Mis on myRA - mida peaksite teadma uue vanaduspensionikonto kohta

Kuigi statistika on vapustav, on see mõneti arusaadav - kui teil on raskusi nende igakuiste arvete tasumisega, on lihtne pensionisääste vähem tähtsustada. Selliseid vabandusi nagu „Ma armastan oma tööd, nii et jätkan tööd kuni surmani“ või „Niipea, kui olen lõpetanud krediitkaardivõla tasumise, avan konto“, on lihtne tulla.

Kahjuks on nad ka uskumatult lühinägelikud. Pensionile jäämine pole alati vabatahtlik. Riikliku vananemisinstituudi (NIA) tervise- ja vanaduspensioniuuringute andmetel tegid tervisekaitsega seotud probleemide tõttu seda enam kui pooled meestest ja enam kui kolmandik naistest, kes lahkusid enne 62-aastase sotsiaalkindlustuse ennetähtaegset pensionile jäämist. Insuldid, südamehaigused ja vähenev kognitiivne funktsioon mõjutavad inimese töövõimet - ja need pole kõik ettearvatavad.

Isegi kui suudate suurema osa ajast tervena püsida, nõuavad viimased viis elu sageli ulatuslikke taskuväliseid ravikulusid, mis võivad teie pere rahandust raskendada. Mount Sinai meditsiinikooli uuring näitas, et isegi Medicare'i levialaga kulutatud kulud on viimase viie eluaasta jooksul keskmiselt 38 688 dollarit. Kui teil pole pensionisääste, kuhu tagasi minna, kes katab kulud?

Planeerimata jätmine pole siiski ainus asi, mis takistab inimesi säästmast. Paljud leiavad, et pensionieas investeerimine on segane ja kulukas. Kuigi IRA-d ei nõua tegelikult minimaalset igakuist investeeringut ega sissemakse tegemist, võidakse Roth IRA investeeringute suhtes kohaldada selliseid miinimume, millele lisanduvad komisjonitasud ja haldustasud. Selle jaoks, kes alles alustab väikest igakuist pensionifondi, võib vale investeeringu tegemine põhjustada kõrgeid tasusid, mis vähendavad säästmist, mitte ei lisa neid.

Sellepärast otsustas president Barack Obama kustutada myRA (minu pensionikonto) programmi, et aidata ameeriklastel alustada pensionisäästude pesamuna. See on lihtne ja arusaadav programm ning konto sisesed investeeringud ei võta teenustasusid ega kehtesta minimaalseid jääginõudeid.

myRA põhitõed

Kui olete kunagi tundnud end pensionisäästudest segadusse, võite hingata kergendust. MyRA programm on tegelikult väga lihtne. Selle eesmärk on hõlbustada ameeriklastel säästmise alustamist, isegi kui see on ainult 5 dollarit palgaperioodi kohta.

Abikõlblikkus

Praegu peate olema tööle võetud, et saaksite avada MyRA konto - igakuised investeeringud tuleb tööandjalt otse hoiustada. Muud abikõlblikkusnõuded hõlmavad järgmist:

• Peate olema palgatöötaja (tasustatud töötaja)
• Te ei tohi eraisikuna teenida rohkem kui 129 000 dollarit aastas ega perena rohkem kui 191 000 dollarit

Konto avamine

myRA-d on isiklikult omanduses olevad pensionifondid, mida toetab Ameerika Ühendriikide riigikassa. Kõik rahalised vahendid, välja arvatud esialgne sissemakse, on teie tööandja maksujärgsed otsehoiused - myRA kontod pole füüsilisest isikust ettevõtjatele praegu kättesaadavad. See tähendab, et kontole raha saatmiseks peab teil olema tööandja juures otsene sissemakse vorm.

Registreerumiseks minge lihtsalt USA rahandusministeeriumi spetsiaalsele veebisaidile ja registreeruge. See protsess võtab umbes 10 minutit ja nõuab põhilist isiklikku teavet (nimi, sünnikuupäev, telefoninumber), sotsiaalkindlustuse numbrit, kodust aadressi, e-posti aadressi ja juhiluba, riigi isikutunnistust, passi või sõjaväe isikutunnistust..

Konto avamiseks peate lihtsalt tasuma igakuise otsemakse teie palgast. Kui see on tehtud, peate viimase sammuna andma oma tööandjale otsese sissemakse kinnituse vormi, mille saate alla laadida myRA veebisaidilt, nii et teie valitud sissemakse edastatakse teie palgakontolt MyRA kontole korralikult..

Lühidalt öeldes saate oma myRA avada järgmiselt:

• Registreeruge programmi myRA veebisaidil
• Kuu palgaarvestuse mahaarvamine (minimaalselt 5 dollarit kuus)
• Esitage oma tööandjale otsese sissemakse vorm, mille abil saate oma kuutasu teie palgast maha arvata

Kui töötate mitmel töökohal ja soovite oma kontole panustada mitme tööandja kaudu, esitage igale tööandjale otsemakse vorm, et algatada ülekanded kõigist teie palgatšekkidest. Kui edastate oma tööandjale otsemakse vormi, võiksite esitada ka myRA edastatud kirja, mis selgitab otsemakse eesmärki. Selle kirja saate alla laadida ka myRA veebisaidilt.

