Mis on annuiteet ja kuidas see töötab? - Annuiteedid seletatud

Niisiis, kuidas sa tead, kui vajad annuiteeti?

Vaatame nende ainulaadsete säästuautode põhiomadusi, nende tööpõhimõtet ja mis kõige tähtsam, kas teil oleks sellest kasu.

Mis on annuiteet?

Annuiteet on definitsiooni kohaselt lihtsalt kokkulepe teha teatud summa rahasummasid kindlale osapoolele kindlaksmääratud aja jooksul. Annuiteedid viitavad ka elukindlustusseltsi pakutavale kommertskindlustuslepingule.

Annuiteetide eesmärk

Annuiteed on ette nähtud lepingu omaniku kindlustamiseks vanaduspension, mis tähendab sissetuleku ületamist. Vanematel investoritel, kellel on raha enda ülalpidamiseks, on tõsine dilemma. Selle riski leevendamiseks loodi seetõttu annuiteedid.

Nendele lepingutele makstakse toetusesaajale kuni surmani perioodiliselt välja vähemalt teatud minimaalne summa, isegi kui maksete kogusumma ületab lepingusse makstud summa pluss kogunenud intressid või tulud. Seda tüüpi kaitse tõttu ja asjaolu tõttu, et te ei saa rahavabalt raha välja võtta enne 59-aastaseks saamist, loetakse annuiteedid olemuselt pensionisäästuvahenditeks.

Annuiteetide ajalugu

Annuiteedid on Rooma impeeriumist alates olnud ühel või teisel kujul. Sel ajal ostsid kodanikud keisri käest aastaseid lepinguid. Nad maksaksid Rooma valitsusele ühekordse summa vastutasuna iga-aastase makse saamise eest kogu ülejäänud elu eest. Euroopa valitsused pakkusid investoritele ka rea makseid, et tasuda ühekordse investeeringu eest 17. sajandi sõdade rahastamise vahendina..

Annuiteedid tulid Ameerikasse 18. sajandil kirikuõpetajate toetamise vahendina. Pennsylvania elukindlustusselts oli esimene kindlustusselts, kes turustas 1912. aastal üldsusele ärilisi annuiteedilepinguid. Fikseeritud annuiteedid kasvasid aja jooksul ja neist on saanud konservatiivsete investorite alustala. Ehkki esimene muutuv annuiteet loodi 1952. aastal, ei muutunud need tavaliseks alles 80ndatel ja neile järgnesid indekseeritud lepingud 90ndatel.

Annuiteetide põhinäitajad

Ehkki annuiteediliike on palju, on kõik annuiteedilepingud mitmes mõttes sarnased.

Nad on üksi ainsa müügil oleva investeerimisvahendina, mis kasvab maksuga edasi lükatud alusel, ilma et neid peaks paigutama mis tahes tüüpi IRA, kvalifitseeritud või muude pensioniplaanide alla.
Kui lepingut ei peeta IRA-s või kvalifitseeritud pensionikavas, ei ole investeeritud rahasummale piiranguid ja sissemakseid ei saa maha arvata. (Muidugi on enamikul annuiteedikandjatel aktsepteeritavad summad varalise limiidiga, kuid tavaliselt on see umbes 5 miljonit dollarit.)
Enamik annuiteedilepinguid sisaldab ka kahanevat tagasimaksegraafikut, mis teatud aja möödudes, näiteks 5 või 10 aasta pärast, kaob. Näiteks võib 10-aastase kindla annuiteedilepinguga arvestada lepingu esimesel aastal väljavõetud raha eest 7% ennetähtaegset taganemist, 6% trahvi teise aasta jooksul välja võetud raha eest ja nii edasi kuni tagasimakse ajakavani aegub. Muutuv- ja indekseeritud annuiteedid võtavad ennetähtaegse väljamakse korral tavaliselt sarnaseid makse. Kuid paljud lepingud võimaldavad investoril ilma trahvita välja tõmmata igal aastal 10-20% põhisummast, et leevendada seda piirangut, kui investor on vähemalt 59-aastane.

