3 kinnisvara planeerimise abikindlustuspoliisid

Siiski on ka muid kinnisvara planeerimise komponente, mis tähelepanuta jätmise korral võivad kahjustada muidu hästi planeeritud plaane sellisel määral, et ühekordne oluline kinnistu saaks täielikult ammenduda..

Peamised kinnisvara planeerimise tööriistad

1. Puudekindlustuspoliis

Kui olete piisavalt jõukas, et asendada oma igakuine sissetulek pikema aja jooksul säästude ja investeeringutega, ei pruugi teil vaja olla puude poliisi, kuna teid peetakse isekindlustatud. Kuid enamikul inimestel pole selliseid rahalisi vahendeid ja neil poleks sissetulekut, kui neid vaevab raske haigus või õnnetus.

Puuetega inimeste poliitika asendab 70–80% teie igakuisest sissetulekust, kui olete puudega ja ei saa töötada. Sõltuvalt poliitikast võivad need hõlmata lühi- või pikaajalisi perioode.

Oluline on mõista, et kinnisvara kavandamine algab enne, kui olete oma kinnisvara ehitanud, kuni te veel töötate. Ja te ei saa kinnisvara ehitada, kui teil pole sissetulekut, samuti ei saa te kinnisvara ehitada, kui peate puude ajal arvete maksmiseks säästud ja investeeringud ammendama. Seetõttu on puudekindlustuspoliis võtmetähtsusega kinnisvara planeerimise tööriist.

2. Kriitilise abi kindlustuspoliis

Kriitilise abi poliitika on kindlustusvahend, mis maksab ühekordse rahasumma, kui teil on kriitilisi meditsiinilisi probleeme, näiteks südameatakk või vähk või kurnav haigus, näiteks lihasdüstroofia. Need poliisid on Inglismaal ja Austraalias väga populaarsed, kuid USA-s veel suhteliselt tundmatud. Tegelikult müüvad neid riigis vaid vähesed ettevõtted, sealhulgas kombineeritud kindlustus, Ameerika kindlustuse ja kindlustuse elukindlustus.

Kuidas kriitilise abi poliitika toimib?
Kuna kaasaegne meditsiin võib aidata inimestel üle elada suuri meditsiinilisi hädaolukordi ja seisundeid, peate plaani maksta nendest sündmustest taastumise eest makstava hoolduse eest. See on koht, kus kriitilise hoolduse poliitika või muud kriitiliste hoolduskomponentidega poliitikad on äärmiselt kasulikud. Vaatleme järgmist näidet:

• Mehel diagnoositakse vähk, kuid arstid tabavad selle varakult. Tal on operatsioon ja ta alustab keemiaravi.
• Tema tervisekindlustus katab suurema osa operatsiooni ja keemiaravi kuludest. See ei kata omaosalust ega kaaskindlustust, seega tuleb see summa investeeringutelt välja võtta. Kui tal on invaliidsuskindlustus, saab ta selle aktiveerida ja saada kindlaksmääratud aja jooksul kuni 80% oma igakuisest sissetulekust.
• Probleem on selles, et tema pere vajab kõigi arvete tasumiseks üle 80% varasematest sissetulekutest. Seega tuleb erinevus investeeringutest ja säästudest.
• Kriitilise hoolduspoliitika korral makstakse talle siiski kindlasummalist summat, mida saaks kasutada tervise- ja puudeplaanide vaheliste lünkade täitmiseks ning võimaldaks tal suurema osa säästudest puutumata jätta..

Kriitiline abi elukindlustuse sõitjana
Elukindlustuspoliisiga sõitja katastroofiliste haiguste korral võimaldab teil ka sellise sündmuse korral võtta kindlasummalise makse - tavaliselt teeb ta seda aga kogu elu katmise arvelt. Lisaks peate ratturi aktiveerimiseks sageli olema surma lähedal. Näiteks peab arst ratturi aktiveerimiseks kinnitama, et teil on elamiseks jäänud vaid 6 või 12 kuud. Kuigi selline rattur võib olla sobiv variant inimesele, kes muidu ei saa endale lubada iseseisvat kriitilise abi poliitikat, pole see ideaalne.

