6 rahatundi, mida saate õppida tuhandeaastasest põlvkonnast
Selle tapva vimma põhjuseks on paljude kommentaatorite sõnul see, et millenniaalid on laisad, omastatud ja sõltuvad luksuskaupadest. Nad ei saa piisavalt kokku hoida pensionile jäämiseks ega maja sissemakseks, sest nad peletavad kõik avokaadode ja kallite elektrooniliste vidinate abil ära. Pilt, mis seda stereotüüpi kõige paremini haarab, on ajakirja Time 2013. aasta kaanel, millel on kujutatud noort naist, kes võtab oma iPhone'ist selfie, pealkirjaga “Me Me Me Generation”.
Uued uuringud maalivad aga aastatuhandetest hoopis teistsuguse pildi. Uuringud näitavad, et aastatuhandetel on tõepoolest oma osa finantsprobleemides, sealhulgas madalam reaalpalk, madalamad varad ja suurem õppelaenu võlg kui varasematel põlvkondadel. Kuid just nende probleemide tõttu on Y põlvkond - nagu nad on ka tuntud - olnud eriti ettevaatlikud oma haldamise korraldamisel. Nad otsivad oma ostudega väärtust, säästavad niipalju kui võimalik, hoiduvad võlgadest ja investeerivad ettevaatlikult.
Kokkuvõttes näib, et selle asemel, et aastatuhandete tagant nalja visata, oleks parem kui Interneti-kõnelevad päid prooviks neilt õppida. Siin on mõned kõige olulisemad õppetunnid, mida see põlvkond võib meile kõigile õpetada, kuidas oma rahaga ümber käia.
1. õppetund: saate oma raha eest rohkem
Föderaalreservi 2018. aasta uuringu kohaselt kulutavad aastatuhanded vähem kui kogu beebibuumi põlvkond (aastail 1946–1964 sündinud) ja X põlvkond (1965–1980 sündinud). Osalt on see tingitud lihtsalt sellest, et aastatuhanded on nooremad, seega on nende sissetulekud tavaliselt madalamad. Kuid autorid märgivad ka, et aastatuhanded teenivad keskmiselt vähem kui boomerid ja Gen Xers teenisid nende vanuses. Selle tulemusel on nad olnud sunnitud oma kulutusi ohjeldama veelgi rohkem kui noored ameeriklased varem.
Seetõttu keskenduvad aastatuhanded igale kulutatud dollarile maksimaalse kasu saamiseks. See ilmneb nii suures ulatuses kategooriates, kuhu need tarbijad keskenduvad, kui ka väikestes mõõtmetes, kuna nad otsivad iga üksiku ostu korral parima hinna ja kvaliteedi suhet..
Kuluta vähem luksustele
Aastatuhandete stereotüüp on see, et nad kipuvad kulutama kergemeelselt, elades vanemate keldrites, et nad saaksid oma palga maksta uutele fitnessi jälgijatele ja gurmeekohvile. Kuid Fedi uuringu maalitud pilt viitab täpselt vastupidisele. See näitab, et tuhandeaastased kulutavad suurema osa oma sissetulekutest vajadustele, näiteks eluasemele, toidule ja tervishoiule, kui vanemad ameeriklased tegid noorena. Seevastu kulutavad nad rõivastusele, meelelahutusele ja alkohoolsetele jookidele vähem kui eelnevad põlvkonnad - lühidalt öeldes, kulutused, mida enamik inimesi nimetaks kergemeelseteks.
Autorid märgivad siiski, et need erinevused kulutustes tulenevad suuresti kogu majanduses toimuvatest muutustest, mitte aastatuhandete konkreetsetest valikutest. Kõik ameeriklased - mitte ainult nooremad - kulutavad tänapäeval suuremat osa oma sissetulekutest eluasemele ja tervishoiule kui varem, sest kodu omamise ja tervishoiukulud on tõusnud kiiremini kui hinnad üldiselt. Samuti kulutavad kõik ameeriklased täna vähem rõivastele, mille hind on järsult langenud, kuna rohkem riideid tehakse välismaale. Nii et aastatuhanded ei saa tingimata krediiti, kui kulutate luksuskaupadele vähem raha kui varasematele põlvkondadele, kuid kindlasti ei kuluta nad seda enam.