Annuiteetide ostmine

Annuiteetlepinguid saab osta kas IRA-st või kvalifitseeritud plaanist väljaspool või väljaspool seda. Mõlemal juhul kirjutatakse tšekk annuiteedikandjale. Neid saab omandada ka 1035 börsil, kus varasema annuiteetpoliisi, elukindlustuspoliisi või sihtkapitalipoliitika tähtajaline leping teisaldatakse maksuvabalt annuiteetpoliisiks teie eelistatud ettevõtte juures. Mis puutub elukindlustusesse, võib annuiteediks vahetada ka igasuguse sularaha väärtusega elukindlustuse, näiteks kogu-, universaal- või universaalkindlustuse..

Kuidas annuiteedid töötavad

Nende toodete algselt kavandatud viisil maksis lepinguomanik lepingusse sissemakse või rea makseid ja hakkas siis pensionile jäädes makseid saama. Annuiteedimakseid kasutatakse lepingu sees olevate akumulatsiooniosade ostmiseks, mis - nagu nende nimigi viitab - kogunevad lepingus kuni ajani, mil toetusesaajale tuleb maksed teha..

Seejärel toimub ühekordne annuitiseerimine. See sündmus tähistab akumulatsiooniühikute teisendamist annuiteediühikuteks, mida annuiteedilepingud saavad abisaajatele välja maksta mitmel erineval viisil. Mõlemal juhul vahetab lepingu omanik oma annuiteedis oleva dollari summa tagatud maksete rea vastu. See tähendab, et nad loobuvad juurdepääsust suuremale kindlasummalisele summale, et saada eluaegset garanteeritud sissetulekut. Toetusesaajad saavad valida mitut tüüpi väljamaksevõimaluste vahel, sealhulgas:

Sirge elu. Lepinguga makstakse toetusesaajale välja kindlustusmatemaatiliselt arvutatud summa, mis põhineb ainuüksi tema eeldataval eluaastal. See summa makstakse välja ka siis, kui väljamakse kogusumma ületab makstud summa pluss intressid või muud kasumid. Makse peatub aga abisaaja surma korral, isegi kui tagasi makstakse vähem kui lepingu väärtus. Teoreetiliselt hoiab kindlustusfirma lepingu väärtust isegi siis, kui hüvitisesaaja sureb pärast ainult ühe makse saamist.
Elu perioodiga kindel. Leping makstakse välja kas eluks ajaks või teatud ajaks, näiteks 10 või 20 aastaks. See takistab ülalkirjeldatud võimaluse tekkimist. Kui hüvitisesaaja sureb varsti pärast maksete algust, peab kindlustusselts väljamakse saajale välja maksma kindla perioodi väärtuses maksete seeria või ühekordse maksena..
Ühine elu. Sarnaselt sirge eluga maksavad ühised annuiteedid seni, kuni üks kahest kasusaajast on elus.
Ühine elu perioodiga Kindel. Ühendab teatud väljamakse perioodi ühise elueaga.

Või ilma annuiteedita saavad lepinguomanikud raha välja võtta järgmistel viisidel:

Süstemaatiline loobumine. Lihtne makse, mis koosneb fikseeritud dollarisummast või protsendist lepingu maksumusest, mida makstakse igal aastal välja kas kuus, kvartalis või aastas.
Ühekordne summa. Nagu nimest järeldada võib, on põhisumma kogu lepingu makstav ühekordne makse. Seda makset võib võtta kas jaotamisena või pikendada teise annuiteedilepinguni.

Annuiteetide maksustamine

Nagu varem mainitud, lükatakse kogu annuiteedilepingusse paigutatud raha maksude tasumiseni kuni selle väljavõtmiseni, kui saaja on vähemalt 59 1/2-aastane. Kui ei, siis hinnatakse väljaastumisel 10% -list karistust, nagu ka varajase levitamise korral IRA-st või kvalifitseeritud kavast.

