võimaluse jagada oma sissemaksed investeeringute vahel või koguni teisaldada oma raha kvartaalselt või kord aastas. See tähendab, et saate oma portfelli aktiivselt hallata lähtuvalt turul toimuvast. Näiteks kui arvate, et järgmise aasta majandus on masenduses, võite müüa oma aktsiafondid ja investeerida oma raha madalama riskiga rahaturu- või võlakirjafondidesse. Ja kui näete, et turg on trendimas, võite müüa oma rahaturu ja võlakirjafondid aktsiafondidesse investeerimiseks. See strateegia on tõhus, kui:

• Teil on aeg püsida turu-ja majandusprognooside tipus
• Fondidevahelised ülekanded on lubatud minimaalsete kuludega
• Saate aru, et ka teie professionaalne fondihaldur kavandab turgu ja astub samme teie portfelli kaitsmiseks või parendamiseks. Teisisõnu, teie jõupingutused tulude parandamisel võivad olla teie fondihalduri pingutuste jaoks ülearused.

Isegi kui te pole valmis oma portfelli igal aastal korrigeerima, on mõistlik viia oma portfelli riski- ja tuluparameetrid regulaarselt vastavusse teie vanusega, vähendades pensionile lähenedes oma investeerimisriski. Paljud kutselised nõustajad soovitavad pensionile jäämisele eelnenud viiendal aastal 90% aktsiate ja 10% võlakirjade suhtest, suurendades seejärel võlakirjade protsenti igal aastal. Pensionile jäämise aastal soovitavad nad aktsiate ja fikseeritud sissetuleku vahelist suhet 50% / 50%.

4. Teie riskiprofiil

Investeeringute valimisel on kõige olulisem arvestada mugavuse ja enesekindlusega oma valikutes. Kõik tajuvad ja käsitlevad riski erinevalt, olgu selleks investeeringu tegemine või puhkusekoha valimine. Pole olemas õiget või valet riskitaluvuse taset, mida üldiselt mõjutavad kogemused, teadmised ja isiksus. Näiteks peab enamik inimesi 100 km / h kiirusel sõitmist ohtlikuks, kuid kutselise autojuhi jaoks on 100 km / h lihtsalt kerge riigi sõit. Professionaal pole julm - ta on õppinud, et õnnetuse oht pole nii suur, kui tema auto on hästi hooldatud, tee on heas seisukorras ja juht kogenud.

See, et teie riskitaluvus on suhteliselt fikseeritud, ei tähenda, et peaksite oma investeeringuid valima. Mida rohkem sa õpid, seda enam suudad sa tuvastada tegelikke riske, just nagu elukutseline autojuht õpib, kui kiiresti ta pöörde saab.

Kui kõikuvate investeeringute tootlus meeldib teile, proovige õppida nende investeeringute kohta võimalikult palju, sealhulgas kuidas kõrvaldada või üle kanda risk. Näiteks kui otsustate investeerida uude ettevõttesse, millel on suur potentsiaal, kuid kõrge risk, võite vähendada oma kogu kahjumiriski, paigutades ülejäänud oma vahendid madala riskiga investeeringutesse.

Kui arvestada oma 401k portfelliga, on kaks peamist tegurit, mis teie riski loomulikult vähendavad:

• Aeg. Kui teil on mitu aastat aega enne, kui vajate oma investeeringut, võib isegi suurem kahju üle saada.
• Tööandja vastav panus. Tööandja pakutav tasuta raha võib tähendada, et te ei pea eesmärgi saavutamiseks võtma liiga suuri riske, kuna teie investeering on juba suurendanud teie tootlust. Kui otsustate võtta riski ja see töötab teie vastu, pehmendab teie tööandja panus.

Pro näpunäide: Saate registreeruda, et saada Blooomilt tasuta 401 kt analüüsi. Nad uurivad teie varade jaotust, teie konto mitmekesisust ja makstavaid tasusid.

Lõppsõna

Teie lõplik pensionisaldo sõltub teie investeeritud rahast, teie teenimismäärast ja sellest, kui kaua teie raha on investeeritud. Teie kontrollite oma investeeringu suurust ja tehtavate investeeringute olemust, samas kui asjaolud võivad investeerimise aega mõjutada. Parimad investeeringud teie 401 tuhande inimese jaoks on need, mis pakuvad teie vanuse, sissetuleku, riskiprofiili ja tööandja panuse põhjal suurimat tulu. Õnneks saate jõupingutuste, hariduse ja kogemuste kaudu laiendada teile saadaolevaid valikuid, jäädes oma otsuste tegemisel siiski rahule.

Kas teil on 401k? Kuidas teha kindlaks, kuhu ja kuidas investeeringuid teha?