Kuluta rohkem kogemustele
Üks erinevus aastatuhandete ja vanemate põlvkondade vahel on see, et Y Y eelistab kulutada kogemustele rohkem raha. 2014. aasta Harrise küsitluses väitis 78% millenniumidest, et nad kulutavad pigem raha kogemustele kui materiaalsetele asjadele. Enam kui 80% millenniumidest ütlesid, et nad on viimase aasta jooksul osalenud erinevatel elavatel kogemustel - näiteks pidudel, kontsertidel, festivalidel, spordiüritustel ja kultuurietendustel - võrreldes 70% teiste põlvkondadega.
Majandusteadlaste sõnul on see tark valik. Arvukad õnneökonoomika valdkonna uuringud on leidnud, et kogemustele raha kulutamine pakub rohkem rahulolu kui sama summa kulutamine valdustele. Harrise küsitlus soovitab seda ühel põhjusel: suurepärastest kogemustest saavad õnnelikud mälestused, mida saate kogu elu nautida. Enam kui kolm neljast aastatuhandest neljast teatasid, et sündmused või elavad kogemused, milles nad osalesid, olid nende õnnelikumad mälestused.
Ignoreeri tootenimesid
Teine erinevus aastatuhandete ja varasemate põlvkondade kulutamisharjumuste vahel on see, et nad on kaubamärgile vähem truud. Cadent Consulting Groupi 2017. aasta uuringu kohaselt väidavad enam kui pooled aastatuhandete tegijad, et neil pole nimemarkide ja isikumärgistusega toodete vahel „tõelisi eelistusi”, võrreldes vaid 39% -l beebibuumi põlvkonnast. Cadent nimetab seda üheks suurimaks teguriks, mis on poodibrändide populaarsuse pidevat kasvu alates 2005. aastast põhjustanud.
Nime ignoreerimine sildil ja keskendumine ainult sellele, mis on pakendi sees, aitab aastatuhandete ajal inimestel ostude eest rohkem raha teenida. 2015. aasta analüüs tarbijatele avaldatud aruandes leidis, et supermarketite kaupluste brändid maksavad üldiselt umbes 25% vähem kui nimebrändid ja paljudel juhtudel on nende kvaliteet sama hea.
Mõned uuemad jaemüüjad, näiteks Aldi, Lidl ja veebipood Brandless, kutsuvad Gen Yi väärtusele keskenduma, pakkudes kureeritud valikut kvaliteetseid, eramärgisega tooteid. Näiteks kannab Brandless mahedat neitsi kookosõli, “puuvaba” tualettpaberit ja lapsesõbralikke orgaaniliste õunakaste kotikesi - kõik vaid 3 dollarit toote kohta.
2. tund: keskenduge säästmisele
Vaatamata nende kokkuhoidlikele harjumustele näevad paljud aastatuhanded endiselt raha säästmise nimel vaeva. 2017. aasta GoBankingRatesi üle 8000 ameeriklase uuringus väitis üle 60% kõigist aastatuhandetest, et neil on pangas vähem kui 1000 dollarit ja üle 40% -l pole neil üldse säästu. Fedi uuring leidis pisut julgustavamaid tulemusi, mis näitasid, et aastatuhandete keskmine mediaan oli 4600 dollarit kogu “finantsvarast”. See paneb neid siiski tagama beebibuumi põlvkonna poiste põlvkonnale, kellel oli samas vanuses varade mediaan keskmiselt 5600 dollarit. X põlvkond, kellel oli 6800 dollarit.
Harjumuste salvestamine
Kuid see pole sellepärast, et see põlvkond pole keskendunud säästmisele. Vastupidi, Allianzi elukindlustuse 2018. aasta uuringus ütles üle 40% millenniumidest, et nad eraldavad säästudeks raha iga kuu. See on 5% rohkem kui X geeni vastajate puhul, kes üldiselt teenivad rohkem raha.
