Investeerimisstrateegiad sõjaväelastele, kes teenivad aktiivselt

Hiljutisest FINRA uuringust selgub, et vaatamata regulaarsele palgale on sõjaväelased hädas märkimisväärsete võlgadega. 82% sõjaväeperedest kannab krediitkaardijääki keskmiselt 10 000 dollarit - ja see halveneb. Iga neljas teenuse liige on teatanud, et viimase aasta jooksul on arvelduskonto ületanud, iga viies on viimase viie aasta jooksul kasutanud palgapäevalaenu või omandiõiguse laenu ning ainult igal kahel on hädaabifond..

See tähendab, et enamik sõjaväelasi ei peaks isegi kaaluma tõsist investeerimist, kuni nad on võlgadest vabanenud ja säästmispadja välja töötanud. Kuid neil liikmetel, kes on oma hüpoteeklaenu tasunud ja kellel on piisav hädaabifond, on aeg pensioniks kokku hoida.

Sõjaväes viibides ei pruugi palk teid rikkaks teha, kuid teile antakse suurepärased võimalused säästa ja investeerida, mis pole tsiviilisikutele kättesaadavad. Mõistes, kuidas selliseid võimalusi ära kasutada, saate oma tuleviku kindlustada ja üles ehitada kadestusväärse pesamuna.

Sõjaväeline vanaduspension

Sõjaväepensionisüsteem on kõige olulisem rahaline ressurss, mis on kättesaadav teenistusliikmetele, kes soovivad teenistuses olla vähemalt 20 aastat. See annab kohe pensionile jäädes iga-aastase sissetuleku, mis vastab 50% liikme põhipalgast 20-aastaselt ja mida suurendatakse veelgi 2,5% iga täiendava teenistusaasta eest.

Lisaks saab pensionär igal aastal elukalliduse tõusu, mis on seotud tarbijahinnaindeksiga. Koos muljetavaldava pensioniga pakutakse sõjaväepensionäridele taskukohast elukestvat meditsiinilist kaitset ja juurdepääsu muudele hüvitistele, näiteks baasilepääs ja vahetusostuõigused.

Hoolimata neist hüvitistest ei piisa sõjaväepensionist sageli kõigi teie iga-aastaste kulude katmiseks.

Säästuhoiuplaan

USA valitsuse säästuhoiuplaan (TSP) on märkimisväärselt alakasutatud investeerimisressurss. Praegune statistika näitab, et ainult 37% sõjaväelastest valib osalemise. Kui olete sõjaväelane, kes soovib pensioniea pealt kokku hoida, on TSP mugav, odav ja maksurežiimiga viis seda teha.

Maksusoodustused

Nagu 401 000 sissemakse, ei maksustata ka TSP-sse investeeritud raha föderaalse tulumaksuga, mis suurendab tegelikult teie panustatavat summat. Näiteks kui teenuse liige, kes maksab 25% makse, panustab oma TSP-sse 10 000 dollarit, vähendavad nad koju tasumist ainult 7500 dollari võrra. See võib olla tohutu kasu, kuna raha ajaväärtus võib põhjustada olulist rahalist kasu. Kui raha on pensioni ajal välja võetud, peavad liikmed maksma tulumaksu kogu väljamakse eest.

Liikmed, kes maksavad maksuvaba võitluspalga, saavad pensionilt need maksuvabad sissemaksed tagasi võtta, maksmata väljaastumiste pealt makse. See on muljetavaldav eelis, mida mujal pole hõlpsasti saadaval.

Madalad kulud

Muud eelised TSP-sse investeerimisel on programmiga seotud põhjalikud kulud. TSP kulude suhe on umbes sama madal, kui kusagilt leiate, ulatudes umbes 0,015% -ni. Kui selline kulude suhe on madal, saab teie sissemakseid kiiremini teenida kui traditsioonilises investeerimisfondis, mille kulusuhe on tavaliselt 1,5%.

