Mis on Rothi föderaalne säästuplaan (TSP)

TSP pakub sarnaseid säästu- ja maksusoodustusi traditsioonilise 401 000-plaani korral. Võite maksta kuni 16 500 dollarit maksueelset sissetulekut, kui olete alla 50-aastane, või 22 000 dollarit, kui olete 50-aastane või vanem. Sissemakse summa pluss kõik valitsuse poolt hoiustatud vastavad vahendid kogunevad maksuvabalt seni, kuni pensioni ajal raha välja võtate (maksustamise mõttes vanus 59 1/2). Sel hetkel maksustatakse kogu väljavõtmine tavalise tuluna.

Mõned töötajad eelistavad aga Rothi mudelit, kus sissemakseid maksustatakse, kuid väljavõtmised on maksuvabad. Nende investorite õnneks on föderaalsetele töötajatele varsti saadaval uus pensionile jäämise võimalus Roth TSP.

Roth 401k

Viimase paari aasta jooksul on üha enam tööandjate toetatud pensioniplaane hakanud pakkuma Roth 401k võimalust alternatiivina traditsioonilisele maksuga edasi lükatud 401 k plaanile. Erinevalt traditsioonilisest 401k-st lubab Rothi alternatiiv investoritel fondi maksujärgse tulu lisada. Selle tulemusel on kõik pensionilejäämised täielikult maksuvabad.

Roth 401k tulek on pannud paljud investorid mõtlema, kas nad peaksid oma tavapärase 401 kk loovutama Rothi kasuks või vähemalt viima osa oma vahenditest üle Roth 401 k.

Säästuhoiuplaan 2012. aastal Rothi võimaluse pakkumiseks

2009. aasta säästuplaani täiustamise seaduse tulemusel ilmneb Roth TSP optsioon 2012. aasta teises kvartalis ja TSP investoritele antakse peagi sarnane valik nagu Roth 401k.

Kas nad peaksid panustama vahendeid Rothi TSP-sse või traditsioonilisse maksudest edasi lükatud TSP-i? Järgmiste tegurite hoolikas kaalumine aitab TSP-i investoritel otsustada, mis tüüpi plaan neile sobib.

Roth TSP eelised

Üle traditsioonilise TSP

• Roth TSP valiku peamine eelis on see, et see võimaldab investoritel pensionile jäädes maksuvabalt välja võtta. See on ideaalne, kui tunnete muret tulevaste maksumäärade pärast, arvate, et jääte pensionile jäämise ajal kõrgemasse tulumaksu vahemikku või kui olete noor ja teil on palju aastaid, et oma pensioniportfelli kasv võiks liituda.
• Lisaks on Rothi osamaksete tühistamisel suurem paindlikkus kui traditsiooniliste TSP sissemaksete puhul. Näiteks saate Rothi sissemakseid igal ajal tagasi võtta, ilma karistuse ja maksuvabata.

Üle Roth IRA

Kui Roth IRA-l on sarnane maksukäsitlus, miks ei peaks investorid seda lihtsalt Rothi TSP kohal valima?

• Esiteks lubab Rothi TSP maksimaalse aastase sissemakse piirmääraks 16 500 dollarit, samas kui Rothi IRA lubab maksimaalseks aastaseks sissemakseks 5000 dollarit..
• Teiseks, Roth TSP-l puuduvad sissetulekupiirangud ja Roth TSP-l on teil õigus tööandja sissemaksetest lähtuvalt oma sissemaksetest lähtuda. Tööandja sissemaksed on sisuliselt „tasuta” raha, mida saab koguda ainult tööandja toetatud pensioniplaanide kaudu.
• Lõpuks, kuna TSP investeerimisvõimalused kiidavad mõne madalaima kulusuhte tööstuses, on Rothi TSP tõenäoliselt odavam kui Rothi IRA, mis tähendab teie jaoks rohkem raha pensionile jäädes.

Roth TSP puudused

Võrreldes traditsioonilise TSP-ga on Roth TSP-l kaks peamist varjukülge.

• Esiteks võib kõrge sissetulekuga investorite jaoks traditsiooniline TSP olla mõistlikum, kuna see pakub neile märkimisväärset lähiajalist maksusoodustust. Nende investorite jaoks võib lühiajaline maksusoodustus olla suurem kui kasu, mida nad saaksid Rothi TSP valiku pakutavatest maksuvabadest pensionihüvitistest. Muidugi on ettevaatusabinõuna see, et kui investorid saavad Rothi TSP jooksul oma investeeringutelt märkimisväärset tulu, maksavad nad ka selle eest makse.
• Teiseks, tööandja rahastatud, sobivad sissemaksed ei muutu Rothi funktsiooni tõttu. See tähendab, et neid lükatakse endiselt maksuga edasi; tavaline tulumaks tuleb tasuda nende väljavõtmisel ja nendega seotud tulude pensionilt lahkumisel, ehkki teie sissemaksed ja nendega seotud tulud on maksuvabad. See tähendab ka, et teie dollariline panus kavasse määrab ikkagi teie tööandja panuse.

Näiteks kui otsustate Rothi variandisse vähem panustada, et maksta makse, mida peate nendelt sissemaksetelt maksma, on ka teie tööandja vaste väiksem kui see, mille te muidu oleksite traditsioonilisele TSP-le panustanud. Teisisõnu, peate maksusoodustust kaaluma võimaliku kahjuga, mis võib tekkida väiksema Rothi sissemakse ja seeläbi väiksema tööandjapoolse kokkulangevuse tõttu. Kuid kui te panustate Roth TSP-sse aastase maksimumi, saate ikkagi oma tööandja maksimaalse mängu.

Kes peaksid osalema Rothi TSP-s

See, kas peaksite Roth TSP-s osalema või mitte, sõltub peamiselt sellest, kuidas tunnete end praegu maksuvabastuse ja hiljem maksuvaba suhtes ning kuidas see teid mõjutab. Rothi plaanid on sageli ideaalsed noorematele investoritele, kellel on palju aastaid pensionitulu ühendamiseks, kellel on sageli madalad maksud ja kes saavad nüüd lubada sissemaksetelt tulumaksu.

Rothi TSP, nagu ka Roth 401k, võib olla ideaalne ka investoritele, kelle sissetulek muudab nad Roth IRA avamiseks kõlbmatuks, või investoritele, kes juba teevad Roth IRA panust, kuid kes sooviksid rohkem panustada. Selle viimase grupi jaoks võib olla mõistlik suunata Roth IRA osamaksud Rothi TSP-sse, et kasutada valitsuse mängu ära. Rothi TSP võib olla ka heaks vahendiks maksuriski hajutamiseks peamiselt maksust edasi lükatud pensioniportfellis.

Lõppsõna

Rothi TSP-d on föderaalsed töötajad kaua oodanud. Nüüd, kui see on lõpuks lähenemas, on see oluline võimalus, mida tuleks kaaluda kui võimalust oma pensionifondide mitmekesistamiseks.

Mis on teie mõtted Rothi säästuplaani kohta? Kas kavatsete osaleda, kui seda pakutakse?