Tasud, saldod ja garantiid

Mis tõepoolest eristab myRA kontot muudest pensionihinnangutest, on see, et puuduvad tasud ja minimaalsed saldod ning kui olete oma kontole raha hoiustanud, ei kaota see väärtust. Seda toetab Ameerika Ühendriikide riigikassa, mis tähendab, et see kannab täielikult Ameerika Ühendriikide valitsuse usku ja tunnustust. Võite olla kindel, et teie raha on turvaline - funktsioon, mis võib olla eriti oluline, kui esimest korda varbad investeerimisvetesse kasta.

Sissemaksed ja maksustamine

MyRA-l on sissemaksete suhtes samad piirangud kui Roth IRA-l: 5500 dollarit aastas või 6500 dollarit aastas 50-aastaste või vanemate inimeste jaoks. Kuna sissemakseid peetakse maksujärgseks, nagu ka Rothis, võimaldab see kasutajatel ka sissemakseid ilma trahvideta välja võtta - kuid te ei saa neid maksudeklaratsioonilt saadud tulust maha arvata. Lisaks ei pea te kontotulu pealt kapitalikasumit ega tulumaksu maksma, kui te ei võta neid enne pensionile jäämist tagasi. Kui olete pööranud 59 1/2 (ja konto on olnud avatud vähemalt viis aastat), saate välja maksta ilma maksude ja trahvideta.

Intress

Teie investeeringud myRA-sse teenivad muutuva intressimääraga intressi, mis on garanteeritud, et see on sama, mis säästuhoiuplaani valitsuse väärtpaberite investeerimisfond föderaalsetele töötajatele. Säästuhoiuplaani keskmine aastane tootlus on viimase kolme aasta jooksul olnud 2,24% - pisut kõrgem kui aastane inflatsioonimäär. See on teiste tagatud kontodega võrreldes väga konkurentsivõimeline. Näiteks on viieaastaste CD-de arv 2015. aasta seisuga keskmiselt 1,82%.

Taganemised ja ülekanded

myRA kontoomanikud saavad oma põhisumma igal ajal ilma trahvi või maksudeta tagasi võtta. Kui aga võtate kontolt teenitud raha välja enne 59 1/2-le pööramist, peate tasuma tulumaksu pluss 10% ennetähtaegne väljamakse trahv väljavõetud summalt.

Kui kontoomanik otsustab intressid ennetähtaegselt tagasi võtta, kuid konto on olnud avatud viis aastat, ei pea tasuma tulumaksu ega 10% -list maksusanktsiooni, kui kontoomanik vastab järgmistele nõuetele:

• On väljaastumise ajal vanem kui 59 1/2
• Kodu esmakordseks ostmiseks kasutab raha kuni 10 000 dollarit
• Tasub kvalifitseeritud hariduskulud
• Keelatud
• Kasutatakse rahasid töötute ravikulude või tervisekindlustusmaksete tasumiseks

Kontoomanikud võivad ka igal ajal oma myRA kontodelt raha teistele eraviisilistele pensionikontodele üle kanda. Selle ümbermineku eest ei maksta trahvi ega tasu.

myRA piirangud

Uue myRA kontoprogrammi jaoks on palju öelda, kuid see pole kõigile. Enne konto avamist kaaluge kindlasti järgmist.

• Madal teenimisvõimalus. Kuna intressimäärad tühistavad vaevalt aastase inflatsioonimäära, ei saa te kiiret ja märkimisväärset pensionisäästu kokku koguda. Kui saate lubada IRA avamist suurema riski-kasu suhtega, võib see olla väärt investeering.
• Madal maksimaalne konto limiit. Kui konto on jõudnud 15 000 dollarini, tuleb see üle kanda teisele erasektori individuaalsele kontole. Selles pole midagi valesti - ülekandmise eest ei võeta mingit tasu - aga kui te saate endale lubada IRA avamise, eriti kõrgema intressimääraga IRA, siis võite oma konto elu jooksul säästa rohkem..

Kelle jaoks see on

Kuigi myRA on mõeldud pensioni investeerimiskontoks, võib olla parem mõelda pensionile mineku alustamiseks mõeldud säästukontole. Säästes myRA-kontol kuni 15 000 dollarit maksujärgset perioodi, saate enne selle traditsiooniliseks või Roth IRA-ks kasutusele võtmist kasvatada enesekindlust oma võimetes säästa ja teha tugevaid rahalisi otsuseid..

Kui teil on 401k, pension või mõni muu pensionikonto, mida teie tööandja toetab ja haldab, ei pruugi myRA olla teie jaoks. See sobib kõige paremini neile, kellel ei ole praegu tööandja toetatud pensioniplaani, või neile, kes näevad vaeva, et leida oma eelarvest individuaalset pensionikonto avamiseks mingit paindlikkust. Palga kohta makstav investeering võib olla nii madal või kõrge, kui kontoomanik soovib, nii et praktiliselt igaüks võib leida viisi, kuidas pesamuna ära panna.

Lõppsõna

Kuigi myRA ei ole kõigile õige pensionikonto, on see suurepärane algusvõimalus neile, kes lihtsalt pole seni päästmist esikohale seadnud. Selle lihtsus aitab lahti mõtestada suurt segadust pensionisäästude osas ja lihtsustab tulevikus säästlikumate pensioniportfellide säästmist..

Kas kaaluksite myRA konto avamist? Miks või miks mitte?