Madalate kulude suhtarvud aitavad liikmetel hoida rohkem oma raskelt teenitud dollaritest, mitte ei maksa seda raha kallitele investeerimisfondide valitsejatele. See on eriti väärtuslik, kuna TSP pakub ka sihtkuupäeva fonde erakordselt hästi kavandatud liugteedega, mis vähendavad teie riski pensionile jäädes. Tavaliselt on seda tüüpi fondidel väljaspool TSP-d ostes veelgi suurem kulusuht.

Panuse piirmäärad

Säästuhoiuplaani maksimaalne lubatud sissemakse on 16 500 dollarit, kui olete alla 50-aastane, või 22 000 dollarit, kui olete üle 50-aastane. See korrigeeritud sissemakse piirmäär võimaldab kiiresti vanaduspensionieale lähenevatel töötajatel kogu ülejäänud perioodi jooksul rohkem raha sulatada. tööaastad.

Kahjuks ei ole sõjaväelastel erinevalt nende tsiviilkolleegidest praegu võimalik TSP-le sobivate fondide või agentuuri automaatsete sissemaksete saamiseks praegu toimiva helde, kindlaksmääratud hüvitisega pensionisüsteemi (pensioni) tõttu.

Investeerimisvalikud

TSP pakub erinevaid investeerimisvõimalusi, sõltuvalt teie riskitaluvusest ja aastate arvust kuni pensionini. Osalejad saavad investeerida ühte või mitmesse fondi, et mitmekesistada investeeringute ringi veelgi.

• G-fond. TSP vaikimisi investeerimisfond G-fond koosneb valitsuse väärtpaberitest, mis pakuvad aja jooksul vähest volatiilsust ja konservatiivset tootlust. Kui te ei vali ühte järgmistest allpool loetletud fondidest, vaikivad kõik teie TSP-sse tehtavad sissemaksed G-fondi.
• F, C, S, I fondid. F, C, S ja I fondid on indeksifondid, mis investeerivad vastavalt võlakirjadesse, suure kapitali aktsiatesse, väikese kapitali aktsiatesse ja rahvusvahelistesse ettevõtetesse. Nad püüavad sobitada erinevate avaturu indeksifondide tootlust ja neid haldab BlackRock Mutual Funds.
• L fond. L-fond (täht “L” tähistab “elutsüklit”) on hiljutine lisa ja see võimaldab investoritel valida kuupäeva, mis on lähim nende eeldatavale pensionile jäämise kuupäevale. Fond jaotab varad vastavalt sellele, kui kaua teil on pensionini jäänud ja kohandatakse konservatiivsemateks investeeringuteks pensionile jäädes.

Taganemisreeglid

Parlamendiliikmed saavad sissemakseid ja sissetulekuid ilma karistusteta oma TSP-st välja võtta pärast 59 1/2-aastast ja kõik väljamaksed maksustatakse tavalise sissetulekuna. Liikme TSP-kontolt väljamaksete korral enne 59 1/2-aastast kehtib lisaks tulumaksule ka 10% -line karistus.

Kui liige otsustab, et nad ei vaja vanaduspensionit hiljem, võib väljaastumist edasi lükata kuni 70-aastaseks saamiseni. Sellel hetkel tuleb kontojäägi ammutamiseks teha minimaalselt vajalik väljamakse. Kui liige sel ajal väljaastumisi ei tee, karistatakse teda rangete karistustega.

TSP laenud

Kui vajate sõjaväes töötamise ajal endiselt oma TSP-st raha, võite võtta laenu, mis tuleb oma TSP-kontole tagasi maksta 1–15 aasta jooksul, sõltuvalt laenu tüübist. Saadaval on kaks laenutüüpi: üldotstarbeline ja eluasemelaen. Esimese tagasimakseperiood on üks kuni viis aastat ja seda võib kasutada mis tahes otstarbel, samas kui teise tagasimakseperiood on kuni 15 aastat ja seda saab kasutada ainult peamise elukoha ostmiseks või ehitamiseks. Lisaks nõuab eluasemelaen dokumente, mis tõendavad kavandatud kasutamist.