Kõik jaotused, olgu need varakult või tavapäraselt, maksustatakse ka saajale tavalise tuluna ja kajastatakse vormil 1099-R. Annuiteetmaksete maksustamise arvutamiseks kasutatakse välistamismäära. See valem eraldab proportsionaalse summa igast maksest põhiosa maksuvaba tuluna.

Näiteks kui investor paigutab annuiteedi sisse 100 000 dollarit ja see kasvab 400 000 dollarini ning saab siis igakuiseid makseid 500 dollarit, loetakse iga makse 125 dollarit põhiosa tagasimakseks ja on seega maksuvaba. 125 dollarit, mis on 25% 500 dollarist, tuleneb asjaolust, et algne põhisumma, 100 000 dollarit, moodustab 25% lepingu praegusest väärtusest, 400 000 dollarit..

Ent annuiteedide suhtes ei kohaldata ERISA (töötajate pensionitulu turvalisuse seaduse) eeskirju, välja arvatud juhul, kui need paigutatakse IRA-sse või kvalifitseeritud plaani.

Muud annuiteetide eelised

Ehkki nende maksusoodustus on üks nende suuremaid eeliseid, pakuvad annuiteedid ka mitmeid muid unikaalseid eeliseid. Annuiteetlepingud on testamendist vabastatud; see tähendab, et lepingu omaniku surma korral läheb lepingu väärtus abisaajale üle testamendi läbimata.

Annuiteetlepingud on paljudel juhtudel ka võlausaldajate kohustusest vabastatud, kuigi selle täpsed reeglid on riigiti mõnevõrra erinevad. Texas on üks osariik, mis vabastab need lepingud tingimusteta võlausaldajatelt; O.J. Simpson elas pärast 1994. aastal tema vastu tehtud tsiviilotsuse (kuid enne uuemat vangistust) annuiteetide raha..

Annuiteediliigid

Annuiteeditüüpe on kolm peamist tüüpi: fikseeritud, indekseeritud ja muutuvad.

Fikseeritud sissetulekuga annuiteedid makske garanteeritud intressimäära nagu CD või võlakiri.
Aktsiaindekseeritud annuiteedid lubada osa aktsiaturu kasvust, tagades samas põhiosa.
Muutuv annuiteet sisaldavad investeerimisfondide allkontosid, mis investeerivad aktsiatesse, võlakirjadesse, kinnisvarasse ja sellistesse toodetesse nagu väärismetallid ja energia. Erinevalt kahest teisest annuiteediliigist ei ole muutuvate annuiteetide korral põhiosa tagatud, mis tähendab, et need annuiteedid võivad väärtust kaotada.

Annuiteed võib liigitada ka koheseks või edasilükatuks.

Kohesed annuiteedid hakkavad saajale tulu maksma kohe, kui leping on ostetud
Edasilükatud annuiteedid hakkavad välja maksma alles hiljem.

Kõik kolm annuiteedi tüüpi võivad kuuluda ühte neist kategooriatest; fikseeritud annuiteet võib olla kas viivitamatu või edasi lükatav, nagu ka indekseeritud või muutuvleping.

Kas vajate annuiteeti??

Laiem vastus sellele küsimusele on see, et igaüks, kes soovib pensioniea jaoks kokku hoida rohkem, kui on lubatud oma IRA-des või ettevõtte pensionikavades, peaks kaaluma annuiteeti täiendava rahastamisvahendina.

Samuti on veel mõned põhjused, miks peaksid need, kelle tööandjad pakuvad pensioniplaanides annuiteetlepinguid, neid kaaluma. Näiteks saavad jõukad annuiteed kasutada maksude varjupaigana ja riskikartlikena tagatud sissetuleku allikana.

Kõike seda öeldes võivad annuiteedile omased piirangud muuta need mõne investori jaoks sobimatuks.