2018. aasta parema rahaga harjumuste aastatuhande aruanne Bank of America poolt, mis hõlmas 1500 ameeriklast kõigis vanuserühmades, leidis veelgi tugevamaid tulemusi. Selles uuringus väitis 63% millenniumidest, et nad säästavad. Üle poole kõigist aastatuhandetest (57%) väitis, et neil on säästueesmärk ja kaks kolmandikku neist ütlesid, et täidavad seda eesmärki iga kuu või enamiku kuude jooksul. Võrdluseks - säästueesmärgid olid püstitanud vaid 42% mõlemast beebibuumi põlvkonnast ja Gen Xers.
Miks on nii paljudel aastatuhandetel probleeme säästmisega? Nii Fed kui ka GoBankingRates osutavad kahele tegurile: madalad palgad ja suur õppelaenu võlg. Tuhandeaastased ei teeni mitte ainult vähem raha, kui vanemad põlvkonnad nende vanuses teenisid, vaid nad lõpetavad ka ülikooli, et maksta ära rohkem õppelaenu. Need maksed tingivad nende rahaasjade pideva äravoolu, mis raskendab nende säästmist.
Siiski näitavad uuringud, et vähemalt mõned aastatuhanded suudavad neist probleemidest üle saada. Väikeses Bank of America uuringus leiti, et 47% aastatuhandetest oli kokku hoidnud vähemalt 15 000 dollarit. Suurem uuring GoBankingRates maalib üldiselt palju vähem roosilist pilti, kuid isegi selgus, et 13–20% aastatuhandetest oli kokku hoidnud vähemalt 10 000 dollarit - ja see arv oli järsult tõusnud aastatel 2016 kuni 2017.
Säästmine vanaduspensionile
Eriti pensionisäästude osas läheb Y põlvkonnal veelgi paremini. Arvukad uuringud näitavad, et aastatuhandeid alustatakse varem pensioniea säästmiseks ja raha säästmiseks varasematest põlvkondadest kõrgema hinnaga. Siin on proov nende leidude kohta:
- Kui paljud säästavad. TransAmerica vanadusõppe keskuse 2018. aasta uuringu kohaselt töötab 71% kõigist aastatuhandetest pensionieas kokkuhoiu nimel. Nad ei säästa nii tõenäoliselt kui vanemad inimesed, kellel on selle eesmärgi nimel olnud rohkem aastaid tööd, kuid uuring näitab, et millenniumid said alguse varem. Keskmine aastatuhandeid hakkas pensionieas kokku hoidma 24-aastaselt, võrreldes X-generatsiooni 30. eluaastaga ja beebibuumi põlvkonna elanike vanusega 35.
- Kui palju nad kokku hoiavad. Millenniaalid säästavad ka teiste põlvkondade jaoks tõenäolisemalt vähemalt 10% oma kuupalgast pensionile jäämiseks, nagu enamik eksperte soovitab. Allianzi uuring näitas, et 48% tuhandeaastastest, kellel oli 401 (k), panustasid vähemalt selle summa, pekstes nii beebibuumi põlvkonda (44%) kui ka Gen Xersit (36%)..
- Kui palju nad on juba säästnud. Ehkki finantsasjatundjate sõnul ei säästa ükski põlvkond, sealhulgas Y-geneer, pensionile jäämiseks piisavalt, on nad nõus, et aastatuhanded teevad paremat tööd kui eelmised põlvkonnad. Föderaalreservi tarbimisrahanduse uuringu andmed näitavad, et 42% -l alla 35-aastastest ameeriklastest oli 2016. aastal pensionikonto, keskmise saldoga 12 300 dollarit. See pole palju, kuid see on palju parem kui omada ainult 120 000 dollarit, kui olete 10-aastase vanuseni jõudnud, nagu see oli keskmise beebibuumi ajal. 2018. aasta Fedi uuring näitas, et aastatuhandete vanused olid ka pensioniks kokku hoidnud rohkem, kui vanemad põlvkonnad nende vanuses tegid: keskmiselt 18 800 dollarit, võrreldes X põlvkonna 16 800 dollariga ja vaid 6700 dollariga beebibuumi põlvkonna inimeste jaoks, kellel sageli oli selle asemel lootust pensionidele.