Pidage meeles, et kui võtate laenu, siis loobute kõikidest tuludest, mida laenatud summa oleks muidu kogunenud, ja makstes laenude intressi maksujärgsetest vahenditest, maksustatakse teid topelt. Seda seetõttu, et neid vahendeid maksustatakse uuesti, kui eemaldate need pensioni ajal.

Roth IRA

Roth IRA-d pakuvad maksuvaba kasvu taotlevatele pikaajalistele investoritele mitmeid eeliseid. Võite oma TSP-d täiendada Rothi kontoga või investeerida ainult ühte, sõltuvalt olukorrast ja eesmärkidest.

Maksusoodustused

Erinevalt TSP-st ei ole Rothisse investeerimisel maksutulu kohene. TSP vähendab teie maksustatavat tulu, mis vähendab kogu maksukoormust 15. aprillil. Kuid nii ahvatlev kui maksustatava tulu vähendamine võib tunduda, et maksuvaba kasv võib olla veelgi kasulikum, sõltuvalt sellest, milline on teie tulumaksuvahemik praegu ja kus te arvate, et see võiks tulevikus olla. Roth IRA võimaldab teil investeerida maksujärgsetesse fondidesse, mille kasvu kunagi ei maksustata - isegi väljavõtmise korral.

Panuse piirmäärad

Föderaalseadused lubavad Roth IRA-le aastas maksta 5000 dollarit (6000 dollarit, kui olete vähemalt 50-aastane), kui teie sissetulekud on vähem kui 105 000 dollarit aastas, kui olete vallaline, või 166 000 dollarit, või kui olete abielus. Oluline on mõista, et Roth IRA-sse sissemakseks peate teenima sissetuleku, ehkki üks töötav abikaasa saab mittetöötava abikaasa Roth IRA-sse sissemakseid teha, võimaldades abielus kokku kuni 10 000 dollarit aastas (12 000 dollarit abielupaari jaoks) vanus 50 või vanem). Lisateabe saamiseks vaadake maksimaalset 401 000 ja Roth IRA panuse piirmäära.

Taganemisreeglid

Ehkki Rothi IRA-d ei paku viivitamatut maksu mahaarvamist, pakuvad need siiski ühte olulist eelist: absoluutselt maksuvaba kasv ja maksuvaba jaotamine. Tulude maksuvaba jaotamist saab teha pärast 59 1/2-aastaseks saamist ja erinevalt TSP-st ei nõua Roth IRA reeglid kohustuslikke väljamakseid pärast 70-aastaseks saamist.

Igaselt enne 59 1/2-aastast väljamakstud tulu maksustatakse IRS-i poolt ja karistatakse sellega 10%. Üks oluline asi, mida tuleb märkida, on see, et sissemaksete tühistamisel karistusi ei kohaldata, kuna need summad on juba maksustatud. Õnneks, kui teete oma Rothist väljamakseid enne 59-aastaseks saamist, loetakse need sissemaksetest väljavõtmiseks seni, kuni olete kõik kontole kantud summad tagasi võtnud. Alles pärast seda - kui olete töötasu välja võtnud - maksustatakse ja karistatakse teid.

Investeerimisvalikud

Roth IRA suurepärane asi on see, et saate selle avada peaaegu kõigi finantsasutuste kaudu, mis müüvad väärtpabereid ja teevad investeeringuid. Teisisõnu, teie investeerimisvõimalused on praktiliselt lõputud. Mõned otsustavad investeerida investeerimisfondidesse, teised kauplevad oma Roth IRA-s aktiivselt üksikute väärtpaberitega. Kuna teil on mitmesuguseid investeerimisvõimalusi, võite otsida selliseid, mis vastavad teie vanusele, riskitaluvusele ja investeerimisstiilile, võimaldades samal ajal ka kulusid kontrollida.

Traditsiooniline IRA

Sõjaväelased, kellele meeldib maksustatava sissetuleku vähendamise idee, kuid kes otsivad rohkem investeerimisvõimalusi kui TSP pakub, saavad säästliku säästmise kava asemel või lisaks sellele avada traditsioonilise IRA. Nagu Roth IRA, on ka traditsioonilised IRAd saadaval paljude finantsasutuste kaudu ja pakuvad peaaegu piiramatut arvu investeerimisvõimalusi.