3. Pikaajaline hooldus

Pikaajalise hoolduse kulud on suurim rahaline oht üle 50-aastastele. Lisaks on 40% kõigist pikaajalise hoolduse juhtudest suunatud inimestele all vanus 50 aastat. Hooldekodus viibimise keskmine maksumus on 70 000 dollarit aastas ja koduse tervishoiu keskmine kulu on 30 000 dollarit aastas. Arvestades, et enamik inimesi viibib pikaajalise hooldusasutuses kauem kui aasta, liituvad need kulud kiiresti ja võivad pered võlgadesse ajada.

Näiteks võib Alzheimeri tõvega patsient pärast diagnoosimist elada 10 või enam aastat. 70 000 dollarit aastas 10 aasta jooksul on 700 000 dollarit, mis jätaks teie pesamunale haigutava augu. Lihtsamalt öeldes söövad vähesed asjad pensionifondi ära kiiremini kui hooldekodus viibimine.

Mida pikaajaline hooldus hõlmab
Enamik pikaajalise hoolduse poliitikaid katab hooldekodude, koduse tervishoiu ja täiskasvanute päevahoiuteenuste kulud. Saate valida igapäevase katvuse summa, mitu aastat teid kaetakse ja kui palju aega peate enne hoolduse aktiveerimist maksma omaenda hoolduse eest. Kõik need tegurid võimaldavad teil poliitikat kohandada vastavalt oma vajadustele ja eelarvele.

Pikaajaline hooldus elukindlustuse sõitjana
Nagu kriitilise abi puhul, võite mõne pikaajalise hooldusega sõitja osta mõne elukindlustuspoliisi korral - või sõitja, kes katab nii pikaajalise hoolduse kui ka kriitilise abiga seotud sündmused. Sõltuvalt asjaoludest, mis kindlustusandja puhul võivad erineda, saate pikaajalise hoolduse eest kindlasummalise makse kindlasummalisena oma elukindlustusest. See tühistab tavaliselt teie poliitika.

Kui teil on elukindlustust, mis katab teie ülalpeetavale abikaasale sissetuleku, maksab pärandimakse või jätab lapselastele kolledžifondi, pole selle kombineerimine pikaajalise hoolduse poliitikaga tõenäoliselt hea mõte. Tegelikult on enamikul juhtudel parem osta eraldi poliitika, kuna see pakub tavaliselt ulatuslikumat katvust.

Millal osta pikaajalist hooldust
Parem on saada pikaajalise hoolduse poliitikat, kui olete noorem. See maksab teile vähem ja teie kvalifikatsioon on palju tõenäolisem. Näiteks kui otsite pikaajalise hoolduse hüvitist pärast seda, kui olete juba diagnoosinud lõpliku haiguse varased nähud, võite kihla vedada, et ükski kindlustusandja ei soovi teid mingite rahasummade eest katta. Otsige levi, kuni olete veel terve.

Medicaid
Lõpuks vältige keerulistest Medicaidi planeerimisstrateegiatest. Tavaliselt hõlmavad need usaldusfondide, kinkide ja muude rahaliste vahendite kasutamist teie kinnisvara väärtuse vähendamiseks, et saaksite oma riigi Medicaidi plaani oma hooldekodu kulude tasumiseks. Need pole mitte ainult keerukad ja potentsiaalselt ebaeetilised, vaid piiravad hoolduse saamisel oma võimalusi ja peate võib-olla valima rajatiste hulgast, mis ei taga soovitud hoolduse või mugavuste taset.

Lõppsõna

Mõelge oma pärandvarale neljas etapis: selle kogumine, kaitsmine, pensionile jäämiseks sissetuleku saamiseks ja pärijatele ülekandmine - minimeerides samal ajal makse ja testamendikulusid. Kuigi finantsplaneerijatel ja juristidel on suurem osa sellest protsessist maha jäänud, kipuvad nad teist sammu: kaitset - unarusse jätma. Kuid see on ülioluline, kuna pärandvara pärijatele jätmine toimub ainult siis, kui teil on midagi jätta. Liiva peal hästi ehitatud maja peseb ühel päeval ära ja kinnistu plaan ei erine. Kuid siin mainitud kinnistutööriistad takistavad teie plaanis auke ja loovad tugeva aluse.

Milliseid muid vahendeid te kinnisvara planeerimisel kasutate?

(fotokrediit: Bigstock)