- Värskeima tarbimisrahanduse uuringu kohaselt on alla 35-aastaste eesotsas olevate leibkondade keskmine pensionisääst 12 300 dollarit. Sellest ei piisa. Kuid kumbki pole 120 000 dollarit, mis on mediaan vanuses 55–64 - ja need inimesed on tegelikult pensioniea äärel.
Mõned rahanduskirjanikud hoiatavad, et kuna aastatuhanded teenivad vähem raha kui varasemate põlvkondade esindajad, peavad nad pensionieesmärkide saavutamiseks oma säästumäärasid veelgi suurendama. Näiteks osutab 2016. aasta CNBC artikkel uuringule, kus väidetakse, et 25-aastane inimene, kes teenib aastas 40 000 dollarit - selle vanuserühma inimeste mediaan - peaks säästa 22% sellest sissetulekust, et saada 67-aastaseks saamiseks piisavalt pensioni. Kuid artikli jaoks küsitletud eksperdid olid üldiselt nõus, et see eesmärk on ebareaalne. Nad ütlesid, et aastatuhanded, kes säästavad praegu mõistlikumat 10% sissetulekust, saavad oma eesmärgid saavutada, kasutades ära tööandjate ühilduvaid vahendeid ja suurendades sääste pisut rohkem iga kord, kui nad tõusevad..
3. õppetund: vältige tarbijate võlga
Millennialite võlgadel on kindlasti oma õiglane osa. 2018. aasta Fedi uuring näitas, et kokku oli 2016. aasta keskmise aastatuhande võlasumma 43 700 dollarit. Kuid see on siiski vähem kui 49 000 dollari suurune võlg, mis keskmisel Gen Xeril oli samas vanuses. Võrreldes X-i põlvkonnaga olid millenniumid võlgu hüpoteekidele vähem raha (nagu allpool arutatakse), vähem krediitkaartide eest ja umbes sama palju autolaenude eest.
Üks kategooria, millesse aastatuhanded olid võlgu oluliselt rohkem, oli õppelaenuvõlg. Umbes ühel kolmel aastatuhandel oli õppelaenu saldo 2017. aastal, võrrelduna vaid ühega viiest Gen Xersist 2004. aastal, ja nende laenude mediaanjääk oli aastatuhandete puhul umbes 18 000 dollarit ja X põlvkonna jaoks ainult 12 800 dollarit. Siiski arvavad paljud finantseksperdid õppelaenud on hea võlg, kuna kolledžikraad on investeering, mis tasub end ise.
Võimalik, et mõnel aastatuhandel on vähem võlga lihtsalt seetõttu, et nad on kindla krediidiajaloo saamiseks liiga noored, mistõttu ei saanud nad soovi korral raha laenata. Tõendid viitavad aga sellele, et paljud neist tegelikult ei taha. Krediidikontrollide arv - mida on vaja laenu võtmiseks - oli 2017. aastal palju väiksem kui 2004. aastal ja langus oli eriti järsk, kui võrrelda aastatuhandeid X põlvkonnaga. Uuringu autorid viitavad sellele, et 2007. aasta finantskriis võis teha aastatuhandeid rohkem võlgade vältimist, kuna nad nägid, kui palju kahju see üksikisikutele ja majandusele tervikuna tegi.
Millennials on krediitkaardivõlgade suhtes eriti ettevaatlik. 2018. aasta lugu MarketWatchis teatab, et alla 35-aastastel ameeriklastel on krediitkaardivõlga palju vähem kui kõigil, välja arvatud vanimatel ameeriklastel (75-aastased ja vanemad). Alla 35-aastaste inimeste võlg oli keskmiselt 5 808 dollarit, samas kui 35–64-aastaste inimeste võlg oli 8200–9000 dollarit..
Tegelikult ei kasuta paljud aastatuhanded krediitkaarte üldse. 2016. aasta Bloombergi loo kohaselt kannab regulaarselt krediitkaarti vaid iga kolmas aastatuhat. Bank of Westi 2018. aasta uuringus leiti, et ligi pooled aastatuhandetest ei kasuta krediitkaarti tavaliselt isegi veebiostude tegemiseks ja vaid 38% aastatuhandetest kasutab neid kauplustes.