Maksusoodustused

Sarnaselt TSP-ga lükatakse traditsioonilisele IRA-le sissemaksed maksuga edasi ja vähendavad liikme iga-aastast maksukoormust. See omakorda võib tõhusalt suurendada teie panustatavat summat. Näiteks 5000-dollarine sissemakse võib teile maksta sissetulekuks vaid 3750 dollarit, kui maksaksite muidu selle raha eest 25%.

Panuse piirmäärad

Sissemakseid saate teha kuni 5000 dollarini, kui olete alla 50-aastane, või 6000 dollarini, kui olete 50-aastane või vanem. Teie või teie abikaasa peavad töötama raha kogumise nimel ja hoolimata teie sissetulekust, võite avada traditsioonilise IRA ja panustada sellesse. Maksu täieliku mahaarvamise saamiseks peate vallalisena elades teenima vähem kui 56 000 dollarit aastas või abielus vähem kui 90 000 dollarit aastas.

Ettevaatlik sõna, kui kaalute investeerimist nii Rothisse kui ka traditsioonilisse IRA-sse: föderaalseadus keelab panustada ühte või mitmesse IRA-sse rohkem kui ülalpool arutatud. See tähendab, et te ei saa nii Rothile kui ka traditsioonilisele IRA-le anda rohkem kui 5000 dollarit aastas (kui te pole vähemalt 50-aastane, sel juhul võiksite anda oma panuse 6000 dollarit).

Taganemisreeglid

Erinevalt Rothist ei saa te enne 59 1/2-aastaseid rahasid välja võtta, ilma et teile oleks määratud 10% -line ennetähtaegne taganemise karistus ja tavaline väljamaksetelt makstav tulumaks. Sissemaksed ja ennetähtaegselt ära võetud tulud maksustatakse ja karistatakse.

See teeb Roth IRA mõistlikuks võimaluseks, kui peate enne pensionile jäämist vajama osa oma sissemaksetest või kõiki neid. Lisaks peate alustama nõutavate minimaalsete väljamaksete tegemist tavapärasest IRA-st, kui pöörate 70 1/2 või kui teil on karmid karistused.

Investeerimisvalikud

Sarnaselt Roth IRA-ga saab ka traditsioonilise IRA-d avada kõige rohkem finantsinstitutsioone, mis haldavad investeeringuid. See tähendab, et teie investeerimisvõimalused on sama mitmekesised kui teie kujutlusvõime. Võite investeerida näiteks sihtkuupäeva fondidesse, investeerimisfondidesse, ETF-idesse, aktsiatesse, võlakirjadesse või optsioonidesse. Investeerimismaailm on teie auster ja saate valida investeerimisstrateegia tüübi ja pikaajalised meetodid, mis sobivad kõige paremini teie isiksuse ja eesmärkidega.

Lõppsõna

Föderaalne säästuplaan peaks olema üks esimesi peatusi sõjaväelastele, kes soovivad pensionivara tõhusalt kasvatada. Selle põhjuseks on asjaolu, et TSP suurepärase odavate tasude struktuur võimaldab teil säästa palju haldustasusid ja kulusid, võrreldes enamiku tsiviilelanikele kättesaadavate investeeringutega. Kuid liikmetel, kes soovivad oma investeerimisportfelli veelgi mitmekesistada, oleks mõistlik kaaluda Rothi või traditsioonilise IRA avamist. Investeerida saab üksikult või kõigi nende sõidukite kombinatsioonis.

Valik on teie oma ja selle määravad suures osas teie maksusumma, mõtted tulevaste maksude kohta, see, kui palju vabadust soovite investeeringute tegemiseks valida ja kui palju saate oma panuse anda. Need pensionikontod võivad olla suurepäraseks rikkuse ja turvalisuse allikaks teie hilisematel aastatel ning suurepäraseks täienduseks sõjaväepensionile.