Miinused

Tasud ja kulud. Muutuvate annuiteetide korral maksab investor suremuse ja kulude (M&E) tasu, allkonto kulud ja konto avamisel valitud lisahüvede tasud. Kuna need tasud võivad tuludest suurema osa ära võtta, ei ole muutuvad annuiteedid sageli noorematele investoritele sobivad, kuna nad vajavad vähem kindlustushüvitisi.
Raha kinni. Kui investeerite annuiteeti, siis kohustate hoidma oma raha ühes, kuni loobumisperiood aegub ja olete vähemalt 59 1/2. Kui loobumisperioodil ületatakse lubatud protsent, võtab kindlustusfirma tagasivõtmistasu ja IRS võtab 10%, kui taganete enne 59 1/2. Kui otsustate annuiteedile investeerida, veenduge, et teil oleks erakorraline säästufond saadaval (ilma trahvita).
Finantsgarantii. Annuiteetidel ei ole FDIC-kindlustust, mis tähendab, et föderaalvalitsus ei taga neid nagu panga CD-d. Investori põhiosa tagamise lubadus on ainult sama hea kui kindlustusseltsi rahaline tugevus. Võimalikud investorid peaksid enne investeerimist uurima kindlustusseltsi finantsseisundit sõltumatul reitinguagentuuril nagu www.weissratings.com.
Maksud. Kui töötasu võetakse annuiteedist välja, maksustatakse see tavalise sissetulekuna ja neil ei ole õigust madalamale pikaajalisele kapitalikasumi määrale.
Komisjonid. Kahjuks suudab suur komisjonitasu isegi heasüdamlikud finantsspetsialistid oma kliendi huvidest eemale peletada. Annuiteedid on ühed suurimad tööstuses. Investor peaks olema kindel oma finantsnõustajas ning kaaluma enne investeerimist plusse, miinuseid ja muid võimalusi.
Annuitiseerimine. See on nii profi- kui ka kontra. Annuiteerimine võib küll tagada eluaegse sissetuleku voo, kuid selle arvelt makstakse suurem kontoväärtus pöördumatult kindlustusseltsile üle..

Kuidas tuleks annuiteeti kasutada investeerimis- või pensioniportfellis??

Sellele küsimusele pole ühte õiget vastust. Kaaluda tuleks mitte ainult investori vanust, ajahorisonti, investeerimisriski taluvust ja muid eesmärke, vaid tuleks arvestada ka konkreetse annuiteediliigiga.

Mõne tüüpi investoritel võib olla parem ainult garanteeritud fikseeritud annuiteetidega, samas kui teised peaksid otsima muutuva lepingu kasvupotentsiaali. Samuti ei ole nendele sõidukitele kindlaksmääratud soovitatav investeerimisportfelli jaotamise protsent, kuna mõned investorid saavad iga säästuprotsendiga nende sõidukite sisse lukustatud raha eest kenasti hakkama, teised peaksid piirama oma osalust lepingus vaid väikese protsendiga kogu portfelli väärtusest..

Nende toodete nõuetekohane kasutamine ja eraldamine on tõhusalt teostatav ainult igal üksikjuhul eraldi. Pole olemas ühte suurust, mis kõigile sobiks. Usaldusväärse finantsnõustajaga plusside ja miinuste kaalumiseks kulutage kindlasti piisavalt aega.

Lõppsõna

Annuiteedid, nagu ka pensionikontod, on kindlustusvorm, mis tagab kindla rahavoo ka pärast tööaastate lõppu. Annuiteedil on palju eeliseid ja need tagavad miljonitele ameeriklastele igal aastal turvalise pensionisäästu.

Kui soovite lisateavet või soovite teada, kas annuiteet on õige, rääkige sellest oma finantsnõustajaga. Mida rahaliselt olete vanaduspensioniks valmis, seda õnnelikumad teie kuldsed aastad on.

Millised on teie mõtted annuiteedi kohta? Kui suure osa teie portfellist nad teie arvates peaksid moodustama?