Ekspertide sõnul on selline krediitkaardivõlgade vältimine arukas raha liigutamine. Igasugune võlg vähendab teie eelarvet pidevate kuumaksetega, kuid krediitkaardivõlg on eriti suur koormus, kuna intressimäärad on nii kõrged. Seevastu aastatuhandete raskematel õppelaenudel on tavaliselt suhteliselt madalad, fikseeritud intressimäärad ja pikad maksetähtajad, nii et need on vähem koormavad.
4. õppetund: ärge ostke maja, mida te ei saa endale lubada
Üks võlatüüp, mida tuhandeaastastel on palju vähem kui vanematel põlvkondadel, on hüpoteekvõlg. Fedi uuringu kohaselt oli millennialite keskmine hüpoteeklaenude jääk 2016. aastal 24 300 dollarit, võrrelduna X põlvkonna 2004. aasta 33 700 dollariga.
Selle põhjuseks ei ole asjaolu, et tuhandeaastased inimesed ostavad väiksemaid maju või saavad hüpoteeklaenudelt eriti häid pakkumisi; sellepärast, et vähem inimesi neist üldse kodusid ostab. Business Insideri 2017. aasta lugu teatas, et 25–34-aastaste ameeriklaste - mida varem peeti tüüpiliseks esmakordseks koduostjaks - koduomanike protsent oli jõudnud rekordiliselt madalale. Mõni kommentaator peab seda märgiks, et millenniumid eelistavad üürile anda pigem koduomaniku omast, kui osutavad sellele isegi näitena, kui viljakas see põlvkond on, väites, et nad ei taha juured kuhugi maha panna.
2018. aasta tükk Forbes räägib aga hoopis teist lugu. Ta väidab, et 82% aastatuhande pidajatest peab kodu ostmist esmatähtsaks ja samuti on nad tõenäoliselt huvitatud kinnisvarainvesteeringu omamisest kui X põlvkonna või beebibuumi põlvkonnast pärit inimesed..
Kuigi aastatuhanded soovivad koduomanikke, lükkavad nad selle praegu maha, kuna nad ei saa seda endale lubada. 2018. aasta lõpus oli Zillow sõnul keskmine mediaanhind USA-s 222 800 dollarit. Selle hinnaga maja eest tuleks 20% sissemakse 44 560 dollarit. Nende keskmisest väiksema sissetuleku ja keskmisest suurema tudengivõla vahel on see enam kui enamikul tuhandeaastastel inimestel õnnestub kasvatada.
Oodates kodu ostmist, kuni nad saavad seda endale lubada, väldivad millenniumid oma eelarvete ületreenimist või ohverdavad muid eesmärke, näiteks säästavad pensioniks. Tegelikult jätkavad Business Insideri andmetel üle 25% noorematest 25–34-aastastest aastatuhandetest vanemad, et nad saaksid veelgi rohkem raha kokku hoida.
5. õppetund: ärge kartke küsida tõusu
Ehkki stereotüübid muudavad aastatuhandeid ambitsioonikaks, leidis Ameerika Panga 2018. aasta aruanne, et nad ei ole häbelikud, kui on vaja palgatõusu küsida. Uuringu kohaselt oli viimase kahe aasta jooksul 46% kõigist aastatuhandetest palunud tõsta, võrrelduna 36% Gen Xersi ja 39% beebibuumi põlvkonnast. Veelgi enam, 80% küsitlustest, kes tõstatasid, said selle.
Kui olete nõus tõstmist küsima, suurendab see teie rahandust kahel viisil: see paneb rohkem raha taskusse siin ja praegu ning suurendab ka summat, mille saate pensioniks kõrvale panna. Kui eraldate praegu 8% igast palgast, lisab oma sissetuleku suurendamine 3000 dollarilt 3500 dollarini kuus teie pesamunale automaatselt täiendavalt 40 dollarit kuus.
Kui aga lähete sammu edasi ja suurendate samal ajal oma säästumäära 8% -lt 12% -le, suurendate oma pensionisäästu 180 dollari võrra kuus - see on umbes 75%. Ja te ei tunne end selle tõttu vaesemaks, kuna teil on ikkagi kuus ülejäänud 320 dollarit kulutamiseks.
6. õppetund: investeerige ettevaatlikult
Mitmed uuringud on leidnud, et millenniaalid kipuvad olema oma investeeringute osas konservatiivsemad kui varasemate põlvkondade esindajad. Läänepanga uuringus väitsid kaks kolmest aastatuhandest kolmest, et tunnevad end mugavamalt, hoides suurema osa oma rahast börsil. 2018. aasta TransAmerica uuring leidis, et 22% aastatuhandete elanike pensionisäästudest on enamasti hoitud turvalistes fondides - näiteks pangakontodel, rahaturufondides ja võlakirjades - võrreldes vaid 15% Gen Xersi ja beebibuumi põlvkonna põgenikega. Ja 2018. aasta Vanguardi uuring ütleb, et umbes 25% ettevõtte Gen Y investoritest omavad “ettevaatlikke” portfelle, kus varudes on vähe raha.
Madal risk, madalam tagasitulek
Paljud finantskirjanikud näevad seda suundumust murettekitavana. Nad juhivad tähelepanu sellele, et kuigi aktsiad on riskantsemad kui muud tüüpi investeeringud, on nende pikaajaline tootlus ka suurem. Hoides oma raha turult välja, seavad aastatuhanded ohtu pensioniea turvalisuse.
Teiste sõnul on see hirm siiski liialdatud. Vanguardi uuringu autorid rõhutavad, et valdav enamus aastatuhandetest investeerivad tegelikult aktsiatesse; ainult üks neljast väldib neid. Samuti märgivad nad, et paljud millenniaalid on uued investorid, kellel kulub enne aktsiaturule sukeldumist sageli aasta või kaks.
Madalamad tasud
On üks asi, mida tuhandeaastased investorid teevad kindlasti õigesti: vähendades tasudena makstavat summat. Charles Schwabi 2018. aasta uuring näitab, et üle 90% ettevõtte tuhandeaastastest investoritest nimetavad oma valitud investeerimisvahendiks börsil kaubeldavaid fonde (ETF). Keskmiselt on neil 42% oma portfellidest ETF-ides ja enam kui pooled väidavad, et ostavad alati ETF-e, mitte üksikuid aktsiaid.
ETF-id on fondid, mis jälgivad turuindeksit, näiteks S&P 500. Kui ostate ühe, on see nagu väike summa selle indeksi igasse aktsiasse. See võimaldab teil saada kasu aktsiate pikaajalisest kasumist, kaitstes teid üksikute aktsiate ostmise suure riski eest. Neil on ka palju madalamad tasud kui paljudel teist tüüpi fondidel, nii et nende valimine aitab teil hoida suurema osa investeeringutasuvusest taskus.
Lõppsõna
Kuigi tuhandeaastased teevad oma rahaga paljusid asju õigesti, on siiski valdkondi, kus neid saaks paremaks muuta. Näiteks võiksid paljud neist kasu saada sellest, kui võtaksid oma investeeringutega pisut rohkem riski, eriti pensionisäästude osas. Ehkki enamik neist on krediitkaartidega ettevaatlikud, on paljudel neist siiski mõni kõrge intressiga krediitkaardivõlg, mis neid kahandab. Ja kuigi raha on mõttekas kulutada pigem kogemustele kui asjadele, võiks samade kogemuste saamine väiksema raha eest - näiteks eelarvega reisides - aidata neil veelgi rohkem kokku hoida.
Üldiselt tundub, et Y põlvkond on oma rahaga väga vastutustundlik. Millenniumlased kulutavad vähem, saavad varem pensionisäästudega algust teha ja väldivad võlgade võtmist rohkem kui X põlvkond ja enne neid sündinud beebibuumi põlvkonnad. See ei tähenda, et ülejäänud meist peaks aastatuhandeid kõiges kopeerima, kuid kõige vähem, mida me teha saaksime, on lõpetada nende avokaado-röstimise ajal hiilimine.
Kas arvate, et käitlete raha nagu aastatuhandeid? Mis viisil?
